Finanšu speciālista padoms par studentu aizdevumu

Studentu kredītu sniedzēji ir grupas vai organizācijas, kas finansē studenta izglītību, ar nosacījumu, ka tās tiks atmaksātas vēlāk. 2019. gadā aptuveni 43 miljoniem amerikāņu bija studentu kredītu parāds. Lielāko daļu šo aizdevumu izsniedza federālā valdība. Privātie aizdevumi var būt atšķirība, ja federālā palīdzība nespēj pilnībā segt mācību izmaksas; tomēr šāda veida aizdevumiem ir savas unikālas prasības, un, pēc mūsu eksperta domām, tos vislabāk var izmantot pēc visu privāto iespēju izpētes.

Investopedia runāja tikai ar akreditētu finanšu padomnieku (AFC®) un Ziemeļdakotas štata universitātes asociēto profesoru Kerija Džonsone par studentu kredītu tēmu, tostarp dažādajiem veidiem, atšķirībām starp pakalpojumu sniedzējiem un dažiem izplatītiem maldiem par tiem. Tālāk seko mūsu rediģētā saruna.

Kā pieteikties studentu kredītam

Investopedia: Kas ir FAFSA un vai ir svarīgi, cik agri jūs to iesniedzat? Kāda ir atšķirība starp FAFSA un CSS profilu?

Džonsons: The Bezmaksas pieteikums federālajam studentu atbalstam (FAFSA)

ir veidlapa, kuru ģimenes aizpilda, kas ļauj viņiem saņemt visu federālo studentu atbalstu. FAFSA apkopo informāciju par studentu ienākumiem un aktīviem, un, ja students ir apgādājams, vāc arī vecāku ienākumus un aktīvus. Šī informācija ļauj veikt aprēķinu, ko sauc par paredzamo ģimenes ieguldījumu (EFC). EFC izmanto iestāde, kurā students apmeklēs, lai noteiktu, kāda veida (stipendijas, darba studijas, aizdevumi) un federālā studentu atbalsta summas studentam ir tiesības saņemt.

FAFSA apkopo informāciju par ienākuma nodokli par iepriekšējo gadu. Piemēram, 2021. – 2022. mācību gadam tiek izmantota 2019. gada nodokļu informācija. Tādā veidā ģimenēm nav jāaizpilda FAFSA līdz skolas prioritārajam datumam, lai vēlāk veiktu labojumus. Katrai iestādei ir prioritātes datums. Daži atbalsta veidi tiek piešķirti, pamatojoties uz šo datumu. Piemēram, skola var noteikt datumu, kurā tikai tie, kuri kvalificējas un iesniedz FAFSA pirms šī datuma, saņems papildu izglītības iespēju dotāciju (SEOG). Šī dotācija ir federāla dotācija, taču, tā kā katra skola, kas to piedāvā, var izlemt, kā tā tiek piešķirta, prioritātes datums parasti ir viens no šiem kritērijiem.

Kā minēts iepriekš, FAFSA izmanto, lai noteiktu federālā studentu atbalsta tiesības. Dažas iestādes izmanto CSS profilu, lai noteiktu studenta finansiālo palīdzību, kas nav saistīta ar studentu. Kamēr FAFSA ir ar Izglītības departamenta starpniecību, CSS profils nav, un to pieprasa tikai aptuveni 400 iestādes. CSS profila maksāšana katru gadu maksā arī naudu.

Izpratne par studentu kredītiem

Investopedia: Studentu kredīti ir bēdīgi slaveni ar to augstajām izmaksām laika gaitā. Kāpēc, jūsuprāt, šī nozare joprojām ir galvenā iespēja finansēt augstāko izglītību tik daudziem cilvēkiem?

