COBRA sveikatos draudimas: funkcijos ir aprėptis

The Konsoliduotas visuotinio biudžeto derinimo įstatymas (COBRA) yra sveikatos draudimo programa, kuri suteikia teisę nuolatiniams darbuotojams ir jų išlaikytiniams toliau naudotis sveikatos draudimas draudimas, kai darbuotojas praranda darbą arba sumažėja darbo valandų skaičius. Žemiau aptarsime pagrindinę informaciją apie COBRA, kaip ji veikia, jos tinkamumo kriterijus, privalumus ir trūkumus bei kitas funkcijas.

Kas yra tęstinė COBRA aprėptis?

Dideli JAV darbdaviai, turintys 50 ar daugiau visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, privalo apdrausti savo kvalifikuotus darbuotojus sveikatos draudimu, sumokėdami dalį draudimo. priemokos. Jei darbuotojas netenka teisės gauti darbdavio sveikatos draudimo išmokų - tai gali nutikti dėl įvairių priežasčių (pvz. ar neviršija minimalaus nustatyto valandų skaičiaus per savaitę ribos) - darbdavys gali nustoti mokėti savo darbuotojo draudimo dalį priemokos. Tokiu atveju COBRA leidžia darbuotojui ir jo išlaikomiems asmenims ribotą laiką išlaikyti tą pačią draudimo apsaugą, jei jie yra pasirengę už tai sumokėti patys.

Pagal COBRA buvusiems darbuotojams, sutuoktiniams, buvusiems sutuoktiniams ir išlaikomiems vaikams turi būti pasiūlyta galimybė tęsti sveikatos draudimą grupinėmis normomis, kurios kitu atveju būtų nutrauktos. Nors šie asmenys greičiausiai mokės daugiau už sveikatos draudimą per COBRA, nei mokėjo kaip darbuotojai (nes darbdavys nebemokės dalies įmokų išlaidų), COBRA draudimas gali būti pigesnis nei individualus draudimo planas būtų.

Svarbu pažymėti, kad COBRA yra sveikatos draudimo programa, o planai gali padengti receptinių vaistų, dantų gydymo ir regėjimo priežiūros išlaidas. Į jį neįeina gyvybės draudimas ir invalidumo draudimas.

Kvalifikacija gauti COBRA sveikatos draudimą

Skirtingiems darbuotojams ir kitiems asmenims, kurie gali būti tinkami COBRA draudimui, taikomi skirtingi kriterijų rinkiniai. Be to, kad atitinka šiuos kriterijus, reikalavimus atitinkantys darbuotojai paprastai gali gauti COBRA draudimą tik po tam tikrų kvalifikacinių įvykių, kaip aptarta toliau.

Darbdaviai, turintys 20 ar daugiau darbuotojų, dirbančių visą darbo dieną, paprastai yra įpareigoti pasiūlyti COBRA draudimą. Ne visą darbo dieną dirbančių darbuotojų darbo valandos gali būti sujungtos, kad būtų sukurtas darbuotojas, atitinkantis visą darbo dieną, o tai lemia bendrą COBRA pritaikymą darbdaviui. COBRA taikoma planams, kuriuos siūlo privataus sektoriaus darbdaviai ir tie, kuriuos remia dauguma vietos ir valstijų vyriausybių. Federaliniams darbuotojams taikomas įstatymas, panašus į COBRA.

Be to, daugelis valstijų turi vietinius įstatymus, panašius į COBRA. Paprastai tai taikoma darbdavių, kurie turi mažiau nei 20 darbuotojų, sveikatos draudikams ir gali būti vadinami mini COBRA planais.

COBRA reikalavimus atitinkantis darbuotojas turi būti įtrauktas į įmonės remiamą įmonę grupės sveikatos draudimo planas dieną prieš atrankos renginys atsiranda. Draudimo planas turi galioti daugiau nei 50% įprastų darbdavio darbo dienų praėjusiais kalendoriniais metais.

