Federalinė santaupų ir paskolų (S&L) apibrėžtis

Kas yra federalinis taupymas ir paskola (S&L)?

Sąvoka federalinė santaupos ir paskola (S&L) reiškia finansų instituciją, kuri daugiausia dėmesio skiria tikrinimo ir taupymo sąskaitų, paskolų ir būsto hipotekos teikimui vartotojams. Šios institucijos taip pat vadinamos taupo—kredito unijos ir taupomieji bankai, kurie yra abipusiai jų klientų nuosavybė. Daugelis šių bendrovių yra bendruomenės ir privačios, nors kai kurios taip pat gali būti viešai prekiaujama.

Kaip veikia federalinis taupymas ir paskola (S&L)

Dauguma šiandieninių federalinių santaupų ir paskolų yra federaliniu mastu įsteigtos bendruomenės institucijos. Skirtingai nuo komercinių bankų, jie priklauso ir yra kontroliuojami jų klientų, o ne jų akcininkų. Kaip minėta aukščiau, jie sutelkia dėmesį į būsto būsto paskolų, paskolų ir pagrindinių bankininkystės bei taupymo priemonių - čekių ir taupomųjų sąskaitų, indėlių sertifikatų (CD) ir kitų - teikimą klientams. Šie nariai moka mokesčius, kurie yra sujungti, suteikiant jiems geresnius kredito ir taupymo produktų tarifus.

Federalinio taupymo ir paskolų ar taupymo sąvoka yra įsišaknijusi statybos ir paskolų asociacijos kurie buvo žinomi prieš Didžioji depresija. Daugelis šių pastatų ir paskolų asociacijų daugiausia rėmėsi akcijų kaupimo modeliu, pagal kurį nariai įsipareigojo pirkti asociacijos akcijų ir vėliau turėjo teisę skolintis už tų akcijų vertę, kad galėtų įsigyti a namai.

Kai daugelis šių institucijų pradėjo kovoti depresijos metu, Hooverio ir Ruzvelto administracijos ėmėsi kapitalinio remonto. industrija. Vyriausybė pateikė chartijos dėl federalinių santaupų ir paskolų ir nustatė Federalinė būsto paskolų bankininkystė (FHLB) sistema, užtikrinanti, kad šie nauji arba bent jau pakeisto pavadinimo skolintojai turėtų pakankamai likvidumo.

Tuo metu indėliai federaliniu būdu išnuomotuose S & Ls buvo apdrausti naujais Federalinė taupymo ir paskolų draudimo korporacija (FSLIC), kuriuo buvo siekiama užtikrinti indėlininkams, kad jie neprisiims nuostolių. Po pramonės kapitalinio remonto 1989 m. Atsakomybė už indėlių draudimą tenka Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC). Nuo gruodžio mėn. 31, 2019, buvo 659 FDIC apdraustos taupymo įstaigos.

Specialios aplinkybės

Po Antrojo pasaulinio karo bumas žymėjo taupumo įtakos piką, o bendras S & Ls skaičius pasiekė 6 071 iki 1965 m. Kongresas apribojo palūkanų normas, kurias S & Ls ir komerciniai bankai galėtų įnešti į depozitoriumo sąskaitas 1966 m., keldamas grėsmę šiam augimui. Kada palūkanų normos aštuntajame dešimtmetyje išaugo, vartotojai pradėjo atsiimti savo lėšas ir pervesti jas į sąskaitas, kurios pasiūlė didesnę sumą derlius. Be to, sustingusi ekonomika reiškė, kad taupūs daiktai turėjo mažiau skolininkų, galinčių gauti paskolą.

Įstatymų leidėjai priėmė įstatymus panaikinti reguliavimą S & Ls devintojo dešimtmečio pradžioje. Dabar jie turėjo galimybę, pavyzdžiui, pasiūlyti platesnį produktų asortimentą ir naudoti mažiau ribojančius produktus apskaita procedūras. Tačiau įstatymai, užuot palengvinę taupymo problemų, atrodė, kad vėliau dešimtmetį prisidėjo prie daugybės netinkamo valdymo ir sukčiavimo atvejų. Iki 1990 metų vyriausybė apskaičiavo, kad netinkamas S&L elgesys Amerikos visuomenei kainavo net 75 mlrd.

Vyriausybė vėl sugriežtino priežiūrą ir sukūrė Taupymo priežiūros biuras 1989 m., atsakydamas į taupymo ir paskolų krizė. Ši reguliavimo institucija, pati Iždo departamento padalinys, padėjo užtikrinti narių santaupų ir paskolų saugumą ir stabilumą. Ji buvo nutraukta 2011 m., O jos funkcijos buvo perduotos kitoms agentūroms. Nors S & Ls išgyveno krizę, jų paplitimas labai sumažėjo nuo jų zenito 1960 -aisiais.

Federalinės santaupos ir paskolos (S & Ls) vs. Komerciniai bankai

Federalinės taupymo ir paskolų įmonės valdomos vienu iš dviejų būdų. Pagal abipusės nuosavybės modelį S&L priklauso jo indėlininkams ir skolininkams. S&L taip pat gali steigti akcininkų grupė, kuriai priklauso visos taupymo akcijos.

Tai skiriasi nuo komercinių bankų, kurios paprastai priklauso ir yra valdomos a direktorių taryba pasirinko akcininkai. Komerciniai bankai taip pat yra labiau diversifikuoti teikiamų pasiūlymų atžvilgiu. Didžioji jų paskolų dalis skirta verslui ir statybos projektams. Jie taip pat dažnai vartotojams teikia platesnį paslaugų spektrą, pavyzdžiui, kredito korteles ir turto valdymo sprendimus.

Priešingai, S & Ls yra daug labiau orientuoti į būsto hipotekos rinką. Pagal įstatymą jie gali paskolinti tik iki 20% savo turto komercinės paskolos. Be to, norint pretenduoti Federalinis būsto paskolų bankas paskolos, S & Ls turi parodyti, kad 65% jų turto yra investuota į būsto hipoteką ir kitą su vartotojais susijusį turtą.