Tērēt vai ietaupīt: vai man vajadzētu atmaksāt savu hipotēku vai ieguldīt pensijā?

Mēģināt izlemt starp parāda dzēšanu un ieguldīšanu nākotnē ir grūts lēmums. Daudzām ģimenēm šī izvēle bieži izpaužas kā hipotēkas dzēšana (lielākais parāds, kāds viņiem, iespējams, jebkad būs) vai uzkrāšana pensijai. Abi ir slavējami mērķi, bet kuram vajadzētu būt pirmajam?

Vispirms nomaksājiet savu hipotēku

Pieņemsim, ka beidzot esat mājās, izmantojot hipotēku, kuru ņēmāt pirms gadiem. Tas ir bijis ilgs ceļš, un jums ir kārdinājums to samaksāt vienā pēdējā maksājumā un beidzot būt brīvam un skaidram - vai vismaz nedaudz paātrināt maksājumus, lai to paveiktu ātrāk.

Lai gan var šķist vilinoši nomaksāt hipotēku tuvu beigām, patiesībā labāk to darīt sākumā. Lai gan jūs katru mēnesi veicat vienāda lieluma maksājumu (pieņemot, ka jums ir sakāmvārds 30 gadi

hipotēka ar fiksētu procentu likmi), lielākā daļa jūsu naudas šajos pirmajos gados tiek novirzīta procentiem un maz dara, lai samazinātu aizdevuma pamatsummu.

Tātad, veicot papildu maksājumus agri un samazinot pamatsummu, no kuras tiek iekasēti procenti, jūs varētu maksāt ievērojami mazāk procentus aizdevuma darbības laikā. Tie paši salikto procentu principi, kas attiecas uz jūsu ieguldījumiem, attiecas arī uz jūsu parādiem, tāpēc, nomaksājot vairāk savas pamatsummas agri, ietaupījumi laika gaitā palielināsies.

Turpretī pēdējos gados jūsu maksājumi vairāk tiek novirzīti aizdevuma pamatsummai. Maksājot vairāk, kopējais procentu slogs nemazināsies tik ātri; tas tikai ātrāk veidos jūsu pašu kapitālu mājās (un kopumā saīsinās aizdevuma termiņu). Nav tā, ka ar to būtu kaut kas nepareizs. Bet mēs meklējam vislabāko jūsu naudas izlietojumu.

Tātad, pieņemsim, ka jūsu hipotēkai vēl ir pirmās dienas - pirmajā desmitgadē. Pieņemsim, ka jums ir 30 gadu fiksēts aizdevums 200 000 ASV dolāru apmērā ar 4,38% likmi; tas ir 159 485 ASV dolāru procentu maksa uz mūžu, ja maksājat parastās 12 reizes gadā. Tomēr veiciet 13 laimīgus maksājumus katru gadu, un jūs kopumā ietaupīsit 27 216 USD. Ja jūs katru mēnesi ieskaitītu papildu USD 200, jūs ietaupītu 6 000 USD 10 gadu laikā, 50 745 USD 22½ gadu laikā - un arī hipotēka atmaksātos.

Citi apsvērumi par hipotēku

Naudas ietaupīšana procentos nav sliktākā ideja pasaulē. Bet hipotēkas procenti nav tādi paši kā cita veida parādi. To var atskaitīt no nodokļiem, ja ienākumu nodokļa deklarācijā uzskaitāt atskaitījumus. 2020. gadā jūs varat atskaitīt līdz 750 000 USD hipotēkas parādu (līdz 1 miljonam USD, ja māju iegādājāties pirms decembra). 16, 2017). Ja jums ir nepieciešams kaut kas, lai samazinātu tēvoča Sema parādu, hipotēku varētu būt vērts paturēt.

Ja jums ir regulējama likme vai cita nestandarta hipotēka, hipotēkas nomaksa-pat ja tā ir spēles beigās, kad atmaksājat lielāku pamatsummas daļu-var būt priekšrocība. Pašu kapitāla veidošana mājā, ko finansē ar aizdevumu ar regulējamu procentu likmi, jums būs vieglāk refinansēt hipotēku ar fiksētu likmi, ja kādreiz nolemsiet.

Arī tad, ja vietējā nekustamā īpašuma vērtība pieaug, ja jūsu apkārtnes iedzīvotāji to novērtē maz vai pat nolietojums - viņu mājās hipotēkas atmaksa ir veids, kā izvairīties no zemūdens (vairāk nekā jūsu mājām) ir vērts). Tas var apgrūtināt mājas pārdošanu, refinansēšanu vai cita kredīta iegūšanu.