Darbdavys turi ir toliau siūlyti esamiems darbuotojams sveikatos planą, kad išvykstantis darbuotojas galėtų gauti COBRA. Jei darbdavys nutraukia veiklą arba darbdavys nebesiūlo draudimo esamiems darbuotojams ( Pavyzdžiui, jei darbuotojų skaičius nukrenta žemiau 20), išvykstantis darbuotojas gali nebetikti COBRA aprėptis.

Dėl kvalifikacinio įvykio darbuotojas turi prarasti sveikatos draudimą. Kvalifikacinių įvykių tipas nustato kvalifikuotų naudos gavėjų sąrašą, o sąlygos skiriasi kiekvienam paramos gavėjo tipui.

Darbuotojai

Darbuotojai gali gauti COBRA draudimą šiais atvejais:

• Savanoriškas ar priverstinis darbo praradimas, pvz., 2020 m. Ekonomikos krizė (išskyrus šiurkščių nusižengimų atvejus)
• Sumažėjęs darbo valandų skaičius praranda darbdavio draudimą

Sutuoktiniai

Be dviejų kvalifikuotų įvykių darbuotojams (aukščiau), jų sutuoktiniai gali patys gauti COBRA draudimą, jei įvykdomos šios sąlygos:

• Apdraustasis darbuotojas įgyja teisę Medicare
• Skyrybos arba teisinis išsiskyrimas su darbuotoju
• Apdrausto darbuotojo mirtis

Priklausomi vaikai

Priklausomų vaikų kvalifikaciniai renginiai paprastai yra tokie patys kaip ir sutuoktiniui su vienu papildymu:

• Priklausomo vaiko statuso praradimas pagal plano taisykles

Darbdavys privalo apie planą pranešti per 30 dienų nuo darbuotojui taikomo kvalifikacinio įvykio. Darbuotojas ar naudos gavėjai privalo pranešti planui, jei svarbus įvykis yra skyrybos, skyrybos ar vaiko praradimas.

COBRA privalumai ir galimas aprėptis

Kvalifikuotiems kandidatams COBRA taisyklės numato siūlyti tokią pačią apsaugą, kokią siūlo darbdavys dabartiniams darbuotojams. Bet kokie plano lengvatų pakeitimai aktyviems darbuotojams taip pat bus taikomi kvalifikuotiems naudos gavėjams. Visiems reikalavimus atitinkantiems COBRA naudos gavėjams turi būti leidžiama rinktis taip pat, kaip ir ne COBRA gavėjams. Iš esmės dabartinių darbuotojų (naudos gavėjų) draudimo apsauga išlieka tokia pati, kaip ir buvusių darbuotojų/naudos gavėjų pagal COBRA. Jums turi būti suteikta mažiausiai 60 dienų, kad galėtumėte pasirinkti, ar pasirinkti tęstinį draudimą. Net jei atsisakysite aprėpties, galite persigalvoti, jei tai įvyks per 60 dienų rinkimų laikotarpį.

Nuo kvalifikacinio įvykio dienos COBRA aprėptis tęsiasi ribotą 18 arba 36 mėnesių laikotarpį, atsižvelgiant į taikomus scenarijus. Galima pratęsti maksimalų 18 mėnesių pratęsimo laikotarpį, jei kuris nors iš kvalifikuotų naudos gavėjų šeimoje yra neįgalus ir atitinka tam tikrus reikalavimus arba jei įvyksta antrasis kvalifikacinis įvykis, kuris gali apimti ir darbuotojo mirtį draudžiamo darbuotojo ir sutuoktinio teisinis atskyrimas, apdraustasis darbuotojas, turintis teisę gauti „Medicare“ arba netekęs išlaikomo vaiko statuso pagal planas.

COBRA sveikatos draudimo kaina

Sąvoka „grupės kursas“ gali būti neteisingai suvokiama kaip nuolaidų pasiūlymas, tačiau iš tikrųjų ji gali pasirodyti palyginti brangi. Darbo metu darbdavys dažnai moka didelę faktinės sveikatos dalį draudimo įmoka (pavyzdžiui, darbdavys gali sumokėti 80% įmokų išlaidų), o darbuotojas - priminimas. Po įdarbinimo asmuo privalo sumokėti visą priemoką, o kartais ji gali būti papildyta 2% administracinius mokesčius. Išlaidos negali viršyti 102% plano išlaidų darbuotojams, kurie nepatyrė kvalifikacinio įvykio.

