Garantētā minimālā izņemšanas pabalsta (GMWB) definīcija

Kas ir garantētais minimālais izņemšanas pabalsts (GMWB)?

Garantētais minimālais izstāšanās pabalsts (GMWB) ir braucēja vai līguma veids, kas pievienots dažām mūža rentes apdrošināšanas polisēm. Tas garantē apdrošinājuma ņēmējam pastāvīgu ikgadēju izņemšanu, atgriežot visas prēmijas neatkarīgi no ieguldījuma rezultātiem, jāmaksā līgumā ik gadu izņemšanu. GMWB atšķiras no a garantēts minimālo ienākumu pabalsts (GMIB), ja tā piedāvā noteiktu minimālo periodisko ienākumu izmaksu pēc gaidīšanas perioda neatkarīgi no mainīgās mūža rentes ieguldījumu darbības.

Izpratne par garantēto minimālo izņemšanas pabalstu (GMWB)

Dažiem ir pieejami garantētā minimālā izņemšanas pabalsta (GMWB) braucēji fiksēta mūža rente

 un mainīga mūža rente produktiem. Tirgus lejupslīdes laikā apdrošinājuma ņēmējs vai rentes saņēmējs var atsaukt maksimālo procentuālo daļu no visiem ieguldījumiem mūža rentē. Gada maksimālais procentuālais daudzums, kas pieejams izņemšanai, atšķiras atkarībā no līgumiem, bet parasti ir no 5% līdz 10%. no sākotnējā ieguldījuma summas. Līdz brīdim, kad tiek sasniegts kopējais sākotnējais ieguldījums, mūža rentes saņēmējs var turpināt saņemt ienākumus izstāšanās periodā.

GMWB aizsargā rentes saņēmējus pret ieguldījumu zaudējumiem, nezaudējot peļņas pieaugumu. Piemēram, pieņemsim, ka Džeimija sākotnējais ieguldījums bija 100 000 ASV dolāru. Bet ekonomikas lejupslīdes dēļ šo ieguldījumu vērtība tagad ir tikai 85 000 USD. Tā kā Džeimijs bija iegādājies garantēto minimālo izņemšanas pabalstu ar likmi 10%, viņa varēs aktivizēt braucēju līgums katru gadu atsaukt noteiktu procentu (šajā gadījumā USD 8500), līdz viņa atgūs visu sākotnējo USD 100 000 investīcijas.

Dažos gadījumos GMWB braucēji ietver iespēju izņemt lielākas summas, kad tirgus uzplaukst, un mūža rentes fonds pieaug. Izmantojot šos braucējus, rentes saņēmējs var izņemt ienākumus, kas ir lielāki par maksimālo ieguldījumu. Pārskatot iepriekš minēto piemēru, sakiet, ka sākotnējais ieguldījums tagad ir USD 150 000 vērts. Ja Džeimija braucēja ietver klauzulu, kurā viņa var realizēt 2% no nopelnītās peļņas, viņa var izņemt vairāk nekā ikgadējos 8500 USD. Šis scenārijs ir piemērojams, ja viņas braucēja ietvēra spēju pielāgoties labvēlīgām tirgus tendencēm.

Kā tiek aprēķināts GMWB?

Izņemšanai pieejamā summa var būt saistīta arī ar apdrošinājuma ņēmēja vecumu, kad viņš sāk izņemt naudu.

Piemēram, braucēja līgums var ļaut jums veikt 4% no jūsu ieguldījumiem, ja sākat izņemt naudu vecumā no 60 līdz 64 gadiem. Ienākumi palielinās līdz 4,5%, ja sākat tos lietot vecumā no 65 līdz 69 gadiem. Izņemšana pēc 70 gadu vecuma var būt 5%. Līdz 59½ gadu vecumam uz mūža rentes izņemšanu var attiekties pirmstermiņa izņemšanas sodi 10% apmērā - Iekšējo ieņēmumu dienests.

GMWB braucēju noteikumi, ieskaitot maksu, atšķiras atkarībā no pakalpojumu sniedzēja, kas parasti ir apdrošināšanas sabiedrība. Citi pieejamie mūža rentes braucēji ietver garantētus izņemšanas pa mūža pabalstus un garantētus minimālos uzkrāšanas pabalstus.