401 (k) ievietošanas autopilotā briesmas

Vanguard 2021 Kā Amerika glābj ziņojums, un tas atklāj dažus interesantus atklājumus par to, kā amerikāņi plāno doties pensijā. Viena no lielākajām tendencēm ir izmantošana mērķa datuma fondi palielināt pensijas bagātību. Saskaņā ar ziņojumu 95% noteiktu iemaksu plānu sponsori piedāvāja mērķa datuma fondus kā ieguldījumu iespēju plāna dalībniekiem.

"Mērķa datuma fondi parasti ir pievilcīgāki 401 (k) plāns administratoriem, jo ​​šie vērtspapīri no plāna administratora noņem atbildību par portfeļa pārdalīšanu, "saka Brets Tārps, eMoney Advisor vecākais finanšu plānošanas analītiķis.

Saskaņā ar Vanguard ziņojumu 80% darba ņēmēju, kas iesaistīti 401 (k) vai līdzīgā noteiktā iemaksu plānā, izmanto mērķa datumu fondiem, un divas trešdaļas dalībnieku, kuri izmanto mērķa datuma fonda stratēģiju, viss konts ir ieguldīts vienā kontā fonds. Lai gan mērķa datuma līdzekļi var vienkāršot jūsu pensijas plāns, padarot tos par jūsu ieguldījumu stratēģijas centrālo punktu.

"Konceptuāli mērķdatuma līdzekļi ir lieliski; tās automātiski līdzsvarot kļūstot vecāks un tuvojoties pensijai, "saka Tonijs Dreiks, uzņēmuma izpilddirektors un dibinātājs Drake & Associates Waukesha, Wis. "Tomēr, ja 100% jūsu kapitāla daļu ir vienā fondā, tas var pārspīlēt."

Ja jūsu pensijas plānā pašlaik ir mērķa datuma līdzekļi vai jūs tos apsverat, ir svarīgi līdzsvarot to plusi un mīnusi.

Mērķa datuma fondu nopelnu nosvēršana

Mērķa datuma fondiem ir zināmas priekšrocības salīdzinājumā ar citiem kopfondiem vai ieguldījumiem, sākot ar to atdeves potenciālu. Saskaņā ar Alight Solutions pētījumiem, uz kuriem attiecas pensiju un ieguldījumu fondi, mērķa datuma fondi piegādāja vidējā gada peļņa 3,66% noteiktu iemaksu plāna dalībniekiem, kuri konsekventi izmantoja pārvaldītos kontus. Salīdzinoši vidējais rādītājs nelietotājiem bija 3,39%.

Citiem vārdiem sakot, noteiktu iemaksu plāna dalībnieki, kuri joprojām bija iekļauti mērķa datuma fondā a regulāri guva labāku peļņu nekā dalībnieki, kuri šajos fondos ieguldīja tikai sporādiski vai ne visas.

Investoriem draudzīgāks

Mērķa datuma fondi var būt ieguldītājiem draudzīgāki arī no izmaksu viedokļa. Saskaņā ar Morningstar datiem, par kuriem ziņoja Vanguard, vidējais svērtais aktīvs izdevumu attiecība mērķa datuma fondiem 2019. gadā samazinājās līdz 60 bāzes punktiem.

Tikmēr investori atrod mērķa datuma fondus ar daudz zemākām izdevumu attiecībām. 2008. gadā investoru vidējā izmaksu attiecība bija 0,67%. 2020. gadā šis skaitlis bija samazinājies līdz 0,37%.

Labākas peļņas un zemākas maksas iespējas var šķist pievilcīgas, ja jūs mēģināt palielināt pensijas bagātību, it īpaši, ja dodat priekšroku pieejai, kas neprasa, lai jūs būtu ļoti praktisks ar savu ieguldījumu izvēles. "Mērķa datuma fondi ir vienkāršs risinājums cilvēkiem, kuri vai nu nevēlas nodarboties ar ieguldījumiem, vai arī kurus biedē nauda," saka Dreiks.

Mērķa datuma fondi ir arī visaptverošāks veids, kā izvēlēties ieguldījumus, nevis tikai pārskatīt fonda vai akcijas iepriekšējo darbību.

Vēl viens plus ir tas, ka mērķa datuma fondi pielāgo savus aktīvu sadale automātiski laika gaitā, pamatojoties uz jūsu vēlamo pensionēšanās datumu, atbrīvojot jūs no sloga izvēlēties individuālus ieguldījumus, kas atbilst jūsu mērķiem un riska tolerance.