Todėl, nepaisant to, kad COBRA planas buvo prieinamas grupėje, toliau laikotarpiui pasibaigus, buvusio darbuotojo išlaidos gali gerokai padidėti, palyginti su ankstesniu draudimo išlaidas. Iš esmės išlaidos išlieka tos pačios, tačiau jas turi padengti visas asmuo be jokio darbdavio įnašo.

COBRA vis tiek gali būti pigesnė nei kiti individualūs sveikatos apsaugos planai. Svarbu jį palyginti su aprėptimi, kurią buvęs darbuotojas gali gauti pagal Prieinamos priežiūros įstatymas, ypač jei jie gali gauti subsidiją. Darbdavio žmogiškųjų išteklių skyrius gali pateikti tikslią informaciją apie išlaidas.

Jei praradote sveikatos draudimą dėl darbo praradimo 2020 m. Ekonominės krizės metu, galite gauti specialų registracijos laikotarpį. federaliniai mainai, o tai suteikia 60 dienų registracijai. Tai gali būti būdas rasti pigesnį draudimo variantą nei COBRA.

Ankstyvas COBRA aprėpties nutraukimas

COBRA draudimas gali būti nutrauktas anksčiau laiko šiais atvejais:

• Laiku nesumokėjus įmokų
• Darbdavys nustoja vykdyti bet kokį grupės sveikatos planą
• Kvalifikuotas naudos gavėjas gauna draudimą pagal kitą grupės sveikatos planą (pavyzdžiui, su nauju darbdaviu), tampa tinkamas gauti „Medicare“ išmokas arba daro netinkamą elgesį (pvz., Sukčiavimą)

COBRA aprėpties privalumai ir trūkumai

Asmuo, pasirinkęs COBRA aprėptį, gali tęsti tą patį gydytoją, sveikatos planą ir medicinos tinklo teikėjus. COBRA naudos gavėjai taip pat išlaiko esamas sąlygas ir bet kokius įprastus receptinius vaistus. Plano kaina gali būti mažesnė nei kitų standartinių planų ir geriau nei likti neapdraustam, nes ji apsaugo nuo didelių medicinos sąskaitų, kurias reikia sumokėti bet kokios ligos atveju.

Nepaisant to, svarbu nepamiršti COBRA trūkumų. Kai kurie iš ryškiausių iš jų yra didelės draudimo išlaidos, kai jas visiškai padengia asmeniui, ribotam COBRA draudimo laikotarpiui ir nuolatinei priklausomybei nuo darbdavys. Jei darbdavys nusprendžia nutraukti draudimą, buvęs darbuotojas ar susijęs naudos gavėjas nebegalės naudotis COBRA.

Jei darbdavys pakeis sveikatos draudimo planą, COBRA naudos gavėjas turės priimti pakeitimus, net jei pakeistas planas neatitinka geriausiai žmogaus poreikių. Naujas planas gali pakeisti, pavyzdžiui, aprėpties laikotarpį ir galimų paslaugų skaičių, jis gali padidėti arba sumažėti atskaitymai ir bendri mokėjimai.

Dėl šių priežasčių asmenys, turintys teisę į COBRA draudimą, turėtų pasverti COBRA privalumus ir trūkumus, palyginti su kitais turimais individualiais planais, kad pasirinktų geriausią įmanomą variantą.

Potencialus COBRA paramos gavėjas taip pat gali ištirti, pavyzdžiui, ar jie gali pretenduoti į viešosios pagalbos programą, pvz Medicaid ar kitos valstybės ar vietos programos. Tačiau tokie planai gali apsiriboti mažas pajamas gaunančiomis grupėmis ir gali būti nesiūlyti geriausios priežiūros ir paslaugų, palyginti su kitais planais.

