Kokia yra rizika, kad mano 401 (k) bus įtrauktas į anuitetą?

Nors apeliacinis skundas dėl garantuotų pajamų po išėjimo į pensiją yra neginčijamas, iš tikrųjų reikia apsvarstyti daugybę rizikų prieš sukuriant savo 401 (k) į anuitetą. Be kartais didelių mokesčių, kuriuos moka rentos gavėjai, rizikuojate prarasti dalį savo investicijų jei mirsite per anksti, nes negalėsite perkelti likusios anuiteto sumos naudos gavėjams.

Daugelis draudimo bendrovių naudojasi anuitetų mokesčių lengvatomis. Tačiau tradicinis 401 (k) jau yra apsaugotas nuo mokesčių, o atidėtas perkėlimas jums gali kainuoti mokesčius.

Papildomi mokesčiai

Pagrindinė anuitetų nauda yra ta, kad jie suteikia garantuotas pajamas. Nors yra keletas svarbių skirtumų tarp gaunamų pajamų

fiksuotas palyginus su kintamieji anuitetai, didžiąją dalį anuitetų investicijų investuoja žmonės, norintys užtikrinti, kad jie būtų numatyti vėlesniame gyvenime. Tačiau, be kapitalo investicijų, greičiausiai turėsite didelių išlaidų vien dėl privilegijos turėti anuitetą.

Konkretūs mokesčiai, kuriuos ima jūsų draudimo bendrovė, skiriasi priklausomai nuo pasirinktos investicijos. Kintamiems anuitetams paprastai taikomi didesni mokesčiai nei fiksuotiems analogams, nes jiems reikia aktyvesnio, aktyvesnio valdymo stiliaus. Anuitetai, apsaugantys jūsų pagrindinę sumą arba garantuojantys jūsų likutį, negali sumažėti, o mokesčiai yra dar didesni, dažnai apie 2–3% per metus.

Šie mokesčiai padengia valdymo ir administracines išlaidas, patirtas ištisus metus. Tačiau jūs tikriausiai mokate papildomą metinį mokestį, kad kompensuotumėte riziką, kurią prisiima draudimo bendrovė parduodama jums anuitetą, pvz., Riziką, kad gyvensite ilgiau nei tikėtasi.

Kiti mokesčiai gali būti vienkartinės išankstinės išlaidos, pvz., Pardavimo mokestis, padengiantis anuitetą pardavusio asmens komisinį mokestį arba sutarties mokestis. Nors šios išlaidos individualiai atrodo mažos, laikui bėgant jos gali išeikvoti jūsų pensijų fondus, nes visam laikui sumažina jūsų sąskaitoje likusią pinigų sumą investuoti.

Jei nuspręsite, kad anuitetas nebėra tinkama investicija jūsų poreikiams ir norite atsiimti savo pradines investicijas, turite sumokėti rimtą mokestį. Šis mokestis paprastai prasideda nuo 7% ir palaipsniui mažėja per pirmuosius septynerius ar dešimt paskyros nuosavybės metų.

Praradimo rizika

Jei mirsite prieš neišnaudodami 401 (k) santaupų, jūsų įvardytas naudos gavėjas paveldės sąskaitą, kaip ir bet kuris kitas turtas. Tačiau jei jūs mirsite, kol negausite visos savo anuiteto naudos, draudimo bendrovė gali likti likusi jūsų santaupų dalis.

Daugelis anuitetų siūlo galimybę mokėti sutartį visą gyvenimą ir tada perduoti savo sutuoktiniui jei mirsi pirmas. Ši funkcija paprastai yra papildoma priemoka, taigi, jei neskaitysite smulkaus šrifto, gali kilti pavojus jūsų santaupoms.

Mokesčių kompromisas

Daugelis finansų patarėjų rekomenduoja anuitetus, nes jūsų investicijos padidėja atidėjus mokesčių mokėjimą, taigi jūs nemokate pajamų mokesčio už savo pelną, kol jis nebus atšauktas. Tačiau jei jūsų investicinis kapitalas jau yra tradicinėje 401 (k) arba individualioje pensijų sąskaitoje (IRA), pervedimas į anuitetą nesuteikia papildomų mokesčių lengvatų. Pajamos iš 401 (k) lėšų jau yra atidėtos mokesčiams, kaip ir jūsų pradiniai įnašai. Kaip ir anuiteto atveju, jūs nemokate pajamų mokesčio už savo įmokas ar palūkanas, kol neišimsite tų lėšų išėjus į pensiją.

Griežti laiko apribojimai

Dar viena rizika, į kurią reikia atsižvelgti perkeliant 401 (k) į anuitetą: mokesčiai, susiję su paties perkėlimu. Nors Vidaus pajamų tarnyba (IRS) leidžia neapmokestinti lėšų perkėlimo iš kvalifikuotų pensijų planų, jūs turite užbaigti operaciją per 60 dienų arba rizikuoti prarasti 20% savo balanso.

Bet kokia suma, kurios neperkeliate, yra apmokestinama kaip įprastos pajamos, o tai gali žymiai padidinti jūsų mokestinę prievolę per metus. Organizuojant a tiesioginis perkėlimas iš patikėtinio į patikėtinį yra būdas išvengti šios rizikos

SAUGUS įstatymas ir anuitetai 401 (k) planuose

Galima alternatyva pakeisti savo 401 (k) į anuitetą yra patikrinti, ar jūsų darbdavio remiamas pensijų planas jau apima anuiteto galimybę. Įstatymas „Nustatyti kiekvieną bendruomenę pensijai didinti“ (SAUGUS) pašalina daugelį kliūčių tai anksčiau atgrasė darbdavius ​​siūlyti anuitetus kaip dalį savo pensijų plano.

Pavyzdžiui, ERISA patikėtiniai dabar yra apsaugoti nuo atsakomybės, jei anuitetų vežėjas turi finansinių problemų, trukdančių jam įvykdyti savo įsipareigojimus savo 401 (k) dalyviams. Be to, 401 (k) siūlomi anuitetų planai dabar yra nešiojami. Tai reiškia, kad anuiteto planas nutraukiamas kaip investavimo galimybė, dalyviai gali pervesti savo anuitetą kitam darbdavio remiamas pensijų planas arba IRA, taip pašalinant poreikį likviduoti anuitetą ir sumokėti susigrąžinimo mokesčius ir mokesčiai.