Priekšrocības un trūkumi agrīnai izņemšanai no jūsu Roth IRA

Jūs varat atsaukt savas iemaksas Rots IRA jebkurā laikā un jebkura iemesla dēļ, bet tas nenozīmē, ka tā ir laba ideja. Ir vairāki iemesli, kāpēc jūs varētu vēlēties divreiz padomāt pirms priekšlaicīga izstāšanās no Roth IRA.

Pro: Jūs varat izņemt iemaksas bez maksas

Roth IRA piedāvā unikālu rīku, lai viegli piekļūtu naudai. Jūs varat atsaukt iemaksas jebkurā vecumā, jebkura iemesla dēļ, bez ienākuma nodokļa vai sodus. Iemesls: Jūs veicāt Roth IRA iemaksas ar naudu pēc nodokļu nomaksas, tāpēc jau esat samaksājis nodokļus.

Iemaksas ir nauda, ​​ko iemaksājāt savā Rota kontā. Jūsu kopējā Roth IRA bilance ietver gan iemaksas, gan ieņēmumus - procentus un dividendes jūsu iemaksas ir uzkrājušās kopš to ieguldīšanas.

Lai gan jūs jebkurā laikā varat atskaitīt savas iemaksas bez nodokļiem un bez soda naudas, ienākumi darbojas atšķirīgi. Ja izņemat ienākumus, jums var būt jāmaksā nodokļi un soda naudas. Tas ir atkarīgs no jūsu vecuma, cik ilgi esat turējis kontu un kā plānojat naudu izmantot.

Priekšrocības: ir pirmstermiņa izņemšanas sodu izņēmumi

Ja gaidāt vismaz 59½ gadu un jūsu konts ir vismaz piecus gadus vecs (piecu gadu noteikums), varat izņemt iemaksas un ieņēmumus bez nodokļu vai soda naudas.

Bet kas notiek, ja nauda nepieciešama ātrāk? Jūs varat pretendēt uz izņēmumu no soda priekšlaicīgas izņemšanas. Jūs varat izvairīties no soda, ja izmantojat naudu:

• Pirmo reizi iegādājoties mājokli (ievērojot 10 000 USD kalpošanas laiku)
• Lai samaksātu par kvalificēti izglītības izdevumi
• Par neatlīdzinātiem medicīnas izdevumiem
• Kā virkne “būtiski vienādu periodisku maksājumu”
• Atmaksāt nodokļus IRS nodevas dēļ, kas uzlikta IRA
• Jo jums ir pastāvīga invaliditāte
• Tā kā jūs mirstat (un jūsu labuma guvējs vai īpašums saņem izplatīšanu)

Pro: Jūs varat izmantot savu Roth IRA kā ārkārtas fondu

Parastā gudrība liek domāt, ka jums vajadzētu uzturēt ārkārtas fondu no trīs līdz sešu mēnešu dzīves izdevumiem. Bet tas ir liels pasūtījums daudziem cilvēkiem.

Šī iemesla dēļ arvien vairāk cilvēku ieslēdz savus pensijas kontus - Roth IRA, tradicionālos IRA un 401 (k) plānus - kad iestājas ārkārtas situācija. Visi šie pensiju fondi var nodrošināt skaidras naudas rezervi ārkārtas situācijām un lieliem izdevumiem, piemēram, mājokļa iegādei vai uzņēmējdarbības uzsākšanai.

Roth priekšrocība ir tā, ka jūs, iespējams, varēsit izņemt naudu bez nodokļiem. Un, ja jums nav ārkārtas situāciju, varat vienkārši atstāt to mierā, lai turpinātu augt.

Pro: Jūs varat izvairīties no kredīta ņemšanas

Ja jums ir nepieciešama nauda, ​​pirmstermiņa izņemšana var arī palīdzēt izvairīties no naudas aizņēmuma no aizdevēja. Kredītiem parasti ir augstas procentu likmes, kas var aizņemties dārgi. Tas jo īpaši attiecas uz jums slikta kredītvēsture un jums nav piekļuves tradicionālajām aizdevuma iespējām.

Tomēr tas nenozīmē, ka naudu no sava pensijas konta var izņemt bez maksas. Jūs varētu nonākt pie nodokļu un soda naudas āķa, kas galu galā varētu izmaksāt vairāk nekā aizdevums. Tāpēc noteikti izvēlieties skaitļus, pirms izvēlaties starp aizdevumu un pirmstermiņa izņemšanu.

