Ar 401 (k) turėtų būti anuitetas?
Ar turite 401 (k) planą? Jei taip, tuomet esate susipažinęs su pensijų kaupimo privalumais, sumokėjus dolerius prieš mokesčius. Jūs tikriausiai taip pat žinote, kad 401 (k) ribose galite pasirinkti investicijas. Paprastai galite investuoti savo pinigus į tikslinius datos fondus, pasyviai valdomus indeksų fondus ir aktyviai valdomus investicinius fondus. Kai kurie planai leidžia jums nusipirkti anuitetai, dar viena išeities finansavimo galimybė.
Anuitetai nėra įprasta galimybė 401 (k) planuose, nors kaip mokesčių atidėta investicija jie gali padėti daugiau sutaupyti pensijai. Remiantis „Callahan 2020“ atliktos apklausos apklausa, 82% respondentų pasiūlė 401 (k) planą, o 70% darbuotojų pasinaudojo finansinės gerovės patarimais. Tačiau Amerikos plano rėmėjų tarybos 2020 m. Investicijų tendencijų ataskaitoje teigiama, kad tik 16,3% pensijų plano dalyvių siūlomos pensijų pajamų galimybės.
Nors įtraukus šią parinktį gali pagerėti darbuotojų išėjimo į pensiją saugumas, anuitetai yra sudėtingesnis pasiūlymas nei įprasti fondų pasiūlymai. Mokesčiai gali būti žymiai didesni, priklausomai nuo anuiteto tipo. Draudimo paslaugų teikėjo pasirinkimas taip pat susijęs su rizika (anuitetus parduoda draudimo bendrovės, o kai kurios draudimo bendrovės yra finansiškai patikimesnės nei kitos). Trumpai tariant, plano rėmėjai padidina savo galimybes būti paduoti į teismą, kai siūlo anuitetus.
The Kiekvienos bendruomenės nustatymas išeiti į pensiją (SAUGUS), kuris buvo priimtas įstatyme 2019 m. Taip yra todėl, kad pagal naująjį įstatymą yra mažesnė rizika, kad bus iškelta byla, jei pasirinktas draudikas, norintis mokėti anuitetą, bankrutuos ir negalės sumokėti reikalavimų.
Pagrindiniai išsinešimai
- Žmonės, kurie jaučiasi nepatogiai kurdami savo pensijų pajamų strategiją, gali pasinaudoti savo 401 (k) dalimi, norėdami nusipirkti anuitetą.
- Nedaugelis 401 (k) planų siūlo anuitetus, o mažai darbuotojų juos perka.
- Vien todėl, kad jūsų 401 (k) plane yra galimybė nusipirkti anuitetą, dar nereiškia, kad anuitetas yra geras arba tinkamas jūsų situacijai.
- Skubus arba atidėtas fiksuotas anuitetas gali suteikti pastovias pajamas visam gyvenimui. Pasirenkamos funkcijos pagrindinę ir anuitetinę išmoką gali palikti sutuoktiniui ar kitam naudos gavėjui.
- Priėmus SAUGO įstatymą, tikėtina, kad daugiau 401 (k) planų pasiūlys rentą.
Kodėl norėtumėte gauti anuitetą savo 401 (k)?
Vienas didžiausių pensininko rūpesčių - pritrūksta pinigų. 2018 m. „Aegon“ apklausoje šią baimę išreiškė 52% respondentų. Anuitetai yra patrauklus šios problemos sprendimas, nes jie gali suteikti garantuotas pajamas visam gyvenimui, priklausomai nuo to, kokį anuitetą perkate. Laikmetyje, kai nustatytos išmokos pensijos iš esmės buvo pakeistos nustatytų įmokų planai, pavyzdžiui, 401 (k) s, galimybė sukurti „savarankiškai kaupiamą pensiją“ su anuitetu gali būti raminanti daugeliui pensininkų.
Nors 401 (k) plano teikėjai rado būdų, kaip palengvinti darbuotojams galimybę kaupti pensiją automatiškai registruojant planą, įmokoms ir numatytosioms investicijoms, darbuotojams nebuvo lengva savo santaupas paversti pastoviu, nuolatiniu pensijų srautu pajamos. Pensininkai turi nuspręsti, kaip panaudoti turtą ir kaip pakeisti turto paskirstymą per visą pensiją. Daugelyje planų siūlomos tikslinės datos lėšos, kurios gali supaprastinti procesą.
