Ankstyvas pasitraukimas iš jūsų 401 (k)

Natūralu nerimauti dėl finansinio spaudimo, kurį sukelia pensija, ir daugeliui 401 (k) planas gali atrodyti kaip dievobaimė. The darbdavio remiamas planas padeda darbuotojams, nes jie gali atidėti pajamas į savo pensijų sąskaitą prieš mokesčius, dažnai mėgaudamiesi darbdavio susitarimu.Tad nenuostabu, kad 100 milijonų amerikiečių turi 8,8 trilijono dolerių pensinio turto nustatytų įmokų planai pavyzdžiui, 401 (k).

Vienas didžiausių 401 (k) privalumų yra darbdavio rungtynės. Tai reiškia pinigus, kuriuos jūsų įmonė įneša į pensijų sąskaitą. Dauguma bendrovių sudarys 0,50 USD už kiekvieną jūsų įmokėtą dolerį, iki 6% jūsų darbo užmokesčio.

2020 ir 2021 m. Didžiausias darbuotojas gali prisidėti prie 401 (k) - 19 500 USD, palyginti su 19 000 USD 2019 m., Nors šis skaičius gali keistis, nes jis dažnai koreguojamas atsižvelgiant į infliaciją. 50 metų ir vyresniems darbuotojams leidžiama papildomai sumokėti 6 500 USD.

Ankstyvo pasitraukimo bausmės

Tačiau yra laimikis. Jei pradėsite išimti lėšas nesulaukę 59½ metų, jums gali būti skirta 10% bauda ir skolingi visi nesumokėti atidėti mokesčiai. Ankstyvas pasitraukimas paprastai yra neoptimalus sprendimas, nes taupytojams gresia griežtos bausmės.

Asmuo taip pat privalo pradėti atsiimti pinigus iš 401 (k) iki tų metų balandžio 1 d., Kai jiems sukanka 72 metai, antraip jiems gresia bausmė. Šie pašalinimai vadinami reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD).

Milijonai žmonių pasitiki šiuo lizdo kiaušiniu, kad padėtų jiems išeiti į pensiją. O kas, jei realaus gyvenimo poreikiai kišasi, pavyzdžiui, įmokos už hipoteką, vaiko išsilavinimas kolegijoje ar skolos kredito kortelėms, ir turėtojas turi išimti lėšas iš savo 401 (k)? Investicijų ekspertai paprastai susiraukia dėl ankstyvo išėmimo, bet ar kada nors yra protinga išimti pinigų iš šios neapmokestinamos investicijos?

Susidorojimas su skolomis

Nors kiekvienas investuotojas yra skirtingas, finansų specialistai pabrėžia, kad daugelis žmonių atsiduria panašiose situacijose.

Carol Hoffman, pagrindinė patarėja, turinti aiškių perspektyvų finansinį planavimą, pateikia pavyzdį, kai kažkas turėtų „galbūt atsiimti“ lėšas iš 401 (k). Hoffmano klientas yra vedęs, o jos vyras dirba pagal pensijų planą. Ji turi savo pensiją apie 6 000 USD per mėnesį ir 401 (k), kurioje yra 60 000 USD.

Įtikinamą kliento situaciją daro tai, kad ji palieka savo darbdavį tuo metu, kai jiedu su vyru susiduria su nelengvu finansiniu iššūkiu. Ši pora susidarė „didelių skolų“. Tai daugiausia susiję su išlaidomis, susijusiomis su jų trijų vaikų išsiuntimu į koledžą, taip pat su 25 000 USD, kuriuos jie sukaupė skolos kredito kortelėms.

„Mes rekomendavome šį klientą atsiimti visą 401 (k) ir sumokėti skolą“, - sako Hoffmanas. Klientas nežinojo, kad IRS leidžia atšaukti 401 (k) 55 metų amžiaus pasibaigus darbo santykiams.

Hoffmanas gali pasiūlyti dar šiek tiek atsargumo: „Žmonės, kurie vieną kartą susidaro daug skolų, linkę tai daryti pakartotinai, todėl šią strategiją galime rekomenduoti tik tuo atveju, jei kartu su jais planuojame savo išlaidas ir didiname išlaidas santaupų. Mes sumažinome jų kredito korteles “.

Pralaimėjimas 401 (k)

Žmonės, kurie nesilaiko savo 401 (k) plano, gali apgailestauti dėl aplaidumo. Prieš pat jam sukako 60 metų, gerbiamas Niujorko laikas verslo apžvalgininkas Joe Nocera viešai apgailestavo dėl savo keblumų 2012 m. balandžio mėn savo gyvenimo atsargas: „Vienintelis dalykas, su kuriuo aš nesusidūriau savo darbų sąraše, yra planavimas išeiti į pensiją“,-sakė jis. rašė. „Aš neplanuoju išeiti į pensiją. Tiksliau, aš negaliu sau leisti išeiti į pensiją. Mano planas „401 (k)“, kuriuo turėjo būti pasirūpinta mano išėjimu į pensiją, žlunga “.

