Nav dokumentācijas (Nr Doc) Hipotēkas definīcija

Kas ir bez dokumentācijas (bez dokumenta) hipotēka?

Termins bez dokumentācijas (nav dokumenta) hipotēka attiecas uz aizdevumu, kas nav nepieciešams ienākumu pārbaude no aizņēmēja. Šis aizdevuma veids tiek apstiprināts ar deklarāciju, kas apliecina, ka aizņēmējs var atļauties aizdevuma maksājumus. Dokumentu hipotēkas parasti netiek piešķirtas tiem, kuru ienākumus nav viegli pārbaudīt. Lielā mērā neregulēti, šie aizdevumi galvenokārt ir balstīti uz nodrošinātā īpašuma tālākpārdošanas potenciālu un atmaksa hipotēkas struktūra.

Kā nedarbojas neviena dokumentācija (bez dok.) Hipotēkas

Lai pretendētu uz hipotēku, aizņēmējiem parasti ir jāiesniedz pierādījumi ienākumi. Tas ietver aizdevēju nodrošināšanu W2, samaksas čekus, darba vēstules un/vai nesen nodokļu atmaksa. Aizdevēji vēlas redzēt, ka aizņēmēji var atļauties maksājumus par aizdevumu, pierādot, ka viņiem ir stabils un uzticams ienākumu avots. Tas, protams, ir papildus citiem faktoriem, piemēram, pirmā iemaksa un piemērots kredīta rādītājs.

Tomēr dažām hipotēkām nav nepieciešami pierādījumi par ienākumiem. Tos sauc par dokumentācijas (bez doc) hipotēkām, bez dokumentācijas aizdevumiem vai bez ienākumu pārbaudes hipotēkām aizdevumi, aizņēmējiem nav jāiesniedz daudz dokumentu, piemēram, iepriekš minētie dokumenti. Tā vietā viņiem vienkārši jāsniedz deklarācija, kas norāda, ka viņi spēj atmaksāt aizdevumu. Šīs hipotēkas parasti piešķir cilvēkiem, kuriem nav regulāra ienākumu avota, pašnodarbināts personām, jauniem imigrantiem vai pagaidu darbiniekiem.

Neviena dokumentācija (bez dok.) Hipotēkas neatbilst Patēriņa kredītu aizsardzības likums prasība saprātīgi pārbaudīt aizņēmēja finanšu informāciju. Tā kā tām nav nepieciešama ienākumu pārbaude, šīs hipotēkas mēdz būt ļoti riskantas. Un tie mēdz būt arvien retāki kopš 2010. gada, kad tika pieņemts Dodd-Frank Wall Street reformas un patērētāju aizsardzības likums, kas pieprasa dokumentēt visu veidu aizdevumus, jo īpaši hipotēkas.

Kopš 2010. gada nav doktora hipotēku

Savā ziņā patiesi nav nekādu hipotekāro kredītu bez dokumentiem: neviens aizdevējs nepaļausies tikai uz jūsu vārdu, ka jūs varat atmaksāt aizdevumu, kā to darīja 2000. gadu sākumā. "Jūsu organizācijai ir jāpārbauda informācija, uz kuru paļaujaties, izmantojot samērā uzticamus trešo pušu ierakstus... jūs parasti nevarat paļauties uz to, ko patērētāji mutiski jums saka par saviem ienākumiem," Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB), kas ir regulatīvā aģentūra, kuru Dodd-Frank izveidoja savā atbilstības rokasgrāmatā aizdevējiem.

Tomēr joprojām ir pieejami hipotekārie kredīti, kuriem nav nepieciešama nodokļu deklarācija vai citi tradicionāli ienākumus apliecinoši dokumenti. Aizdevējs ļauj izmantot citus priekšmetus, piemēram, bankas izrakstus vai brokeru pārskatus, lai parādītu, ka varat izpildīt hipotēkas maksājumus.

