11 vissliktākās pensionēšanās kļūdas: sānsolis

Lai izvairītos no vissliktākajām pensionēšanās kļūdām, jums ir jābūt reālistiskam attiecībā uz nākotnes plāniem un jādomā uz priekšu. Diemžēl, gatavojoties pensijai, ir pārāk viegli izdarīt nepareizus finanšu soļus. Saskaņā ar Federālās rezerves, 37% pieaugušo, kas nav pensionāri, uzskata, ka viņu pensijas uzkrājumi ir uz pareizā ceļa. Bet neviens no 44%, kas saka, ka viņu uzkrājumi nav uz pareizā ceļa, vai atlikušie 19%, kuri nav pārliecināti, visticamāk, nedomāja sabotēt savu pensiju.

Sāciet (vai turpiniet) savu ceļojumu, izvairoties no šīm 11 finanšu kļūdām.

1. Atlaišana no darba

Vidējais darbinieks savas karjeras laikā maina darbu apmēram duci reižu. Daudzi to dara, neapzinoties, ka viņi atstāj naudu uz galda formā darba devēja iemaksas viņu 401 (k) plāns, peļņas dalīšana, vai akciju opcijas. Tas viss ir saistīts ar piešķiršana, kas nozīmē, ka jums nav pilnīgas īpašumtiesības uz līdzekļiem vai akcijām, kurām jūsu darba devējs "atbilst", kamēr neesat nodarbināts noteiktu laiku (bieži vien piecus gadus).

Neizlemiet aiziet, neredzot, kāda ir jūsu tiesību iegūšanas situācija, it īpaši, ja esat tuvu termiņam. Apsveriet, vai atstāt šos līdzekļus uz galda ir vērts mainīt darbu.

2. Tagad nesaglabā

Pateicoties saliktie procenti, katrs jūsu ietaupītais dolārs turpinās pieaugt līdz pensijai. Saliktajiem procentiem nav labāka drauga par laiku. Jo ilgāk uzkrājas jūsu nauda, ​​jo labāk. Tērēšanas piemēri tagad, izņemot vēlāk, ietver mājas pārveidošanu vai papildināšanu, kurā dzīvojat tikai dažus gadus, vai finansiālu atbalstu pieaugušiem bērniem. (Atcerieties, ka viņiem ir ilgāk jāatjaunojas nekā jums.)

Samaziniet izdevumus un dodiet priekšroku ietaupījumiem. Lielākā daļa ekspertu iesaka vismaz 10% līdz 15% no kopējiem ienākumiem jūsu darba dzīves laikā novirzīt pensijas uzkrājumiem.

401 (k)

Ja jūsu uzņēmums piedāvā a 401 (k), mēģiniet dot savu ieguldījumu, cik vien iespējams. Visas iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka tas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu jūsu iemaksas gadā. Turklāt procenti un ieņēmumi pieaug bez nodokļiem, līdz jūs izņemsiet līdzekļus pensijā, un tādā gadījumā jūs maksāsit ienākuma nodokli no sadales summas.

Saskaņā ar Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS), jūs varat ieguldīt ne vairāk kā USD 19 500 gadā 401 (k) apmērā 2020. un 2021. gadā. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, varat veikt papildu iemaksu 6500 ASV dolāru apmērā gan 2020., gan 2021. gadam.

IRA

Ja nav 401 (k), izņemiet a tradicionāls vai Rots IRA, bet saprotiet, ka jums būs jātaupa vairāk, jo nesaņemat atbilstošus līdzekļus no sava darba devēja. Jūs varat ieguldīt ne vairāk kā USD 6000 gadā (kopā) tradicionālajā vai Roth IRA 2020. un 2021. gadā. Personām, kuras ir vecākas par 50 gadiem, tās var iemaksāt iemaksu 1000 USD apmērā par kopējo summu 7 000 USD gadā.

3. Nav finanšu plāna

Lai izvairītos no pensijas sabotāžas un naudas trūkuma, izveidojiet plānu, kurā ņemts vērā paredzamais dzīves ilgums pensionēšanās vecums, pensionēšanās vieta, vispārējā veselība un dzīvesveids, kuru vēlaties vadīt, pirms izlemjat, cik daudz noteikt malā.

