Kas ir krājkonts?

Kas ir krājkonts?

Krājkonts ir procentus nesošs noguldījumu konts bankā vai citā finanšu iestādē. Lai gan šie konti parasti maksā nedaudz procentu likme, to drošība un uzticamība padara tos par lielisku iespēju novietot naudu stāvvietā, kuru vēlaties saņemt īstermiņa vajadzībām.

Krājkontiem ir daži ierobežojumi attiecībā uz to, cik bieži jūs varat izņemt līdzekļus, taču parasti tie piedāvā izcilu elastību, kas ir ideāli piemērota ārkārtas fonds, ietaupot īstermiņa mērķim, piemēram, iegādājoties automašīnu vai dodoties atvaļinājumā, vai vienkārši iesūknējot nevajadzīgo skaidru naudu savā norēķinu kontā, lai tas varētu nopelnīt vairāk procentu citur.

Kā darbojas krājkonti

Krājkonti un citi noguldījumu konti ir svarīgi līdzekļu avoti, kurus finanšu iestādes var apgriezt un aizdot citiem. Šī iemesla dēļ jūs varat atrast krājkontus praktiski katrā bankā vai krājaizdevu sabiedrība, vai tie ir tradicionāli ķieģeļu un javas iestādēm vai darbojas tikai tiešsaistē. Turklāt krājkontus varat atrast dažās ieguldījumu un brokeru sabiedrībās.

Likme, ko jūs nopelnīsit krājkontā, parasti ir mainīga. Izņemot akcijas solot fiksētu likmi līdz noteiktam datumam, bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti var jebkurā laikā paaugstināt vai pazemināt savu krājkonta likmi. Parasti, jo konkurētspējīgāka ir likme, jo lielāka iespēja, ka tā laika gaitā svārstīsies.

Izmaiņas federālo fondu likme var arī mudināt iestādes pielāgot noguldījumu procentu likmes. Un dažas iestādes piedāvā īpašus krājkonti ar augstu ienesīgumu, kuras arī ir vērts izpētīt.

Dažiem krājkontiem būs nepieciešams minimālais atlikums, lai izvairītos no ikmēneša maksām vai nopelnītu visaugstāko publicēto likmi, savukārt citiem nebūs obligātā atlikuma prasības. Tāpēc ir svarīgi zināt sava konkrētā konta noteikumus, lai izvairītos no ieņēmumu samazināšanas ar nodevām.

Ikreiz, kad vēlaties ieskaitīt naudu krājkontā vai no tā, varat to izdarīt filiālē vai bankomātā, ar elektronisku pārskaitījumu uz citu kontu vai no cita, izmantojot bankas lietotni vai vietni, vai ar tiešo depozītu. Pārskaitījumus parasti var noorganizēt arī pa tālruni.

Tomēr ņemiet vērā, ka, lai gan nav dolāru ierobežojumu, cik daudz jūs varat izņemt no sava konta (patiesībā jūs varat to iztukšot vai slēgt jebkurā laikā), federālais likums bija ierobežojis izņemšanas biežumu no visiem ASV krājkontiem līdz sešiem ikmēneša pārskata ciklā līdz 2020. gada aprīlim. Pārsniedzot limitu, banka var iekasēt maksu, slēgt jūsu kontu vai konvertēt to uz parbaudit kontu. 2020. gadā Federālo rezervju sistēma apturēja šo ierobežojumu. Nav skaidrs, vai šīs izmaiņas ir neatgriezeniskas.

Tāpat kā ar procentiem, kas nopelnīti par a naudas veikals, depozīta sertifikātsvai norēķinu konts, krājkontos nopelnītie procenti ir ar nodokli apliekams ienākums. Finanšu iestāde, kurā atrodas jūsu konts, nodokļu laikā nosūtīs veidlapu 1099 INT, kad jūs nopelnīsit vairāk nekā 10 USD procentu ienākumus. Nodoklis, ko maksāsit, būs atkarīgs no jūsu robežlikmes.

