Rasu plaisa finanšu pratībā

Kādas ir rasu atšķirības finanšu pratībā?

“Finanšu pratība”Ir termins, ko izmanto, lai aprakstītu personas spēju izprast un izmantot finanšu prasmes, piemēram, personīgās finanses, budžetu un ieguldījumus. Dažreiz to lieto savstarpēji aizstājot ar “finanšu iespējām”. Tās pretstats ir “finanšu analfabētisms”, kas domāts tikai kā finanšu zināšanu apraksts, nevis kā pejoratīvs.

Finanšu pratība ir viens no nedaudzajiem faktoriem ietekmē plašāku ekonomiskās labklājības jēdzienu, kas ietver arī spēju savilkt galus, plānot uz priekšu, pārvaldīt finanšu produktus un pieņemt labus lēmumus. Saskaņā ar valstu aptaujām, pamata finanšu pratība Amerikas Savienotajās Valstīs parasti ir zema, un federālie apsekojumi atklāj atšķirības starp rasu grupām un tautībām.

Šajā rakstā izmantoti publiski pieejami pētījumi un salīdzinātas četras rasu un etniskās grupas - melnādainie, spāņu, aziātu un indiāņu - ar baltajiem. Tam seko standarta aprakstoši apzīmējumi, lai palīdzētu izvairīties no neskaidrībām, ziņojot par esošajiem datiem. Piemēram, datu vācēji parasti lieto “latīņu”, nevis “latīņu”.

Ko saka dati?

A 2018 Finanšu nozares regulatīvā iestāde (FINRA) valsts aptauja atklāja, ka tikai aptuveni trešdaļa amerikāņu pieaugušo varēja pareizi atbildēt uz četriem no pieciem jautājumiem, kas paredzēti, lai novērtētu pamata finanšu pratību. Kopumā finanšu pratība ir viszemākā starp jauniešiem, sievietēm un cilvēkiem ar zemāku izglītību, liecina ResearchGate 2011. gada dati.

Finanšu pratība

Klasificējot pēc rases vai etniskās grupas, dati liecina, ka finanšu pratības rādītāji nav vienmērīgi izkliedēts, Āzijas-Amerikas un Baltās krāsas testu izpildītājiem ir tendence iegūt augstāku rezultātu nekā spāņu un melnādaino testu ņēmējiem. FINRA pētījumā ziņots, ka Āzijas un baltie amerikāņi spēja pareizi atbildēt uz 3.2 no sešiem jautājumiem, kas paredzēti pamata novērtēšanai finanšu pratība, savukārt spāņu izcelsmes amerikāņi spēja atbildēt uz 2,6, bet melnādainie - 2,3; abi rādītāji ir zem valsts līmeņa vidēji. Pētījumi par indiāņu finanšu pratību liecina, ka šo amerikāņu likmes ir līdzvērtīgas melnādainajiem un spāņu izcelsmes amerikāņiem.

Pastāv plaisa arī starp jauniešiem un pieaugušajiem. Piemēram, 2018. gada PISA finanšu pratības rezultātu dati rāda, ka baltajiem un Āzijas piecpadsmitgadīgajiem ir daudz augstāks finanšu pratības līmenis nekā melnādainiem un spāņu tautības iedzīvotājiem tajā pašā vecumā.

Ekonomiskā labklājība

Ekonomiskajā labklājībā ir arī rasu atšķirības. Aptaujas dati par ekonomisko iekļaušanu 2019. gadam no Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) atklāj, ka daļa amerikāņu, kuri neizmanto banku pakalpojumus un tādējādi tiek uzskatīti par “bez bankas, ”Ir noraidījis. Tomēr arī atklājās, ka Amerikas indiāņu vai Aļaskas pamatiedzīvotāju, melnādainu un spāņu izcelsmes mājsaimniecības, kā arī mazāk izglītoti un jaunāki mājsaimniecībām, ir vairāk tendētas izmantot rēķinu apmaksas pakalpojumus, naudas pārvedumus un čeku naudu, kas bieži vien ir saistīta ar finanšu līdzekļiem nedrošība.

Īpaši indiāņu kopienas cieš no augstāka finansiālā nestabilitātes un grūtībām nekā lielākā daļa citu rasu un etnisko grupu. Viņiem ir aptuveni tāds pats finanšu pratības līmenis kā melnādainajiem un spāņu tautības iedzīvotājiem, kas ir zemāks nekā baltajiem un Āzijas amerikāņu iedzīvotājiem. Daži pētījumi liecina, ka indiāņu jaunieši rada īpašas bažas, jo starp viņiem un jauniešiem, kas nav pamatiedzīvotāji, ir liela plaisa.

