Išankstinio hipotekos patvirtinimo ir būsto paskolos kontrolinis sąrašas

Apsipirkti namuose gali būti įdomu ir smagu, tačiau rimti būsto pirkėjai turi pradėti procesą skolintojo biure, o ne atvirų durų namuose. Dauguma pardavėjų tikisi, kad pirkėjai turės išankstinis patvirtinimas laišką ir bus labiau linkę derėtis su tais, kurie įrodys, kad gali gauti finansavimą.

Potencialūs pirkėjai turi parodyti dokumentus, patvirtinančius jų turtą ir pajamas, gerą kreditą, darbo patikrinimą, be kitų dokumentų, kurie turi būti iš anksto patvirtinti hipotekos atveju.

Išankstinė kvalifikacija vs. Išankstinis patvirtinimas

Hipoteka išankstinė kvalifikacija gali būti naudinga apskaičiuojant, kiek kas gali sau leisti išleisti būstui, tačiau išankstinis patvirtinimas yra daug vertingesnis. Tai reiškia, kad skolintojas patikrino potencialaus pirkėjo kreditą ir patikrino dokumentus patvirtinti konkrečią paskolos sumą (patvirtinimas paprastai trunka tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, nuo 60 iki 90 dienas).



Potencialūs pirkėjai gauna naudos keliais būdais, pasitarę su skolintoju ir gavę išankstinį patvirtinimo laišką. Pirma, jie turi galimybę su skolintoju aptarti paskolos galimybes ir biudžetą. Antra, skolintojas patikrins pirkėjo kreditą ir išsiaiškins visas problemas. Namų pirkėjas taip pat sužinos maksimalią paskolos sumą, kuri padės nustatyti kainų diapazoną.

Galutinis paskolos patvirtinimas įvyksta, kai pirkėjas atlieka įvertinimą ir paskola taikoma nekilnojamajam turtui.

Išankstinio patvirtinimo reikalavimai

Norėdami gauti išankstinį hipotekos patvirtinimą, jums reikės penkių dalykų-turto ir pajamų įrodymo, gero kredito, darbo patikrinimo ir kitų dokumentų, kurių gali prireikti skolintojui. Čia išsamiai apžvelgiama, ką reikia žinoti, kad surinktumėte toliau pateiktą informaciją ir būtumėte pasirengę išankstinio patvirtinimo procesui:

1. Pajamų įrodymas

Pirkėjai paprastai turi gaminti W-2 darbo užmokesčio ataskaitos per pastaruosius dvejus metus, naujausios darbo užmokesčio skiltys, kuriose nurodomos pajamos, taip pat metinės pajamos, įrodymas apie bet kokias papildomas pajamas, tokias kaip alimentai ar premijos, ir dvejų pastarųjų metų mokesčių deklaracijos.

2. Turto įrodymas

Skolininkui reikia banko išrašų ir investicinės sąskaitos išrašų, kad įrodytų, jog turi lėšų pradinei įmokai ir uždarymo išlaidas, taip pat grynųjų pinigų rezervai.

Pradinė įmoka, išreikšta pardavimo kainos procentais, skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies. Daugelyje paskolų pirkėjas turi pirkti privatus hipotekos draudimas (PMI) arba sumokėti hipotekos draudimo įmoką arba finansavimo mokestį, nebent jie sumažintų bent 20% pirkimo kainos.Be pradinio įnašo, išankstinis patvirtinimas taip pat grindžiamas pirkėjo FICO kredito balas, skolos ir pajamų santykis (DTI)ir kiti veiksniai, priklausomai nuo paskolos rūšies.

Viskas, išskyrus greitos paskolos atitinka vyriausybės remiama įmonė (Fannie Mae ir Fredis Macas) Gairės. Kai kurios paskolos, tokios kaip „HomeReady“ („Fannie Mae“) ir „Home Possible“ („Freddie Mac“), yra skirtos būsto pirkėjams, turintiems mažas ar vidutines pajamas, arba pirmą kartą perkantiems asmenims. 

Veteranų reikalų (VA) paskolos, kuriems nereikia pinigų, yra skirti JAV veteranams, tarnybos nariams ir nesusituokusiems sutuoktiniams. Pirkėjui, kuris gauna pinigų iš draugo ar giminaičio, kad padėtų sumokėti įmoką dovanų laišką įrodyti, kad lėšos nėra paskola.