2019 m. Spalio mėn. Bostono koledžo pensijų tyrimų centras paskelbė tyrimą nusipirkęs tiesioginį anuitetą, 65 metų vyras gautų daugiausiai pajamų iš turimų galimybės. Tradiciniai anuitetai yra pagrįsti tuo, kad parodoma, kaip anuitetai pranašesni už investavimą su 3% grąža, kasmetiniai pašalinimai, atsižvelgiant į likusią gyvenimo trukmę, ir reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD). Tai taip pat neleistų pensininkui pritrūkti pinigų.
Kiek mėnesinių pajamų jums galėtų duoti anuitetas?
Išsiaiškinkime, kaip iš tikrųjų atrodo pinigų trūkumas. Atsižvelgiant į valstiją, kurioje jis gyvena, jei 65 metų vyras perka 100 000 USD grynojo anuiteto, jo mėnesio pajamos visam gyvenimui yra tik 494 USD, remiantis Schwab anuiteto skaičiuokle. Šis mokėjimas niekada nebus pakoreguotas atsižvelgiant į infliaciją, o „gryno gyvenimo“ dalis reiškia, kad jo įpėdiniai nieko negaus, kai jis mirs, net jei jis mirs dar ilgai, kol nesulaužė.
Jis gali įsitikinti, kad jo anuitetas mokamas mažiausiai 10 metų, net jei per tą laikotarpį miršta, tačiau rizikuoja sumažinti savo mėnesinę išmoką. Šie 10 metų vadinami „tam tikras laikotarpis. “ Tokiu būdu jo įpėdiniai kažką gauna, jei jis miršta per anksti. Kitas variantas yra užtikrinti, kad jo įpėdiniai susigrąžintų nepanaudotą įmoką, sumažindami jo mėnesinę įmoką iki 448 USD.
Daugelis pensininkų turi apsvarstyti sutuoktinius. Šis žmogus taip pat galėtų nusipirkti bendrą 100% maitintojo netekimo anuitetą su savo 100 000 USD. Ji mokėtų 412 USD per mėnesį už gyvenimą, kol jis arba jo žmona (taip pat 65 metų) būtų gyvi.
| Anuiteto išmokos | |||
|---|---|---|---|
| Fiksuota tiesioginė anuiteto suma, gyvenimas ir 10 metų | $100,000 | $250,000 | $500,000 |
| Mėnesio įmoka, 65 metų vyras, Konektikutas | $496 | $1,240 | $2,480 |
| Mėnesio įmoka, 65 metų moteris, Konektikutas | $466 | $1,165 | $2,330 |
Šaltinis: Charlesas Schwabas.
Palyginimui, čia yra išmokos, kurių galite tikėtis iš panašaus indekso fondo likučių (turėkite omenyje, kad rinkos svyravimai ir grąžinimo seka gali labai pasikeisti).
| Indekso fondo išmokos už 30 metų pensiją | |||
|---|---|---|---|
| Indekso fondo pradinis likutis | $100,000 | $250,000 | $500,000 |
| Mėnesinės pajamos 30 metų | $408 | $1,021 | $2,042 |
Šaltinis: MyCalculators.com. "Išėjimo į pensiją skaičiuoklė. "Manoma, kad vidutinis metinis augimas yra 6%, o infliacija - 3%, ir sumažinimas iki nulio po 30 metų.
Anuiteto pirkimo jūsų 401 (k) pranašumai ir trūkumai
Visa tai reiškia, kad yra daug veiksnių abiejose pusėse, į kuriuos reikia atsižvelgti svarstant, ar yra prasmė laikyti anuitetą savo 401 (k).
Galite gauti didesnę išmoką nei iš kitų anuitetų.
Mokesčiai, dėl kurių susitarė jūsų darbdavys, gali būti labiau pagrįsti.
Tikėtina, kad anuitetų teikėją atidžiai patikrino jūsų darbdavys, kuris yra patikėtinis atsakingas už jūsų plano saugumą.
Moterys nemoka daugiau už tą pačią aprėptį.
Mažesnės palūkanų normos, o tai reiškia, kad pinigai greičiausiai augs lėčiau, nei investuodami į akcijas ar ETF.
