Drošas izņemšanas ātruma (SWR) metodes definīcija

Kāda ir drošā izņemšanas ātruma (SWR) metode?

Droša izņemšanas likme (SWR) ir viens no veidiem, kā pensionāri var noteikt, cik daudz naudas viņi var katru gadu izņemt no saviem kontiem, nepabeidzot naudu pirms to beigām dzīvo.

Drošas izņemšanas likmes metode ir konservatīva pieeja, kas cenšas līdzsvarot to, ka ir pietiekami daudz naudas, lai ērti dzīvotu, un pensijas uzkrājumu priekšlaicīgu izsmelšanu. Tas lielā mērā balstās uz portfolio sākumā pensionēšanās.

Izskaidrota drošas izņemšanas likmes metode

Nav viegli izdomāt, kā izmantot savus pensijas uzkrājumus, jo ir tik daudz nezināmo, tostarp, kā darbosies tirgus, cik augsts inflācija būs, vai jums radīsies papildu izdevumi (piemēram, medicīniskie), un jūsu paredzamais dzīves ilgums. Jo ilgāk jūs plānojat dzīvot, jo ātrāk jūs varētu izņemt savus ietaupījumus; turklāt, jo sliktāk darbojas tirgus, jo lielāka iespēja, ka jums pietrūks naudas.

Drošas izņemšanas likmes metode mēģina novērst šo sliktāko scenāriju rašanos, uzdodot pensionāriem katru gadu izņemt tikai nelielu daļu no sava portfeļa, parasti no 3% līdz 4%. Finanšu eksperti ieteica drošas izņemšanas likmes gadu gaitā ir mainījušās, jo pieredze ir parādījusi, kas patiešām darbojas un kas nedarbojas un kāpēc.

Zinot, kādu drošu izņemšanas likmi vēlaties izmantot pensijā, jūs arī zināt, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt darba gadu laikā. Ja vēlaties izņemt vairāk naudas gadā, tad jums noteikti ir jāsaglabā vairāk naudas. Tomēr naudas summa, kas jums varētu būt nepieciešama, lai dzīvotu, var mainīties visas jūsu pensijas laikā. Piemēram, jūs varētu vēlēties ceļot pirmajos gados un tāpēc, iespējams, tērēsit vairāk naudas nekā vēlākos gados. Tā rezultātā jūsu drošās izņemšanas likmi varētu strukturēt tā, lai jūs izņemtu 4%, piemēram, pirmajos gados un 3% vēlākos gados.

Kā aprēķināt drošu izņemšanas likmi

Drošā izņemšanas likme palīdz noteikt minimālo summu, kas jāizņem pensijā, lai segtu pamatvajadzības izdevumus, piemēram, īri, elektrību un pārtiku. Parasti daudzi pensionāri izmanto 4% kā drošu izņemšanas rādītāju, ko sauc par 4% noteikums. 4% noteikums nosaka, ka jūs izņemat ne vairāk kā 4% no sava sākuma atlikums katru gadu pensijā. Tomēr 4% noteikums negarantē, ka jums netrūks naudas, bet tas palīdz jūsu portfelim izturēt tirgus lejupslīdi, ierobežojot izņemto summu. Tādā veidā jums ir daudz lielākas iespējas, ka pensijā nepietiks naudas.

Lai gan ir daži veidi, kā aprēķināt savu drošāko izņemšanas likmi, zemāk esošā formula ir labs sākums:

• Droša izņemšanas likme = ikgadējā izņemšanas summa ÷ kopējā ietaupītā summa

Teiksim, piemēram, jums ir ietaupīti 800 000 ASV dolāru un jūs uzskatāt, ka pensijā jums vajadzēs izņemt 35 000 USD gadā. Droša izņemšanas likme būtu:

• 35 000 USD - 800 000 USD = 0,043 vai 4,3% (vai 0,043 * 100)

Ja uzskatāt, ka pensijā jums būs nepieciešams lielāks vai mazāks ienākumu apjoms, šeit ir daži piemēri:

• 25 000 USD - 800 000 USD = 0,031 vai 3,0% (vai 0,03 * 100)
• 45 000 USD - 800 000 USD = 0,056 vai 5,6% (vai 0,056 * 100)

Tātad, ja jums vajadzēja tikai 25 000 ASV dolāru gadā izņemšanai, varat to droši izņemt, jo tas būtu tikai 3% no jūsu atlikuma katru gadu.

