Priekšlaicīga izņemšana no sava 401 (k)

Ir tikai dabiski uztraukties par finansiālo spiedienu, ko rada pensionēšanās, un daudziem tas ir 401 (k) plāns var šķist dieva dāvana. The darba devēja atbalstīts plāns palīdz darba ņēmējiem, ļaujot viņiem atlikt ienākumus uz savu pensijas kontu pirms nodokļu nomaksas, bieži vien izbaudot darba devēja vienošanos.Tāpēc nav brīnums, ka 100 miljoniem amerikāņu ir 8,8 triljoni ASV dolāru pensijas aktīvu noteiktu iemaksu plāni piemēram, 401 (k).

Viena no lielākajām 401 (k) priekšrocībām ir darba devēja atbilstība. Tas attiecas uz naudu, ko jūsu uzņēmums iemaksā pensijas kontā. Lielākā daļa uzņēmumu maksās 0,50 USD no katra jūsu ieguldītā dolāra līdz 6% no jūsu algas.



2020. un 2021. gadā vislielākais darbinieka ieguldījums 401 (k) ir 19 500 USD, salīdzinot ar 19 000 USD 2019. gadā, lai gan šis skaitlis var mainīties, jo tas bieži tiek koriģēts atbilstoši inflācijai. Darbiniekiem, kas vecāki par 50 gadiem, ir atļauts veikt papildu USD 6500 iemaksas.

Priekšlaicīgas izņemšanas sodi

Tomēr ir nozveja. Ja jūs sākat izņemt līdzekļus pirms 59½ gadu vecuma sasniegšanas, jums var tikt piemērots 10% sods un parādā visi atliktie nodokļi, kas vēl nav samaksāti. Priekšlaicīga izņemšana parasti ir neoptimāls lēmums, jo noguldītāji saskaras ar stingriem sodiem.

Tāpat personai ir jāsāk izņemt naudu no 401 (k) līdz gada 1. aprīlim pēc 72 gadu vecuma, pretējā gadījumā viņai draud sods. Šo izņemšanu sauc par nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD).

Miljoniem cilvēku paļaujas uz šo ligzdas olu, lai palīdzētu viņiem pensijas gados. Bet ko darīt, ja reālās dzīves vajadzības iejaucas, piemēram, hipotēkas maksājumi, bērna koledžas izglītība vai kredītkaršu parādi, un turētājam ir jāizņem līdzekļi no sava 401 (k)? Investīciju eksperti parasti sarauc pieri par pirmstermiņa izņemšanu, bet vai kādreiz ir prātīgi izņemt naudu no šī beznodokļu ieguldījuma?

Darbs ar parādu

Lai gan katrs investors ir atšķirīgs, finanšu speciālisti norāda, ka daudzi cilvēki nonāk līdzīgās situācijās.

Kerola Hofmane, galvenā padomdevēja ar skaidru perspektīvu finanšu plānošanu, min piemēru kādam, kam vajadzētu "iespējams izņemt" līdzekļus no 401 (k). Hofmana klients ir precējies, un viņas vīrs ir nodarbināts ar pensijas plānu. Viņai ir sava pensija aptuveni 6 000 USD mēnesī un 401 (k), kurā ir 60 000 USD.

Klienta situāciju padara pārliecinošu tas, ka viņa pamet savu darba devēju laikā, kad viņa un viņas vīrs saskaras ar biedējošu finansiālu izaicinājumu. Šim pārim radies "ievērojams parāds". Tas lielā mērā ir saistīts ar izdevumiem, kas saistīti ar viņu trīs bērnu nosūtīšanu uz koledžu, kā arī ar 25 000 ASV dolāru lielu kredītkaršu parādu.

"Mēs ieteicām šo klientu izņemt visu 401 (k) un samaksāt parādu, "Saka Hofmans. Klients nezināja, ka IRS atļauj atsaukt 401 (k) 55 gadu vecumā pēc darba attiecību izbeigšanas.