Įvedus jau apmokestintas atidėtas 401 (k) lėšas į mokesčių atidėto anuiteto sąskaitas, jokios papildomos naudos nesuteikiama.
Anuitetų lėšos negali būti paliktos įpėdiniams, nebent raiteliai yra prieinami ir jomis naudojasi, o jų turėjimas sumažina išmoką.
Vyrai gali mokėti daugiau už tą pačią aprėptį.
Vairuotojai, užtikrinantys apsaugą nuo infliacijos, taip pat sumažina išmoką.
Anuiteto pirkimo pranašumai jūsų 401 (k)
Dalindamasis savo patirtimi su „Wall Street Journal“ 2019 m. balandžio mėn. Davidas Blanchettas, „Morningstar Investments“ tyrimų vadovas, rašė apie anuiteto pirkimo 401 (k) ribose pranašumus.
Vienas iš 401 (k) dydžio anuiteto pirkimo privalumų, jei esate moteris, yra tai, kad jūsų lytis neturės įtakos kainai. Anuitetų kainos atspindi gyvenimo trukmę, o ne 401 (k), moterys gali tikėtis mokėti daugiau, nes vidutiniškai gyvena ilgiau. Kita vertus, perkant 401 (k) ribą, ši išlyginta kaina reiškia, kad vyrai gali mokėti daugiau.
Anuiteto mokėjimai taip pat gali būti didesni per 401 (k), rašo Blanchett, nes draudikai gali sutaupyti pinigų rinkodarai, kai turi daug potencialių klientų, kuriuos tiekia darbdavys. Tačiau jūs neturėtumėte manyti, kad mokėjimai yra geresni, nematydami, ką siūlo anuitetai iš išorės, jis įspėja.
Plano rėmėjai turi tam tikrų įsipareigojimų planuoti dalyvius pagal Darbuotojų pensijų pajamų apsaugos įstatymas (ERISA). Taigi būtų natūralu manyti, kad jei jūsų plano rėmėjas siūlo anuitetą jūsų 401 (k) ribose, tai yra buvo patikrintas kaip tvirtas pasirinkimas, kuris įvykdys savo pažadus ir nepadarys jūsų nepagrįstai mokesčiai. Tačiau neprotinga aklai tikėti, kad jūsų darbdavys padarė idealų pasirinkimą.
Kodėl taip? Kaip matėme, darbuotojai pateikė ieškinius prieš 401 (k) plano rėmėjus dėl per didelių mokesčių. Be to, daugelio pensijų planų lėšos yra žinomos dėl didelių administravimo mokesčių, ypač jei naudojamas trečiosios šalies 401 (k) rekordininkas.
Be to, APSAUGOS įstatyme nėra reikalavimo, kad darbdaviai teiktų pigius anuitetus. Jei jūsų 401 (k) ribose siūlomi anuitetai netenkina, perkeliant dalį savo 401 (k) į išorės anuitetą yra dar vienas variantas.
Anuiteto pirkimo jūsų 401 (k) trūkumai
Jei nusipirktumėte atidėtą anuitetą, kurio metu jūs negautumėte pajamų srauto galbūt praėjus dešimtmečiui ar daugiau po anuiteto įsigijimo, anuiteto principas padidėtų dešimtmetis. Galite tikėtis gauti palūkanų norma panašus į tai, ką a indėlio sertifikatas mokėtų, o tai būtų panašu į infliacijos lygį. Todėl jūsų pinigai augs lėčiau, nei galėtų investuoti į akcijas ar ETF.
Anuitetai turi tokią pačią mokesčių atidėjimo išmoką kaip ir 401 (k) s. Jūs nemokate mokesčių už anuiteto augimą arba pinigus už 401 (k), kol neišimsite pinigų. „Morningstar“ „Blanchett“ pasiūlė įsigyti anuitetą naudojant apmokestinamoje sąskaitoje esančius pinigus, jei turite lėšų. Nėra prasmės pirkti anuitetą sąskaitoje, kurioje jau gaunate atidėtųjų mokesčių naudą.
Tačiau daugelis žmonių neturi lėšų apmokestinamoje sąskaitoje, kad galėtų nusipirkti anuitetą. Žmonės linkę laikyti didžiąją savo grynosios vertės dalį savo pensijų sąskaitose ir namų nuosavybėje. Ir jums visada prireiks grynųjų pinigų po ranka avarijos atveju. Gauti pinigus iš anuiteto dar kaupimo fazėje yra sudėtinga ir gali kilti sunkumų atsisakymo mokesčiai. Kuo mažiau metų sumokėjote anuitetą, tuo didesnis gali būti atsisakymo mokestis. Be to, kai jūs anuitetuojate arba pradedate gauti mokėjimus, jūsų sprendimas paprastai yra neatšaukiamas.