Džonsons: Saskaņā ar Valsts izglītības statistikas centra datiem vidējās apmeklējuma izmaksas a četru gadu valsts iestāde bija 20 598 USD-izmaksas ir vēl augstākas privātajām bezpeļņas organizācijām un bezpeļņas organizācijām iestādēm. Tas ietver bakalaura studijas, maksas, istabu un dēli. Tomēr, ja ņemat četras reizes, bakalaura grāda iegūšanai kopējās izmaksas ir 82 392 USD (ja beigsiet četru gadu laikā). Daudzām ģimenēm nav atvēlēta šāda naudas summa, lai samaksātu no savas kabatas, tāpēc studentu aizdevumi tiek izmantoti izglītības finansēšanai.

Investopedia: Kā atšķiras kredīti studentiem un maģistrantiem? Vai jums ir nepieciešams katru gadu ņemt jaunu aizdevumu?

Džonsons: Sākšu ar jautājumu, kas saistīts ar jauna aizdevuma ņemšanu katru gadu - atbilde ir jā. Ja jūs izmantojat federālos studentu kredītus, jums katru gadu būs jāaizpilda jauns bezmaksas pieteikums federālajam studentu atbalstam (FAFSA).

Federālajiem aizdevumiem bakalaura un maģistrantūras studentu aizdevumi dažos veidos atšķiras. Pirmkārt, summa, uz kuru students var pretendēt, ir atšķirīga. Katru gadu studenti ir tiesīgi saņemt maksimālo tiešo studentu aizdevumu, pamatojoties uz viņu pakāpes līmeni. Piemēram, pirmajā gadā apgādājamiem studentiem ir tiesības saņemt kopā USD 5 500, savukārt absolvents var saņemt līdz USD 20 500 gadā.

Maģistrantiem ir tiesības saņemt tikai nesubsidētus tiešos aizdevumus. Tas nozīmē, ka procenti sāk uzkrāties, tiklīdz aizdevums ir izmaksāts. Pamatstudiju studentiem ir tiesības saņemt subsidētus tiešos aizdevumus (0% procenti, bet vismaz a pusslodzes students), ja viņu FAFSA izmantotā informācija nosaka, ka studentam ir finanšu līdzekļi vajag.

Maģistrantiem ir arī papildu iespēja aizņemties federālos aizdevumus tiešā PLUS aizdevuma veidā absolventiem, ko sauc par grad PLUS. Maģistranti bakalaura studiju laikā var finansēt līdz apmeklējuma izmaksām ar federālajiem studentu kredītiem studentiem ir ierobežots federālo aizdevumu apjoms, ja vien viņu vecāks neņem tiešo vecāku PLUS aizdevums.

Investopedia: Kādas būs atšķirības, ja tādas ir, vai studentam vajadzētu ņemt aizdevumu savā vārdā vai ja vecāki ņemtu aizdevumu viņa vārdā?

Džonsons: Studējošā kredīts uz studenta vārda ir viņu pienākums atmaksāt. Federālajiem aizdevumiem šiem aizdevumiem nav nepieciešams līdzparakstītājs. Ja studentam ir nepieciešams papildu finansējums, aizņemoties privātu studējošā kredītu (studējošā kredīts bankā, krājaizdevu sabiedrībā utt.), Tad, visticamāk, viņam būs nepieciešams korespondents. Ja aizņēmējs neatmaksā aizdevumu, tas ir līdzatbildēja pienākums. Daži aizdevēji pēc tik daudziem savlaicīgiem maksājumiem patiešām piedāvā izdevēju.

Ja vecāks ņem vecāku aizdevumu, tas ir 100% viņu pienākums atmaksāt aizdevumu. Pat ja vecāks aizņemas ar federālu vecāku PLUS aizdevumu, šis aizdevums ir uz vecāku vārda, un to nevar pārskaitīt studentam.

Investopedia: Kā studentu kredīta parāds atšķiras no cita veida parāda? Ko nozīmē, ja studentu kredīts tiek subsidēts vai nesubsidēts?