Krājkonta priekšrocības

Krājkonti piedāvā vietu, kur novietot savu naudu atsevišķi no ikdienas banku vajadzībām, ļaujot ietaupīt naudu lietainai dienai vai piešķirt līdzekļus liela uzkrājuma mērķa sasniegšanai. Turklāt bankas drošības pasākumi, kā arī federālā aizsardzība pret banku neveiksmēm, ko nodrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), jūsu nauda būs drošāka nekā zem matrača vai zeķu atvilktnē.

Papildus līdzekļu drošībai krājkontos tiek nopelnīti arī procenti, tāpēc ir vērts turēt nevajadzīgos līdzekļus a krājkontu, nevis krāt skaidru naudu savā norēķinu kontā, kur tas, visticamāk, nopelnīs maz vai nekas. Tajā pašā laikā jūsu pieeja krājkontā esošajiem līdzekļiem paliks ārkārtīgi likvīda, atšķirībā no noguldījumu sertifikātiem, kas uzliek pamatīgu sodu, ja izņemsiet līdzekļus pārāk ātri.

Krājkonta turēšana tajā pašā iestādē, kurā atrodas jūsu galvenais norēķinu konts, var piedāvāt vairākas ērtības un efektivitāti. Tā kā pārskaitījumi starp vienas iestādes kontiem parasti notiek uzreiz, noguldījumi vai izņemšana no jūsu krājkonta no jūsu norēķinu konta stāsies spēkā uzreiz. Tādējādi ir viegli pārskaitīt lieko naudu no sava norēķinu konta un likt tai uzreiz nopelnīt procentus - vai pārskaitīt naudu citā veidā, ja nepieciešams segt lielu čeku darījumu.

Daudzas iestādes ļauj atvērt vairāk nekā vienu krājkontu, kas var būt noderīgi, ja vēlaties sekot līdzi savu uzkrājumu sasniegšanai vairāku mērķu sasniegšanai. Piemēram, jums varētu būt viens krājkonts, ko ietaupīt lielam ceļojumam, savukārt citā kontā ir naudas pārpalikums no jūsu norēķinu konta.

Krājkonta trūkumi

Kompromiss par krājkonta ērtu piekļuvi un drošu drošību ir tas, ka tas nemaksās tik daudz kā citi uzkrājumu instrumenti. Piemēram, jūs varat nopelnīt lielāku peļņu, izmantojot noguldījumu sertifikātus vai Valsts kases parādzīmesvai ieguldot akcijās un obligācijās, ja jūsu laika periods ir pietiekami ilgs. Tā rezultātā krājkonti rada alternatīvas izmaksas, ja tos izmanto ilgtermiņa uzkrājumiem.

Turklāt, lai gan krājkonta likviditāte ir viena no tās galvenajām priekšrocībām, tā var būt arī negatīvā puse, jo naudas līdzekļu pieejamība var vilināt tērēt ietaupīto. Turpretī ir daudz grūtāk iemaksāt obligāciju, izņemt līdzekļus no pensijas konta vai pārdot akcijas nekā izņemt naudu no krājkonta, it īpaši, ja šis konts ir saistīts ar jūsu norēķinu kontu.

Krājkonti ir arī slikta izvēle līdzekļiem, kuriem jums bieži jāpiekļūst. Tā kā noteikumi iepriekš ierobežoja izņemšanas darījumus līdz sešām reizēm mēnesī - neatkarīgi no tā, vai tie bija pārskaitījumi vai tieša izņemšana filiālē vai bankomātā - krājkonts ne vienmēr bija piemērots līdzeklis fondiem. Šo ierobežojumu atcelšana ir padarījusi līdzekļus pieejamākus.

Kā palielināt peļņu no krājkonta

Lai gan lielākā daļa lielāko banku saviem krājkontiem piedāvā zemas procentu likmes, daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības sniedz daudz lielāku peļņu. Jo īpaši tiešsaistes bankas piedāvā dažus augstākās krājkonta likmes. Tā kā viņiem nav fizisku filiāļu vai to ir ļoti maz, viņi tērē mazāk par pieskaitāmajām izmaksām un bieži vien var piedāvāt augstākas, konkurētspējīgākas noguldījumu likmes.