Nenumatytos aplinkybės, tokios kaip skyrybos ir sprogimas dotcom burbulas 2000 m. dirbo, kad du kartus per pusę sumažintų „Nocera“ 401 (k).

IRA apvirtimas

Kai kurie investuotojai, norėdami sutaupyti mokesčių, nori turėti alternatyvą 401 (k). Lėšų pervedimas iš 401 (k) į Individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA), vadinama an IRA apvirtimas, taip pat siūlo mokesčių lengvatas.

Hildy Richelson, „Scarsdale Investment Group“ prezidentė, sako: „Asmenys turėtų susukti savo 401 (k) į savarankiškai vadovaujama IRA ir įsigyja aukštos kokybės individualias obligacijas, kad galėtų finansuoti savo išėjimą į pensiją, tada jie galės savarankiškai valdyti savo pensijų turtą “.

Finansų analitikas ir „Philip James Financial“ bendrasavininkas Philipas Christensonas sako: „Jei nebesate su jūsų darbdavys, bet jūsų 401 (k) niekada nebuvo perkeltas, turėtumėte apsvarstyti galimybę perkelti turtą į kitą kvalifikuotą sąskaitą, pvz IRA. Tikriausiai turėsite daug daugiau investavimo galimybių ir galbūt pigesnių variantų nei jūsų senasis 401 (k) plano pasiūlymas “.

Tuo pačiu metu Christensonas įspėja investuotojus, kad „kai kuriais atvejais jūsų 401 (k) planas gali turėti investiciją, prie kurios negalėsite prieiti už plano ribų, pvz. kaip garantuota pagrindinė sąskaita. "Christensonas priduria, kad„ ypač šioje žemų palūkanų normų aplinkoje mačiau, kad tokio tipo fondai siūlo patrauklias palūkanas be nuostolių apie pagrindinis."

Apvirtimo rizika

Tačiau prieš pervesdami savo 401 (k) lėšas į IRA, jie turėtų apsvarstyti galimas pasekmes. „Apsvarstykite 401 (k) fondų išlaidas, palyginti su bendromis IRA išlaidomis“, įskaitant patarėjo mokesčiai ir komisiniai, ragina Terry Prather, finansų planuotoja Evansville, Ind.

Pratheris kelia dar vieną, vertą dėmesio scenarijų. 401 (k) paprastai reikalauja, kad sutuoktinis būtų įvardytas kaip pagrindinis naudos gavėjas konkrečios sąskaitos, nebent sutuoktinis pasirašo plano administratoriaus pateiktą atsisakymą.IRA nereikalauja sutuoktinio sutikimo, kad pagrindinis naudos gavėjas būtų kas nors, išskyrus sutuoktinį.

„Jei dalyvis planuoja netrukus tuoktis ir nori, kad naudos gavėjas būtų kažkas kitas, o ne naujasis sutuoktinis - vaikai galbūt sudarys ankstesnę santuoką. tiesioginis apvirtimas gali būti pageidautina IRA “, - sako Pratheris.

Išnaudojamos visos kitos galimybės

Investicijų patarėjai pabrėžia, kad žmonės turėtų išeiti iš 401 (k) tik tada, kai mano, kad tai yra absoliučiai būtina ir išnaudojo visas kitas galimybes. Atminkite, kad 401 (k) visų pirma yra išėjimo į pensiją sąskaita. Prieš imantis tokių dramatiškų veiksmų, protinga pasikonsultuoti su investicijų specialistu.

„Daugelis darbuotojų teisėtai išeina iš darbo išeinant į pensiją arba keičiant darbą kreipkitės patarimo iš finansų specialistų “, - pažymėjo Wayne Titus III, kuriam priklauso AMDG Plimute, Mičiganas. „Tai gali apimti įvairias profesijas - nuo draudimo agentų, brokerių, mokesčių rengėjų ar MUĮ."

Esmė

Ekspertai nurodo, kad 401 (k), visiškai investuotas į akcijas, gali tikėtis, kad metinė grąža bus apie 9–10%. Nuo 1957 m S&P 500 indeksas iki infliacijos kasmet grįžta apie 10%.Ekspertai pabrėžia, kad alternatyvios investicijos gali duoti didesnę trumpalaikę grąžą. Bet a 401 (k) bet kokia kaina turėtų būti laikomas saugiu prieglobsčiu. Rizika čia neturėtų būti investavimo lygties dalis.