Vispirms finansējiet savu pensiju

Diemžēl, lai gan hipotēku labāk nomaksāt vai samazināt agrāk, ir arī labāk sākt krāt pensijai agrāk. Pateicoties priekiem saliktie procenti, šodien ieguldītajam dolāram ir lielāka vērtība nekā dolāram, ko ieguldāt pēc pieciem vai desmit gadiem. Tas ir tāpēc, ka tas nopelnīs procentus - un procenti - procentus - ilgāku laiku. Tātad katru gadu, kad jūs aizkavējat uzkrāšanu pensijai, jums nodarīs nesamērīgu summu.

Šī iemesla dēļ parasti ir saprātīgāk ietaupīt pensiju jaunākā vecumā, nekā ātrāk nomaksāt hipotēku.

Protams, investīcijas ne tikai pieaug; tie arī krītas, un to sniegums var krasi svārstīties finanšu tirgos. Diemžēl peļņa parasti nav tik fiksēta kā hipotēkas maksājumi. Bet tas ir vēl jo vairāk iemesls sākt ieguldīt ātrāk, nevis vēlāk. Jūsu portfelim ir vairāk laika, lai atgūtos no amerikāņu kalniņu uzvedības, ko veic tirgus. Un akciju tirgus vēsturiski ir pieaudzis ilgtermiņā.

Papildu hipotēkas maksājumi vs. Ieguldīšana

Pieņemsim, ka jums ir 30 gadu hipotēka 150 000 ASV dolāru apmērā ar fiksētu 4,5% procentu likmi. Jūs maksāsit 123 609 USD procentus aizdevuma darbības laikā, pieņemot, ka katru mēnesi veicat tikai minimālo maksājumu 760 USD apmērā. Maksājiet 948 USD mēnesī - 188 USD vairāk - un jūs nomaksāsit hipotēku 20 gadu laikā, un jūs ietaupīsit 46 000 USD procentos.

Pieņemsim, ka katru mēnesi ieguldījāt šos papildu USD 188 un vidēji gadā atdeva 7%. 20 gadu laikā jūs būtu nopelnījis 51 000 ASV dolāru - 5000 ASV dolāru pirms summas, ko ietaupījāt procentos - par ieguldītajiem līdzekļiem. Turpiniet noguldīt šos 188 USD mēnesī vēl 10 gadus, un jūs saņemsiet 153 420 USD ieņēmumus.

Tātad, lai gan īstermiņā tas var neradīt milzīgas pārmaiņas, ilgtermiņā jūs, visticamāk, nonāksit tālu uz priekšu, ieguldot savā pensijas kontā.

Kompromisa nostāja: finansējums abiem vienlaikus

Starp šīm divām iespējām ir kompromiss: finansējiet savus pensijas uzkrājumus, vienlaikus veicot nelielas papildu iemaksas hipotēkas dzēšanai. Tas var būt īpaši pievilcīgs risinājums hipotēkas sākumposmā, kad nelielas iemaksas var samazināt procentus, ko jūs galu galā maksāsit. Vai arī, ja tirgus ir ārkārtīgi nestabils vai strauji samazinās uz leju, varētu būt lietderīgāk atmaksāt hipotēku, nevis riskēt ar ieguldījumu fondu zaudēšanu.

Tā kā individuālie apstākļi ir ļoti atšķirīgi, nav nevienas atbildes, vai labāk ir atmaksāt hipotēku vai ietaupīt pensijai. Katrā gadījumā jums jāievada savi skaitļi. Tomēr kopumā neupurējiet pensijas plāna ilgtermiņa uzkrājumu mērķus, pārāk koncentrējoties uz hipotēku. Vispirms nosakot pensijas uzkrājumu mērķu prioritāti, pēc tam varat izlemt, vai papildu ietaupījumus vislabāk tērēt turpmākajām iemaksām hipotēkā vai citiem ieguldījumiem.

Faktiski jums vajadzētu līdzsvarot hipotēkas atmaksu ar citu, ar pensiju nesaistītu uzkrājumu iespēju atgriešanās iespējām. Piemēram, ja jūsu hipotēkas procentu likme ir krietni augstāka par to, ko jūs pamatoti varat sagaidīt, atbrīvoties no tā var būt izdevīgi (un otrādi, ja maksājat salīdzinoši zemu likmi interese ). Turklāt, ja jūsu hipotēkai ir neparasti augsta procentu likme, finansiāli ir lietderīgi vispirms atmaksāt parādu vai izpētīt refinansēšanu.