Pensija tikai procentiem: vai to var izdarīt?

Vai ir iespēja pensionēties tikai ar procentiem?

Tā kā pensionēšanās iespējas bieži tiek uzskatītas par ideālu, tie ir tikai procentu ienākumi. Teorētiski tas šķiet vienkārši. Jūs ieguldāt savus ietaupījumus interese-nesošie aktīvi. Neatkarīgi no tā, kādus procentus jūs nopelnāt, tā ir nauda, ​​ko tērējat zelta gados.

Pieņemsim, ka aizejat pensijā ar 1 miljonu ASV dolāru ligzdas ola un novieto to visu iekšā fiksēti ienākumi investīcijas, kas gadā rada 6%. Tas ir 60 000 USD gadā procentos, plus Sociālā drošība un a pensija ja tev ir paveicies. Kad jūs mirstat, jūsu pārdzīvojušais laulātais vai mantinieki saņem visu summu, ar kuru jūs sākāt.

Kas varētu būt labāks? Kā izrādās, šai pieejai ir daži nopietni trūkumi. Mēs tos apspriežam zemāk, kā arī dažus gudrus soļus, lai tos novērstu.

Galvenais princips

Iesācējiem tikai procenti nozīmē tikai procentus. The direktors vajadzētu turēt nepieejamā vietā. Padomājiet par to kā galvenais princips. Lai izveidotu, jums ir nepieciešams viss jūsu direktors ienākumi, pretējā gadījumā pamatlīdzekļa samazināšanās radīs ienākumu līmeņa pazemināšanos.

Pieņemsim, ka savu stratēģiju, kas paredzēta tikai interesēm, iesēj ar 1 miljonu ASV dolāru, bet pēc tam jātērē 30 000 ASV dolāru jaunai automašīnai vai jumta remontam. Tagad jums paliek 970 000 ASV dolāru pamatsumma. Tā rezultātā jūsu 6% gada ieguldījumu atdeve veidos 58 200 USD gada procentu ienākumus, nevis 60 000 USD gadā.

Ja jums neizdosies samazināt savu budžetu par 1800 ASV dolāriem un turpināt tērēt 60 000 ASV dolāru gadā, pamatsumma samazināsies un darīs to katru gadu visu atlikušo mūžu. Otrajā gadā 970 000 ASV dolāru pamatsumma samazinās līdz 968 200 ASV dolāriem. Trešajā gadā tas kļūst par 966 400 USD un tā tālāk.

Kad darbojas tikai procenti

Tikai interešu stratēģija var darboties tiem, kam ir pārpalikums kapitāls. Turēsimies pie mūsu iepriekšējā scenārija - 1 miljons ASV dolāru, kas tiek uzkrāts pensijai, nopelnot 6% gadā. Ja jūsu papildu ienākumu vajadzības ir 55 000 USD gadā, tas nozīmē, ka ienākumu gūšanai jums ir nepieciešami 917 000 USD. Tādējādi ārkārtas situācijās vai neregulāros izdevumos ir pieejams papildu kapitāls 83 000 ASV dolāru apmērā.

Pirmais apsvērums ir vidējais raža tev vajadzēs nopelnīt. Ja jums ir nepieciešami 25 000 USD ienākumi gadā un jums ir 500 000 USD, lai ieguldītu, sadaliet 25 000 USD ar 500 000 USD (25 ÷ 500), lai iegūtu 0,05 jeb 5%. naudas plūsma prasība.

Jums arī jāapsver nodokļu ietekme un tas, vai jūsu ieguldījumi tiek turēti a atlikts nodoklis kontu vai nē. Atsevišķi veidi vērtspapīri ar fiksētu ienākumu var būt vai nebūt piemērots.

Iepirkšanās par labo peļņu

Kad esat noskaidrojis nepieciešamo ražu, ir pienācis laiks iepirkties. Lai gan vērtspapīrs ar fiksētu ienākumu var piedāvāt zemāku peļņu nekā jūsu mērķis, tas joprojām varētu ietilpt jūsu kopējā portfelī. Lai palielinātu portfeļa vidējo ienesīgumu, varat meklēt vairāku veidu obligācijas, piemēram aģentūra, korporatīvais un pat ārvalstu obligācijas.

Galu galā ieguldītājiem ir jāapzinās risks, kas raksturīgs katram obligāciju veidam, ieskaitot noklusējuma risks, procentu likmju risks, inflācijas risks, notikuma risks un lielu cenu svārstību risks. Jūs pat varat zaudēt naudu ar Valsts kase ja pārdodat nepareizā laikā.