Kopējais attēls, īpaši šajā plašākā kontekstā, var būt sarežģīts. Laikā no 2009. līdz 2018. gadam kopumā palielinājās amerikāņu spēja segt izmaksas, bet arī ietaupījumu samazināšanās, ko izraisīja rase, kā arī neparedzēti zaudēto likmju atšķirības ienākumi.

Šajā laikā baltie amerikāņi redzēja par 16%labāku spēju iztikt, un Āzijas amerikāņi sasniedza 15%, spāņi - 14%, bet melnādainie - 9%, liecina valstu aptaujas. Tajā pašā laikā baltie amerikāņi negaidīti samazināja ienākumus par 21%, tāpat kā amerikāņi spāņi, bet Āzijas amerikāņi samazinājās par 19%, bet melnādainie - par 12%. Sievietes retāk spēja iztikt, nekā vīrieši.

Kāpēc pastāv rasu atšķirības?

Ir pieci galvenie finanšu izglītības avoti: ģimenes, vidusskola, koledža, darba devēji un militārpersonas. Nacionālās aptaujas datu pētījumi liecina, ka izglītība un mājsaimniecību ienākumi ir divi lielākie faktori, kas paredz, vai kādam ir augsts finanšu pratības līmenis.

Sociālekonomiskie un politiskie šķēršļi

Tradicionālie konti ir vainojami finanšu analfabētismā par vecāku norādījumu trūkumu un sliktu lēmumu pieņemšanu. Tomēr nesenie pētījumi ir sākuši noraidīt parasto priekšstatu, ka vainīgs ir nepietiekams sasniegums, tā vietā apgalvojot sociālekonomiskais un politiskie šķēršļi ir atbildīgi. Citiem vārdiem sakot, minoritāšu grupu pārstāvji tiek novirzīti uz plēsonīgu finanšu pakalpojumu izmantošanu un viņiem tiek liegta piekļuve finanšu prasmju avotiem.

Skaidrojums par dzimumu atšķirībām finanšu prasmēs daļēji ir vērsts uz vīriešu tendenci iegūt lielāku finanšu pieredzi un izglītību nekā sievietēm. Līdzīga dinamika var būt arī rasu atšķirībā, ko ierobežo strukturālie šķēršļi, jo mazākumtautību grupām var būt mazāka piekļuve bagātībai, augstāks bezdarba līmenis un mazāk izglītības.

Analīze par iemesliem, kādēļ ASV indiāņu kopienas finanšu pratībā atpaliek, piemēram, no baltajiem amerikāņiem vēsturiska netaisnība, kuras mantojums ir augsts nabadzības un bezdarba līmenis, kā arī citi šķēršļi, kas ietekmē plašo ekonomikas jēdzienu labklājību. Šis īpašais faktoru sajaukums ir radījis indiāņu populācijām maz iespēju veidot finanšu prasmes, kā arī maz ģimenes zināšanu avotu.

Citi jautājumi

Finanšu pratības trūkums ne vienmēr ir saistīts ar nepietiekamu vecāku norādījumu. Nesen veiktā sarežģītā pētījumā par finanšu pratības rasu atšķirību noturību ziņots, ka plaisa saglabājas pat ar vienlīdzīgu piekļuvi finanšu līdzekļiem lasītprasmes izglītība un ka finanšu zināšanu izplatīšanas vecāku pozitīvā ietekme samazinās mazākumtautību grupām ātrāk nekā baltajiem populācija. No otras puses, rases gūst vienādu labumu no vidusskolas un darba devēju izglītības par finansēm, un ir daži jautājumi par to, vai finanšu pratības mērīšanai izmantotie “lielie pieci” jautājumi var būt rasistiski neobjektīvs. Arī finanšu izglītības kvalitāte, ko saņem dažādas grupas, nav skaidra. Turpretī finanšu analfabētisms saglabājas visu mūžu, liecina daži pētījumi.

Finanšu mārketings arī aizēno ainu, padarot pārsteidzoši grūti pienācīgi pārbaudīt finanšu informāciju. Pētījums par izdevumiem finanšu informācijas nozarē 2013. gadā, ko pasūtīja Patērētāju finanšu aizsardzības birojs, ziņoja par 25 reizes lielākiem izdevumiem mārketingam finanšu nozarē nekā finanšu izglītībai. Citiem vārdiem sakot, par katru dolāru, kas iztērēts finanšu izglītībai, 25 ASV dolāri tika iztērēti finanšu pakalpojumu mārketingam.

Līdz ar to pastāv bažas par to, kā šie faktori saplūst, lai nesamērīgi ietekmētu nabadzīgos un nelabvēlīgā situācijā esošas mājsaimniecības, piemēram, mazākumtautību mājsaimniecības, kurām ir tendence gan nopelnīt mazāk, gan finansiāli mazāk lasītprasmes rādītāji. Ilgākā laika periodā, jo īpaši tāpēc, ka daži pētījumi liecina, ka nepilnības finanšu pratībā var saglabāties dažādās vecuma grupās, šīs zināšanu nepilnības var veicināt strukturālo nevienlīdzību.

