Jūsu Roth stratēģijas 401 (k)

Arvien vairāk uzņēmumu šodien piedāvā a Rots 401 (k) iespēju iekļaut pensijas plānos. Ja jūsu darba devējs ir viņu vidū un jūs esat nolēmis iet Rota ceļu, šeit ir seši veidi, kā palielināt peļņu.

1. Sāciet agri

Tāpat kā ar daudziem ieguldījumiem, jo ātrāk jūs sākat, jo labāka būs jūsu peļņa visticamāk, būs. Papildu priekšrocība, atverot Roth 401 (k) pēc iespējas agrāk savā karjerā, ir tā, ka atšķirībā no tradicionālā 401 (k) vai tradicionālā IRA, jūs to finansējat ar ienākumiem pēc nodokļu nomaksas un maksājat nodokļus par šo naudu šodien, nevis vēlāk dzīvē, kad jūs varētu būt augstāks robežnodokļu kategorija.

Jūsu nodokļu likme parasti ir zemākā, kad esat jauns un karjeras sākumā. Kad būsiet tālāk un saņemsiet paaugstinājumus un paaugstinājumus, jūsu nodokļu likme, iespējams, būs augstāka.

2. Nodrošiniet savas likmes

Neviens nezina, kas notiks ekonomikā, kad pienāks jūsu pensionēšanās datums. Lai gan tas, iespējams, nav tas, par ko vēlaties domāt, kāds nelabvēlīgs notikums, piemēram, darba zaudēšana, var likt jums zemāku nodokļu kategoriju nekā pašlaik. Šo iemeslu dēļ daži finanšu konsultanti iesaka klientiem ierobežot likmes, veicinot gan Roth 401 (k), gan tradicionālais 401 (k).

Investīciju pasaulē a dzīvžogs ir kā apdrošināšanas polise. Tas novērš noteiktu risku. Šādā gadījumā, sadalot savus pensijas fondus starp tradicionālajiem 401 (k) un Roth 401 (k), jūs maksātu pusi nodokļiem tagad, kādai vajadzētu būt zemākai nodokļu likmei, un uz pusi, kad aizejat pensijā, kad likmes varētu būt augstākas vai zemāks.

Ja jūsu darba devējs atbilst visām vai visām jūsu Roth 401 (k) iemaksām, tas ir jādara a atsevišķs pirmsnodokļu konts, tāpēc pastāv liela iespēja, ka jūs iegūsit gan Rotu, gan tradicionālo 401 (k) s vienalga.

3. Ziniet savas robežas

Ja esat jaunāks par 50 gadiem, varat to izdarīt no 2020. gada un 2021. gadā gada maksimālo ieguldījumu no 19 500 USD uz jūsu 401 (k) kontiem. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jums ir atļauts papildu panākšanas ieguldījums līdz 401 (k) s no 6 500 USD.Jūs varat sadalīt savas iemaksas starp Roth un tradicionālo 401 (k), bet jūsu kopējās iemaksas nedrīkst pārsniegt maksimālo summu.

Paturiet prātā, ka 401 (k) ir arī maksimālais kopējais iemaksu limits, apsverot arī jūsu darba devēja iemaksas. 2020. gadā gan jūsu, gan jūsu darba devēja kopējās iemaksas 401 (k) apmērā nedrīkst pārsniegt mazāko - 100% no jūsu algas (maks. 285 000 USD) vai 57 000 USD.2021. gadā kopējā iemaksu summa palielināsies līdz 58 000 USD (maksimālā summa ir 290 000 USD).

4. Finansējiet arī Roth IRA

Jūs varat dot ieguldījumu gan Roth 401 (k), gan atsevišķā Rots IRA, kamēr tu nepārsniedziet pēdējās ienākumu robežas. 2020. gadam IRS Roth IRA ienākumu atbilstības un pakāpeniskas pārtraukšanas diapazoni ir šādi:

• 124 000–139 000 USD vientuļajiem un mājsaimniecības galvām
• 196 000–206 000 USD precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu
• Pakāpeniskās pārtraukšanas diapazons precētam indivīdam, kurš iesniedz atsevišķu deklarāciju un veic iemaksas Roth IRA, netiek pakļauts ikgadējām dzīves dārdzības korekcijām, un tas paliek no 0 līdz 10 000 USD

2021. gadam IRS Roth IRA ienākumu atbilstības un pakāpeniskas pārtraukšanas diapazoni ir šādi:

• 125 000–140 000 USD vientuļajiem un ģimenes locekļiem
• 198 000 USD un 208 000 USD precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu
• Pakāpeniskas darbības pārtraukšanas diapazons precētam indivīdam, kurš iesniedz atsevišķu deklarāciju un kuru sedz darba vieta pensiju plānu, pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons netiek pakļauts ikgadējām dzīves dārdzības korekcijām un paliek 0 ASV dolāru apmērā $10,000.

