Kas yra hipotekos nominali norma?

Kas yra hipotekos nominali norma?

Hipotekos nominali palūkanų norma yra standartinė palūkanų norma, kurią apskaičiuoja draudikas ir priskiria skolininkui už konkretų skolinimo produktą. Hipotekos nominali norma yra palūkanų norma, kurią skolintojas ims skolininkui, nepakeisdamas skolintojo kreditų arba nuolaidų taškų. Jei skolintojas koreguoja hipotekos nominaliąją palūkanų normą, ji vadinama pakoreguota nominalia norma.

Kaip veikia hipotekos palūkanų norma

Hipotekos nominaliąsias palūkanų normas generuoja draudikai, remdamiesi skolininko kredito paraiška. Dažnai skolintojai sukurs standartinių rinkos palūkanų tvarkaraštį pagal paskolos produkto tipą kaip rinkodaros priemonę arba atskaitos tašką skolininkui, tiriančiam paskolą.

Kai paskola išduodama, skolintojai registruoja ir analizuoja paskolų nominaliąsias palūkanų normas rizikos valdymas procedūras. Skolintojai taip pat gali naudoti nominaliąsias palūkanas pirkdami ir parduodami hipotekas kitiems bankams arba antrinėje rinkoje. Nominali norma taip pat atsižvelgiama į įvairius kitus vidinius paskolos vertinimus, įskaitant paskolos aptarnavimo teises.

Par Rate Draudimas

Skolininkai, atsižvelgdami į skolintojo sukurtą atskaitos taškų grafiką, gali apskaičiuoti, kokia gali būti jų paskolos norma konkrečiam produktui. Tačiau paskolos nominaliosios normos negalima apskaičiuoti, kol skolininkas nepateiks paskolos paraiškos. Pateikus paskolos paraišką, laiduotojas išanalizuos paskolos gavėjo kredito profilį kartu su norimos paskolos rūšies atskaitos taškais. Jei jis bus patvirtintas, draudėjas sukurs nominalią vertę palūkanų norma kad paskolos gavėjas turi sutikti sumokėti paskolos sutartyje.

Par normos yra pagrįstos įvairiais veiksniais, kurie skiriasi pagal paskolos tipą. Daugelyje standartinių asmeninių paskolų atsižvelgiama į skolininko skolos iki pajamų (DTI) santykis ir kredito balas nustatant nominalią normą. Užtikrintos paskolos ir konkrečiai hipotekos paskolos taip pat atsižvelgia į skolininko būsto išlaidų santykį kartu su DTI santykiu ir kredito Taškai.

Par normos koregavimai

Skolintojai skolininkams pateikia nominalios kainos pasiūlymą, kuris gali būti koreguojamas dėl priemokų ar nuolaidų. Paskolos gavėjai visada turėtų aptarti visas galimas įmokas ar nuolaidas paskolos pareigūnas. Nuolaidos gali būti taikomos atsižvelgiant į įvairius veiksnius. Taip pat gali būti taikomos įmokos, leidžiančios skolininkui atsisakyti kai kurių išankstinių su paskola susijusių išlaidų.

Nuolaidos taškai

Nuolaidos taškai, taip pat žinomi kaip hipotekos punktaiyra vienkartinis mokestis, kurį skolininkas moka skolintojui, kad sumažintų hipotekos palūkanas. Nuolaidos taškai yra išankstinio mokėjimo palūkanos. Už kiekvieną skolininko įsigytą nuolaidos tašką hipotekos palūkanų norma sumažės iki 0,25%. Dauguma skolintojų leis skolininkams įsigyti nuo vieno iki trijų nuolaidų taškų, o tai reiškia, kad skolininkas gali sumažinti savo palūkanų normą 0,25% iki 0,75%

Paprastai kiekvienas taškas yra lygus 1% visos hipotekos sumos. Pavyzdžiui, už 200 000 USD būsto paskolą vienas taškas yra lygus 2 000 USD. Skolininkas sumokėtų skolintojui 2 000 USD mainais už mažesnę palūkanų normą.

Paskolos kreditai

Kitas hipotekos nominaliosios normos koregavimas įvyksta, jei skolintojas sutinka sumokėti dalį skolininko uždarymo išlaidas. Uždarymo išlaidos yra išlaidos, viršijančios turto kainą, kurią skolininkas turėtų sumokėti, kad užbaigtų sandorį. Uždarymo išlaidų pavyzdžiai yra paskolos išdavimo mokesčiai, vertinimo mokesčiai, nuosavybės draudimas, nekilnojamojo turto mokesčiai ir aktų registravimo mokesčiai.

Esant skolintojo kredito situacijai, skolintojas sumoka dalį šių uždarymo išlaidų, sumažindamas grynųjų pinigų sumą, kurią skolininkas turi atnešti prie uždarymo stalo. Mainais už skolintojo kreditus skolininkas sutinka mokėti didesnes palūkanas už hipoteką.

Jei skolininkas dirba su tarpininkas hipotekos brokeris, tada tarpininkui gali būti reikalinga priemoka. Galutinė palūkanų norma, kurią paskolos gavėjas sutinka mokėti atlikęs koregavimus, vadinama pakoreguota nominalia norma. Visa informacija apie nominaliąją palūkanų normą ir nominaliosios normos koregavimus bus atskleista paskolos sutartyje ir pateikiama bet kuriame užbaigime atsiskaitymo pareiškimai.