5/1 Hibrīdas regulējamas likmes hipotēka (5/1 Hybrid ARM) Definīcija

Kas ir 5/1 hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5/1 ARM)?

5/1 hibrīds hipotēka ar regulējamu likmi (5/1 ARM) sākas ar sākotnējo piecu gadu fiksēto procentu likmju periodu, kam seko likme, kas tiek koriģēta katru gadu. Termins "5" attiecas uz gadu skaitu ar fiksētu likmi, un "1" norāda uz to, cik bieži likme tiek pielāgota pēc tam (reizi gadā). Tādējādi ikmēneša maksājumi var palielināties - dažreiz dramatiski - pēc pieciem gadiem.

Kā darbojas hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5/1 Hybrid ARM)

5/1 hibrīda ARM var būt populārākais regulējamas likmes hipotēkas veids, taču tā nav vienīgā iespēja. Ir arī 3/1, 7/1 un 10/1 ARM. Šie aizdevumi piedāvā ievada fiksētu likmi attiecīgi uz trim, septiņiem vai 10 gadiem, pēc tam tie tiek koriģēti katru gadu.

Šī hipotēka, kas pazīstama arī kā piecu gadu fiksēta perioda ARM vai 5 gadu ARM, piedāvā procentu likmi, kas tiek koriģēta saskaņā ar indeksu plus rezerve. Hibrīdās ARM ir ļoti populāras patērētāju vidū, jo tām var būt sākotnējā procentu likme, kas ir ievērojami zemāka par tradicionālo fiksētās likmes hipotēku. Lielākā daļa aizdevēju piedāvā vismaz vienu šādu hibrīdu ARM versiju, no šiem aizdevumiem, īpaši populāra ir 5/1 Hybrid ARM.

Pastāv arī citas ARM struktūras, piemēram, 5/5 un 5/6 ARM, kurā ir arī piecu gadu ievadperiods, kam seko likmes korekcija attiecīgi reizi piecos gados vai reizi sešos mēnešos. Proti, 15/15 ARM tiek koriģētas vienu reizi pēc 15 gadiem un pēc tam paliek nemainīgas atlikušajā aizdevuma daļā. Retāk sastopamas 2/28 un 3/27 ARMS. Pirmajā gadījumā fiksētā procentu likme attiecas tikai uz pirmajiem diviem gadiem, kam seko 28 gadu regulējamas likmes; attiecībā uz pēdējo fiksētā likme ir uz trim gadiem, veicot korekcijas katrā no nākamajiem 27 gadiem. Daži no šiem aizdevumiem tiek koriģēti reizi sešos mēnešos, nevis reizi gadā.

5/1 hibrīda ARM piemērs

Procentu likmes mainās atkarībā no to robežlikmēm, kad ARM pielāgojas kopā ar indeksiem, kuriem tās ir piesaistītas. Ja 5/1 hibrīda ARM ir 3%rezerve un indekss ir 3%, tas pielāgojas 6%.

Bet to, cik lielā mērā var pielāgot 5/1 hibrīda ARM pilnībā indeksēto procentu likmi, bieži ierobežo an procentu likmju griestu struktūra. Pilnībā indeksēto procentu likmi var piesaistīt vairākiem dažādiem indeksiem, un, lai gan šis skaitlis ir atšķirīgs, rezerve ir fiksēta uz aizdevuma termiņu.

Aizņēmējs var ietaupīt ievērojamu summu ikmēneša maksājumos, izmantojot 5/1 hibrīda ARM. Pieņemot, ka mājokļa iegādes cena ir 300 000 USD ar 20% iemaksu (60 000 USD), aizņēmējs ar ļoti labu/izcilu kredīts var ietaupīt no 50 līdz 150 bāzes punktiem par aizdevumu un vairāk nekā 100 USD mēnesī, samaksājot 240 000 USD aizdevums. Protams, šī likme varētu pieaugt, tāpēc aizņēmējiem vajadzētu paredzēt ikmēneša maksājuma pieaugumu, jābūt gataviem pārdot savu mājokli, kad likme palielināsies, vai jābūt gataviem refinansēt.

5/1 hibrīda ARM priekšrocības un trūkumi

Vairumā gadījumu ARM piedāvā zemākas ievada likmes nekā tradicionālās hipotēkas ar fiksētām procentu likmēm. Šie aizdevumi var būt ideāli piemēroti pircējiem, kuri plāno tikai īsu laiku dzīvot savās mājās un pārdot pirms ievada perioda beigām. 5/1 Hybrid ARM labi darbojas arī pircējiem, kuri plāno refinansēt pirms ievada likmes termiņa beigām. Tomēr hibrīdajām ARM, piemēram, 5/1, ir augstāka procentu likme nekā standarta ARM.

Pastāv arī iespēja, ka procentu likme var samazināties, samazinot aizņēmēja ikmēneša maksājumus, kad tā tiek pielāgota. Bet daudzos gadījumos likme pieaugs, palielinot aizņēmēja ikmēneša maksājumus.

Ja aizņēmējs izņem ARM ar nolūku izkļūt no hipotēkas, pārdodot vai refinansējot pirms likmes atiestatīšanas, personīgās finanses vai tirgus spēki var viņus iesprostot aizdevumā, potenciāli pakļaujot tos likmju paaugstināšanai, ko viņi nevar atļauties. Patērētājiem, kuri apsver hipotēku ar regulējamu likmi, vajadzētu izglītot sevi par to, kā viņi strādā.