Papildus portfeļa obligāciju veidu dažādošanai jūs varat un vajadzētu arī iegādāties obligācijas ar dažādiem datumiem briedums. To sauc kāpnes. Stratēģija palīdz nodrošināties pret dažiem iepriekš minētajiem riskiem, periodiski padarot pieejamus līdzekļus pārdalei.

Kopfondi un tikai procenti

Daži investori vēršas pie kopfondu stratēģijām, kas paredzētas tikai interesēm, taču tas nav ideāli, ja procentu ienākumi ir pretrunīgi. Teorētiski tas varētu darboties, ja atdeve ir līdzvērtīga un paredzama. Bet, tā kā obligācijas nogatavojas, procentu maksājumi no obligāciju kopfonda ne vienmēr paliek nemainīgi.

Kad procentu maksājumi samazinās, jūs, iespējams, būsit spiesti to darīt likvidēt jūsu kopfondu akcijas, kas ir līdzīgas a sistemātisks izņemšanas plāns un principa pārkāpums. Lai gan ieguldīt obligāciju kopfondos ir vieglāk nekā izveidot vērtspapīru portfeli ar fiksētu ienākumu, tas nesniedz tādas pašas priekšrocības.

Atliktās rentes

Vēl viens noderīgs rīks ir fiksētais atliktā mūža rente. Šis mūža rentes veids ir procentus nesošs konts, kura īpašības ir līdzīgas a depozīta sertifikāts (CD). Procentu likmes fiksētās mūža rentes bieži ir lielākas nekā kompaktdiski un kases. Tie arī nodrošina augstu drošības līmeni.

Atcerieties: ir daudz mūža rentes veidu. Stratēģijai, kas paredzēta tikai interesēm, fiksēta atliktā mūža rente ir piemērots. A fiksēta tūlītēja (ienākumu) mūža rente nav. Tāpat mainīgais netiek atlikts vai mainīga tūlītēja mūža rente. Jūs vēlaties paredzamas intereses kopā ar pamatsummas drošību. Tūlītēja mūža rentes iztērē pamatsummu un mainīgas mūža rentestāpat kā kopfondi, vērtība var samazināties (vai palielināties).

Katram veidam ir sava vieta, bet stratēģijai, kas paredzēta tikai interesēm, priekšroka tiek dota fiksētai atliktajai mūža rentēm.

Slēptā problēma: inflācija

Pēdējo divu desmitgažu laikā inflācija ir svārstījusies no 0,1% līdz pat 3,8% gadā.Sākotnējā scenārijā - pensionārs ar 1 miljonu ASV dolāru un 6% ienesīgumu - mēs ignorējām inflācijas ietekmi. Diemžēl arī šis pensionārs varētu izjust portfeli erozija, jo 60 000 ASV dolāru otrajā gadā nepērk tik daudz kā sākotnējā gadā. Tas ir kritiski. Mēs nevēlamies nejauši pārkāpt galveno principu.

Daži cilvēki nolemj priekšā atļaut eroziju. Vienīgais veids, kā to izdarīt, ir palielināt savu ienākumu prasību, novērtējot dzīves dārdzību dzīves ilguma beigās, nevis pensijas gadu sākumā.

Šis ir liels streiks pret stratēģiju, kas paredz tikai intereses. Vērtspapīru ar fiksētu ienākumu portfelis gandrīz nemaz neaizsargā pret inflāciju, izņemot Valsts kases ar inflāciju aizsargāti vērtspapīri (TIPS).

Tas ir arī iemesls, kāpēc jums patiešām ir vajadzīgi lieli uzkrājumi, lai pareizi īstenotu tikai procentu pensionēšanās stratēģiju.

Bottom Line

Ideālā gadījumā, ja esat izpildījis mājasdarbus un esat precīzi secinājis, ka tikai intereses ir ne tikai izpildāmas, bet arī ilgtspējīgas, jūs vēlaties apvienot savu saimniecības izmantojot obligācijas, kompaktdiskus un mūža rentes. Visiem portfeļiem neatkarīgi no stratēģijas jābūt “varavīksnes” elementam.

Varavīksne aptver visu krāsu spektru. Varavīksnes portfelim vajadzētu būt labi diversificēts un aptver iespēju spektru. Izmantojiet daudzu veidu vērtspapīrus un mainiet termiņus, lai izveidotu kāpnes.

Esiet rūpīgi un uzmanīgi, saspiežot skaitļus. Var darboties tikai ar interesēm saistīti portfeļi, taču, ja neesat piesardzīgs, varat atrasties bez atbilstošiem pensijas fondiem.