Pensijas plānošanas padomi, ja esat 60. gadu vidū un vēlāk
Pensijas plānošana jebkurā vecumā var būt sarežģīta. Tomēr, lai sasniegtu šos zelta gadus, jums ir jāveic daži pasākumi, kad esat sasniedzis 60 gadu vecumu un pēc tam.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Daudzi cilvēki izvēlas turpināt strādāt pēc pensionēšanās vecuma, lai iegūtu papildu ienākumus vai paliktu iesaistīti.
- Ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, jūsu pilns pensionēšanās vecums sociālā nodrošinājuma pabalstiem ir 67 gadi.
- Jūs varat reģistrēties Medicare 65 gadu vecumā neatkarīgi no tā, vai esat pensijā.
- Obligātās minimālās sadales tradicionālajām IRA un 401 (k) sākas 72 gadu vecumā, lai gan tās ir apturētas 2020. CARES likums, pagājis COVID-19 pandēmijas laikā.
Savulaik kopējais vecums pensionēšanās bija 65 gadi, bet laiki ir mainījušies. Pat Sociālās drošības administrācija (SSA) ir palielinājis vecumu, kad ir pieejami pilni pensijas pabalsti.Tāpat ir notikusi pāreja no noteiktu pabalstu plāni uz noteiktu iemaksu plāni daudzos uzņēmuma sponsorētos plānos.
Šīs izmaiņas papildina fakts, ka daudzas uzkrājumu programmas nesniedz plānoto peļņu. Ir viegli saprast, kāpēc daudziem cilvēkiem var būt nepieciešams atlikt pensionēšanos.
Protams, pat ja jūs esat finansiāli drošs, sasniedzot 65 gadu vecumu, ne vienmēr nozīmē, ka ir pienācis laiks doties pensijā. Daudzi 65 gadus veci cilvēki mīl savu darbu un vēlas turpināt strādāt. Tomēr ir dažas lietas, kas jāapsver un jārūpējas par daļu no pensijas plānošanas 60. gadu vidū un pēc tam.
Nosakiet savu gatavību pensionēties
Ja jūsu darba devēja politika paredz pensionēties 65 gadu vecumā, padomājiet par to, vai tiešām esat gatavs izstāties no psiholoģiskā un finansiālā viedokļa. Ja nē, apsveriet, vai vēlaties lūgt darba devējam ļaut jums strādāt vēl dažus gadus vai arī jūs vēlaties pieņemt darbā par konsultantu.
Ideālā gadījumā jūs to darīsit vismaz gadu pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas, jo daži darba devēji pensionēšanās procesu sāk agri. Daudzi darba devēji tagad koncentrējas uz tādu darbinieku pieņemšanu darbā un saglabāšanu, kuri ir pieredzējuši un "pārzina biznesu", lai stiprinātu savas intelektuālās bankas.
Palikt par algotu darbinieku ne tikai nozīmē, ka jūs joprojām saņemat stabilus ienākumus, bet arī saņemsiet veselības segums un citas priekšrocības, ko piedāvā jūsu darba devējs. No otras puses, konsultantu ceļš piedāvā lielāku elastību un var ļaut jums vairāk strādāt pensijā.
Izveidojiet pensijas budžetu
Pensionāri, kuri krājuši uzkrājumus daudzus gadus, var uzskatīt, ka pensionēšanās vecuma sasniegšana nozīmē, ka ir pienācis laiks izbaudīt sava darba augļus. Pietiekami godīgi, taču pastāv risks, ka cilvēki var pārkāpt pāri un visu iztērēt pēc dažiem gadiem.
Lai izvairītos no iekļūšanas šajā slazdā, izveidojiet budžetu izdevumus. Noteikti iekļaujiet jaunas izmaksas, kuras plānojat segt, piemēram, papildu ceļojumu. Tas palīdzēs jums reāli noteikt, cik viegli jūs varat atļauties dažus no šiem nākotnes plāniem.
Tiklīdz jūs vairs nestrādājat, budžets ir vēl svarīgāks, jo jūsu ienākumi, visticamāk, tiks iegūti no jūsu ietaupījumiem, sociālā nodrošinājuma un citiem pensija plāni, kas jums varētu būt.
