Naudojant savo 401 (k) hipoteką sumokėti

Planuodami išeiti į pensiją galite susidurti su kai kuriais suprantamais klausimais: ar protinga švaistytis pinigais darbdavio remiamas pensijų planas pavyzdžiui, a 401 (k) tuo pat metu mokant didelę mėnesinę hipotekos įmoką? Ar ilgainiui gali būti geriau panaudoti esamas santaupas pensijai sumokėti? Tokiu būdu jūs gerokai sumažintumėte savo mėnesines išlaidas prieš palikdami darbą ir reguliarius atlyginimus.

Nėra vieno atsakymo, ar protinga atsisakyti hipotekos prieš išeinant į pensiją. Nuopelnai priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir prioritetų. Tačiau čia pateikiamas šio žingsnio privalumų ir (įtikinamų) trūkumų sąrašas, padedantis jums nuspręsti, ar tai jums gali būti prasminga.

Argumentai už hipotekos panaikinimą

Čia yra naudingi veiksniai išėjus į pensiją be hipotekos, net jei tai reiškia, kad tam sunaudosite daug arba visą 401 (k) balansą.

Padidėjęs pinigų srautas

Kadangi hipotekos įmoka paprastai yra didelės mėnesinės išlaidos, jos pašalinus, pinigai atleidžiami kitoms reikmėms. Konkrečios išmokos skiriasi priklausomai nuo hipotekos turėtojo amžiaus.

Dėl jaunesni investuotojai, panaikinant mėnesinę hipotekos įmoką bakstelėjus 401 (k) turtą, atlaisvinami pinigai, kuriuos galima panaudoti kiti finansiniai tikslai, pavyzdžiui, finansuoti kolegijos išlaidas vaikams arba įsigyti atostogų turtą. Laikui bėgant jaunesni darbuotojai taip pat turi optimalias galimybes papildyti išėmimas santaupų išėjus į pensiją 401 (k) per jų darbo metus.

Vyresniems asmenims ar poroms, sumokėjus hipoteką, santaupas galima iškeisti į mažesnes išlaidas artėjant ar prasidedant pensijai. Šios sumažintos išlaidos gali reikšti, kad 401 (k) paskirstymas panaudoti hipotekos apmokėjimui nebūtinai turi būti papildyti prieš išeinant iš darbo jėgos. Taigi hipotekos išmokos išlieka, todėl asmeniui ar porai lieka mažesnis poreikis per pensinius metus gauti pajamų iš investicinio ar pensinio turto.

Pinigų perteklius, nesumokėjus hipotekos, taip pat gali būti naudingas netikėtoms išlaidoms kurie gali atsirasti išėjus į pensiją, pavyzdžiui, medicininės ar ilgalaikės priežiūros išlaidos, kurių neapima draudimas.

Palūkanų pašalinimas

Kitas privalumas, atsiimant lėšas iš 401 (k) hipotekos likučiui sumokėti, yra galimas palūkanų sumažėjimas hipotekos skolintojui. Per įprastą 30 metų hipoteką 200 000 USD būstui, darant prielaidą, kad 5 proc. fiksuota palūkanų norma, bendras palūkanų mokėjimas yra šiek tiek didesnis nei 186 000 USD, be pagrindinio balanso. Naudojant lėšas iš 401 (k) hipotekos išankstiniam apmokėjimui, gaunamos mažesnės visos palūkanos, sumokėtos skolintojui laikui bėgant.

Tačiau šis pranašumas yra didžiausias, jei nesate tikri hipotekos termino. Jei vietoj to mokate hipotekos paskolą, greičiausiai jau sumokėjote didžiąją dalį skolingų palūkanų. Taip yra todėl, kad palūkanų grąžinimas iš anksto atliekamas per paskolos laikotarpį.

Turto planavimas

Be to, nuosavas namas gali būti naudingas struktūrizuojant butą turto planas, sutuoktiniams ir įpėdiniams lengviau gauti turtą adresu visa vertėypač kai kitas turtas išleidžiamas prieš mirtį. Turto apsaugos nauda sumokėjus hipotekos likutį gali gerokai viršyti pensinio turto sumažėjimą po 401 (k) pašalinimo.

Trūkumai hipotekos išrašymui

Nepaisant šių hipotekos grąžinimo pranašumų, yra keletas trūkumų - daugelis jų yra susiję su įspėjimais ar aukščiau paminėtų pliusų trūkumais.

Sumažintas pensijų turtas

Didžiausias įspėjimas dėl 401 (k) lėšų panaudojimo hipotekos balansui panaikinti yra akivaizdus visų išteklių, kuriuos turėsite išėję į pensiją, sumažinimas. Tiesa, jūsų biudžeto poreikiai bus kuklesni be mėnesinės hipotekos įmokos, tačiau jie vis tiek bus reikšmingi. Taupymas pensijai yra didžiulė užduotis daugumai, net jei yra 401 (k). Taupytojai turi rasti būdų, kaip aplenkti infliaciją, kartu subalansuojant riziką pensijų plano investicijos.