Džonsons: Atšķirībā no dažiem citiem parāda veidiem, piemēram, kredītkartēm un nenodrošinātiem aizdevumiem, studentu aizdevumu parāds tiek uzskatīts par "labu parādu". Jā, ir labi parādi un slikti parādi! Tā kā jūs finansējat izglītību un veidojat savu cilvēkkapitālu, kas var radīt labākas karjeras iespējas un, iespējams, nopelnīt lielākus ienākumus, kreditori uz to raugās atšķirīgi. Studentu kredītu parāds ir grūtāk atbrīvojams no bankrota. Tomēr pēdējos mēnešos ir bijis vairāk gadījumu, kad tas tā nav bijis.

Subsidētie studentu aizdevumi ir aizdevumi, kuriem netiek uzkrāti procenti, kamēr aizņēmējs ir uzņemts vismaz uz pusslodzi. Procenti par nesubsidētiem studentu kredītiem sāk uzkrāties, tiklīdz aizdevums ir izmaksāts (izsniegts aizņēmējam).

Investopedia: Kādas ir atšķirības starp studentu kredītiem, stipendijām un stipendijām?

Džonsons: Studentu kredīts ir jāatmaksā. Dažreiz tos sauc par pašpalīdzības finansiālo palīdzību, savukārt dotācijas un stipendijas tiek uzskatītas par dāvanu palīdzību, jo tās nav jāatmaksā. Dotācijas parasti piešķir, pamatojoties uz finansiālām vajadzībām, un stipendijas parasti ir balstītas uz nopelniem (dažas var pamatot ar citiem faktoriem, piemēram, vieglatlētiku vai hobijiem un interesēm).

Atrast pareizo studentu kredītu sniedzēju

Investopedia: Kādas ir atšķirības starp federālajiem un privātajiem studentu aizdevumu sniedzējiem? Kādos apstākļos viens būtu labāks par otru?

Džonsons: Federālie studentu aizdevumi ir tie, kurus garantē Izglītības departaments. Summa un veids (nesubsidēts vs. subsidēta) pamatā ir aizņēmēja finansiālās vajadzības un pakāpes līmenis. Pēc tam aizņēmējiem tiek piešķirts studentu kredīta apkalpotājs, ar kuru viņi strādās pēc skolas beigšanas vai nokritīs zem pusstundas, lai atmaksātu aizdevumu. Procentu likmes katru gadu nosaka un nosaka federālā valdība.

Privāts studentu aizdevums tiek izsniegts, izmantojot finanšu iestādi, uzņēmumu, valsts aģentūru vai skolu, kas piedāvā studentu kredītus. Maksas un procentus nosaka katra iestāde, tāpēc tie ir ļoti atšķirīgi. Procenti bieži ir mainīgi, nevis fiksēti, kas nozīmē, ka likme var krasi mainīties visā aizdevuma termiņā. Aizņēmējiem ir svarīgi veikt mājas darbus un salīdzināt maksas un likmes, pirms izlemt, kuru aizdevumu izmantot. Privātajiem studentu kredītiem parasti būs nepieciešams kosignētājs.

Federālajiem studentu kredītiem ir daudz atmaksas priekšrocību. Piemēram, ir piedošanas iespējas noteiktām profesijām vai invaliditātes gadījumā. Ja aizņēmējam ir grūtības veikt maksājumus, pastāv iespējas apturēt maksājumus uz noteiktu laiku. Privātie studentu aizdevumi nepiedāvā šos pabalstus, un daudzos gadījumos, ja aizņēmējs aiziet bojā, viņa līdzatbildētājs ir atbildīgs par atlikušo kredīta atlikumu.

Vislabāk ir izsmelt savas federālās studentu aizdevuma iespējas, pirms piesakāties privātajam studentu kredītam.

Investopedia: Kādas lietas cilvēkiem vajadzētu meklēt, iepērkoties privātiem studentu aizdevumu sniedzējiem? Vai likmes vienā situācijā ir izdevīgākas nekā citas?

