Četru procentu noteikuma definīcija

Kas ir četru procentu likums?

Četru procentu noteikums ir a īkšķa noteikums izmanto, lai noteiktu, cik daudz pensionāram katru gadu vajadzētu izņemt no pensijas konta. Šis noteikums cenšas nodrošināt pensionāram stabilu ienākumu plūsmu, vienlaikus saglabājot konta bilanci, kas nodrošina ienākumu plūsmu pensijā. Eksperti dalās viedokļos par to, vai 4% izņemšanas likme ir droša, jo izņemšana galvenokārt sastāvēs no procentiem un dividendes.

Izpratne par četru procentu likumu

Četru procentu noteikums palīdz finanšu plānotāji un pensionāri nosaka portfeļa izņemšanas likmi. Dzīves ilgums ir svarīga loma, nosakot, vai šī likme būs ilgtspējīga, jo pensionāri, kuri dzīvo ilgāk Viņu portfeļi ilgst ilgāk, un medicīniskās izmaksas un citi izdevumi var palielināties, pensionējoties vecums.

Četru procentu noteikuma vēsture

Četru procentu noteikums tika izveidots, izmantojot vēsturiskos datus par akciju un obligāciju ienesīgumu 50 gadu periodā no 1926. līdz 1976. gadam. Pirms deviņdesmito gadu sākuma eksperti parasti uzskatīja, ka 5% ir drošs daudzums, lai pensionāri katru gadu varētu izstāties.

Skeptiski vērtējot, vai šī summa ir pietiekama, finanšu padomnieks Viljams Bengens veica izsmeļošu darbu vēsturisko ienesīgumu izpēte 1994. gadā, lielu uzmanību pievēršot smagajām tirgus lejupslīdēm 30. gados un sākumā 70. gadi. Bengens secināja, ka pat nenoturīgu tirgu laikā nepastāvēja neviens vēsturisks gadījums, kad četru procentu ikgadējā izņemšana izsmeltu pensiju portfeli mazāk nekā 33 gadu laikā.

Inflācijas uzskaite

Lai gan daži pensionāri, kuri ievēro četru procentu likumu, saglabā savu izstāšanās līmeni nemainīgu, šis noteikums ļauj pensionāriem palielināt likmi, lai neatpaliktu inflācija. Iespējamie veidi, kā koriģēt inflāciju, ir fiksēta ikgadēja pieauguma noteikšana par 2% gadā, kas ir Federālo rezervju sistēma inflācijas mērķa līmeni vai izņemšanas koriģēšanu, pamatojoties uz faktiskajiem inflācijas rādītājiem. Pirmā metode nodrošina vienmērīgu un paredzamu pieaugumu, bet otrā metode efektīvāk saskaņo ienākumus ar dzīves dārdzības izmaiņām.

Četru procentu noteikuma priekšrocības un trūkumi

Lai gan, ievērojot četru procentu likumu, var būt lielāka iespēja, ka jūsu pensijas uzkrājumi ilgs visu atlikušo mūžu, tas to negarantē. Noteikums ir balstīts uz tirgu pagātnes darbību, tāpēc tas ne vienmēr paredz nākotni. Tas, kas agrāk tika uzskatīts par drošu ieguldījumu stratēģiju, var nebūt droša ieguldījumu stratēģija nākotnē, ja mainīsies tirgus apstākļi.

Ir vairāki scenāriji, kad četru procentu noteikums pensionāram var nedarboties. Smaga vai ilgstoša tirgus lejupslīde var paaugstināt augsta riska ieguldījumu instrumenta vērtību daudz ātrāk nekā tipisks pensiju portfelis.

Turklāt četru procentu noteikums nedarbojas, ja vien pensionārs gadu no gada nav tam uzticīgs. Viena gada noteikumu pārkāpšana, lai noplūktu lielu pirkumu, var izraisīt smagas sekas samazina pamatsummu, kas tieši ietekmē saliktos procentus, no kuriem pensionārs ir atkarīgs ilgtspējību.

