Mainīgas ikgadējās izmaksas ar dzīves pabalstiem: vai ir vērts maksāt?

Finanšu pakalpojumu nozarē nepārtraukti notiek debates par to lietderību mainīgas mūža rentes un kādam nolūkam tie kalpo indivīda finanšu portfelim. Daudzi uzskata, ka mainīgās mūža rentes nav piemērotas lielākajai daļai ieguldītāju, jo īpaši tāpēc, ka finansiālos ieguvumus bieži mazina nodevas un sodi.

Tomēr, dažas papildu funkcijas var padarīt mainīgu mūža renti piemērotu noteiktiem investoriem, atkarībā no ieguldītāja finanšu profila un pensionēšanās perioda. Tālāk mēs aplūkosim dzīvo pabalstu funkciju un to, kā tā varētu jums noderēt. Turklāt jaunais DROŠS likums Kongress nesen pieņēma iespēju pensijas noguldītājiem iekļaut mūža rentes tieši savā 401 (k) plānā, padarot šo līgumu pievienošanu jūsu pensiju portfelim vienkāršāku nekā jebkad agrāk.

Mainīgas rentes: augsta līmeņa grunts

Mainīga mūža rente ir ar nodokļiem atlikts finanšu produkts, kas jums izmaksā pabalstus noteiktu gadu skaitu un pabalstu jūsu saņēmējiem. Ieguvums parasti ir atkarīgs no pirkuma maksājumiem un pamatā esošo ieguldījumu rezultātiem. Pamata ieguldījumus var diversificēt un līdzsvarots, kas nodrošina elastību, lai uzraudzītu un pārvaldītu savu portfeli.

Tomēr mainīgam mūža rentes produktam var tikt piemērotas dažādas maksas:

• Nodošanas nodevas ja izņemšana tiek veikta pirms noteiktiem periodiem
• Maksājumi par mirstību un izdevumiem
• Pamatā esošie fonda izdevumi
• Administratīvās maksas
• Maksa par īpašām funkcijām, kas tiek pievienotas mūža rentei

Dzīves labuma iezīme

Dzīves pabalsta funkcija parasti nav obligāta un pieejama par papildu samaksu. Tomēr, neraugoties uz papildu izmaksām, daži finanšu konsultanti un patērētāji uzskata, ka ir vērts saņemt garantētos pabalstus. Dzīves pabalsts - kā norāda nosaukums - ir paredzēts, lai garantētu sniegto pabalstu, un šajā nolūkā tas parasti piedāvā garantētu galveno ieguldījumu un mūža rentes aizsardzību vai garantē minimālos ienākumus noteiktā laika posmā jums un jūsu saņēmējs.

Pastāv vairāki dzīvošanas pabalstu veidi, tostarp šādi:

Garantēts minimālais uzkrājuma ieguvums

The garantēts minimālais uzkrāšanas ieguvums (GMAB) nodrošina, ka mūža rentes vērtība nekritīsies zem galvenās ieguldījumu summas, kas tiek saukta par uzkrāšanāsneatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbības.

Protams, naudas izņemšana nav iekļauta šajā garantijā, jo tā samazinās pamatsummas summu. Lai to varētu izmantot, līgumā parasti ir iekļauts noteikums, kas paredz, ka galvenais ieguldījums jāuztur minimālu periodu, un šajā laika posmā nav jāveic izņemšana.

Garantētais minimālais izņemšanas pabalsts

The garantēts minimālais izņemšanas pabalsts (GMWB) parasti norāda, ka jūs saņemsiet noteiktu summu, izņemot mūža rentes. Vismaz kopējais izņemto līdzekļu apjoms būs ne mazāks par ieguldīto pamatsummu, bet tas var būt lielāks par šo summu.

Parasti garantija sedz minimālo pamatsummu noteiktā laika posmā vai visā jūsu un jūsu saņēmēja dzīves laikā, turpinot maksājumus saņēmējam pēc jūsu nāves.

Garantētā minimālā ienākuma pabalsts (GMIB)

Saskaņā garantētu minimālo ienākumu pabalstu (GMIB) iezīme, jums tiek solīta pamatsummas minimālā atdeves likme neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbības. Pamatojoties uz atdevi, jums tiek garantētas minimālās mūža rentes maksājuma summas, kas var pārsniegt prognozēto, ja Ieguldījumu tirgus rezultāti rada peļņas likmi, kas ir augstāka par garantēto minimālo likmi atgriezties.

Parasti, lai jūs varētu pretendēt uz šo pabalstu, pamatsummai ir jāpaliek neskartai vismaz vairākus gadus.

Nav viens risinājums, kas der visiem

Šo pabalstu marķēšanai izmantotais faktiskais nosaukums dažādās finanšu iestādēs var atšķirties, un var atšķirties arī produktu īpašie noteikumi. Kā, jums vajadzētu pārskatīt produktu īpašības kurā jūs interesē, lai noteiktu, vai tie ietver vēlamos ieguvumus.