Galvenais ir iepirkties, sākot ar banku, kurā glabājat savu norēķinu kontu. Pat ja šī iestāde nepiedāvā konkurētspējīgu krājkonta likmi, tā sniegs jums atskaites punktu par to, cik daudz jūs varat nopelnīt, pārvietojot savus uzkrājumus citur.

Tomēr, pērkot labākās cenas, uzmanieties no konta funkcijām, kas var samazināt jūsu ieņēmumus vai pat iztukšot tos. Daži reklāmas krājkonti piedāvās pievilcīgu likmi, ko tie reklamē tikai īsu laika periodu. Citi ierobežos atlikumu, kas var nopelnīt reklāmas likmi, un dolāra summas pārsniedz šo maksimālo, nopelnot niecīgu likmi. Vēl sliktāk ir krājkonts ar maksām, kas samazina procentus, ko nopelnāt katru mēnesi.

Kā atvērt krājkontu

Lai izveidotu krājkontu, apmeklējiet kādu no bankas vai krājaizdevu sabiedrības filiālēm vai izveidojiet kontu tiešsaistē tām iestādēm, kas to piedāvā. Jums būs jānorāda savs vārds, adrese un tālruņa numurs, kā arī personu apliecinošs dokuments ar fotogrāfiju. Turklāt, tā kā konts nopelna ar nodokli apliekamus procentus, jums būs jāsniedz savs Sociālās apdrošināšanas numurs (SSN).

Dažās iestādēs konta atvēršanas laikā jums būs jāveic sākotnējais minimālais depozīts. Citi ļaus jums vispirms atvērt kontu un vēlāk to finansēt. Jebkurā gadījumā jūs varat veikt savu sākotnējo depozītu ar pārskaitījumu no šīs iestādes konta, ārēju pārskaitījumu, pa pastu vai mobilo depozīta čeku vai depozītu personīgi filiālē.

Cik daudz glabāt krājkontā

The summu, kuru glabājat savā krājkontā būs atkarīgs no jūsu mērķiem attiecībā uz līdzekļiem vai no konta izmantošanas. Ja esat izveidojis krājkontu, lai noņemtu liekos līdzekļus no jūsu norēķinu konta, jūsu atlikums, iespējams, regulāri mainīsies. Turpretī, ja veidojat uzkrājumu mērķi, jūsu bilance, visticamāk, sāksies zema un laika gaitā nemitīgi pieaugs.

Ja tā vietā esat izveidojis savu krājkontu kā ārkārtas fondu, finanšu konsultanti parasti iesaka saglabāt pietiekami daudz uzkrājumu lai segtu vismaz trīs līdz sešu mēnešu uzturēšanās izdevumus, sniedzot jums finansiālu spilvenu, ja zaudējat darbu, saskaraties ar medicīnisku problēmu vai saskaraties ar citu ārkārtas situāciju. Tomēr daži analītiķi iesaka tikai daļu no šī ārkārtas fonda glabāt vienkāršā krājkontā, bet pārējo pārvietot uz kontu vai instrumentu, kas gūst lielāku peļņu.

Jebkurā gadījumā ņemiet vērā, ka noguldījumus bankās sedz FDIC apdrošināšana, bet krājaizdevu sabiedrībās - līdz NCUA apdrošināšana. Abi šie pasākumi aizsargā katru atsevišķu iestādes īpašnieku iestādē līdz USD 250 000 noguldījumu atlikumos, ja iestādei neizdodas. Lielākajai daļai patērētāju tas vairāk nekā sedz to, kas viņiem ir depozīts. Bet, ja noguldījumu kontos ir vairāk nekā 250 000 ASV dolāru, atlikumu vēlaties sadalīt vairāk nekā vienam konta īpašniekam vai iestādei.