Kā parāda noregulēšana ietekmēs manu kredītreitingu?

Parādu norēķins parasti negatīvi ietekmē jūsu kredīta rādītājs. Cik negatīvs ir atkarīgs no daudziem faktoriem: jūsu pašreizējā kredīta stāvokļa, jūsu ziņošanas prakses kreditoriem, parādu apmērs, kas tiek nokārtoti, vai citi jūsu parādi ir labā stāvoklī, cik daudz mazāks par sākotnējo atlikumu parāds ir nokārtots, un daudzi citi mainīgie.

Kāpēc parādu noregulēšana var ietekmēt jūsu kredītreitingu?

Kāpēc tam vajadzētu būt negatīvai ietekmei, ja jūs atvieglojat savu pienākumu slogu un jūsu kreditori saņem naudu? Tā kā spēcīgi kredīta rādītāji ir paredzēti, lai apbalvotu tos kontus, kuri ir samaksāti laikā saskaņā ar oriģinālu kredītlīgums pirms tie ir slēgti.

Parādu norēķinu plāns - kurā jūs piekrītat atmaksāt daļu no nesamaksātā parāda - maina vai noraida sākotnējo kredītlīgumu. Kad aizdevējs slēdz kontu sākotnējā līguma izmaiņu dēļ (kā tas bieži notiek pēc norēķina pabeigšanas), jūsu rezultāts kļūst neskaidrs. Arī citi aizdevēji, visticamāk, ņems vērā un būs drosmīgāki par kredīta piešķiršanu jums arī nākotnē.

Tomēr ir iespējams, ka samazinātais parāda slogs ir vērts pēc tam samazināt jūsu kredītreitingu. Augstais kredītkaršu kontu atlikumi un novēloti vai nokavēti maksājumi, visticamāk, to jau ir nedaudz samazinājuši. Ja parādsaistību lēciens sāk jūsu ceļu uz stabilāku finansiālo nākotni, tas ir jāapsver.

Apskatīsim procesu sīkāk.

Kā darbojas parādu dzēšana

Kā jūs zināt, jūsu kredīta ziņojums ir jūsu finansiālās pagātnes un tagadnes momentuzņēmums. Tajā tiek parādīta katra jūsu konta un aizdevumu vēsture, ieskaitot sākotnējos aizdevuma līguma nosacījumus, jūsu nesamaksātā atlikuma lielumu salīdzinājumā ar jūsu kredītlimitu un to, vai maksājumi bija savlaicīgi vai savlaicīgi izlaists. Katrs kavētais maksājums tiek reģistrēts.

Jūs varat vienoties par parāda dzēšanas kārtību tieši ar savu aizdevēju vai meklēt palīdzību parādu noregulēšanas uzņēmumā. Izmantojot jebkuru ceļu, jūs vienojaties atmaksāt tikai daļu no nesamaksātā parāda. Ja aizdevējs piekrīt, par jūsu parādu tiek ziņots kredītu biroji kā "apmaksāts-apmaksāts".

Lai gan tas ir labāks jūsu ziņojumam nekā a uzlāde- tai var būt pat nedaudz pozitīva ietekme, ja tā tiek smagi izdzēsta noziedzība- tam nav tādas pašas nozīmes kā reitingam, kas norāda, ka parāds ir "samaksāts, kā norunāts".

Labākais gadījums ir iepriekš apspriesties ar savu kreditoru, lai konts tiktu reģistrēts kā "pilnībā apmaksāts" (pat ja tas tā nav). Tas nekaitē jūsu kredītreitingam.

Kādu parādu man vajadzētu nokārtot?

Tā kā lielākā daļa kreditoru nevēlas norēķināties parādi kas ir aktuāli un tiek apkalpoti ar savlaicīgiem maksājumiem, labāk mēģiniet vienoties vecāks, nopietni nokavēts parāds, iespējams, kaut kas jau ir nodots kolekcijām nodaļa. Tas izklausās pretintuitīvi, bet parasti jūsu kredītreitings samazinās mazāk, jo jūs kļūstat likumpārkāpējs maksājumiem.

