Divi ienākumi bez bērniem (DINK)? Ignorējiet šo pensionēšanās padomu

Ieteikumi pensijā parasti ir vērsti uz ģimenēm - kā līdzsvarot izmaksas, kas rodas, audzinot bērnus un ievietojot tos koledžā, vienlaikus saglabājot pietiekami daudz līdzekļu pensijai.

Protams, ne katram pārim ir bērni. Kā norāda nosaukums, "divi ienākumi, bez bērniem" (DINK) mājsaimniecībām ir divi ienākumi un bērnu nav. Ja jūs esat DINK, tiek piemēroti dažādi padomi par aiziešanu pensijā.

Dažiem nekas nav tik svarīgs cilvēka pieredzei kā bērnu radīšana. Šie cilvēki to uzskata par gandrīz svētu pienākumu - dot vecākiem mazbērnus, pavairot sugu un/vai izbaudīt neaprakstāmo audzināšanas prieku.

Tad mēs, pārējie, neliels mazākums, par ko noteikti pārliecināmies, uzskatām, ka autiņbiksīšu maiņa un zīdaiņa kliedziens ir attiecīgi visnepatīkamākais uzdevums un izklausās. No šī viedokļa raugoties, katrs dolārs, kas iztērēts pēcnācēju audzināšanai, būtu labāk iztērēts citur. Tiem, kas iesakņojušies pēdējā kategorijā, vai jaunākiem, kas domā pievienoties viņu rindām, daži standarta noteikumi par

pensijas plānošana nepiemēro.

Bērna audzināšanas izmaksas

Vecāki mēdz nenovērtēt bērna audzināšanas izmaksas. Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departaments (USDA) lēš, ka vecāki var cerēt iztērēt 233 610 USD pārtikai, pajumtei un citām vajadzībām, lai audzinātu bērnu līdz 17 gadu vecumam. Un tas pat neņem vērā koledžas izmaksas.

Šis skaitlis drīzāk ir valdības sabiedrisko attiecību īstenošanas rezultāts, nevis zinātnisks mēģinājums aprēķināt precīzas bērnu audzināšanas izmaksas. Tomēr tas ir pietiekami liels, lai nostiprinātu brīvprātīgi bezbērnu pārliecību, ka viņi ir pieņēmuši pareizo lēmumu. Un tie ir izdevumi tikai un vienīgi viens bērns.

Protams, jūs varat izmantot vienu un to pašu bērnu ratiņus un rotaļlietas vairākiem bērniem, taču, ja plānojat reproducēt 2,3 reizes, kas nepieciešams, lai atvairītu iedzīvotāju skaita samazināšanās, šķiet, ka vidusmēra cilvēks tikpat labi varētu uzskatīt pārticību par matemātiski nesaderīgu ar a ģimene.

Ko darīt ar šo papildu naudu

Tātad, ko jūs varētu darīt ar papildu gandrīz 13 750 ASV dolāriem gadā, kas citādi varētu būt aizgājuši uz visu, sākot no dūraiņiem līdz Pablumam un beidzot ar vijoles nodarbībām?

DINK pensijas plānošana nav tikai mēreni vieglāka nekā vecākiem; drīzāk tas ir eksponenciāli vieglāk. Ja pirmais pensijas plānošanas bauslis ir “sākt agri”, tad “pēc iespējas mazāk apgādājamo” ir #1a.

Kā Bobs Maloney no Squam Lakes finanšu konsultanti izdevumā Holderness, N.H., saka: "Par katru dolāru, kas iztērēts bērnu izglītībai, pensijas plānošana tiek ievainota proporcionāli."

Šie papildu 13 750 USD gadā var ievērojami uzlabot ligzdas olu audzēšanu.

4% noteikums pensijai

Viens populārs finanšu īkšķis nosaka, ka aktuārās tendences, dzīvošanas izmaksas izdevumus, un datus par ienākumiem uz vienu iedzīvotāju pensijas plānošanas nolūkos var destilēt vienā ērtā skaitlī - 4%.

Saskaņā ar 4% noteikums, tas ir procents, kas jums vajadzētu būt iespējai katru gadu izņemt savu pensiju fondu, nebaidoties, ka nauda beigsies. Tiek pieņemts, ka jūs atstājat darbaspēku tradicionālajā pensionēšanās vecumā (65 vai 66 gadi), un tāpēc jums ir nepieciešama ligzda, kas kopā 25 reizes pārsniedz jūsu gada izdevumus.

Tērēt vairāk vai priekšlaicīgi aiziet pensijā?

Ja visu savu 18 darba gadu laikā esat iztērējis papildu 13 750 USD gadā - naudu, kas citādi būtu iztērēta bērniem, secinājums ir skaidrs.

Ja vēlaties, varat vai nu izņemt vairāk nekā 4%, un katru pensijas gadu tērēt nedaudz ekstravagantāk vai pat aiziet pensijā agrāk.