"Daudzi investori neapzinās vai vienkārši aizmirst mainīt savu piešķīrumu," saka Tārps. "Mērķa datuma fondi palīdz mazināt un samazināt šo risku."

Galvenais mērķis pensiju ieguldītājiem

Ir daži pamatoti iemesli ieguldīt mērķa datuma fondos, taču Vanguard ziņojums nedaudz izgaismo kāpēc viņi tagad veido tik lielu noteiktu iemaksu plāna dalībnieku daļu portfeļi. Atbilde ir ļoti vienkārša: automatizācija.

Automātiska reģistrācija

Saskaņā ar Vanguard teikto, pieņemšana automātiska reģistrācija ir trīskāršojies kopš 2007. gada beigām. Līdz 2020. gadam vairāk nekā puse Vanguard plānu bija pieņēmuši automātisku reģistrāciju, un 74% jauno plānu dalībnieku (ar vismaz 1000 dalībniekiem) tika reģistrēti automātiski. Vēl svarīgāk ir tas, ka 99% plānu ar automātisku reģistrāciju automātiski piešķir plāna dalībniekiem noklusējuma ieguldījumu stratēģiju, un 98% plānu kā noklusējuma izvēlas mērķa datuma fondu.

Bet, lai gan automātiska uzņemšana mērķa datuma fondā var šķist pievilcīga, ja vēlaties vienkāršot pensijas plānošanu, ir daži iespējamie negatīvie aspekti.

Problēma ar 401 (k) ievietošanu autopilotā

Lielākā problēma ar mērķa datuma fondiem ir tā, ka tie koncentrējas tikai uz vienu mainīgo: jūsu pensionēšanās vecumu. Kīts Klārks, uzņēmuma vadošais partneris DWC - 401 (k) eksperti, saka, ka noteiktu iemaksu plāna dalībniekiem jākoncentrējas uz vismaz trim mainīgajiem lielumiem: viņu iemaksu likmi, uzņēmumu atbilstošas ​​iemaksas vai peļņas sadale, un cik liels progress līdz šim ir sasniegts, lai sasniegtu savus pensijas mērķus.

"Dalībnieki kontrolē divus mainīgos lielumus, viņu iemaksas un ieguldījumu izvēli," saka Klārks.

Pārāk konservatīvs?

Bet problēma ar mērķa datuma līdzekļu izmantošanu pēc noklusējuma ir tāda, ka jūsu portfelis var būt pārāk konservatīvs, lai radītu vēlamo peļņu vai radītu pārāk lielu risku.

Automātiska iekļaušana mērķa datuma fondos var izraisīt arī atslēgšanos saistībā ar jūsu portfelī notiekošo.

"Nepievērst uzmanību jūsu pensijas plānam vienmēr ir mīnuss," piebilst Klārks. "Vismaz reizi ceturksnī jums vajadzētu pārskatīt savu pensijas kontu, lai nodrošinātu visu darījumu pareizību, un vismaz reizi gadā, lai noteiktu kur jūs atrodaties saistībā ar saviem pensijas mērķiem."

Tas ietver maksu, ko maksājat par mērķdatuma līdzekļiem vai citiem ieguldījumiem, pārbaudi. Jo augstākas maksas, jo mazāk peļņas jums jāpatur.

Bottom Line

Saskaņā ar Tharp teikto, lai noteiktu, vai mērķa datuma fondi ir piemēroti, lielā mērā ir atkarīga no tā, lai saprastu, kāda veida ieguldītājs jūs esat.

"Mērķa datuma fondi varētu būt izdevīgi ieguldītājiem, kuri ir bez rokām un nevēlas uztraukties par savu portfeļu pārvaldību," saka Tārps. Tomēr "investori, kuri cieši seko tirgum un kuriem patīk veidot un pārdalīt savus portfeļus, varētu vēlēties apsvērt alternatīvas iespējas."

Ja plānojat savā pensijas plānā izmantot mērķa datuma fondus, atcerieties, ka tie visi nav izveidoti vienādi. "Mērķa datuma fondi katram pakalpojumu sniedzējam izskatās atšķirīgi," saka Dreiks. "Tos veido dažādi akciju procenti, un daži ir aktīvi vadīts kamēr citi ir pilnīgi indeksu fondi."

Mērķa datuma fondi var piedāvāt vienkāršību, taču dienas beigās jums joprojām ir jādara mājasdarbs pārliecinieties, ka vadāt pareizo kursu ar darba devēja pensijas plānu.