Kredito unijos vs. Bankai: kuris iš jų yra geriausias?

Kredito unijos vs. Bankai: apžvalga

Kai nuspręsite, kur atidaryti savo finansines sąskaitas, jums gali kilti klausimas: ar turėčiau eiti su a bankas arba a kredito unija? Šiandien yra mažiau skirtumų tarp šių dviejų patogumo požiūriu, ypač jei kredito unija jūs manote, kad turi geras internetines paslaugas ir yra kooperatyvo, kuris suteikia prieigą prie filialų ir Bankomatai visoje šalyje. Tiek bankai, tiek kredito unijos taip pat siūlo vienodą jūsų pinigų saugumą per federalinės vyriausybės užtikrintą draudimą.

Kai žiūrite į bankus ir kredito unijos, pagalvokite, kas jums svarbiausia - pavyzdžiui, daugybė bankomatų ar mažiausi mokesčiai už atsiskaitomąją sąskaitą.

Bankai

Nuosavybė ir narystė

Bankai priklauso investuotojams ir veikia kaip pelno siekiančios įstaigos, o bankai turi gauti pelno savo investuotojams.

Kiekvienas gali atidaryti sąskaitą banke, įskaitant asmenis ar įmones. Klientai neturi balso ar gali pasakyti, kaip valdomas bankas, skirtingai nei kredito unija, kuriai priklauso narystė. Banke jūs esate klientas. Kredito unijoje esate narys.

Produktų pasiūlymai

Bankai siūlo tiek asmeninius, tiek komercinius bankininkystės produktus, įskaitant verslo kreditines korteles ir verslo paskolas. Bankai gali pasiūlyti investicijų ir taupymo priemonių, tokių kaip individualios pensijų sąskaitos (IRA), indėlių sertifikatai ir pinigų rinkodaros sąskaitos.

Palūkanų normos

Kai ieškote bet kokios rūšies paskolos, visada geriausia patikrinti savo vietinius bankus ir kredito unijas. Internetiniai bankai gali pasiūlyti mažesnes palūkanas nei paprastos įstaigos, veikiančios internete, tačiau bankai paprastai negali konkuruoti su kredito unijomis šioje arenoje.

Mokesčiai

Kadangi bankai turi užsidirbti pinigų savo investuotojams, jie paprastai turi daugiau ir didesnius mokesčius nei kredito unijos. Nemokamos tikrinamosios sąskaitos bankuose paprastai pateikiamos su tokiomis nuostatomis, kaip minimalūs sąskaitų likučiai arba reikalavimai papildomoms sąskaitų rūšims (pvz., Hipotekos ar kredito kortelės).

Mokesčiai už klaidas, pvz., Atšauktas čekis ar overdraftai, bankuose taip pat yra didesni, ypač jei neturite teisės gauti „premium“ sąskaitos. Vėlgi, kai tyrinėjate banko mokesčius, svarbu palyginti abu internetinius bankus su paprastomis įmonėmis.

Internetinės paslaugos ir technologijos

Didieji bankai linkę turėti daugiau pinigų technologijoms, todėl jie yra žinomi dėl to, kad technines paslaugas prideda daug greičiau nei kredito unijos. Tikėtina, kad mobiliosios bankininkystės paslaugos bankuose bus kur kas pažangesnės. Jei technologijos ir internetinė bankininkystė yra jūsų pasirinkimo raktas, sudarykite būtinų paslaugų sąrašą ir paprašykite jų parodyti prieš atidarydami sąskaitą banke ar kredito unijoje.

Kredito unijos

Nuosavybė ir narystė

Kredito unijos nėra pelno siekiančios ir priklauso jų nariams, o Kredito unijų nacionalinės asociacijos duomenimis, vienai priklauso 120 milijonų amerikiečių.Bankai turi gauti pelno savo investuotojams, o kredito unijos neturi pelno savo nariams. Vietoj to, jų tikslas yra išlaikyti mažus mokesčius, nustatyti kuo aukštesnes santaupų palūkanų normas ir kuo mažesnes paskolų palūkanų normas. Kredito unijos turi apriboti savo klientų bazę iki vadinamosios „narystės srities“. Tai gali apimti a įmonė, kurioje dirba žmonės, mokykla ar garbinimo vieta, geografinė vietovė arba narystė organizacija.

