Drošas un šķidras iespējas jūsu ārkārtas fondam

Vienmēr ir laba ideja paturēt naudu malā grūtiem laikiem šķidrums ieguldījumiem. Tomēr tas ir abpusēji griezīgs zobens, jo jo likvīdāka ir jūsu nauda, ​​jo mazāk tā nopelna procentus.

Vissvarīgākais, ja neatvēlat naudu kādam ārkārtas fonds, jūs zaudējat ievērojamus ienākumus. Tātad, kas jums jādara?

Izpratne par to, kas ir drošs un šķidrs

Apsverot likvīdas ieguldījumu iespējas, pārliecinieties, ka varat ātri, viegli un bez izņemšanas soda piekļūt naudai. Lielākā daļa finanšu speciālistu neiesaka ieguldīt savu ārkārtas fondu akciju tirgū, jo akcijas ir nepastāvīgi. Būtu žēl, ja ieguldījums būtu jāpārdod ar zaudējumiem, lai piekļūtu savam ārkārtas fondam.

Obligācijas parasti ir slikta izvēle līdzīgu iemeslu dēļ, lai gan parasti tie ir mazāk svārstīgi nekā krājumi. Deivs Remzijs, ilggadējs finanšu konsultāciju radio raidījuma vadītājs, vairāku personīgo finanšu grāmatu autors un dizainers programmas, lai palīdzētu indivīdiem izkļūt no parādiem, iesaka indivīdiem paturēt trīs līdz sešu mēnešu izdevumus ārkārtas fonds.

Ramsijs arī iesaka, ka jūsu fondam ir jābūt čekā vai naudas tirgus konts kam ir debetkartes vai čeku rakstīšanas privilēģijas, lai jūs varētu ātri un viegli samaksāt par ārkārtas izdevumiem.

Ieguldījumu iespējas

Problēma ir tā, ka nauda tradicionālā norēķinu kontā a ķieģeļu un javas Banka nopelnīs nelielu interesi par šodienas zemo procentu likmju vidi. Kad jūs nepelnāt procentus, jūs katru gadu zaudējat naudu inflācijas dēļ.

Ideālā gadījumā jūsu ārkārtas fonds vismaz nopelnītu 2% līdz 3% gadā, lai neatpaliktu no inflācijas, taču, ja pat krājkontos tikko tiek maksāti procenti, tas ir grūts uzdevums. Tātad, kā jūs varat nokļūt tik tālu no 0% un cik vien iespējams tuvu 2% vai 3%, vienlaikus saglabājot ārkārtas fonda likviditāti un neapdraudot to?

Naudas tirgus konti

Var palīdzēt, izvēloties naudas tirgus kontus čeku kontos. Daudzi ir apdrošināti Federālajā noguldījumu apdrošināšanas korporācijā (FDIC), un tie, kas nav parasti ir neskarti ieraksti un mēdz maksāt vairāk procentu nekā čeki vai parastie uzkrājumi kontiem.

Dažas vadošās tiešsaistes bankas, piemēram, Synchrony, piedāvāt naudas tirgus kontus kuriem ir debetkartes un/vai čeku rakstīšanas privilēģijas, kas nodrošina tūlītēju piekļuvi jūsu līdzekļiem.

Liela ienesīguma krājkonti

Ja varat uzticēties sev, ka netērēsiet savu ārkārtas fondu lietām, kurām tas nebija paredzēts, paturiet to a krājkonts ar augstu ienesīgumu ķieģeļu bankā, kur jums ir arī norēķinu konts, jāļauj nekavējoties pārskaitīt līdzekļus no uzkrājumiem uz čekiem. Varat arī piekļūt naudai, izmantojot debetkarti, bankomātu vai reģistrēties ārkārtas situācijā.

Augstas ienesīguma tiešsaistes krājkonts ir vēl viena iespēja jūsu ārkārtas fondam. Nauda tiešsaistes krājkontā ir apdrošināta ar FDIC, un tiešsaistes konti parasti maksā lielākus procentus nekā ķieģeļu kontiem, jo ​​tiešsaistes bankām nav pieskaitāmo izdevumu par tradicionālajām bankas. Vienkārši pārliecinieties, ka zināt, kā piekļūt savai naudai ārkārtas situācijā, jo nevarēsit aiziet pie bankas kases un veikt lielu naudas izņemšanu.

