Kā noliktavu aizdevumi neļauj bankām izmantot pašu kapitālu
Kas ir noliktavas aizdevums?
Noliktavu aizdevumi ir kredītlīnija, kas piešķirta aizdevuma izsniedzējam. Līdzekļi tiek izmantoti, lai samaksātu par hipotēku, ko aizņēmējs izmanto īpašuma iegādei. Aizdevuma termiņš parasti ilgst no tā izcelsme līdz brīdim, kad tas tiek pārdots otrreizējā tirgū vai nu tieši, vai izmantojot vērtspapīrošanu.
Noliktavas kredītlīniju atmaksu aizdevēji nodrošina, iekasējot maksu par katru darījumu, papildus maksām, kad aizdevuma izsniedzēji ievieto nodrošinājumu.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Noliktavu kreditēšana ir veids, kā banka var izsniegt aizdevumus, neizmantojot savu kapitālu.
- Finanšu iestādes hipotekārajiem aizdevējiem nodrošina kredītlīnijas noliktavā; aizdevējiem jāatmaksā finanšu iestādei.
- Banka apstrādā aizdevuma pieteikumu un apstiprināšanu un nodod līdzekļus no noliktavas aizdevēja kreditoram otrreizējā tirgū. Banka saņem līdzekļus no kreditora, lai atmaksātu noliktavas aizdevēju un peļņu, nopelnot punktus un sākotnējās maksas.
Paskaidrojums par noliktavas aizdevumiem
Noliktavas kredītlīniju hipotekārajiem aizdevējiem nodrošina finanšu iestādes. Aizdevēji ir atkarīgi no hipotekāro kredītu pārdošanas, lai atmaksātu finanšu iestādi un gūtu peļņu. Šī iemesla dēļ finanšu iestāde, kas nodrošina noliktavas kredītlīniju, rūpīgi uzrauga katra aizdevuma norisi ar hipotēkas aizdevēju, līdz tas tiek pārdots.
Noliktavu kreditēšana nav hipotekārā kreditēšana. Noliktavas kredītlīnija ļauj bankai finansēt aizdevumu, neizmantojot savu kapitālu.
Kā darbojas noliktavas kreditēšana
Noliktavu aizdevumus visvienkāršāk var saprast kā līdzekli, lai banka vai līdzīga iestāde varētu nodrošināt līdzekļus aizņēmējam, neizmantojot tā kapitālu. Maza vai vidēja banka, iespējams, labprātāk izmantotu aizdevumus noliktavā un pelnītu naudu no aizdevuma noformēšanas maksas un pārdošanas, nevis nopelnītu procentus un nodevas par hipotēkas aizdevumu uz 30 gadiem.
Noliktavu kreditēšanā banka izskata aizdevuma pieteikumu un apstiprināšanu, bet saņem aizdevumam nepieciešamos līdzekļus no noliktavas aizdevēja. Kad banka pēc tam pārdod hipotēku citam kreditoram otrreizējā tirgū, tā saņem līdzekļus, kurus tā izmanto, lai atmaksātu noliktavas aizdevējam. Šajā procesā banka gūst peļņu, nopelnot punktus un komisijas maksu.
Noliktavu aizdevumi ir komerciāli uz aktīviem balstīta kreditēšana. Saskaņā ar Berijs Epšteins, hipotēku kreditēšanas konsultants, banku regulatori parasti noliktavu aizdevumus uzskata par kredītlīnijām, piešķirot tiem 100% riska svērto klasifikāciju. Epšteins ierosina, ka noliktavas kredītlīnijas tiek klasificētas daļēji tāpēc, ka laika/riska darījumi ir dienas, bet hipotekāro parādzīmju laika/riska darījumi - gados.
Pamati
Noliktavu kreditēšana ir līdzīga debitoru parādu finansējums rūpniecības nozarēm, lai gan parasti nodrošinājums ir daudz nozīmīgāks noliktavu aizdevumu gadījumā. Līdzība slēpjas aizdevuma īstermiņa raksturā. Hipotekārajiem aizdevējiem tiek piešķirta īstermiņa, atjaunojama kredītlīnija hipotekāro kredītu slēgšanai, kas pēc tam tiek pārdoti otrreizējam hipotekārajam tirgum.
Mājokļu tirgus sabrukums no 2007. līdz 2008. gadam krasi ietekmēja kreditēšanu noliktavās. Hipotēku tirgus izžuva, jo cilvēki vairs nevarēja atļauties mājokli. Ekonomikai atveseļojoties, ir pieaudzis hipotekāro kredītu iegūšana un kreditēšana noliktavā.