Kokios grąžos normos turėčiau tikėtis iš savo 401 (k)?

Mes nekenčiame tempti senos, ant tvoros esančios frazės „tai priklauso“. Bet tai daro. Tavo 401 (k) planasgrąžos norma yra tiesiogiai susijusi su investicijų portfelis kuriate naudodami savo indėlį, taip pat dabartinę rinkos aplinką.

Nepaisant to, nors kiekvienas 401 (k) planas yra skirtingas, jūsų plane sukauptos įmokos, kurios yra įvairios tarp akcijų, obligacijų ir grynųjų pinigų investicijos, gali suteikti vidutinę metinę grąžą nuo 3% iki 8%, priklausomai nuo to, kaip paskirstysite savo lėšas kiekvienai iš šių investicijų galimybės.

Kaip veikia 401 (k) planai

Apžvelkime pagrindus. An darbdavio remiamas pensijų planas pavyzdžiui, 401 (k) gali būti vertinga priemonė kaupiant santaupas ilgalaikiam laikotarpiui. Kiekviena įmonė, siūlanti 401 (k) planą, suteikia darbuotojams galimybę įnešti pinigų - tam tikrą procentą savo darbo užmokesčio. priešmokestinis pagrindu [arba 401 (k) s Roth atskaičius mokesčius], atidedant darbo užmokesčio mokėjimą. Dažnai darbdaviai pateikia tam tikrą procentą darbuotojų įmokų, kurios sukuria dar didesnę paskatą taupyti.

Nors jie skiriasi priklausomai nuo įmonės ir plano teikėjo, kiekvienas 401 (k) siūlo keletą investicijų galimybės, kurioms asmenys gali skirti savo įnašus, paprastai Bendri draugai ir biržos fondai (ETF). Darbuotojai gauna naudos ne tik iš sistemingo taupymo ir reinvestavimo, jų investicijų neapmokestinamo augimo ir darbdavio atitinkančių įnašų, bet ir iš 401 (k) planų masto ekonomijos ir jų investicijų įvairovės galimybės.

Viskas apie turto paskirstymą

Kaip veikia jūsų 401 (k) paskyra, visiškai priklauso nuo jūsų turto paskirstymas: tai yra fondų, į kuriuos investuojate, tipas, lėšų derinys ir kiek pinigų kiekvienam skyrėte.

Investuotojai patiria skirtingus rezultatus, priklausomai nuo investavimo galimybių ir asignavimų pagal konkrečius planus, ir nuo to, kaip jie jais naudojasi. Du tos pačios įmonės darbuotojai gali dalyvauti tame pačiame 401 (k) plane, tačiau jų pajamos skiriasi priklausomai nuo pasirinktų investicijų.

Skirtingas turtas veikia skirtingai ir tenkina skirtingus poreikius. Skolos instrumentai, pvz obligacijas ir kompaktiniai diskai, paprastai suteikia saugias pajamas, bet ne daug auga, taigi ne tiek, kiek grąžos. Nekilnojamasis turtas (prieinamas investuotojams a investicinis į nekilnojamąjį turtą (REIT) arba nekilnojamojo turto investicinis fondas arba ETF) taip pat siūlo pajamų ir dažnai kapitalo padidėjimą. Įmonių akcijos, dar žinomos kaip akcijos, turi didžiausią potencialią grąžą.

Tačiau akcijų visata yra didžiulė, o jos grąža labai skiriasi. Kai kurios akcijos siūlo geras pajamas iš turtingų dividendų, tačiau mažai vertinamos. „Blue-chip“ ir didelės kapitalizacijos akcijos-nusistovėjusių didelių įmonių akcijos-siūlo pastovią grąžą, nors ir žemesnėje pusėje. Mažesnės, sparčiai besivystančios įmonės dažnai priskiriamos „augimo atsargoms“ ir, kaip rodo pavadinimas, jos gali pasiūlyti didelę grąžą.

Bet, žinoma, tai, kas kyla, gali sumažėti: kuo didesnė akcijų agresyvaus augimo galimybė, paprastai tuo didesnė tikimybė, kad jos taip pat smarkiai sumažės. Jis vadinamas rizikos ir grąžos kompromisas.

Jūsų turto paskirstymas turėtų būti nustatomas atsižvelgiant į jūsų specifinį apetitą rizikuoti, dar vadinamą jūsų rizikos tolerancija, taip pat kiek laiko turite, kol turėsite pradėti pašalinimai iš savo pensijų sąskaitos. Investuotojams, turintiems mažą norą rizikuoti, geriau sekasi investuoti į mažiau nepastovius asignavimus, dėl kurių laikui bėgant gali sumažėti pelnas.

Priešingai, investuotojai, turintys didesnę rizikos toleranciją, labiau linkę rinktis investicijas, turinčias didesnį pelną, bet didesnį nepastovumą.