Saskaņā ar Fund Trader Pro galveno investīciju virsnieku Viljamu Dešurko: "Vienkāršs veids, kā izveidot budžetu, ir izņemt jaunākos atalgojuma veidlapas. Apskatiet neto algas summu pēc visu atskaitījumu veikšanas. Pārvērtiet to par mēneša skaitli. Pievienojiet vai atņemiet summas, kas pensijā būs atšķirīgas. Parasti šis skaitlis daudz nemainās. Ja kas, tas ir saistīts ar lielāku ceļojumu skaitu. Ja jums ir jāsamazina budžets līdz visiem izdevumiem, neatkāpieties. Jūs nevarat to samazināt tuvu, ja priekšā ir 30 vai 40 gadu tēriņu periods. "
Izlemiet, kad izmantot sociālo nodrošinājumu
Sociālā drošība parasti tiek iekļauts indivīda finanšu prognozēs par pensionēšanos. Viens no galvenajiem lēmumiem, iekļaujot vienādojumā sociālo nodrošinājumu, ir noteikt, vai jūs saņemsiet pilnu vai samazinātu pabalstu.
Ja esat dzimis pirms 1938. gada, jums ir tiesības saņemt pilnu pensijas pabalstu no SSA 65 gadu vecumā. Ja esat dzimis 1938. gadā vai vēlāk, jūsu pilnu pensionēšanos nosaka tas, cik ilgi pēc 1937. gada esat dzimis.Sīkāku informāciju skatiet nākamajā tabulā.
| Vecums, lai saņemtu pilnu sociālā nodrošinājuma pabalstu | |
|---|---|
| Dzimšanas gads | Pilns pensionēšanās vecums |
| 1937 vai agrāk | 65 |
| 1938 | 65 un 2 mēneši |
| 1939 | 65 un 4 mēneši |
| 1940 | 65 un 6 mēneši |
| 1941 | 65 un 8 mēneši |
| 1942 | 65 un 10 mēneši |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 un 2 mēneši |
| 1956 | 66 un 4 mēneši |
| 1957 | 66 un 6 mēneši |
| 1958 | 66 un 8 mēneši |
| 1959 | 66 un 10 mēneši |
| 1960 un vēlāk | 67 |
Avots: Iekšējo ieņēmumu dienests
Ja jūs saņemat sociālās apdrošināšanas pabalstus, pirms esat sasniedzis normāls pensionēšanās vecums, jūsu ikgadējie pabalsti būs mazāki nekā tad, ja gaidītu pilnu pensionēšanās vecumu.
Ja jums nav nepieciešami maksājumi, sasniedzot pilnu pensionēšanās vecumu, apsveriet iespēju nogaidīt līdz 70 gadu vecumam, lai iegūtu maksimālu iespējamo labumu. Ilgāka gaidīšana nepaaugstinās to, ko saņemsit.
"Faktori, kas veicina to, kad vislabāk ir izmantot sociālo nodrošinājumu, ietver jūsu un jūsu laulātā vēsturiskos ienākumus, vecumu un dzīves ilgums, "saka Marks Hebners, Index Fund Advisors dibinātājs un prezidents, un autors Indeksa fondi: 12 soļu atgūšanas programma aktīviem investoriem.
"Lielākajai daļai veselīgu pieaugušo būtu izdevīgi apturēt savu sociālo nodrošinājumu līdz 70 gadu vecumam," piebilst Hebners. "Investoriem ir pieejami tiešsaistes resursi, lai palīdzētu viņiem maksimāli palielināt sociālās apdrošināšanas izmaksas."
Lai iegūtu pilnīgu izpratne par jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem, tostarp nosakot, cik daudz jūs plānojat saņemt, apmeklējiet Sociālās drošības administrācijas vietne.
Reģistrējieties Medicare
Medicare var izmantot noteiktu ar medicīnu saistītu izdevumu segšanai, nevis izmantot savus ietaupījumus šo summu segšanai. Medicare nodrošina slimnīcas apdrošināšanu stacionārajai aprūpei un noteiktai papildu aprūpei, kā arī medicīnisko apdrošināšanu ārstiem, kuri nav apdrošināti slimnīcas apdrošināšanā.
Medicare ir pieejama personām, kuras ir vecākas par 65 gadiem. (Vecums var būt jaunāks personām ar invaliditāti vai pastāvīgu nieru mazspēju.) Apdrošināšanas medicīniskā daļa ir pieejama vietnē piemaksa un tas nav obligāts.