Dėl šių priežasčių tampa logiška bakstelėjus 401 (k) nusipirkti anuitetą. Taip pat logiška panaudoti specialiai pensijai skirtus pinigus, o ne kokį kitą santaupų katilą, kad būtų užtikrintas pensinis pajamų srautas.
Žmonių susirūpinimas dėl anuitetų pirkimo miršta dar nesulaukus bent jau pagrindinės sumos, kurią jie įdėjo į produktą. Naudojant bet kokios rūšies draudimo produktą, draudimo bendrovės tęsia savo veiklą, kai vieni klientai išeina į priekį, kai kurie išeina iš paskos, o kiti - apytiksliai. Pinigai, kuriuos naudojate anuitetui pirkti, yra pinigai, kurių paprastai negalite palikti savo sutuoktiniui, vaikams ar kitiems įpėdiniams. Bet taip gali būti, jei esate pasirengęs mokėti daugiau, kad gautumėte pagrindinę apsaugą arba suteiktumėte tam tikras išmokas, kaip paaiškinta ankstesniame pavyzdyje.
Anuitetų tipai, leidžiami 401 (k) planuose
A kvalifikuota ilgalaikio anuiteto sutartis (QLAC) yra pažengusio gyvenimo rūšis atidėtas anuitetas finansuojamas investicijomis iš kvalifikuotas išėjimo į pensiją planas, pvz., 401 (k) arba IRA. Pradžia sausio. 2021 m., Norėdamas nusipirkti QLAC, asmuo gali panaudoti iki 135 000 USD savo pensijų kaupimo sąskaitos.
Pagrindinė QLAC nauda yra su RMD susijusių mokesčių atidėjimas. QLAC vertė neįtraukiama į RMD skaičiavimus. Jis turi būti išmokėtas iki 85 metų. Pensininkas arba beveik pensininkas gali norėti nusipirkti QLAC sulaukęs 70 metų, kol RMD pradės veikti sulaukęs 72 metų, jei turi daug pensijų pajamų iš kitų šaltinių. Prieš priimant SAUGO įstatymą, RMD prasidėjo 70½ metų, tačiau naujas amžius yra 72 metai.
QLAC nėra vienintelė anuiteto rūšis, kurią galite įsigyti pagal savo 401 (k) planą. Galbūt galėsite nusipirkti kitų tipų, pavyzdžiui, paprastą fiksuotą tiesioginį anuitetą (pateiktą pirmoje šio straipsnio lentelėje), kur kas sudėtingesnį ir brangesnį kintamas anuitetas, ir šiek tiek mažiau sudėtingas ir brangus indeksuotas anuitetas.
Atlikite savo tyrimus
Įsitikinkite, kad anuitetą siūlanti draudimo bendrovė turi tvirtus finansinius pajėgumus iš tokių kredito reitingų agentūrų kaip A.M. Geriausias. Ir patikrinkite, kaip anuiteto mokesčiai ir mokėjimai yra lyginami su anuitetais, esančiais ne jūsų 401 (k).
Esmė
Nedaug 401 (k) planų šiandien siūlo anuitetus, ir net kai jie tai daro, darbuotojai paprastai jų nesirenka. Tačiau yra pastangų išplėsti šią parinktį, kaip rodo SAUGUS įstatymas. Be to, kaip pabrėžia Pensijų tyrimų centro dokumentas, dabar tiek daug darbuotojų priklauso nuo 401 (k) planus, „kyla klausimas, kaip jie valdys sukauptą turtą išėję į pensiją skubumas “.
Ar pirkti anuitetą per 401 k), yra sudėtingas sprendimas, kuris gali turėti didelės įtakos jūsų išėjimui į pensiją. Tai yra labai asmeniškair tai, ką daro jūsų bendradarbis arba kas, jūsų nuomone, skamba gerai, gali būti netinkamas pasirinkimas. Svarbu turėti visus faktus ir palyginti savo galimybes, kad galėtumėte teisingai priimti sprendimą.