Ienākumu saņēmēji, kas ir zemāki par minimālo slieksni, var iemaksāt 100% no IRA iemaksu limita. Ienākumu guvēji, kas pārsniedz slieksni, nav tiesīgi veikt iemaksas. Ienākumiem, kas ir pakāpeniskas pārtraukšanas diapazonā, piemēro procentu likmes iemaksu ierobežojumu.

Iemaksas ierobežojumi

Gan Roth IRA, gan Roth 401 (k) veic iemaksas pēc nodokļu nomaksas. Turklāt abus transportlīdzekļus atšķirīgi uzskata par IRA vs. 401 (k). Uz Roth IRA attiecas IRA iemaksu limits, bet uz Roth 401 (k) s attiecas uz 401 (k) iemaksu limitu. IRA iemaksu limits ir daudz zemāks par 401 (k) ierobežojumu.

2020. un 2021. gadā jebkura veida IRA iemaksu limits ir 6 000 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem. Privātpersonas, kas vecākas par 50 gadiem, var ieguldīt 1000 ASV dolāru apmērā. Paturiet prātā 6 000 ASV dolāru IRA limitu un 1000 ASV dolāru iemaksas limitus visaptveroši attiecas uz visiem IRA veidiem, kuros veicat ieguldījumu.

Jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA līdz ienākuma nodokļa iesniegšanas termiņam. Piemēram, līdz 2020. gada 15. aprīlim varat dot ieguldījumu savā 2020. gada IRA.

Roth IRA ir dažas citas priekšrocības, kuras ir vērts apsvērt. Atkarībā no pakalpojumu sniedzēja jums var būt vairāk ieguldījumu iespēju, nekā jūsu darba devējs varētu piedāvāt, un noteikumi par līdzekļu izņemšanu ir atviegloti. Parasti jūs jebkurā laikā varat atsaukt savas iemaksas (bet ne ienākumus) un maksāt nulles nodokļus vai sodus. Tas nav pensijas konta jēga, bet zinot, ka varat izņemt naudu ārkārtas situācijā varētu būt mierinoši.

5. Izņemšanas plāns - vai nē

Kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu, jums jāsāk lietot nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) gan no tradicionālajiem, gan no Roth 401 (k) s. (Ja jūs to nedarāt, tiek piemērots sods 50% apmērā no RMD summas.) Tomēr jūs varat izvairīties no šīs problēmas pārvietojot savus Roth 401 (k) līdzekļus uz Roth IRA. Roth IRA konta turētāja dzīves laikā nav nepieciešami RMD.

Ja jums nav nepieciešama nauda, ​​lai segtu savus dzīves izdevumus, varat ļaut šai naudai augt arī pensijas gados un pat neskartu to nodot mantiniekiem. RMD agrāk tika prasīts gadā, kad aprit 70 ½, bet pēc pagājušā gada Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (SECURE) 2019. gada decembrī tas tika paaugstināts līdz 72.

Ņemiet vērā: ja jūs joprojām esat nodarbināts 72 gadu vecumā, uzņēmumā, kurā strādājat, jums nav jāņem RMD no Roth vai tradicionālajiem 401 (k). Viena atšķirība, ja jūs galu galā izmantojat RMD: izplatīšana no tradicionālā 401 (k) tiek aplikta ar nodokli pašreizējā ienākuma nodokļa likme, bet Roth 401 (k) nauda nav (jo jūs veicāt iemaksas no pēcnodokļu līdzekļiem).

6. Neaizmirstiet par to

Darba devēja sponsorētos pensijas plānus ir viegli ignorēt. Daudzi cilvēki vienkārši ļauj saviem konta izrakstiem sakrāties neatvērtā veidā. Gadiem ejot, viņiem, iespējams, ir maz zināšanu par kontu atlikumiem vai to, kā darbojas dažādi ieguldījumi. Viņi, iespējams, pat precīzi neatceras, kurā ir ieguldīti.

Pensijas konts, protams, nav paredzēts pastāvīgām izmaiņām. Tomēr ir prātīgi vismaz reizi gadā izvērtēt izvēlētos ieguldījumus. Ja viņu veiktspēja pastāvīgi ir vāja, iespējams, ir pienācis laiks pārmaiņām vai jums aktīvu sadale iespējams, ir izkļuvis no neveiksmēm, ja vienā kategorijā ir pārāk daudz naudas (piemēram, akcijas), bet citā - pārāk maz (piemēram, obligācijas). Ja jūs neesat labi iepazinies ar ieguldījumu pasauli, iespējams, vislabāk ir saņemt padomu no objektīva finanšu speciālista, piemēram, tikai maksas finanšu plānotāja.