Ja uz darbu attiecas veselības plāns, medicīniskā daļa jums var nebūt nepieciešama. Jūs varat salīdzināt abu izmaksas un iespējas un izvēlēties sev piemērotāko. Slimnīcas apdrošināšana jums ir pieejama bez papildu maksas, jo jūs jau esat par to samaksājis Sociālās apdrošināšanas nodokļi kamēr jūs strādājāt.
Pat ja jūs neaiziesit pensijā 65 gadu vecumā, jūs joprojām varat apsvērt reģistrējoties Medicare, jo, reģistrējoties vēlāk, Medicare var maksāt par 10% vairāk.
Izmantojiet savu māju, lai gūtu ienākumus
Ja jūs dzīvojat lielā vietā, iespējams, ir pienācis laiks apsvērt, vai jums vajadzētu pārcelties uz mazāku māju kuru uzturēšana ir lētāka, vai apgabalā, kur dzīves dārdzība ir zemāka. Dzīvesvietas maiņa varētu nodrošināt papildu līdzekļus, lai pievienotu savu pensijas ligzdas olu.
Ja neesat gatavs pārvietot vai pārdot savu māju, bet jums ir nepieciešami papildu ienākumi, apsveriet, vai ar a reversā hipotēka ir piemērota tev. Reversās hipotēkas programmas ietvaros aizdevējs izmanto pašu kapitāls jūsu mājās, lai nodrošinātu jums ienākumus bez nodokļiem.
Pirms piesakāties reversajai hipotēkai, noteikti uzdodiet pēc iespējas vairāk jautājumu, tostarp to, cik lielu maksu jūs maksāsit, hipotēkas nosacījumus un maksājuma saņemšanas iespējas.
Pārvaldiet savus ienākumus pensijas laikā
Ja jums ir nepieciešams gūt ienākumus no saviem uzkrājumiem, lai finansētu pensiju, veiciet pasākumus, lai samazinātu nodokļus un maksimāli palielinātu to, kas jums jāpatur. Jūsu unikālais finanšu profils noteiks vispiemērotāko laiku noteiktu ienākumu izmantošanai.
Raugoties no vispārējā viedokļa, izņemšana no nodokļu atliktajiem kontiem, piemēram, a tradicionālās IRA un darba devēju atbalstītus plānus jānotiek tajos gados, kad jūsu ienākuma nodokļa likme ir zemāka. Tas palīdzēs samazināt ienākuma nodokļa summu, kas jums jāmaksā par šīm summām.
Veikt nepieciešamos minimālos sadalījumus
Protams, ja jūs esat no nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) vecumam, jums ir jāsamaksā savas RMD summas no šiem kontiem neatkarīgi no jūsu nodokļu likmes.
Gadiem ilgi RMD vecums bija 70½. The DROŠS likumsdecembrī, kas kļuva par likumu. 2019. gadā, palielinot paredzamo dzīves ilgumu. Tagad jums ir laiks līdz 72 gadiem, lai sāktu ņemt RMD no jūsu tradicionālajiem IRA un 401 (k) plāniem. Tomēr, ja nokavējat RMD, jums būs jāmaksā 50% sods par summu, kas jums būtu jāizņem.
Paturiet prātā, ka Roth IRA nav RMD.Jūs varat glabāt savu naudu Rothā tik ilgi, cik vēlaties nodot visu kontu saviem saņēmējiem.
2020. gadam jums nav jāizmanto RMD, jo 2020 CARES (Koronavīrusa palīdzības, palīdzības un ekonomiskās drošības) likums. Stimulēšanas plāns 2 triljonu ASV dolāru apmērā tika izveidots, ņemot vērā globālās koronavīrusa pandēmijas izraisīto ekonomikas lejupslīdi.
Bottom Line
Jūs, iespējams, izlasīsit daudz padomu par pensionēšanās laiku un ienākumu pārvaldības veidiem. Tomēr jāatceras viena lieta-nav universāla risinājuma.
Darbs ar a finanšu plānotājs vai pensionēšanās konsultants var palīdzēt jums izveidot risinājumu, kas pielāgots jūsu vajadzībām un ienākumiem. Ideālā gadījumā sāciet plānot pensionēšanos pēc iespējas agrāk un neaizmirstiet to darīt līdzsvarot savu ieguldījumu portfeli tik bieži, cik nepieciešams.
