Kas ir trīskāju ķeblis?
“Trīs kāju izkārnījumi” ir veca frāze, ko daudzi finanšu plānotāji kādreiz izmantoja, lai aprakstītu trīs visizplatītākie pensijas ienākumu avoti: sociālā apdrošināšana, darbinieku pensijas un personīgie ietaupījumi. Bija paredzēts, ka šis trio kopā nodrošinās stabilu finansiālo pamatu vecāka gadagājuma gadiem. Nevienam no trim nebija paredzēts patstāvīgi atbalstīt lielāko daļu pensionāru.
Tomēr laiki ir mainījušies, tāpat kā izkārnījumi ar trim kājām.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- “Trīs kāju izkārnījumi” ir sens termins, kas apzīmē kopējo pensijas ienākumu avotu trio: sociālo nodrošinājumu, pensijas un personiskos uzkrājumus.
- Viena izkārnījuma kāja-pensijas-ir aizstāta ar noteiktu iemaksu plāniem, kas uzliek ieguldījumu slogu indivīdam.
- Vēl viena izkārnījuma kājiņa - Sociālais nodrošinājums - izskatās saspringta, un tiek prognozēts, ka sistēma līdz 2035. gadam varētu būt bankrotējusi.
Izkārnījumiem jauna kāja
Jaunākiem privātā sektora darba ņēmējiem pensijas kāja lielākoties ir nomainīta. Pensiju, ko sauc arī par “noteiktu pabalstu plāniem”, vietā, ko finansēja no uzņēmuma un darbinieku iemaksām, tagad darbiniekiem ir 401 (k) un citi
noteiktu iemaksu plāni, kas pazīstams arī kā pensijas krājkonts.Sākotnēji, 401 (k) un citi pensijas uzkrājumu plāni nekad nebija paredzēti kā pensija; tiem vajadzēja būt papildu krājkontiem, veidojot izkārnījumu trešo kāju. Neskatoties uz to, kopš deviņdesmitajiem gadiem darba devēji sistemātiski ietaupa sev naudu un finansiālo atbildību, aizstājot garantēto uzņēmumu pensiju ar šiem plāniem, kas ir izdevīgi nodokļiem. Dažos uzņēmumos darbinieku iemaksas būs līdz noteiktam procentam, taču daudzi pat nepiedāvā šādu palīdzību.
Tradicionālās pensijas, kas oficiāli pazīstamas kā noteiktu pabalstu plāni, garantē noteiktu ikmēneša ienākumu summu pensijā un uzliek plāna sniedzējam ieguldījumu un ilgmūžības risku. Noteiktu iemaksu plāni, piemēram, 401 (k) s, ieguldījumus un ilgmūžības risku uzliek indivīdam darbiniekiem, lūdzot viņus izvēlēties savus pensijas ieguldījumus bez garantēta minimuma vai maksimuma ieguvumi.
Sociālās drošības stāvoklis
Kas attiecas uz sociālo nodrošinājumu,. 2019. gada pārskats Federālās vecuma un apgādnieka zaudējuma apdrošināšanas un federālās invaliditātes apdrošināšanas trasta fondu pilnvaroto valdes locekļi brīdināja, ka Sociālās drošības trasta fonds var izžūt divu gadu desmitu laikā ar pašreizējo izlaides ātrumu: “Saskaņā ar pilnvarnieku starpposma pieņēmumiem tiek prognozēts, ka OASDI izmaksas pārsniegs kopējie ienākumi, sākot ar 2020. gadu, un hipotētisko apvienoto trasta fondu rezervju dolāra līmenis samazinās līdz rezervju izsīkumam 2035."
Protams, uzsvars tiek likts uz hipotētisko; prognozē nav ņemtas vērā sistēmas izmaiņas, piemēram, vēlākais pensionēšanās vecums, kas ir jau tiek īstenots, un maz ticams, ka ASV valdība ļaus sabrukumam notikt bez tā ieejot iekšā. Prognozes arī neņem vērā procentu likmju pieaugumu, ieņēmumu pieaugumu vai vairākus citus faktorus.
Tomēr tas ir datums, kas joprojām rada bažas. Darbinieki Amerikas Savienotajās Valstīs var doties tiešsaistē un pārskatīt savus sociālā nodrošinājuma kontus, lai noskaidrotu, cik lielu pabalstu viņi saņem priekšlaicīgas pensionēšanās, pilnas pensionēšanās un 70 gadu vecumā.
20%
Jūsu algas procentuālā daļa, ko finanšu konsultanti iesaka regulāri ieguldīt pensijas krājkontā.
Personīgie uzkrājumi pensijai joprojām ir zemi
Tas atstāj mūsu trešo daļu, personīgos ietaupījumus. Pēdējo desmit gadu laikā ASV darba ņēmējiem uzkrājumu likmes ir bijušas ārkārtīgi zemas - recesijas un nemainīgas algas ir apgrūtinājušas naudas atlikšanu malā. Tomēr, tā kā pārējais krēsls izskatās svārstīgs, indivīdiem būs jāsāk ietaupīt lielāka daļa ienākumu un jāturpina izmantot nodokļu atviegloti pensijas plānus, piemēram, IRA un mūža rentes, lai izveidotu savas pensijas ligzdas olas.
Finanšu konsultanti iesaka pensijai atvēlēt vismaz vienu piekto daļu no gada ienākumiem. Jo agrāk sāc, jo labāk izveidot, lai izmantotu ieguldījumu peļņas salikšanas priekšrocības. Vismaz padomdevēji iesaka pietiekami ieguldīt jūsu 401 (k), lai maksimāli palielinātu darba devēja atbilstību, ja jūsu darba devējs to piedāvā.
Bottom Line
Tā kā pensijas tiek aizstātas ar pensijas krājkontiem, mēs esam gandrīz līdz divu kāju izkārnījumiem-tas nav nekas tāds, uz kā jūs varētu droši atpūsties. Valdība ir apspriedusi iespējamos risinājumus amerikāņu pensijas uzkrājumu jautājumiem, tostarp hibrīdu pensiju plānus valsts vai valsts līmeņa pensiju uzkrājumu plāni cilvēkiem, kuriem tas netiek piedāvāts ar savu darbu un pat atverot federāls Taupības ietaupījumu plāns (noteiktu iemaksu plāns, kas pašlaik ir pieejams valdības darbiniekiem un tiem, kas ir uniformā) visiem amerikāņiem.Tas arī apsver iespējas, lai atbalstītu sociālo nodrošinājumu, un nodrošina, ka tam netrūkst līdzekļu.
Tikmēr var palīdzēt domāt par nodokļu atvieglotiem pensijas plāniem kā izkārnījumu otro posmu un strādāt pie trešā posma veidošanas ar citiem ietaupījumiem, ieskaitot ieguldījumus, piemēram, nekustamo īpašumu. Vai varbūt mums vienkārši nepieciešama jauna metafora.