Tomēr četru procentu noteikumam ir acīmredzamas priekšrocības. To ir vienkārši ievērot, un tas paredz paredzamus, stabilus ienākumus. Un, ja tas izdosies, četru procentu noteikums pasargās jūs no līdzekļu trūkuma pensijā.

Četru procentu likums un ekonomiskās krīzes

Faktiski četru procentu noteikums var nedaudz būt konservatīvs. Saskaņā ar investīciju plānotāja Maikla Kitces teikto, tas tika izstrādāts, lai ņemtu vērā vissliktākos ekonomiskos rādītājus situācijās, piemēram, 1929. gadā, un ir labi izturējis tos, kuri pensionējās divu pēdējo finanšu gadu laikā krīzes. Kitces norāda:

2000. gada pensionārs ir tikai "vienā rindā" ar 1929. gada pensionāru, un viņam klājas labāk nekā pārējiem. Un 2008. gada pensionārs - pat sācis ar globālo finanšu krīzi ārpus vārtiem - ir jau dara daudz labāk nekā jebkurš no šiem vēsturiskajiem scenārijiem! Citiem vārdiem sakot, lai gan tehnoloģiju avārija un it īpaši globālā finanšu krīze bija biedējoša, tie joprojām nav bijuši tādi scenāriji, kas četru procentu likumam paredz tiešu nolemtību.

Tas, protams, nav iemesls to pārsniegt. Drošība ir pensionāru galvenais elements, pat ja tās ievērošana var atstāt tos, kuri aiziet pensijā mierīgākā ekonomiskajā laikā, "ar milzīgu naudas atlikumu", atzīmē Kitces. piebilstot, ka "kopumā 4% izņemšanas rādītājs patiešām ir diezgan pieticīgs salīdzinājumā ar ilgtermiņa vidējo atdevi gandrīz 8% apmērā no līdzsvara (60/40) portfelis! "

4% Bieži uzdotie jautājumi par noteikumiem

Vai 4% noteikums joprojām darbojas?

Četru procentu noteikums ir ne tikai novecojis, bet arī neņem vērā mainīgos tirgus apstākļus. Ir svarīgi paturēt prātā, ka noteikumu ievērošana negarantē, ka jums netrūks līdzekļu. Turklāt noteikums tika izstrādāts, kad obligāciju procentu likmes bija daudz augstākas nekā šobrīd.

Cik ilgi mana nauda ilgs, izmantojot 4% noteikumu?

Četru procentu noteikums ir paredzēts, lai jūsu pensijas uzkrājumi ilgtu 30 gadus (vai vairāk).

Vai 4% noteikums darbojas priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā?

Četru procentu noteikums ir vērsts uz tradicionālu 30 gadu pensionēšanos. Tātad noteikums ir derīgs tiem, kas pensionējas 65 gadu vecumā.

Cik ilgi 500 000 ASV dolāru ilgs pensijā?

Tas ir atkarīgs no tā, cik daudz naudas jūs katru gadu izņemat. Ja esat ietaupījis 500 000 USD pensijai un izņemat 20 000 USD gadā, šī summa jums kalpos aptuveni 25 gadus.

Kas ir 4% noteikumu kalkulators?

Četru procentu noteikuma kalkulators ir četru procentu noteikuma pensionēšanās kalkulators. Tas var palīdzēt aprēķināt ietaupījumus, kas nepieciešami, lai izņemtu noteiktus gada ienākumus.

Bottom Line

Lielākajai daļai cilvēku pensijas uzkrājumu pārvaldība ir līdzsvarojošs akts. Ja viņi pārāk ātri izņems naudu, viņi riskēs zaudēt naudu. No otras puses, nepietiekamas naudas izņemšana var nozīmēt, ka viņi negūst pilnīgu labumu no saviem grūti nopelnītajiem uzkrājumiem.

Tiem, kas vēlas ievērot īkšķa noteikumu, četru procentu noteikums daudziem pensionāriem var būt vienkāršs veids, kā pārvaldīt savu izņemšanu pensijā.