Yra nustatytos įmokų ribos, kurios riboja bendrą sumą, kurią galima sutaupyti bet kuriais metais, o tai dar labiau padidina iššūkį. IRS apriboja įmokas iki 19 500 USD 2021 m. Už 401 (k) planus, o pasivijimo įnašo riba yra 6500 USD 50 metų ir vyresniems žmonėms. Ir praėjus Kiekvienos bendruomenės paruošimas pensijai didinti (SAUGUS) 2019 m. Gruodžio mėn. Įstatymą, dabar galite prisidėti sulaukę 70½ metų. Taip yra todėl, kad aktas leidžia plano dalyviams pradėti imtis reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD) būdamas 72 metų.

Dėl šių apribojimų gali būti beveik neįmanoma sumažinti 401 (k) balanso iki pensijos pradžios. Tai ypač pasakytina apie vidutinio ar vyresnio amžiaus darbuotojus, todėl jie turi trumpesnį santaupų kelią, kad galėtų papildyti savo pensijų sąskaitas. The pinigų srautas padidėjimas, atsirandantis dėl to, kad nebegalima mokėti hipotekos, gali būti greitai išeikvotas dėl padidėjusių santaupų pensijų plano deficitui kompensuoti.

Didelė mokesčių sąskaita

Jei jau esate pensininkas, tai gali turėti kitokį neigiamą poveikį mokesčiams. Nepastebėti mokesčių pasekmių, susijusių su hipotekos apmokėjimu iš 401 (k), gali būti pagrindinė klaida. Mokesčių scenarijus nėra geresnis, jei skolinatės iš savo 401 (k), kad įvykdytumėte hipoteką, o ne išimkite lėšas iš sąskaitos. Išimti lėšas iš 401 (k) galima per a 401 (k) paskola kol darbuotojas vis dar dirba įmonėje, siūlančioje planą kaip paskirstymą iš sąskaitos.

Norint imti paskolą pagal 401 (k), reikia ne tik grąžinti mokėjimą, bet ir sumokėti mokesčius sąskaitos savininkui. Taip atsitinka, jei darbuotojas palieka savo darbdavį prieš grąžindamas paskolą pagal savo 401 (k).

Esant tokiai situacijai, likęs likutis laikomas apmokestinamu paskirstymu, nebent jis būtų sumokėtas iki federalinio pajamų mokesčio mokėjimo termino, įskaitant pratęsimą. Panašiai darbuotojai, imantys platinimą iš esamo ar buvusio 401 (k) plano, turi apie tai pranešti kaip apmokestinamas įvykis jei lėšos buvo įmokėtos iki mokesčio. Asmenims, atsiėmusiems iki 59½ metų amžiaus, nuo sumos, gautos be sumos, taikomas 10% baudos mokestis pajamų mokestis terminas.

Hipotekos palūkanų atskaitymo praradimas

Be mokesčių pasekmių paskoloms ir paskirstymui, namų savininkai gali prarasti vertingų mokesčių santaupų, anksti sumokėję hipotekos likutį. Hipotekos palūkanos mokamas ištisus metus, būsto savininkui yra atskaitomas nuo mokesčių, o praradus šią išmoką gali būti labai sumažintas mokestis, kai bus visiškai sumokėtas hipotekos likutis.

Tiesa, kaip jau minėjome anksčiau, kad jei jūsų hipotekos terminas yra geras, didelė jūsų mėnesio įmoka sumoka pagrindinę sumą, o ne palūkanas, todėl jos atskaitymas yra ribotas. Nepaisant to, namų savininkai, ypač tie, kurių hipotekos terminas liko mažai laiko, turėtų atidžiai pasverti mokesčių pasekmės, sumokėjus hipotekos likučio 401 (k) lėšas prieš imant paskolą ar paskirstant taip.

Sumažėjusios investicijų pajamos

Namų savininkai taip pat turėtų apsvarstyti alternatyvią kainą susijęs su hipotekos likučio su 401 (k) turtu apmokėjimu. Pensijų taupymo planai siūlo platų investavimo variantų spektrą, kad būtų galima gauti didesnį pelną nei infliacija ir kiti pinigams prilyginami vertybiniai popieriai. 401 (k) taip pat numato sudėtinės palūkanos nuo tų grąžų, nes mokesčiai už pelną atidedami, kol pinigai bus išimti pensijos metais.

Paprastai hipotekos palūkanų normos yra daug mažesnės nei tai, ką grąžina plati rinka, todėl hipotekos skolos atsisakymas ilgainiui yra mažiau naudingas. Kai lėšos paimamos iš 401 (k) hipotekos likučiui apmokėti, prarandama galimybė investuoti į šį turtą, kol jis nebus papildytas, jei jis apskritai bus papildytas.

Esmė

Turėkite omenyje, kad jums patinka jūsų būsto vertės padidėjimas, nepriklausomai nuo to, ar atleidote būsto paskolą. Finansiniu požiūriu jums gali būti geriau palikti lėšas 401 (k) ir džiaugtis galimu jų ir jūsų namų įvertinimu.