Kā darbojas overdrafta maksas un kā no tām izvairīties

Overdrafts maksa var šķist neizbēgama. Labākās bankas iekasē pat USD 30, kad tērējat vairāk naudas, nekā ir pieejams jūsu norēķinu kontā, ja vien neesat to izvēlējies aizsardzība pret pārtēriņu ar saistītu kontu vai kredītlīniju. Tā kā bankas gūst ievērojamus ieņēmumus no overdrafta un nepietiekams fonds (NSF) nav pārsteigums, ka viņi nav pārāk smagi strādājuši, lai tos novērstu.

Bankas izmanto apšaubāmu procesu, kas pazīstams kā "darījumu pārkārtošana", lai palielinātu overdrafta maksu, apstrādājot lielākie čeki, bankomātu izņemšana un darījumi ar debetkartēm vispirms, nevis tādā secībā, kādā tie ir saņemts. Tas biežāk izraisa negatīvas bilances un overdrafta maksas. Lūk, kā pārkārtošana var jums kaitēt:

Pieņemsim, ka jūsu kontā ir 100 ASV dolāri, un ienākošās izmaksas 25, 35 un 85 ASV dolāru apmērā tiek saņemtas tajā pašā dienā un tādā secībā. Jūs varētu sagaidīt, ka banka apstrādās izmaksas tādā secībā, kādā tās tiek saņemtas. 100 ASV dolāru apmērā tiktu segti maksājumi par 25 un 35 ASV dolāriem, bet ar atlikušo 40 ASV dolāru atlikumu nepietiktu 85 ASV dolāru darījuma apstrādei, un pēc tam tiek iekasēta viena overdrafta maksa. Bet, ja banka pārkārto darījumus, lai vispirms apstrādātu 85 ASV dolāru maksājumu, tas atstāj nepietiekamu 15 ASV dolāru atlikumu un paliek divi mazāki darījumi. Tagad banka var iekasēt divas overdrafta maksas, nevis vienu. Šķiet godīgi?

Lai gan var būt izaicinājums izvairīties no overdrafta maksas, ir stratēģijas, kā saglabāt savu grūti nopelnīto naudu tur, kur tā pieder: jūsu kabatā.

1. Atteikties no overdrafta seguma

Kad banka piedāvā pārtēriņa segums, tas nozīmē, ka jūs varat iegādāties lietas ar savu kredītkarte vai izņemt no bankomāta pat tad, ja jūsu kontā nav pietiekami daudz līdzekļu. Tas var ietaupīt neērtības pie pusdienu letes, taču jums būs jāmaksā liela pārtēriņa maksa—vai palielināt procentus, ja jūsu banka piedāvā overdrafta kredītlīniju, lai segtu izmaksas, līdz jūs tās atmaksājat.

2010. gada Federālo rezervju noteikums aizliedz bankām automātiski reģistrēt klientus aizsardzībai pret overdraftu.Tagad jums ir jāizvēlas, lai to iegūtu kredītkarte pirkumiem vai izņemšanai no bankomāta, ko sedz jūsu banka. Ja dodat priekšroku noraidītam debetkartes darījumam, nevis lielai vienreizējai maksai, sazinieties ar savu banku un atsakieties no overdrafta seguma. Bet jābrīdina: pat tad, ja atsakāties, lielākā daļa banku iekasēs NSF maksu, kas var būt vienāda ar overdrafta maksu.

2. Izvēlieties norēķinu kontu bez overdrafta maksas

Dažas bankas lepojas ar to, ka piedāvā čeku kontus, kas vispār novērš overdrafta maksu. Vairumā gadījumu banka atsakās segt iekasēto maksu vai bankomāta izņemšanu, kā arī neiekasēs NSF maksu. Ir kompromisi. Lielākajai daļai norēķinu kontu bez maksas netiek uzkrāti procenti, un bankai var būt maz ķieģeļu filiāļu, ja tādas ir. Tomēr šos trūkumus atsver apgrūtinošo overdrafta un NSF maksu likvidēšana.

3. Saglabājiet naudu saistītā kontā

Daudzas bankas ļauj saistīt norēķinu kontu ar citu kontu, lai gadījumā, ja jūs pārtērētu naudu, maksājumi tiktu segti ar jūsu pašu līdzekļiem. Lielākās overdrafta maksas vietā jums tiks piemērota mazāka pārskaitījuma maksa (parasti no 10 līdz 15 USD). Dažas bankas ļaus jums saistīt kredītkarti ar jūsu norēķinu kontu, lai tas kalpotu kā pārsnieguma kredīta atlikums. Ja izvēlaties šo ceļu, tas, visticamāk, tiks uzskatīts par skaidras naudas avansu, un papildus pārskaitījuma maksai tiks iekasēta tūlītēja procentu maksa.

4. Iestatiet ikdienas konta atlikuma brīdinājumus

Zināšanas ir spēks, kad runa ir par jūsu bankas kontu. Ja pirms laika zināt, ka jūsu bilance ir bīstami zema, varat pārskaitīt līdzekļus uz savu kontu vai izlaist šo impulsīvo pirkumu līdz nākamajai algai. Lielākā daļa banku ar tiešsaistes vai mobilās bankas iespējām ļauj iestatīt e-pasta vai īsziņas brīdinājumu, kad jūsu atlikums nokrītas zem iepriekš noteiktā sliekšņa, piemēram, 200 USD. Varat arī iestatīt brīdinājumus ikreiz, kad jūsu kontā tiek ievietots depozīts vai izņemšana, lai jūs zinātu, kad jūsu bilancē ir problēmas.

Vēl labāk, reģistrējieties ikdienas e -pastam, kurā tiek ziņots par jūsu pašreizējo atlikumu. Tas nepasargās kontu no pārkārtošanas, taču jums būs skaidrāks priekšstats par saviem tēriņu paradumiem.

Bottom Line

Maksa par overdraftu var būt nevajadzīga slodze jūsu kabatas grāmatai. Bankas gadā nopelna miljardus dolāru no klientiem, kuri pārtērē savus kontus, un tie, kuri vismazāk var atļauties maksu, bieži cieš vissmagāk. Bet ar nelielu papildu modrību un pareizo norēķinu kontu jūs varat būt bez maksas un maksimāli izmantot savu naudu. Plašāku informāciju skat Plusi un mīnusi aizsardzībai pret overdraftu.