Ally Bank, piemēram, saka, ka jūs varat piekļūt naudai, izmantojot tiešsaistes naudas pārskaitījumu, izejošo pārskaitījums, pārsūtīšana pa tālruni vai čeka pieprasījums.Citas metodes, kā piekļūt ārkārtas uzkrājumiem tiešsaistes kontā, var aizņemt vairākas dienas, un jūs, iespējams, nevarēsit tik ilgi gaidīt.

Protams, jo vairāk iemaksāsit, jo vairāk nopelnīsit. Tomēr pārliecinieties, ka kontā, kuru apsverat, nav nepieciešama lielāka bilance, nekā plānojat saglabāt, lai iegūtu meklēto procentu likmi. Ja jūsu ārkārtas fondā ir tikai USD 1000, konts, kas maksā augstus procentus par atlikumiem virs 5000 USD, jums neko nedos.

Vēl viena lieta, kas jāuzmanās, ir augstās ievada likmes. Tie var būt lielisks veids, kā īstermiņā palielināt procentu ieņēmumus no jūsu ārkārtas fonda, bet vai jūs vēlaties paturēt naudu šajā bankā, kad likme atgriezīsies normālā stāvoklī? Cik tas ir konkurētspējīgs? Bankas paļaujas uz inerces spēku - to, ka ir vieglāk saglabāt savu kontu tur, kur tas ir, nevis sākt meklēt labāku iespēju.

Noguldījumu sertifikāti (CD)

Apsveriet a depozīta sertifikāts (CD) lai nopelnītu potenciāli vēl lielāku interesi. Problēma ar ārkārtas fonda saglabāšanu kompaktdiskā ir tāda, ka jums ir jāmaksā sods, lai izņemtu kompaktdisku pirms tā nogatavināšanas, un kompaktdiskiem, kas maksā augstākās likmes, ir visilgākais termiņš, parasti pieci gadiem.

Piemēram, sods par pirmstermiņa izņemšanu no a piecu gadu CD var būt sešu mēnešu interese. Ja izņemat kompaktdisku, pirms neesat nopelnījis sešu mēnešu procentus, banka var izņemt sodu no pamatsummas.

Ja jūs glabājat savu naudu kompaktdiskā, teiksim, trīs gadus pirms naudas izņemšanas, jūs joprojām varat nopelnīt vairāk procentu pēc sods, nekā jums būtu, izmantojot tiešsaistes krājkontu vai naudas tirgus kontu, atkarībā no katra konta maksātajām likmēm. Lūdzu, aprēķiniet precīzus paredzamos procentu ienākumus, atņemot sodu, pamatojoties uz atlikumu, kuru plānojat noguldīt, un salīdziniet savas iespējas.

Dažas bankas piedāvā kompaktdiskus bez soda naudas, kas ļauj izņemt naudu, nezaudējot nopelnītos procentus. Jūs varat nopelnīt zemāku procentu likmi nekā ar parastu kompaktdisku, taču bez soda naudas kompaktdisks ļauj nopelnīt procentus, vienlaikus saglabājot fonda likviditāti. Kompaktdiski ir arī FDIC apdrošināti. Izveidojot a CD kāpnes, ja iegādājaties vairākus mazus kompaktdiskus, kas nogatavojas dažādos intervālos, nevis vienu lielu kompaktdisku, tas var palīdzēt izvairīties vai samazināt priekšlaicīgas izņemšanas sodus.

Akcijas un obligācijas

Jūs varētu ieguldīt savu ārkārtas fondu akcijās un obligācijās, lai gūtu lielāku peļņu, taču jūsu nauda būtu mazāk likvīda un pakļauta ievērojamam riskam. Var paiet vairākas dienas, līdz pārdošana norēķināsies un nauda tiks pārskaitīta uz jūsu norēķinu kontu, kur to varēsit iztērēt. Akciju un obligāciju pārdošanai būs nodokļu sekas, kas jums būs jārisina nodokļu cikla beigās.

Turklāt jūs nekad nezināt, vai tirgus būs augšup vai lejup, kad jums būs jāpārdod. Daļu ārkārtas līdzekļu izvietot mazāk likvīdā, augstāka riska variantā varētu būt jēga tikai tad, ja jums ir ļoti liels ārkārtas fonds un jums nebūtu jāpiekļūst visai naudai uzreiz.