Īpaši apsvērumi

Personām, kurām nav regulāra ienākumu avota, parasti netiek piešķirtas hipotēkas, ieskaitot tos, kas ir pašnodarbinātas personas vai kuru bagātība rodas no ieguldījumiem vai negūtiem ienākumiem avotiem. Viņi palīdz mājām pleznas un saimnieki ar vairāku izdevumu norakstīšanu nodokļu deklarācijās, lai iegādātos ieguldījumu īpašumus, rūpīgi nedokumentējot savus ienākumus.

Bet aizdevēji, kas piešķir šos aizdevumus, prasa, lai aizņēmējiem būtu lieliski kredītreitingi un pieejamas lielas naudas rezerves, lai tie būtu lieli pirmie maksājumi. Aizņēmēja nodarbinātības pārbaude norāda tikai reizi mēnesī bruto ienākumi uz pieteikuma.

Pirmās iemaksas prasības ir atšķirīgas arī attiecībā uz šīm hipotēkām. Nepieciešama vismaz 30% pirmā iemaksa, bet citas hipotēkas var būt pat 35% līdz 50%. Salīdzinājumam, lielākā daļa parastās hipotēkas pieprasīt 20% iemaksu. Šādām hipotēkām ir arī ne vairāk kā 70 aizdevuma un vērtības attiecība (LTV). Šo attiecību aprēķina kā hipotēkas summu apgrūtinājums dalīts ar īpašuma novērtēto vērtību, kas izteikta procentos.

Jo lielāka ir aizņēmēja pirmā iemaksa ieguldījumu īpašums, jo vieglāk ir apstiprināt aizdevumu. Šis biznesa modelis attiecas uz daudzām hipotēkām, jo ​​aizdevēji redz, ka aizņēmējs ir gatavs piedāvāt ievērojamu summu kapitāls. Šis lielais vienreizējais maksājums var nozīmēt, ka ir mazāka iespējamība, ka aizņēmējs nepildīs saistību neizpildi savu ievērojamo ieguldījumu dēļ.

Nekādu dokumentu hipotēku veidi

Neviena doktora hipotēka neietilpst Alt-A aizdevumu produktu kategorija. Tie tiek uzskatīti par tādiem, kas ietilpst starp labākajiem un subprime hipotēkas riska ziņā.

Citi Alt-A aizdevumu veidi ietver:

• Zemi aizdevumi dokumentācijai (zems dok.) prasa ļoti maz informācijas par aizņēmējiem. Aizdevēji bieži izsniedza šos aizdevumus tikai pēc klienta kredītreitingiem.
•  Kredīti ar noteiktiem ienākumiem, pārbaudīti aktīvi (SIVA) ir aizdevumi, kuru aizdevēji pieņem jūsu aktīvus kā apstiprinājuma pamatu. Tos bieži sauc par “bankas izrakstu aizdevumiem”.
• Kredīti bez ienākumiem, pārbaudīti aktīvi (NIVA) ir līdzīgi SIVA aizdevumiem, izņemot ienākumus, kas nav daļa no vienādojuma (vai pieteikuma).
• Nav ienākumu-nav aktīvu (NINA). Šīs hipotēku programmas neprasa, lai aizņēmējs kredīta aprēķinos iekļautu ienākumus vai aktīvus. Tomēr aizdevējs pirms aizdevuma izsniegšanas pārbauda aizņēmēja nodarbinātības statusu.
• Aktīvu aizdevumi ar ienākumiem (SISA) ļauj aizņēmējam norādīt savus ienākumus un aktīvus bez aizdevēja pārbaudes. Šie produkti ir pazīstami arī kā melu aizdevumi.
• NINJA aizdevumi, slenga termins, ko izmanto kredītam, kas izsniegts aizņēmējam bez ienākumiem, darba un aktīviem. Izplatīts pirms Dodd Frank, šis tips tagad ir gandrīz izmiris, ņemot vērā, ka tas ignorē verifikācijas procesu.

Procentu likmes bez dokumentiem un citiem Alt-A produktiem parasti ir augstākas nekā tradicionālā hipotekārā kredīta likmes. Daudzi no šiem ierobežota dokumentācijas aizdevumiem savu drošības pamatu ņem no īpašuma kapitāla pozīcijas.