Džonsons: Iepērkoties privātajos studentu aizdevumos, jāņem vērā dažas lietas. Procentu likmes un sākuma maksa ir divi lielākie ar finansēm saistītie posteņi, ko salīdzināt. Iespējams, vēlēsities arī aizdevumu, kas pēc tik daudziem savlaicīgiem maksājumiem piedāvā atbrīvot līdzatbildētāju. Vai arī jūs varat saņemt aizdevumu ar fiksētu procentu likmi pret mainīgu procentu likmi. Vissvarīgākais ir izlasīt visu informāciju par aizdevumu un pieņemt apzinātu lēmumu.

Investopedia: Vai ir kādi apstākļi, kad varētu būt jēga neņemt studentu kredītu?

Džonsons: Pilnīgi noteikti, ja studentam ir pietiekami daudz stipendiju - un/vai dotāciju un naudas kāda veida krājkontā - nebūtu jēgas ņemt studējošā kredītu. Turklāt, ja studentam tiek piedāvāta lielāka summa, nekā norādīts balvas vēstulē, viņš var izvēlēties ņemt daļu aizdevuma un atteikties no pārējās summas.

Palīdzība kredītu dzēšanai

Investopedia: Kādi resursi ir pieejami ikvienam, kurš cīnās ar studentu kredīta atmaksu?

Džonsons: Pirmais solis, cenšoties atmaksāt jebkāda veida parādu, ir nekavējoties sazināties ar aizdevēju vai apkalpotāju. Neignorējiet problēmu, tā nepazudīs. Lai saņemtu federālos studentu kredītus, aizņēmējs var pieteikties uz atlikšanu vai atlaišanu. Tie ļauj uz laiku atlikt vai samazināt ikmēneša maksājumus.

Investopedia: Vai studentam pēc skolas beigšanas vajadzētu konsolidēt aizdevumus? Vai var atlaist studentu kredītus?

Džonsons: Studentu kredītu konsolidācija var būt lielisks instruments, lai visus koledžas laikā aizņemtos studentu kredītus saliktu vienā aizdevumā. Tomēr tas jādara, nedaudz pārdomājot, lai neapdraudētu piedošanas iespējas vai atmaksas pabalstus. Konsolidējot aizdevumu, visi jūsu aizdevumi tiks atmaksāti un tiks izveidots viens jauns aizdevums. Tas nozīmē, ka visi aizdevuma nosacījumi mainīsies.

Pirmkārt, federālos studentu kredītus un privātus studentu kredītus nekad nevajadzētu konsolidēt vienā aizdevumā. Tiešais konsolidācijas aizdevums neļauj ar to konsolidēt privātos aizdevumus. Tātad, lai to izdarītu, aizņēmējam būtu jāizmanto privāts konsolidācijas studentu aizdevums, kas pārvērstu federālo aizdevumu par privātu aizdevumu pie jauna aizdevēja. Ja vēlaties konsolidēt savus privātos studentu kredītus un federālos studentu kredītus, jūs vēlaties saņemt divus dažādus konsolidācijas aizdevumus.

Federālos studentu kredītus var piedot, anulēt un dzēst vairākās situācijās (publisko pakalpojumu aizdevums Piedošana (PSLF), skolotāja aizdevuma piedošana, Perkinsa aizdevuma atcelšana un atlaišana, kopējā un pastāvīgā invaliditāte Izlāde utt.). Katrai no šīm "programmām" ir atšķirīgi kritēriji, kuriem aizņēmējam jāatbilst. Piemēram, pastāv sabiedrisko pakalpojumu aizdevuma piedošana (PSLF). Tas ir pieejams tikai tiešajiem aizdevumiem (ieskaitot tiešās konsolidācijas aizdevumus) aizņēmējiem, kuriem ir uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, strādājiet pie kvalificēta darba devēja un strādājot ir veicis 120 savlaicīgus maksājumus pilna laika.