3. Geras kreditas

Daugumai skolintojų reikalingas 620 ar didesnis FICO balas, kad patvirtintų įprasta paskola, o kai kurie netgi reikalauja to balo Federalinės būsto administracijos paskola.Skolintojai paprastai pasilieka žemiausias palūkanas klientams, kurių kredito balas yra 760 ar didesnis.FHA gairės leidžia patvirtintiems skolininkams, kurių balas yra 580 ar didesnis, sumokėti tik 3,5%.

Tie, kurių balai žemesni, turi sumokėti didesnę įmoką. Skolintojai dažnai dirbs su skolininkais, kurių kredito balas yra žemas arba vidutiniškai žemas, ir pasiūlys būdų, kaip pagerinti savo balą.

Žemiau esančioje diagramoje rodomas jūsų mėnesio laikotarpis pagrindinis ir palūkanas už 30 metų fiksuota palūkanų norma hipoteką, pagrįstą įvairiais FICO balais už tris bendras paskolos sumas. Atminkite, kad už 250 000 USD paskolą asmuo, kurio FICO balas yra žemiausias (620–639), sumokėtų 1 288 USD per mėnesį, o aukščiausio lygio (760–850) namų savininkas mokėtų tik 1 062 USD, tai yra 2 712 USD skirtumas metus.

FICO balų diapazonas	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Palūkanų norma	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
350 000 USD paskola	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
250 000 USD paskola	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
150 000 USD paskola	$773	$725	$688	$670	$655	$637

Pagal dabartinius tarifus ir per 30 metų 250 000 USD paskolos asmuo, turintis FICO balą 620-639, mokėtų 213 857 USD pagrindinė suma ir palūkanos, o 760–850 namų savininkas sumokėtų 132 216 USD, tai yra daugiau nei $81,000.

An palūkanų normos įrankis iš Vartotojų finansų apsaugos biuro galite pamatyti, kaip jūsų kredito balas, paskolos rūšis, būsto kaina ir pradinė įmoka gali turėti įtakos jūsų palūkanų normai. Priemonė atnaujinama pagal dabartines palūkanų normas du kartus per savaitę.

4. Užimtumo patikrinimas

Skolintojai nori įsitikinti, kad jie skolina tik stabiliai dirbančius skolininkus. Skolintojas ne tik norės pamatyti pirkėjo atlyginimo skirtukus, bet ir greičiausiai paskambins darbdaviui, kad patikrintų užimtumą ir atlyginimą. Skolintojas gali norėti susisiekti su ankstesniu darbdaviu, jei pirkėjas neseniai pakeitė darbą.

Savarankiškai dirbantys pirkėjai turės pateikti daug papildomų dokumentų apie savo verslą ir pajamas. Pasak Fannie Mae, veiksniai, lemiantys hipotekos suteikimą savarankiškai dirbančiam skolininkui, apima skolininko pajamų stabilumą, skolininko verslo vieta ir pobūdis, verslo siūlomo produkto ar paslaugos paklausa, finansinė padėtis verslui ir verslo gebėjimui toliau gauti ir paskirstyti pakankamai pajamų, kad skolininkas galėtų atlikti mokėjimus hipotekos.

Paprastai savarankiškai dirbantys skolininkai turi pateikti bent dviejų paskutinių metų mokesčių deklaracijas tvarkaraščius.

5. Kita dokumentacija

Skolintojas turės nukopijuoti skolininko vairuotojo pažymėjimą, jam reikės skolininko socialinio draudimo numerio ir parašo, kad skolintojas galėtų kredito ataskaita. Būkite pasirengę išankstinio patvirtinimo sesijoje ir vėliau (kuo greičiau) pateikti visus papildomus dokumentus, kurių paprašė skolintojas.

Kuo labiau bendradarbiaujate, tuo sklandesnis būsto paskolos procesas.

Esmė

Pasikonsultavę su skolintoju prieš įsigydami būstą, vėliau galite sutaupyti daug širdies skausmo. Surinkite dokumentus prieš išankstinį patvirtinimą ir būtinai prieš eidami į namų medžioklę.