Ja uzskatāt, ka pensijā jums būs nepieciešami USD 45 000 gadā un vēlaties izņemt tikai 4% no pensijas atlikuma, jums vajadzētu ietaupīt vairāk naudas. Citiem vārdiem sakot, 45 000 ASV dolāru gadā, veicot izņemšanu no 800 000 ASV dolāru atlikuma, izņemšanas likme būtu 5,6%, kas varētu novest pie tā, ka nauda beigsies.

Lai aprēķinātu, cik daudz pensiju fondu jums ir nepieciešams, lai izpildītu 4% noteikumu un varētu droši izņemt 45 000 USD gadā, mēs pārkārtotu formulu šādi:

• Gada izņemšanas summa ÷ drošas izņemšanas likme = kopējā ietaupītā summa
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Tagad jūs zināt, ka jums vajadzētu ietaupīt papildu 325 000 USD, pārsniedzot pašreizējo 800 000 USD atlikumu, lai varētu izpildīt 4% noteikumu un droši izņemt 45 000 USD gadā. Ja pazemināsit izņemšanas likmi - viss pārējais ir nemainīgs - jūsu līdzekļi kalpos ilgāk. Tomēr, ja vēlaties augstāku izņemšanas līmeni, jums ir jābūt pārliecinātam, ka līdzekļu pietiks 20 līdz 30 gadiem, jo ​​jūs varētu riskēt iztērēt savus līdzekļus.

Drošas izņemšanas ātruma metodes ierobežojumi

Drošas izņemšanas likmes metodes trūkums ir tāds, ka atkarībā no tā, kad aiziet pensijā, ekonomiskie apstākļi var ievērojami atšķirties no sākotnējā pensionēšanās modeļa. 4% izņemšanas rādītājs vienam pensionāram var būt drošs, bet citam priekšlaicīgi var beigties nauda atkarībā no tādiem faktoriem kā aktīvu sadale un ieguldījumu atdeve pensijas laikā.

Turklāt pensionāri nevēlas būt pārāk konservatīvi, izvēloties drošu izņemšanas likmi, jo tas nozīmēs pensijas laikā iztikt ar mazāk nekā nepieciešams, ja būtu bijis iespējams iegūt augstāku dzīves līmeni dzīvo. Ideālā gadījumā, lai gan tas ir reti iespējams visu neparedzamo faktoru dēļ, drošs izņemšanas līmenis nozīmē, ka jums ir jābūt tieši USD 0, kad mirstat, vai ja vēlaties atstāt mantojumu, lai jums būtu tieši tāda summa, kādu vēlaties mantojums.

Drošas izņemšanas likmes metodes alternatīvas

Cilvēki pensijā bieži pieļauj kļūdu, ka turpina tērēt pārāk daudz pat brīžos, kad viņu portfelis ir samazinājies. Šī uzvedība var palielināt neveiksmes iespēja (POF) likme vai simulēto portfeļu procentuālā daļa, kas neiztur līdz paredzamās personas pensionēšanās beigām.

Alternatīva drošas izņemšanas likmes metodei ir dinamiska atjaunināšana- metode, kas papildus paredzamajam ilgmūžībai un tirgus darbībai ņem vērā arī iespējamos ienākumus saņemt pēc pensionēšanās un pārvērtēt, cik daudz jūs varat izņemt katru gadu, pamatojoties uz inflācijas un portfeļa izmaiņām vērtības.