Investopedia: Vai ir kāda studējošo kredītu sniedzēju regulatīvā aģentūra? Kur studentiem jāvēršas, ja viņiem ir problēmas ar pakalpojumu sniedzēju?

Džonsons: ASV Izglītības departamenta ombudu grupa ir apņēmusies palīdzēt atrisināt strīdus, kas saistīti ar federālajām studentu palīdzības programmām. Par privātiem studentu kredītiem sūdzību var iesniegt Patērētāju finanšu aizsardzības biroja Privātās izglītības aizdevuma ombudam.

Noslēguma domas

Investopedia: Kādi ir bieži sastopamie pārpratumi par studentu kredītiem?

Džonsons: Savas karjeras laikā esmu dzirdējis daudz pārpratumu par studentu kredītiem. Daži no biežāk sastopamajiem ir šādi.

"Es neesmu tiesīgs saņemt finansiālu palīdzību, jo mani vecāki nopelna pārāk daudz naudas", iespējams, esmu dzirdējis visvairāk. Tā vienkārši nav taisnība. Ienākumi neliedz jums pretendēt uz federālo studentu aizdevumu; atbilstība var aprobežoties tikai ar nesubsidētiem tiešajiem aizdevumiem.

"Es pieļāvu kļūdu savā FAFSA, tāpēc mani izvēlējās verifikācijai." Tas, ka esat izvēlēts verifikācijai, nenozīmē, ka esat izdarījis neko nepareizu. Tomēr pārbaudei katru gadu tiek izvēlēts noteikts skaits failu, un, ja esat viens no laimīgajiem, jums būs jāiesniedz nepieciešamā dokumentācija skolai, pretējā gadījumā jūs nevarēsit saņemt federālo studentu atbalstu.

"Mani vecāki nepalīdz man maksāt par koledžu, tāpēc es esmu neatkarīgs." Studentu uzskata par atkarīgu, ja vien viņš neatbilst ļoti specifiskiem kritērijiem. Parasti, ja esat bakalaura students, kurš ir jaunāks par 24 gadiem, esat neprecējies un jums nav bērnu, jūs uzskatīsit par atkarīgu finansiālās palīdzības nolūkos. Ir arī dažas citas situācijas, kas var mainīt jūsu atkarības statusu.

"Mans paredzamais ģimenes ieguldījums ir XXXX, man nav tik daudz naudas, lai samaksātu par skolu." EFC nav atspoguļo faktisko dolāru summu, bet ir tikai skaitlis, ko izmanto, lai aprēķinātu, cik daudz finansiālā atbalsta esat tiesīgs saņemt saņemt.

Investopedia: Kāds ir jūsu ieteikums ikvienam, kurš domā par studējošā kredīta ņemšanu? Kas cilvēkiem būtu jāzina par studentu kredītiem, ko mēs nejautājām?

Džonsons: Ir svarīgi zināt, ar ko jūs nokļūstat, ņemot studentu aizdevumu. Izpildiet pēc iespējas vairāk mājasdarbu. Uzdot jautājumus! Ir tik viegli izskatīt priekšlikumus tikai tāpēc, lai pārliecinātos, ka jums ir pieejams finansējums koledžas apmaksai. Bet būt informētam patērētājam ir būtiski, jo šie aizdevumi daudzus gadus ietekmēs jūsu nākotni. Ja esat vecāks, kurš palīdz jūsu bērnam šajā procesā, iesaistiet viņu visos soļos. Tas, iespējams, ir pirmais parāds, kas radies viņu dzīvē. Viņiem jāzina parādu uzņemšanās nopietnība. Ir taisnība, ka lielākā daļa studentu kredītu nav jāatmaksā, kamēr aizņēmējs nav pametis skolu, bet ja aizņēmējs nemaksā pievēršot uzmanību summai, kas tiek aizņemta katru gadu, tas var būt pilnīgs šoks, kad viņi absolvē un vēlāk redz cenu zīmi.