Rizikos ir grąžos subalansavimas

Dabar atėjo laikas grįžti prie 5–8% diapazono, kurį nurodėme viršuje. Tai vidutinė grąžos norma, pagrįsta įprastu vidutiniškai agresyviu 401 (k) planuose dalyvaujančių investuotojų paskirstymu, kurį sudaro 60% akcijų ir 40% skolos/pinigų. 60/40 portfelio paskirstymas yra skirtas pasiekti ilgalaikis augimas per atsargas valdos tuo pačiu sumažindamas nepastovumą obligacijų ir grynųjų pinigų pozicijomis.

Kalbant apie rizikos ir naudos santykį, 60/40 portfelis yra viduryje. Pavyzdžiui, jei investuosite į agresyvesnį portfelį-tarkime, 70% akcijų, 25% skolos ir tik 5% grynųjų, laikui bėgant galite tikėtis didesnės dviženklės grąžos. Tačiau nepastovumas jūsų paskyroje taip pat gali būti daug didesnis.

Ir atvirkščiai, jei elgėtės konservatyviau-75% skolos/fiksuotų pajamų priemonių, 15% akcijų, 10% pinigų- portfelis būtų gana sklandus, tačiau grąža tik nuo 2% iki 3% (priklausomai nuo vyraujančių palūkanų tarifai buvo).

Paprastai asmuo, turintis ilgą laikotarpį, prisiima didesnę riziką portfelyje nei tas, kuris artėja prie pensijos. Be to, įprasta ir apdairiai investuotojai, artėjant pensijai, palaipsniui perkelia portfelio turtą.

Kaip vieno langelio būdas pasiekti šią metamorfozę, tikslinės datos fondai tapo populiarus pasirinkimas tarp 401 (k) plano dalyvių. Šie investiciniai fondai leidžia investuotojams pasirinkti datą, artimą numatomiems pensijos metams, pvz., 2025 arba 2050 m.

Fondai, kurių tikslinė data yra tolesnė, nukreipia investicijas agresyviau nei lėšos, kurių tikslo data yra artimiausia. Tikslinių datų lėšų grąžos normos įvairiose įmonėse skiriasi, tačiau šie vieno fondo asignavimai siūlo praktinį požiūrį į turto paskirstymą per 401 (k).

Kaip sekasi jūsų 401 (k)?

Paskirstykite savo turtą taip, kaip norite, niekada negalėsite būti 100% tikri dėl savo 401 (k) grąžos - todėl tai vadinama investavimu, o ne taupymu. Bet jei norite suprasti, kaip veikia jūsų portfelis, galite ir turėtumėte palyginti.

Tiksliau, galite palyginti investicijas į savo sąskaitą su kitais investiciniais fondais ar ETF, kurie investuoja į panašų turtą (įmonių obligacijos, mažos kapitalizacijos akcijos ir kt.) arba turi panašius investavimo tikslus (agresyvus augimas, subalansuotos pajamos, įvertinimas ir kt.). Taip pat galite pamatyti, kaip sekasi konkrečiam fondui, palyginti su bendru jo turto klasės, sektoriaus ar vertybinių popierių tipo indeksu.

Pavyzdžiui, jei jums priklausė nekilnojamojo turto fondas, galbūt norėsite sužinoti, ar jis yra prastesnis, ar ne lenkia „Dow Jones“ JAV nekilnojamojo turto indeksą (DJUSRE), kuris seka daugiau nei 100 REIT ir nekilnojamojo turto įmonės. Jei turite plataus masto akcijų fondų, galite juos netgi palyginti su pačia akcijų rinka.

Tačiau nenustebkite, jei jūsų faktinė grąža atsilieka nuo indekso 1–2%. Trumpai tariant, priežastis yra metiniai mokesčiai, kuriuos ima tiek jūsų individualios lėšos, tiek pats 401 (k) planas. Deja, tokios išlaidos yra beveik nekontroliuojamas, ir reikia tikėtis. Tačiau jei indeksas pakilo, o jūsų fondas nukrito, bijokite, labai bijokite.

Esmė

Neįmanoma numatyti savo grąžos normos per 401 (k), tačiau galite naudoti turto paskirstymo pagrindus ir toleranciją rizikai, kartu su jūsų laiko horizontu, kad sukurtumėte portfelį, kuris padėtų jums išeiti į pensiją tikslus.

Be to, atidžiai peržiūrėkite mokesčiai įvairūs pasirinkimai. Kiekvienas iš šių veiksnių turi įtakos bendrai grąžos normai jūsų 401 (k) sąskaitoje ir turėtų būti reguliariai peržiūrima, kad įsitikintumėte, jog jūsų sąskaita atitinka jūsų investavimo nuostatas ir kiaušinių kaupimą poreikiai.

Nėra vieno „teisingo“ grįžimo iš 401 (k). Tačiau nėra taip, kad tai kokia nors situacija ar įvykis, kurio jūs negalite kontroliuoti - pavyzdžiui, stebėti orą ir atitinkamai planuoti atostogas. Tai veikia atvirkščiai: jūs tiksliai nustatote, ko jums reikės išeinant į pensiją, ir savo laiką iki išėjimo į pensiją, ir nustatykite, ko tikitės iš savo 401 (k).