Regulāri atjauniniet savu plānu, mainoties jūsu vajadzībām un dzīvesveidam. Lūdziet padomu kvalificētam speciālistam finanšu plānotājs lai pārliecinātos, ka jūsu plānam ir jēga.

4. Neizraisot uzņēmuma atbilstību

Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k), reģistrējieties un palieliniet savu ieguldījumu, lai izmantotu visu darba devēja atbilstība ja ir pieejama. Atbilstība parasti ir procentuālā daļa no jūsu algas. Piemēram, ja jūs iemaksājat 6% no savas algas, jūsu darba devējs var atbilst 3%.

Ja jūsu uzņēmumam ir dāsna, atbilstoša programma, tā ir bezmaksas nauda. IRS ir noteikusi maksimālo kopējo iemaksu darbinieka pensijas plānā gan no darbinieka, gan darba devēja. 2020. gadā kopējā iemaksa nedrīkst pārsniegt mazāko no 57 000 ASV dolāriem vai 63 500 ASV dolāru tiem, kuri ir vecāki par 50 gadiem, ar iemaksu 6500 ASV dolāru apmērā. 2021. gadā kopējais iemaksu limits ir 58 000 USD vai 64 500 USD, ieskaitot iemaksas.

5. Negodīgi ieguldīt

Neatkarīgi no tā, vai tas ir uzņēmuma pensijas plāns vai tradicionāls, Roth vai pašrežīma IRA, pieņemt gudrus lēmumus par ieguldījumiem. Daži cilvēki dod priekšroku pašvirzītai IRA, jo tā dod viņiem vairāk ieguldījumu iespēju. Tas nav slikts lēmums, ja neriskējat ar saviem ietaupījumiem, ieguldot „karstos padomos” no neuzticamiem avotiem, piemēram, ieguldot visu bitkoins vai citas īpaši riskantas iespējas.

Lielākajai daļai cilvēku pašvirzīta investēšana ietver stāvu mācīšanās līkni un uzticama finanšu konsultanta padomu. Maksājot augstas maksas par slikti strādājošiem, aktīvi vadītskopfondu ir vēl viens nesaprātīgs gājiens.

Un neejiet šo ceļu, ja vien neesat gatavs patiesi vadīt šo pašvirzīto IRA, pārliecinoties, ka jūsu ieguldījumu izvēle joprojām ir pareizā. Lielākajai daļai cilvēku labākās iespējas ietver zemu maksu biržā tirgotie fondi (ETF) vai indeksu kopfondi. Jūsu 401 (k) plāna sponsoram ir jānosūta jums ikgadēja informācijas atklāšana, kurā izklāstītas maksas un to ietekme uz jūsu atdevi.Noteikti izlasiet to.

6. Neizlīdziniet savu portfeli

Līdzsvarot savu portfeli reizi ceturksnī vai reizi gadā, lai saglabātu vēlamo aktīvu kopumu, mainoties tirgus apstākļiem vai tuvojoties pensijai. Jo tuvāk jūs esat pēdējai darba dienai, jo vairāk jūs, iespējams, vēlēsities samazināt savu ekspozīciju akcijas vienlaikus palielinot obligāciju procentuālo daļu jūsu portfelī.

7. Slikta nodokļu plānošana

Ja uzskatāt, ka jūsu nodokļu kategorija pensionēšanās laikā būs augstāka nekā darba gados, var būt lietderīgi ieguldīt a Rots 401 (k) vai Roth IRA, jo jūs maksāsit nodokļus par priekšgalu, un visi naudas izņemšanas gadījumi būs bez nodokļiem. (Turklāt jūs nemaksāsit nodokļus ne tikai par saviem ieguldījumiem, bet arī par visu naudu, ko šie ieguldījumi ir nopelnījuši.) 