Nacionalinės kredito unijos būkite kūrybingi, kaip padidinti narystės tinkamumą. Pavyzdžiui, „Connexus“ įgalina narystę per savo asociaciją, prie kurios žmonės gali prisijungti už 5 USD.Kredito unijų nariai taip pat turi galimybę balsuoti dėl kredito unijų politikos ir dalyvauti priimant sprendimus; banko klientai neturi tokių galimybių.

Produktų pasiūlymai

Kredito unijos paprastai siūlo mažiau produktų nei bankai, ypač komercinės bankininkystės srityje. Kredito unijos, kurios paprastai yra daug mažesnės nei bankai, taip pat paprastai siūlo mažiau investicinių produktų, apsiribojančių tikrinimo ir taupymo sąskaitomis bei kredito kortelėmis.

Palūkanų normos

Daugeliu atvejų pastebėsite, kad kredito unijos siūlo mažiausias paskolų palūkanas, pavyzdžiui, automobilių paskolas ir hipotekas. Kalbant apie taupymo produktų palūkanų normas, tikriausiai pastebėsite, kad kredito unijos siūlo didesnes palūkanas nei bankai. Nacionalinė kredito unijų administracija, naudodama „S&P Global Market Intelligence“ duomenis, reguliariai lygina taupomųjų indėlių ir paskolų bankams palūkanų normas, palyginti su kredito unijomis.2020 m. Trečiojo ketvirčio lentelė rodo, kad kredito unijos paskelbė didesnes kompaktinių diskų, pinigų rinkos ir taupomųjų sąskaitų palūkanų normas ir mažesnes palūkanas už daugumą būsto ir automobilių paskolų.

Mokesčiai

Daugelis kredito unijų siūlo tikrinimo sąskaitas be minimalaus balanso ir mėnesinių paslaugų mokesčių. Priklausomai nuo kredito unijos, mokesčiai už bankines klaidas, pvz., Atgautą čekį, taip pat gali būti mažesni nei banko.

Internetinės paslaugos ir technologijos

Nacionalinės ir pasaulinės bankininkystės įmonės dažnai turi didelius biudžetus technologijoms, skirtingai nei daugelis mažų kredito unijų. Tačiau įmanoma rasti nacionalines kredito unijas su skaitmeninės bankininkystės galimybėmis, kurios teikia daugumą jums reikalingų paslaugų. Būtinai paklauskite kredito unijų apie jų mobiliosios bankininkystės technologiją ir patikrinkite jų svetaines, ar jos paprastos ir ar teikiamos paslaugos.

Pagrindiniai skirtumai

Didesni bankai gali jus aptarnauti blogai. Vienas garsus atvejis: 2018 m. „Wells Fargo“ buvo nubausta 575 milijonų JAV dolerių bauda už neteisėtų sąskaitų atidarymą ir apmokestinimą vartotojams už nereikalingą automobilio draudimą ir hipotekos mokesčius.Nors tai galėjo būti ypač blogas veikėjas tarp bankų, daugelis didelių bankų yra nelankstūs klientų aptarnavimo srityje, nes taisyklės nėra nustatytos vietoje. Atvirkščiai, jas vykdo nacionalinės direktorių valdybos ir vykdomoji vadovybė.

Kredito unijos siekia patenkinti savo narystę ir yra lankstesnės, kai kalbama apie klientų poreikius. Balsavimą klientų aptarnavimo klausimais įtakoja sąskaitų savininkai - kredito unijos nariai - turintys vienodas balsavimo teises. Be to, narystė kredito unijose yra mažesnė ir geriau žinoma vietiniams filialams, o tai padeda užmegzti santykius su filialų vadovais ir sprendimus dėl paskolų priimančiais asmenimis. Tai gali palengvinti jums reikalingos paskolos gavimą. Žinoma, kai kurie bankai nustato vartotojų informavimo tikslą, todėl jūs taip pat galite rasti gerą asmeninį aptarnavimą vietiniame banko skyriuje.

