Kas jums jāzina par universālo banku
Kas ir universālā banku darbība?
Universālā banku sistēma ir sistēma, kurā bankas sniedz plašu visaptverošu finanšu pakalpojumu klāstu, tostarp tos, kas pielāgoti mazumtirdzniecības, komerciālajiem un ieguldījumu pakalpojumiem. Universālās bankas ir izplatītas dažās Eiropas valstīs, tostarp Šveicē.
Universālās bankas kļuva populārākas ASV, sākot ar 1999. gadu, kad Gramm-Leach-Bliley likums (GLBA) atcēla ierobežojumus, kas neļāva komercbankām piedāvāt ieguldījumu banku pakalpojumus. Universālās bankas atbalstītāji apgalvo, ka tā palīdz bankām labāk diversificēt risku. Pretinieki uzskata, ka banku operāciju sadalīšana ir mazāk riskanta stratēģija.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Universālās bankas ir termins bankām, kas piedāvā dažādus visaptverošus finanšu pakalpojumus, tostarp gan komercbanku, gan investīciju banku pakalpojumus.
- Komercbankas parasti piedāvā patērētāju un biznesa pakalpojumus, piemēram, pārbaudi un uzkrājumus konti, uzņēmējdarbības un privātpersonu aizdevumi (ieskaitot hipotēkas un auto aizdevumus) un sertifikāti noguldījumi (kompaktdiski).
- Investīciju bankas sniedz apvienošanās un iegādes pakalpojumus korporācijām, parakstīšanas pakalpojumiun starpniecības pakalpojumi institucionālajiem un privātajiem klientiem.
- Universālās sistēmas bankas joprojām var izvēlēties specializēties komercbanku vai investīciju banku pakalpojumu apakškopā, lai gan tās tehniski var piedāvāt daudz vairāk savai klientu bāzei.
Kā darbojas universālā banku darbība
Universālās bankas var piedāvāt kredītus, aizdevumus, noguldījumus, aktīvu pārvaldība, ieguldījumu konsultācijas, maksājumu apstrāde, vērtspapīru darījumi, parakstīšana un finanšu analīze. Lai gan universālā banku sistēma ļauj bankām piedāvāt daudzus pakalpojumus, tā to neprasa. Universālās sistēmas bankas joprojām var izvēlēties specializēties banku pakalpojumu apakškopā.
Universālā banku sistēma apvieno a komercbanka un ieguldījumu banka, kas sniedz visus pakalpojumus no vienas struktūras. Pakalpojumi var ietvert noguldījumu kontus, dažādus ieguldījumu pakalpojumus un pat var sniegt apdrošināšanas pakalpojumus. Noguldījumu kontos universālajā bankā var būt uzkrājumi un čeki.
Saskaņā ar šo sistēmu bankas var izvēlēties piedalīties jebkurā vai visās atļautajās darbībās. Paredzams, ka tie atbilst visām vadlīnijām, kas regulē vai vada pareizu aktīvu un darījumu pārvaldību. Tā kā ne visas iestādes piedalās vienādās aktivitātēs, spēkā esošie noteikumi dažādās iestādēs var atšķirties. Tomēr ir svarīgi nejaukt terminu "universālā banka" ar finanšu iestādēm ar līdzīgiem nosaukumiem.
Dažas no ievērojamākajām universālajām bankām ir Deutsche Bank, HSBC un ING Bank; Amerikas Savienotajās Valstīs Bank of America, Wells Fargo un JPMorgan Chase ir universālas bankas.
Universālo banku vēsture ASV
Stingrā regulējuma dēļ universālā banku sistēma ASV attīstījās lēni. Lielās depresijas laikā Kongress pieņēma Stikla Štīgala likums kā daļa no 1933. gada Banku likuma. Pasākumā, lai novērstu turpmāku banku bankrotu, likums aizliedza universālo banku darbību. Komercbankas nedrīkstēja sniegt ieguldījumu banku pakalpojumus, piemēram, vērtspapīru tirdzniecības un starpniecības pakalpojumus. Turklāt akts noteica Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), neatkarīga federāla aģentūra, kas apdrošina ASV banku noguldījumus pret banku neveiksmēm.
1999. gadā Gramm-Leach-Bliley likums (GLBA) daļēji atcēla Stikla-Štīgala likumu, tādējādi padarot komerciālo banku likumīgu piedāvāt ieguldījumu banku pakalpojumus. GLBA mērķis bija modernizēt finanšu pakalpojumu nozari, ļaujot finanšu iestādēm paplašināt produktus un pakalpojumus, ko tās varētu piedāvāt saviem klientiem.
Finanšu krīze un mainīgie noteikumi
Likumi, kas ietekmē universālo banku darbību ASV, ir turpinājuši attīstīties un mainīties, it īpaši ekonomisko satricinājumu laikā. Piemēram, 2008. gada finanšu krīze izraisīja vairākas neveiksmes ASV investīciju banku sistēmā. Tas noveda pie dažādu iestāžu iegādes vai bankrota. Daži ievērojami piemēri ietver Brāļi Lehman un Merrill Lynch.
Atbildot uz to, Kongress pieņēma Dodd-Frank Wall Street reformas un patērētāju aizsardzības likums 2010. gadā, kas ierobežoja veidu, kādā bankas varēja ieguldīt, ierobežojot spekulatīvo tirdzniecību un aizliedzot iesaistīties riska ieguldījumu fondos un privātā kapitāla sabiedrībās. Dodd-Frank pretinieki kritizēja šo aktu par to, ka tas ir pārlicis, samazinot banku tirgus veidošanas aktivitātes. Gadā Kongress pieņēma likumu par ekonomikas izaugsmi, tiesisko regulējumu un patērētāju aizsardzību (pazīstams arī kā Crapo Bill), kas atcēla dažus Dodd-Frank ierobežojumus.
Neskatoties uz mainīgajiem noteikumiem attiecībā uz universālo banku darbību, daudzi finanšu pakalpojumu sniedzēji ASV šodien piedāvā virkni banku pakalpojumi, aizdevumi, hipotēkas, apdrošināšana un ieguldījumi zem viena jumta vai ar saistītā tīkla starpniecību partnerfirmas. Lai gan attīstība ir novērsusi vairākus šķēršļus universālu banku izveidei ASV, tās joprojām nav tik izplatītas kā daudzās Eiropas valstīs. Turklāt Amerikas Savienotajās Valstīs ir bankas, kas koncentrējas tikai uz ieguldījumiem, kas citur pasaulē ir neparasti.