Lai gan garantētās priekšrocības bieži ir šo fiksēto mūža rentju pievilcīgākās iezīmes, tas tomēr ir nenodrošina universālu risinājumu, un piemērotība būs atkarīga no jūsu vajadzībām un finanšu profils.

Dzīves pabalsti vs. Tradicionālie portfeļi

Ieguldījumi tradicionālā portfelī, kas ļauj veikt tiešus ieguldījumus akcijās, obligācijās un kopfondos, nodrošina lielāku elastību nekā ieguldījumi mūža rentē. Tomēr ieguldījumu riskus var samazināt vai pat novērst, izmantojot mainīgu mūža renti, kas ietver GMIB funkciju.

Turklāt dzīvojošo pabalstu funkcija var palīdzēt nodrošināt mieru, garantējot ienākumus cilvēkiem, kuriem nav riska tolerance tādu faktoru dēļ kā ierobežoti aktīvi pensijas ligzdas olā, īss pensionēšanās periods vai vienkārši ārkārtīga piesardzība, zaudējot ieguldījumu vērtību.

No otras puses, ieguldot mainīgā mūža rentē, tiek ierobežota kontrole pār to, kad saņemat ienākumus un to summu. Kad ir noteikta ienākumu summa un mūža rentes periods un grafiks, jūs parasti esat tajos ieslēgts, izņemot gadījumus, kad summa samazinās vai palielinās tirgus darbības dēļ. Tradicionālais ieguldījumu portfelis nodrošina lielāku elastību, jo jūs varat izņemt jebkuru summu vai procentuālo daļu, pamatojoties uz finansiālajām vajadzībām vai vēlmēm izņemšanas brīdī.

Pirms pirkšanas nosakiet piemērotību

2019. gadā akciju tirgus dārdēja, bet bija reizes - un tās atkal pienāks -, kad daudzi investori sāka redzēt, ka viņu pensijas portfeļi zaudē ievērojamu tirgus vērtību. Šādos laikos mainīga mūža rente ar dzīvošanas pabalsta funkciju var būt labs risinājums ligzdas olu aizsardzībai.

Tomēr citās situācijās tas var nebūt. Piemēram, jāņem vērā jūsu paredzamais dzīves ilgums. Vai jūs, iespējams, varēsit izmantot dzīves pabalstus? Ja jums ir novājinoša slimība vai īss paredzamais dzīves ilgums, mainīga mūža rente, ieskaitot tādu, kurai ir iztikas pabalsts, var nebūt labs papildinājums jūsu pensijas portfelim.

Pētniecības un salīdzināšanas veikals

Viens no negatīvajiem uzskatiem par mūža rentēm ir tāds, ka tie bieži tiek piespiesti nepiemērotiem ieguldītājiem augstās komisijas maksas dēļ, ko ieguldījumu konsultants parasti saņem par pārdošanu produkts. Tomēr tas ne vienmēr ir tā, kā daudzi finanšu konsultanti strādā ar klientiem lai nodrošinātu, ka viņi saņem produktus, kas ir piemēroti viņu finansiālajam un pensijas profilam.

Turklāt jūs varat izvēlēties iegādāties šos produktus tieši no emitentiem, kuri nesaņem komisijas maksu par pārdošanu. Daudzos gadījumos apmaiņā pret komisijas maksu tiek sniegti papildu pakalpojumi un klientu atbalsts.

Tas nozīmē, ka, ja komisijas maksas maksāšana nerada papildu priekšrocības, tad var būt jēga iegādāties produktu no pašapkalpošanās pakalpojumu sniedzēja. Tāpēc jums vajadzētu pajautāt sev vai savam ieguldījumu konsultantam, kas tiek saņemts par komisijas maksu.

Bottom Line

Galvenais noteicošais faktors, kas ietekmē jūsu izvēli starp mūža renti un tradicionālo portfeli, ir jūsu vajadzība pēc garantētiem ienākumiem. Ja jums ir maza riska tolerance vai tās nav vispār vai ierobežoti finanšu resursi, mūža rente var nodrošināt nepieciešamo garantēto ienākumu plūsmu. Piemērotības noteikšanu nevar pārvērtēt, un tā parasti nav balstīta tikai uz ligzdas olu lielumu un pensijas perioda ilgumu.

Nepiemērotu produktu savienošana pārī ar investoriem ir viena no sliktākajām kļūdām, ko var pieļaut, plānojot finanšu līdzekļus. Daudziem cilvēkiem mūža rentes pirkšana ir pēdējais solis ceļā uz pensiju, un bieži vien kļūdas nevar labot, nemaksājot viņiem lielas nodevas. Tāpēc īpaša uzmanība jāpievērš tam, lai jūs ne tikai saprastu mūža rentes priekšrocības un funkcijas, bet arī zinātu, kā tās salīdzina ar citiem finanšu produktiem.