Sveiki žmonės gali ištirti pigių variantų galimybę sveikatos priežiūros nuolaidų planas. Tačiau šie planai nelaikomi draudimo apsauga, todėl gali būti sunku apsidrausti sveikatos draudimu ateityje, nes užsiregistravus vienam iš šių planų reiškia, kad draudimo apsauga laikoma jau buvusia pertraukė.

Aukštos „COBRA Premium“ valdymas

Jei svarstote apie COBRA draudimą, bet nerimaujate dėl draudimo apsaugos išlaidų skirtumų šią programą ir draudimo išlaidas, padedant darbdaviui, reikia atsižvelgti į keletą svarbių aplinkybių protas.

Praradę darbą, paprastai prarandate lanksti išlaidų sąskaita (FSA). Jei gresia darbo netekimas, jums leidžiama išleisti visus metus įmokas FSA prieš tapdamas bedarbiu. Jei ketinate per metus įmokėti 1200 USD, bet, pavyzdžiui, tik sausis, o jūsų FSA atlyginimas buvo išskaičiuotas tik 100 USD, vis tiek galite išleisti visus 1200 USD, kuriuos planavote prisidėti, tarkim, apsilankę pas visus savo gydytojus ir užpildę visus receptus iš karto.

Pasirinkę COBRA, galite pakeisti savo planą per metinį darbdavio registracijos laikotarpį ir pasirinkti pigesnį planą, pvz. pageidaujama teikėjo organizacija (PPO), arba sveikatos priežiūros organizacija (HMO).

Jei įmanoma, galite pasinaudoti grąžinama mokesčių lengvata, vadinama sveikatos apsaugos mokesčio kreditu (HCTC) reikalavimus atitinkančius asmenis sumokėti iki 72,5% kvalifikuotų sveikatos draudimo įmokų, įskaitant COBRA tęsimą aprėptis. HCTC programa turėjo baigtis gruodžio mėn. 31 d., Tačiau Vidaus pajamų tarnyba (IRS) pratęsė programą iki gruodžio mėn. 31, 2021.

Mokesčių atskaitymai taip pat gali padėti sumažinti didesnių įmokų naštą. Pateikdami metines mokesčių deklaracijas, jums leidžiama atskaityti COBRA įmokas ir kitas Medicininės išlaidos viršija 7,5% jūsų koreguotos bendrosios pajamos (AGI) savo federalinėje mokesčių deklaracijoje (bet jūs turite nurodyti savo išskaitymus Tvarkaraštis A).

Galite sutaupyti papildomai, sumažindami kitas sveikatos priežiūros išlaidas, pavyzdžiui, pereidami prie generinių vaistų ar pirkdami didesnes atsargas su nuolaidair apsilankymas mažų kainų bendruomenėje ar mažmeninės prekybos klinikoje, kur teikiamos pagrindinės sveikatos priežiūros paslaugos.

Galiausiai galite panaudoti savo lėšas sveikatos taupymo sąskaita (HSA) sumokėti COBRA įmokas ir medicinines išlaidas, o tai gali žymiai sumažinti praradimą sveikatos draudimo išmokose.

Svarbu pažymėti, kad laiku sumokėti COBRA įmokas yra labai svarbu, kad išlaikytumėte draudimą visą jūsų tinkamumo laikotarpį. Pradinė priemoka turi būti sumokėta per 45 dienas nuo jūsų COBRA rinkimų dienos, o jei to nepadarysite, galite prarasti savo COBRA teises. Paprastai mokėjimas yra skirtas laikotarpiui, kuris yra atgalinis laikotarpis ir kuris tęsiasi iki draudimo praradimo datos ir reikalavimus atitinkančio įvykio.

Jei neatliksite COBRA mokėjimų laiku, bet atliksite to draudimo laikotarpio lengvatinį laikotarpį, yra galimybė, kad jūsų draudimas bus atšauktas, kol nebus gautas mokėjimas, o tada bus padengta atstatytas.