No otras puses, ja jūs domājat, ka pensijā jūsu nodokļi būs zemāki, tradicionālā IRA vai 401 (k) ir labāka, jo jūs izvairāties no augstiem nodokļiem priekšgalā un maksājat tos, izstājoties.Ņemot aizdevumu no parastā 401 (k), var rasties nodokļu dubultā uzlikšana uz aizņemtiem līdzekļiem, jo ​​jums ir jāatmaksā aizdevums ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, un arī jūsu izņemšana pensijā tiks aplikta ar nodokli.

8. Ietaupījumu izmaksa

Ja jūs izņemat visu pensijas fondu vai tā daļu pirms 59½ gadu vecuma, jūsu plāna sponsors ietur 20% no soda un nodokļiem, lai jūs nesaņemtu visu summu.Jūs zaudēsit ienākumus nākotnē, jo lielākā daļa cilvēku nekad nespēj atgūties.

Citas skatāmās problēmas ietver:

• Mainot darbu, nenorādot ārstēšanu, atstājiet uzņēmuma kontā mazāk nekā 5000 ASV dolāru, un plāns var jums atvērt IRA. Tas var novest pie lielām maksām, kas var samazināt jūsu ietaupījumu atlikumu.
• Ja izņemat naudu, lai to apgāztu uz citu kvalificētu pensijas kontu, jums ir 60 dienas, lai to izdarītu, pirms sākas nodokļi un sodi. Pieprasīt a tieša apgāšanās vai pilnvarnieka nodošana pilnvarniekam, lai novērstu 60 dienu noteikumu.

9. Braucot līdz parādam

Parādu palielināšana pirms pensionēšanās varētu negatīvi ietekmēt jūsu ietaupījumus. Izveidojiet ārkārtas fondu, lai izvairītos no pēdējā brīža parāda vai neizmantotu pensijas uzkrājumus. Nomaksājiet (vai vismaz nomaksājiet) parādu pirms aiziešanas pensijā. No otras puses, eksperti brīdina, ka nevajadzētu pārtraukt uzkrājumus pensijai, lai nomaksātu parādu. Atrodiet veidu, kā darīt abus.

10. Neplāno veselības izmaksas

Saskaņā ar Fidelity, vidējais pāris iztērēs 285 000 USD veselības aprūpe pensijā (neskaitot ilgtermiņa aprūpi).Esiet vesels, lai samazinātu šo skaitli. Paturiet to prātā Medicare sedz tikai aptuveni 80% no pensijas veselības aprūpes izmaksām.Plānojiet iegādāties papildu apdrošināšanu vai esiet gatavs samaksāt starpību no savas kabatas.

11. Sociālās drošības agrīna izmantošana

Jo ilgāk jūs gaidāt Sociālās apdrošināšanas fails, jo lielāks būs jūsu pabalsts (līdz 70 gadu vecumam). Jūs varat iesniegt dokumentus jau 62 gadu vecumā, bet pilnīga pensionēšanās notiek 66 vai 67 gadu vecumā atkarībā no jūsu dzimšanas gada. Ja varat atturēties, vislabāk ir pagaidīt līdz 70 gadu vecumam, lai saņemtu maksimālu labumu.

Vienīgā reize, kad tam nav jēgas, ir tad, ja jums ir slikta veselība. Vēl viens apsvērums: ja laulāto pabalsti ir jautājums, var būt labāk iesniegt pensiju pilnā vecumā, lai jūsu laulātais varētu arī iesniegt un saņemt pabalstus jūsu kontā.

Bottom Line

Neatkarīgi no tā, kur atrodaties pensionēšanās kontinuumā, ceļā, iespējams, esat pieļāvis kļūdas. Ja jums nav pietiekami daudz saglabātu, mēģiniet ietaupīt vairāk, sākot jau tagad. Uzņemieties nepilna laika darbu un ievietojiet šo naudu savā pensijas kontā. Jebkuru paaugstinājumu vai bonusu veltiet savam ieguldījumu fondam.

Papildus tam, lai izvairītos no iepriekš minētajām problemātiskajām jomām, lūdziet padomu uzticamam finanšu konsultantam, lai palīdzētu jums palikt vai atgriezties uz pareizā ceļa.