DINK var ignorēt šo 4% noteikumu

Izņemt 3% no pensijas konta 1,5 miljonu ASV dolāru apmērā ir līdzvērtīgi 4% izņemšanai no 1,125 miljonu dolāru pensijas konta. Pavadiet savus darba gadus, iegūstot 375 000 ASV dolāru starpību, un jūs varētu aiziet pensijā astoņus gadus agrāk.

4% noteikums varētu radīt labu teoriju, bet vai tas ir derīgs reālajā pasaulē? Bils Bengens, sertificēts finanšu plānotājs kurš popularizēja šo noteikumu deviņdesmito gadu sākumā, atzīst, ka 4,5% vai 5% vai pat vairāk varētu būt piemēroti ieguldītājiem, kuri atrodas vērtspapīros ar ievērojami augstāku vērtību svārstīgums- un tādējādi potenciāli augstākas atdeves likmes.

Alternatīva interpretācija ir tāda, ka, ja vēlaties turpināt ieguldīt konservatīvos vērtspapīros, viens no veidiem, kā palielināt ikgadējo izņemšanas procentu, ir sākt ar lielāku kļūdu.

DINK var ietaupīt (un ieguldīt) vairāk

Ļoti vienkāršojot visus dažādos mainīgos, pieņemsim, ka bezbērnu strādnieks patiešām var ietaupīt papildu 13 750 USD gadā 18 gadus. Un sāksim no 25 gadiem - saprātīgā vecumā, kad piedzimt pirmais bērns.

Ar 4,5% peļņu, salikts katru gadu čaklajam bezbērnam ir iespēja izbaudīt papildu USD 393 536, ko vecāki ne. Turklāt pieņemsim, ka nauda joprojām ir ieguldīta 4,5% apmērā bez papildu iemaksām līdz 65 gadu vecumam, ka nauda pieaug līdz USD 1 036 438. Tas ir jauks katls, ar kuru sākt dzīves periodu, ko trāpīgi dēvē par zelta gadiem.

Kad pāris izvēlas nevairoties, minētais pāris ir palielinājis spēju paplašināt savu pensiju fondu. Viens partneris mazāk mājās ar bērniem nozīmē vēl vienu partneri darbaspēkā.

Ja abi partneri saņem darba devēja atbilstība uz 401 (k) iemaksas, ne vairāk kā 25% no katra laulātā algas, veicot iemaksu līdz 19 500 USD gadā 2021. gadā, ceļš uz pensionēšanos kļūst ievērojami plašāks un vienmērīgāks.

Nodokļi un citi apsvērumi

"Brīdinājuma vārds, iespējams, būtu par viņu nodokļu situāciju," saka investīciju konsultants Dominiks Dž. Hendersons vecākais, īpašnieks DJH Capital Management LLC DeSoto, Teksasā. "Tipiskam pārim bez bērniem būs augstāks līmenis nodokļu saistības un tāpēc būtu jāatrod nodokļu ziņā efektīvāki ieguldījumu veidi. "

Viņš arī norāda, ka, visticamāk, būs nepieciešama mazāka dzīvības apdrošināšana. "Pārdzīvojušais laulātais kādā brīdī atgriezīsies darbā un viņam joprojām nebūs apgādājamo, tāpēc šis skaitlis ir daudz mazāks nekā tipiska ģimene."

Daži padomi joprojām ir spēkā

Pāriem, kuri ir apņēmušies savtīgi izvirzīt savas intereses augstāk par hipotētisko, neeksistējošo pēcnācēju interesēm, liela daļa no tiem pašiem pensionēšanās ieteikumiem, kas paredzēti vecākiem, joprojām ir spēkā.

Atlikt Sociālā drošība maksājumi līdz 70 gadu vecumam un jābūt stratēģiskam attiecībā uz to, kad un kā izmantot laulāto pabalstus. Neizņemiet naudu no 401 (k) priekšlaicīgi, jo tas nozīmē 10% sodu.

Ja rodas iespēja, refinansēt hipotēku pa ceļam par pievilcīgāku likmi. Tam vajadzētu būt salīdzinoši vienkāršam, ņemot vērā, ka jums un jūsu laulātajam, iespējams, ir lielāks kopējais kredīts punktu, jo ir lielāka iespēja veikt hipotēkas maksājumus - pateicoties diviem ienākumiem un nē bērni.

Bottom Line

Ne viss ir izmērāms, un vecāki būtu pirmie, kas apstrīdētu šo jautājumu. Psiholoģiskā atlīdzība, kas rodas, redzot, ka bērns beidz koledžu, audzina ģimeni viņu pašu vai pat vienkārši izaugt, nekad neapcietinot, ir grūti noteikt dolāra skaitli uz.

Bet cilvēki, kuri ir apskatījuši bērnu audzināšanas izmaksas un ieguvumus un ir nolēmuši, ka bijušais atsverot pēdējos, atklās, ka atteikšanās no šiem nemateriālajiem aktīviem novirzīs tos uz vieglāku ceļu pensionēšanās.