Kāpēc finanšu pratībai ir nozīme?

Finanšu pratība ir personas finansiālās labklājības aspekts. ASV Finanšu pratības un izglītības komisija, federālā iestāde, kas sniedz ieteikumus finanšu pratības un izglītības palielināšanai un kuru izveidoja 2003. gada Likums par godīgiem un precīziem kredīta darījumiem, raksturo finanšu pratību kā pilnīgas līdzdalības tirgū pamatu. Komisija norāda, ka tas ir īpaši svarīgi, lai “atslēgtu ekonomisko iespēju pamatus” individuālā līmenī un “nodrošinātu spēcīgu un noturīgu ekonomiku” valsts līmenī.

Tā kā kredītkaršu, hipotēku un studentu aizdevumu izmantošana ir kļuvusi izplatītāka, ir kļuvusi finanšu pratība tas kļūst svarīgāks, jo tas ir saistīts ar personas spēju veiksmīgi orientēties finanšu jomā pakalpojumus. Tas var atstāt cilvēkus, kuriem ir liegta piekļuve finanšu zināšanām, vēl vairāk atpaliek, jo īpaši, ja viņi pieder pie rasu grupām, kuras jau gūst mazāk ienākumu.

Citu priekšrocību vidū augsts finanšu pratības līmenis samazina neaizsargātību pret krāpšanu un palielina iespēju, ka laika gaitā tiks uzkrāti uzkrājumi. Augsti finanšu pratības rādītāji ir saistīti arī ar tādām lietām kā pensijas plānošana, kas var ietekmēt mājsaimniecību bagātību.

Finanšu pratības atšķirība ietekmē arī citus ievērojamus rādītājus, piemēram atšķirības starp rasu bagātībām, kas ir bagātības mērs dažādām rasēm ASV

Plaisa aizvēršana

ASV Finanšu pratības un izglītības komisijas 2020. Tā ieteica izveidot skaidras vadlīnijas finanšu pedagogiem, atvērt piekļuvi individuālai finanšu konsultācijai un konsekventi novērtēt rezultātus.

Ziņojumā uzsvērts, cik svarīgi ir pielāgot finanšu pratību iedzīvotājiem un kopienām nepieciešamība pēc izglītības, kas, kā teikts, palīdz tādās svarīgās jomās kā motivācijas veidošana finanšu apgūšanai instrumentus. Citi federālie pārskati par esošajām finanšu pratības programmām arī ir secinājuši, ka individuālas konsultāciju programmas ir efektīvas.

Komisija jo īpaši pievērsās finanšu pratības lomai spēcīgā ekonomikas atveseļošanā. Covid-19 krīze uzsvēra dažu minoritāšu iedzīvotāju nevienlīdzību un neaizsargātību. Finanšu izglītība bija daļa no federālās valdības COVID-19 palīdzības centieniem. Īpaši jāatzīmē riska grupu iedzīvotāju neaizsargātību pret krāpšanu un viņu vajadzība pēc informācijas par ekonomiskās ietekmes maksājumiem un bezdarba apdrošināšanas pabalstiem, parādu pārvaldību un grūtībām.

Ir daudz resursu un pētījumu, kas saistīti ar federālo valdību. Lai gan, kā minēts, peļņas iemeslu dēļ var būt svarīgi nošķirt objektīvus padomus no pieejamajiem resursiem, nevalstiskās iestādes arī piedāvā resursus. Digitālās rakstpratības programmas pat dažkārt ir saistītas ar interešu aizstāvības organizācijām, kas spēj tās novirzīt kopienām, kurām tas visvairāk nepieciešams. Piemēram, Indiāņu finanšu pakalpojumu asociācija (NAFSA), kas ir nacionāla, uz indiāņiem vērsta finanšu pakalpojumu asociācija, 2018. gadā izlaida digitālās prasmes programmu. Tādas programmas kā vietējās finanšu izglītības iniciatīva nodrošina resursus tieši cilšu līderiem un veicina labāko praksi, lai palielinātu finanšu pratību šajās kopienās.

The ASV valdības atbildības birojs (GAO) gadā izdeva ziņojumu, kurā teikts, ka organizācijām, kas piedāvā finanšu informāciju, nav valdības vai sertifikācijas procesa. Tomēr ir ASV pilnvaroto programma un Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) apstiprināšanas procesi finanšu pratības nodrošinātājiem, kas īpaši saistīti ar bankrotu un dažām mājokļu programmām. Ziņojumā konstatēts, ka valdības sertifikācijas process, iespējams, uzlabotu pieejamo finanšu pratības programmu kvalitāti, taču tas radītu lielas administratīvās izmaksas.