Didieji bankai paprastai turi daugiau vietų, kad galėtų tiesiogiai aptarnauti klientus. Kredito unijos paprastai yra daug mažesniuose miestuose ir mažesniuose skyriuose. Norėdami kompensuoti šį trūkumą, kredito unijos sukūrė CO-OP Shared Branch tinklą, kuriame yra daugiau nei 5600 bendrų filialų visoje šalyje. Pavyzdžiui, „Connexus“ leidžia ieškoti filialų internete. Be to, per CO-OP arba „MoneyPass“ ji siūlo daugiau nei 54 000 nemokamų bankomatų, kad užtikrintų konkurencingesnį klientų aptarnavimą visoje šalyje.

Kredito unijos vs. Bankai
Kredito unijos	Bankai
Argumentai "už": Siūlykite mažesnes palūkanų normas ir aukštas taupymo normas. Akcentuojamas stiprus klientų aptarnavimas. Gali turėti mažų ar nemokamų sąskaitų ir paslaugų klientams.	Argumentai "už": Siūlykite platų bankininkystės, paskolų ir pensijų produktų asortimentą. Didesni bankai siūlo patogumą, nes turi prieigą prie kelių filialų, bankomatų ir internetinės bei mobiliosios bankininkystės technologijų.
Minusai: Nedaug finansinių produktų. Nepatogumai dėl filialų trūkumo. Potencialiai nėra mobiliosios bankininkystės. Potencialiai žemų technologijų bankininkystė internete.	Minusai: Galimai didesnės paskolų palūkanos. Mažiau akcentuokite individualų klientų aptarnavimą. Daugeliui tikrinimo ir taupomųjų sąskaitų taikomi dideli mokesčiai.

Specialios aplinkybės

Sąskaitos bankuose ir kredito unijose yra apdraustos iki 250 000 USD. Bankai yra apdrausti Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), o kredito unijos yra apdraustos Nacionalinė kredito unijų administracija.  

Jei turite daugiau nei 250 000 USD įmokoms, pasikalbėkite su įstaigos klientų aptarnavimo skyriumi pasirinkote ir teiraujatės dėl įvairių paskyrų tipų, kuriuos galite naudoti norėdami padidinti prieigą draudimas. Pavyzdžiui, tikrinimo sąskaita ir taupomoji sąskaita bus apdrausti iki 250 000 USD.

Kredito unija vs. DUK apie bankus

Ar kredito unijos yra saugesnės nei bankai?

Ne. Sąskaitos bankuose ir kredito unijose yra apdraustos iki 250 000 USD per FDIC (bankai) arba Nacionalinę kredito unijų administraciją. Jei turite daugiau nei 250 000 JAV dolerių, kuriuos norite įnešti į banką ar kredito uniją, turėtumėte tai padaryti
pasikalbėkite su sąskaitų valdytojais.

Koks yra pagrindinis kredito unijų pranašumas?

Kredito unijos paprastai siūlo mažesnius mokesčius, aukštesnes taupymo normas ir labiau individualizuotą požiūrį į klientų aptarnavimą savo nariams. Be to, kredito unijos gali pasiūlyti mažesnes paskolų palūkanas. Be to, gali būti lengviau gauti paskolą kredito unijoje nei didesnis beasmenis bankas. Be to, jame aktyvų vaidmenį atlieka kredito unijų nariai. Kredito unijų nariai gali balsuoti dėl finansų įstaigos priimtos politikos ir sprendimų.

Kokie yra kredito unijų trūkumai?

Dauguma kredito unijų negali konkuruoti su bankais, kai kalbama apie patogumą (prieigą prie bankomatų ir filialų) ir tokias technologijas kaip mobilioji bankininkystė. Daugelis kredito unijų negali konkuruoti su internetiniais bankais pagal technologijas. Kredito unijos gali pasiūlyti mažesnes paskolų palūkanų normas, tačiau finansinių produktų asortimentas gali būti ribotas, palyginti su dideliais bankais.

Esmė

Kredito unijos greičiausiai pasiūlys jums pigesnes paslaugas ir geresnes palūkanų normas tiek paskoloms, tiek indėliams. Bankai greičiausiai teiks daugiau paslaugų ir produktų bei pažangesnių technologijų. Turite atsižvelgti į tokius veiksnius, kaip šie, kad nuspręstumėte, kokio tipo įstaiga geriausiai atitiks jūsų poreikius.