Tomēr paturiet prātā, ka, ja jums ir nenokārtots parāds, uz kuru tika nosūtīts kolekcionāri pirms vairāk nekā trim gadiem, nomaksājot to, izmantojot parāda noregulējumu, parāds varētu tikt aktivizēts un parādīts kā pašreizējā iekasēšana. Pirms līguma noslēgšanas noteikti noskaidrojiet to savam kreditoram.

Tāpat kā visiem parādiem, lielākiem atlikumiem ir proporcionāli lielāka ietekme uz jūsu kredītreitingu. Ja norēķināties ar maziem kontiem, it īpaši, ja pašlaik izmantojat citus lielākus kontus aizdevumi- tad parāda noregulējuma ietekme var būt niecīga. Turklāt vairāku kontu nokārtošana kaitē jūsu rezultātam vairāk nekā tikai viena konta nokārtošana.

Parādu dzēšana vs. Uzturēšanās pašreizējā

Tavā kredītvēsture, vislielākā nozīme tiek piešķirta maksājumu vēsturei, visvairāk ietekmējot norēķinu kontus.Ja esat atpalicis no citiem parādiem, ir svarīgi vispirms mēģināt saglabāt jaunu, pašreizējais profils labā stāvoklī, pirms mēģināt labot situāciju, kas radusies jau sen kavētā konta gadījumā.

Piemēram, ja jums ir auto aizdevums, hipotēka un trīs kredītkartes, un viena no tām ir vecāka par 90 gadiem nemēģiniet nokārtot šo parādu uz atpalicības rēķina saistības. Viens neapmaksāts konts ir labāks nekā novēloti maksājumi vairākos kontos.

Tas arī izklausīsies pretintuitīvi, taču jo spēcīgāks būs jūsu kredītreitings vienoties par parādu noregulējumu, jo lielāks kritums. The Fair Isaac Corporation, grupa aiz FICO rādītājs (visizplatītākais kredītreitingu veids) sniedz scenāriju, kurā persona ar 680 kredītreitingu (kurai jau ir viens kavēts maksājums kredītkartē) zaudētu no 45 līdz 65 punktiem pēc parāda nomaksas par vienu kredītkarti, savukārt persona ar 780 kredītreitingu (bez citiem kavētiem maksājumiem) zaudētu no 140 līdz 160 punktu.

Bottom Line

Saskaroties nokavēts parāds var būt biedējošs, un jums var šķist, ka darāt visu iespējamo, lai no tā atbrīvotos. Šādā situācijā parādsaistību kārtošana šķiet pievilcīga iespēja. No aizdevēja viedokļa dažu, bet ne visu nenomaksāto parādu samaksas organizēšana var būt labāka nekā to nesaņemšana. Jums parādu noregulējums ir pretrunā ar jūsu kredītvēsturi, taču tas var ļaut jums atrisināt lietas un atjaunot.

Apsveriet iespēju izmaksas lai nenokārtotu savu parādu. Ja jums nav atrisināt, tad jūsu rezultāts nav ievainots uzreiz. Tomēr nenokārtošana var novest pie maksājumu kavēšanās, noklusējuma un kredītiestāžu iekasēšanas mēģinājumiem. Šie scenāriji ilgtermiņā var vairāk kaitēt jūsu rezultātam. Dažreiz, parāda atvieglojums ir labākais risinājums, bet tīrs šīferis gandrīz vienmēr ir labs.

Padomājiet par nodokļiem. IRS parasti uzskata, ka dzēsts vai piedots parāds ir ar nodokli apliekams ienākums.Sazinieties ar savu nodokļu konsultantu par iespējamām nodokļu sekām, kas saistītas ar parāda nokārtošanu.