Mājas pieejamās modifikācijas programmas (HAMP) definīcija
Kas ir mājokļa modificēšanas programma (HAMP)?
Mājas pieejamās modifikācijas programma (HAMP) bija a aizdevuma modifikācija programma, ko 2009. gadā ieviesa federālā valdība, lai palīdzētu grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem izvairīties no ierobežošanas. Programmas mērķis bija palīdzēt māju īpašniekiem, kuri samaksāja vairāk nekā 31% no savas summas bruto ienākumi pret hipotēkas maksājumiem. Programmas termiņš beidzās 2016. gada beigās.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Mājas pieejamās modifikācijas programma (HAMP) bija federāla programma, kas tika ieviesta 2009. gadā, lai palīdzētu grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem izvairīties no ierobežošanas.
- HAMP ļāva māju īpašniekiem samazināt hipotēkas pamatsummu un/vai procentu likmes, uz laiku atlikt maksājumus vai saņemt aizdevuma pagarinājumus.
- Programmas termiņš beidzās 2016. gada beigās, un tā nav atjaunota.
Izpratne par mājokļa modificēšanas programmu (HAMP)
HAMP tika izveidots zem Problēmu izraisošo līdzekļu atvieglojumu programma (TARP), atbildot uz
hipotekārā hipotēka 2008. gada krīze. Šajā periodā daudzi amerikāņu māju īpašnieki pēc tirgus sabrukuma nespēja pārdot vai refinansēt savas mājas, jo bija saspringti kredītu tirgi. Ikmēneša maksājumi kļuva nepieejami, kad augstākas tirgus likmes izraisīja regulējamas likmes hipotēkas (ARM), tādējādi daudziem cilvēkiem draudot tirgus ierobežošana.Lai gan nodokļu maksātāji subsidēja dažas aizdevuma izmaiņas, neapšaubāmi visnozīmīgākais HAMP ieguldījums bija nejaušas aizdevuma modifikācijas sistēmas standartizācija.
Lai kvalificētos, hipotēkas devējiem bija jāmaksā vairāk nekā 31% no saviem bruto ienākumiem no ikmēneša maksājumiem. Tika ievērotas arī prasības attiecībā uz īpašumu - tām bija jānokārto tīrā pašreizējā vērtība (NPV) tests kopā ar citiem atbilstības standartiem.
Īpašums kļuva piemērots, ja analīze parādīja, ka aizdevējs vai investors, kuram pašlaik ir aizdevums, nopelnītu vairāk naudas, mainot aizdevumu, nevis izslēdzot. Izņemot prasību, ka mājas īpašniekam jāpierāda finansiālas grūtības, mājām bija jābūt apdzīvojamām un bez atlīdzības direktors atlikums zem 729 750 USD.
Atvieglojumi notika vairākos veidos, un tas viss samazinātu ikmēneša maksājumus. Piemēram, tiesīgie māju īpašnieki varētu saņemt hipotēkas pamatsummas samazinājumu un procentu likmes. Pastāvēja arī iespēja uz laiku atlikt hipotēkas maksājumus - pazīstams arī kā pacietību. Un, ja izdevīgi, mājas īpašnieks varēja pagarināt esošos aizdevuma nosacījumus.
Daudzos gadījumos jau modificēts aizdevums bija piemērots arī HAMP modifikācijai, vēl vairāk samazinot mājas īpašnieka maksājumu.
Programmas ģimenes samazināja ikmēneša maksājumus vidēji par vairāk nekā 530 ASV dolāriem.
Īpaši apsvērumi
Valdība atsaucas uz maksājumu attiecību pret bruto ienākumiem kā priekšējā parāda un ienākumu attiecība (DTI). Programma HAMP, kas sadarbojās ar hipotekārajiem aizdevējiem, palīdzēja stimulēt bankas samazināt parāda un ienākumu attiecību līdz 38%. The Valsts kase tad varētu samazināt DTI attiecību līdz 31% vai mazāk.
HAMP mudināja privātos aizdevējus un investorus finansēt aizdevumu korekcijas. Hipotēku apkalpotāji saņēma avansu 1000 USD apmērā par katru piemēroto modifikāciju. Šie aizdevēji arī bija tiesīgi saņemt līdz pat USD 1000 gadā par katru programmas aizņēmēju līdz trim gadiem.
Sākotnējais HAMP bija ierobežots galvenās dzīvesvietas. Pēc tam 2012. gadā programma tika pārskatīta, iekļaujot mājās, kuras nav izmantojis īpašnieks, mājsaimniecības ar vairākas hipotēkas un māju īpašnieki, kuru DTI attiecība bija zemāka vai augstāka par sākotnējo prasība ir 31%.
Mājas pieejamās modifikācijas programma (HAMP) vs. Mājas pieejamās refinansēšanas programma (HARP)
HAMP papildināja vēl viena iniciatīva ar nosaukumu Mājas pieejamu refinansēšanas programma (HARP). Tāpat kā HAMP, arī HARP piedāvāja federālā valdība. Bet bija dažas smalkas atšķirības.
Kamēr HAMP palīdzēja cilvēkiem, kuri bija uz robežas ierobežošana, lai iegūtu tiesības uz HARP, māju īpašniekiem bija jābūt zem ūdens vai tuvu šim punktam. Programma ļāva cilvēkiem, kuru mājokļu vērtība ir zemāka par hipotekāro kredītu atlikumu, pārfinansēt aizdevumus, kā arī māju īpašniekiem ar aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) vairāk nekā 80% - līdz 125%.
Tikai tie, kuru aizdevumus garantēja vai iegādājās Fannie Mae vai Fredijs Mak līdz 2009. gada 31. maijam bija piemērotas. Atbilstība bija atkarīga arī no tā, vai mājas īpašnieks bija atjaunināts par hipotēkas maksājumiem. Turklāt hipotēkas devējiem vajadzēja gūt labumu no mazākiem maksājumiem vai pārejas uz stabilāku hipotēkas produktu.
Sākotnēji HARP termiņš bija paredzēts decembrī. 31, 2017. Tomēr šis datums tika pagarināts, pārceļot programmas derīguma termiņu uz 2018. gada decembri.