GPL vs. APY: Kāda ir atšķirība?

Ir viegli saprast, kāpēc cilvēki var jaukt terminus APR un APY. Abus izmanto, lai aprēķinātu procentus par ieguldījumu un kredīta produktiem. Un tie būtiski ietekmē jūsu nopelnīto vai jāmaksā, kad tie tiek piemēroti jūsu konta atlikumiem.

Bet, lai gan APR un APY var izklausīties vienādi, tie ir diezgan atšķirīgi un nav radīti vienādi. Iesācējiem APY vai gada procentu likme, ņem vērā saliktie procenti, bet GPL, kas nozīmē gada procentu likme, nav. 

Izpratne par saliktiem procentiem

Kā ziņots, atsaucās Alberts Einšteins saliktie procenti kā lielākais cilvēces izgudrojums. Neatkarīgi no tā, vai piekrītat vai nē, ir svarīgi saprast, kā saliktie procenti attiecas uz ieguldījumiem un aizdevumiem.

Visvienkāršākajā līmenī salikšana attiecas uz procentu nopelnīšanu vai samaksu par iepriekšējiem procentiem, kas tiek pievienoti direktors depozīta vai aizdevuma summa. Lielākā daļa aizdevumu un ieguldījumu procentu aprēķināšanai izmanto salikto procentu likmi. Visi investori vēlas maksimāli palielināt savu ieguldījumu apjomu un vienlaikus samazināt to aizdevumiem. Saliktie procenti atšķiras no vienkāršas intereses jo pēdējais ir rezultāts, reizinot dienas procentu likmi ar dienu skaitu starp maksājumiem.

GPL

Finanšu iestādes bieži izmanto savus kredītproduktus, izmantojot GPL, jo šķiet, ka aizņēmēji ilgtermiņā maksā mazāk par tādiem kontiem kā aizdevumi, hipotēkas un kredītkartes.

GPL neņem vērā procentu summas noteikšanu konkrētā gada laikā. To aprēķina, reizinot periodisko procentu likme pēc periodu skaita gadā, kurā tiek piemērota periodiskā likme. Tas nenorāda, cik reizes likme tiek piemērota atlikumam. 

GPL aprēķina šādi:

GPL = Periodiskā likme x Periodu skaits gadā

APY

Ieguldījumu sabiedrības parasti reklamē APY, ko tās maksā, lai piesaistītu investorus, jo šķiet, ka tās nopelnīs vairāk par tādām lietām kā depozīta sertifikāti (CD), individuālie pensijas konti (IRA)un krājkontiem. Atšķirībā no GPL APY ņem vērā procentu piemērošanas biežumu-gada iekšējās summas ietekmi. Šī šķietami smalkā atšķirība var būtiski ietekmēt ieguldītājus un aizņēmējus. APY aprēķina, decimāldaļai pievienojot periodisko likmi 1+ un reizinot to ar reižu skaitu, kas vienāds ar likmju piemērošanas periodu skaitu, pēc tam atņemot 1.

Lūk, kā tiek aprēķināts APY:

APY = (1 + periodiskā likme)^{Periodu skaits} – 1

GPL vs. APY piemērs

Kredītkaršu kompānija var iekasēt 1% procentus katru mēnesi. Tāpēc GPL ir vienāds ar 12% (1% x 12 mēneši = 12%). Tas atšķiras no APY, kurā tiek ņemti vērā saliktie procenti.

APY 1% procentu likmei, kas tiek aprēķināta katru mēnesi, būtu 12,68% [(1 + 0,01)^12 - 1 = 12,68%] gadā. Ja jūsu kredītkartes atlikums ir tikai viena mēneša periodā, no jums tiks iekasēta līdzvērtīga gada likme 12%apmērā. Tomēr, ja jums ir šī gada atlikums, jūsu faktiskā procentu likme kļūst par 12,68% katru mēnesi.

Aizņēmēja perspektīva

Kā aizņēmējs jūs vienmēr meklējat zemāko iespējamo likmi. Aplūkojot atšķirību starp GPL un APY, jums jāuztraucas par to, kā aizdevums var tikt maskēts ar zemāku likmi. Vēl viens APY termiņš ir nopelnītie gada procenti (EAR), kas ietekmē procentu aprēķināšanu.