Con: Jūs varat būt parādā nodokļus un sodus

Ja izņemsiet ienākumus no Roth IRA, jums var tikt piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods un ienākuma nodokļi.

Jūs varat izvairīties no nodokļiem un soda naudas, ja konts ir vismaz piecus gadus vecsun jūs esat 59½ vai ja jūs atbilstat dažām citām specifikācijām. Šeit ir īss pārskats:

Ja esat izpildījis piecu gadu noteikumu:

• Zem 59½: Peļņas izņemšana tiek aplikta ar nodokļiem un sodiem. Jūs, iespējams, varēsit izvairīties no abiem gadījumiem, ja izmantosit naudu mājas iegādei pirmo reizi, vai ja jums ir neatgriezeniska invaliditāte vai esat miris (un jūsu labuma guvējs saņems izplatīšanu).
• Vecums 59½ un vecāki: Nav nodokļu vai soda naudas.

Ja neesat ievērojis piecu gadu noteikumu:

• Zem 59½: Peļņas izņemšana tiek aplikta ar nodokļiem un sodiem. Iespējams, varēsit izvairīties no soda (bet ne nodokļus), ja naudu izmantojat mājas iegādei pirmo reizi, kvalificētiem izglītības izdevumiem vai neatlīdzinātus medicīniskos izdevumus vai ja jums ir pastāvīga invaliditāte vai esat miris (un jūsu saņēmējs to saņem izplatīšana).
• Vecums 59 ½ un vecāki: Peļņas izņemšana tiek aplikta ar nodokļiem, bet ne sodiem. Kā minēts iepriekš, ja jūs varat gaidīt piecus gadus, jūs izvairīsities no abiem.

Con: Jūs nevarat atmaksāt naudu

Parasti jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 (vai 50% no jūsu atlikuma) no 401 (k) un atmaksāt to piecu gadu laikā. Lai gan tas nedaudz atpaliek no pensijas uzkrājumiem, nauda joprojām nonāk kontā.

IRA darbojas atšķirīgi. Jūs nevarat aizņemties naudu ilgtermiņā no IRA. Tā vietā jebkura izņemtā nauda ir izņemšana, nevis aizdevums. Jums ir 60 dienas, lai pārskaitītu naudu tajā pašā IRA vai citā kvalificētā kontā. Pēc tam to uzskata par neatgriezenisku izstāšanos - ar nodokļu un soda sankcijām.

Con: Jūs nepalaidīsit garām nākotnes ieņēmumus

Tā kā jūs nevarat atmaksāt naudu, jūs zaudēsit ienākumus nākotnē, un tas var ievērojami samazināt jūsu pensijas uzkrājumus. Tas ir lielākais trūkums priekšlaicīgai izņemšanai.

Roth IRA un citu ar nodokļiem izdevīgu pensijas kontu vērtība ir procentu salikšanas spēks. Ja jūs izņemat naudu no sava Roth IRA agri, šī nauda nekad nesaliks, jo tās tur nebūs. Turklāt procenti, kurus jūs būtu nopelnījuši, ja jūs būtu atstājuši naudu vieni, arī nekad nenopelnīs procentus.

Šeit ir ātrs piemērs. Pieņemsim, ka 20 gadus katru gadu ieguldījāt 5000 USD un nopelnījāt vidēji 8% gada peļņas likmi. Pēc šiem 20 gadiem jūsu konts būtu pieaudzis līdz aptuveni 247 000 USD. Ja jūs nekad nebūtu ieguldījis nevienu santīmu un vienkārši ļautu līdzsvarot nākamos 20 gadus, jūs sēdētu uz vairāk nekā 1,15 miljoniem ASV dolāru.

Bet kas notiktu, ja pēc pirmajiem 20 gadiem no Roth IRA būtu izņemta tikai viena USD 20 000? Galu galā jūsu konts būtu pieaudzis tikai līdz mazāk nekā 1,06 miljoniem ASV dolāru. Lai gan tas nav nekas, kas šķaudīt, ņemot vērā šos 20 000 USD, jūs maksājat aptuveni 93 000 USD nākotnes ieņēmumus no procentu aprēķināšanas.

Bottom Line

Ja jums nav citas iespējas, var būt mierinoši zināt, ka varat agri izstāties no Roth IRA. Bet tas var būt pēdējais līdzeklis. Saspiediet skaitļus un, ja jums ir jautājumi, runājiet ar kvalificētu finanšu plānotāju vai ieguldījumu konsultantu.