Vyriausybės jurisdikcija dėl COBRA

Kelios federalinės vyriausybės agentūros yra atsakingos už COBRA aprėpties administravimą. Šiuo metu, Darbo departamentai ir Iždo išlaikyti jurisdikciją privataus sektoriaus grupės sveikatos planams, o Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas yra atsakingas už viešojo sektoriaus sveikatos planus. Tačiau šios agentūros nebūtinai yra aktyviai įtrauktos į prašymą suteikti COBRA aprėptį ar susijusius tęstinės aprėpties programos aspektus.

Darbo departamento reguliavimo atsakomybė apima įstatymų nustatytų COBRA reikalavimų atskleidimą ir pranešimą. Medicare ir Medicaid paslaugų centras teikia informaciją apie COBRA nuostatas viešojo sektoriaus darbuotojams.

The 2009 m. Amerikos atkūrimo ir reinvestavimo įstatymas padidino COBRA tinkamumą ir taip pat sumažino reikalavimus atitinkančių asmenų tarifus 65% iki devynių mėnesių draudimo. Ši aprėptis baigėsi gruodžio mėn. 31, 2009.

The Amerikos gelbėjimo plano įstatymas (ARPA), 2021 m. 2021 m. kovo 11 d. prezidentas Bidenas pasirašė įstatymą, jame yra nuostata, numatanti 100% COBRA įmokų subsidiją nuo 2021 m. balandžio 1 d. iki 2021 m. rugsėjo 30 d. Darbdaviai susigrąžina įmokas per „Medicare“ mokesčių kreditus.

Jūs turite teisę gauti COBRA priemokos subsidiją, jei netekote draudimo dėl sutrumpėjusių valandų ar netyčia nutraukto darbo. Jūsų darbdavys turi laikyti „reikalavimus atitinkančius asmenis“, kurie per šešių mėnesių subsidijų laikotarpį turi COBRA draudimą, kaip visiškai sumokėjusias įmokas. Tačiau, jei turite teisę gauti kitų grupių sveikatos plano arba „Medicare“ draudimą, prarasite teisę gauti COBRA subsidiją. Jūs turite savarankiškai pranešti apie savo tinkamumą kitam draudimui į COBRA planą ir, jei to nepadarysite, turėsite sumokėti mokestinę baudą.

Kreipimasis dėl COBRA aprėpties

Norėdami pradėti COBRA aprėptį, asmuo turi patvirtinti, kad turi teisę gauti pagalbą pagal aukščiau išvardytus reikalavimus. Paprastai reikalavimus atitinkantis asmuo gaus laišką iš darbdavio arba sveikatos draudiko, kuriame nurodomos COBRA išmokos. Kai kuriems asmenims šį pranešimą sunku suprasti, nes jame yra daug reikalaujamos teisinės informacijos ir kalbos. Jei kyla sunkumų nustatant, ar turite teisę gauti COBRA, ar kaip pradėti naudotis šia programa, susisiekite su draudiku arba buvusio darbdavio žmogiškųjų išteklių skyriumi.

Asmenims, kurie negali gauti COBRA, arba tiems, kurie ieško alternatyvų, yra ir kitų variantų. Kai kuriais atvejais gali būti sutuoktinio sveikatos draudimo planas. Arba galite ištirti savo galimybes federalinėje sveikatos draudimo rinkoje arba valstybinėje draudimo rinkoje. Praradus darbą, bus atidarytas specialus registracijos laikotarpis.

Kaip nurodyta aukščiau, „Medicaid“ programos ir kitos trumpalaikę politiką taip pat gali būti prieinama tiems, kurie turi sveikatos priežiūros spragą. Sveikatos draudimo specialistai paprastai atbaido asmenis nuo pasirinkimo visiškai neapdrausti, nes didelė tikimybė patirti neigiamų pasekmių yra didelė, ypač neapibrėžtu laiku. Laimei, asmenys, turintys teisę į COBRA draudimą, turi mažiausiai 60 dienų pasirinkti dalyvauti programoje.

Esmė

COBRA yra patogus būdas apsidrausti sveikatos draudimu, jei prarasite darbdavio remiamas išmokas, o kartais tai yra ir geriausias pasirinkimas. Tačiau išlaidos dažnai yra didelės ir planas ne visada yra geriausias, atitinkantis asmens ar šeimos poreikius.