Kad tu esi iepērkoties hipotēkaipiemēram, jūs, visticamāk, izvēlēsities aizdevēju, kas piedāvā zemāko likmi. Lai gan kotētās likmes šķiet zemas, jūs varētu maksāt vairāk par aizdevumu, nekā sākotnēji gaidījāt.

Tas ir tāpēc, ka bankas bieži norāda jums aizdevuma gada procentu likmi. Bet, kā mēs jau teicām, šajā skaitlī nav ņemta vērā aizdevuma gada iekšējā summa ne reizi pusgadā, ne reizi ceturksnī, ne mēnesī. GPL ir vienkārši periodiskā procentu likme, kas reizināta ar gada periodu skaitu. Sākumā tas var būt nedaudz mulsinoši, tāpēc aplūkosim piemēru, lai nostiprinātu koncepciju.

GPL vs. Ko jūs faktiski maksājat
Bankas piedāvājuma GPL	Pusgads	Katru ceturksni	Katru mēnesi
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.38%

Pat ja banka var noteikt jums likmi 5%, 7%vai 9%atkarībā no salikšanas biežuma, jūs faktiski varat maksāt daudz augstāku likmi. Ja banka nosaka GPL 9%, skaitlis neņem vērā salikšanas ietekmi. Tomēr, ja jūs apsvērtu ikmēneša salikuma ietekmi, kā to dara APY, jūs katru gadu par savu aizdevumu maksāsit par 0,38% vairāk—ievērojama summa, kad esat amortizējoša aizdevums uz 25 vai 30 gadiem.

Šis piemērs ilustrē to, cik svarīgi ir jautāt potenciālajam aizdevējam, kādu likmi viņi nosaka, meklējot aizdevumu.

Aizdevēja perspektīva

Tagad, kā jūs, iespējams, jau uzminējāt, nav grūti saprast, kā stāvēšana kreditēšanas koka otrā pusē var ietekmēt jūsu rezultāti ir tikpat nozīmīgi un kā bankas un citas iestādes bieži vilina indivīdus, citējot APY. Tāpat kā tie, kas meklē aizdevumus, vēlas maksāt pēc iespējas zemāku procentu likmi, tie, kas aizdod naudu (kas ir ko jūs tehniski darāt, noguldot līdzekļus bankā) vai ieguldot līdzekļus vēlaties saņemt visaugstāko likmi interese.

Pieņemsim, ka jūs iepērkaties, lai banka atvērtu krājkontu. Acīmredzot jūs vēlaties tādu, kas piedāvā vislabāko peļņu no jūsu grūti nopelnītajiem dolāriem. Bankas interesēs ir citēt jums APY, kas ietver salikšanu un tāpēc būs seksīgāks skaitlis, atšķirībā no GPL, kurā nav iekļauta salikšana.

Vienkārši rūpīgi pārbaudiet, cik bieži šī salikšana notiek, un pēc tam salīdziniet to ar citu banku APY kotācijām ar salikšanu ar līdzvērtīgu likmi. Tas var būtiski ietekmēt procentu summu, ko jūsu uzkrājumi varētu uzkrāt.

Bottom Line

Gan GPL, gan APY ir svarīgi jēdzieni, kas jāizprot, pārvaldot personīgās finanses. Jo biežāk procentu savienojumi, jo lielāka atšķirība starp GPL un APY. Neatkarīgi no tā, vai pērkat aizdevumu, reģistrējaties kredītkartei vai meklējat visaugstāko peļņas likmi krājkontā, ņemiet vērā dažādās kotētās likmes.

Atkarībā no tā, vai esat aizņēmējs vai aizdevējs, finanšu iestādēm ir atšķirīgi motīvi citu likmju kotēšanai. Vienmēr pārliecinieties, ka saprotat, kuras likmes viņi piedāvā, un pēc tam apskatiet salīdzināmās likmes no citām iestādēm. Skaitļu atšķirība var jūs pārsteigt—un zemākā reklamētā aizdevuma likme faktiski var izrādīties visdārgākā.