Hofmenam ir vēl viena piesardzība, ko piedāvāt: "Cilvēki, kuriem reiz ir daudz parādu, mēdz to darīt atkārtoti, tāpēc mēs varam ieteikt šo stratēģiju tikai tad, ja strādājam kopā ar viņiem, lai plānotu savus izdevumus un palielinātu ietaupījumi. Mēs sagriezām viņu kredītkartes. "

Zaudējums uz 401 (k)

Cilvēki, kuri neievēro savu 401 (k) plānu, var nožēlot nolaidību. Tieši pirms viņam palika 60 gadi, cienījamais Ņujorkas Laiks biznesa žurnālists Džo Nocera publiski nožēloja savu stāvokli 2012. gada aprīļa darbā, kad viņš to uzņēmās viņa dzīves krājums: "Vienīgais, ar ko es neesmu ticis galā savā uzdevumu kontrolsarakstā, ir pensijas plānošana," viņš rakstīja. "Es neplānoju doties pensijā. Precīzāk, es nevaru atļauties doties pensijā. Mans 401 (k) plāns, kuram vajadzēja rūpēties par manu aiziešanu pensijā, ir sabrukis. "

Neparedzēti apstākļi, piemēram, šķiršanās un laulības pārrāvums dotcom burbulis 2000. gadā strādāja, lai Nocera 401 (k) divreiz samazinātu uz pusi.

IRA apgāšanās

Daži investori vēlas iegūt alternatīvu 401 (k), vienlaikus realizējot nodokļu ietaupījumus. Pārskaitot līdzekļus no 401 (k) uz an Individuālais pensijas konts (IRA), kas pazīstams kā an IRA apgāšanās, piedāvā arī nodokļu atvieglojumus.

Hildija Rišelsone, Scarsdale Investment Group prezidente, saka: "Indivīdiem savi 401 (k) jāpārvērš pašrežīma IRA un iegādājoties augstas kvalitātes individuālās obligācijas, lai finansētu savu pensiju, tad viņi var paši pārvaldīt savus pensijas aktīvus. "

Filips Kristensons, nomāts finanšu analītiķis un uzņēmuma Philip James Financial līdzīpašnieks, saka: "Ja jūs vairs neesat kopā ar jūsu darba devējs, bet jūsu 401 (k) nekad netika pārvietots, jums vajadzētu apsvērt līdzekļu pārvietošanu uz citu kvalificētu kontu, piemēram, IRA. Jums, iespējams, būs daudz vairāk ieguldījumu iespēju un potenciāli zemāku izmaksu iespēju nekā jūsu vecais 401 (k) plāna piedāvājums. "

Tajā pašā laikā Kristensons brīdina investorus, ka "dažos gadījumos jūsu 401 (k) plānā var būt ieguldījums, kuram jums nebūs piekļuves ārpus plāna, piemēram, kā garantēts galvenais konts. "Kristensons piebilst, ka" īpaši šajā zemo likmju vidē esmu redzējis, ka šāda veida fondi piedāvā pievilcīgas likmes bez zaudējumiem no direktors."

Apgāšanās risks

Tomēr, pirms cilvēki pārskaita savus 401 (k) līdzekļus IRA, viņiem vajadzētu apsvērt iespējamās sekas. "Apsveriet izmaksas 401 (k) fondos, salīdzinot ar IRA kopējām izmaksām," ieskaitot konsultantu maksas un komisijas, mudina Terijs Praters, finanšu plānotājs Evansvilā, Indijā.

Prather izvirza vēl vienu ievērības cienīgu scenāriju. 401 (k) parasti pieprasa laulāto nosaukt par galvenais saņēmējs no konkrētā konta, ja vien laulātais neparaksta plāna administratora sniegto atbrīvojumu.IRA nav nepieciešama laulātā piekrišana, lai par galveno saņēmēju nosauktu kādu citu, nevis laulāto.

"Ja dalībnieks plāno drīz apprecēties un vēlas par labuma guvēju nosaukt kādu citu, nevis jauno laulāto - bērni, iespējams, veido iepriekšēju laulību. tieša apgāšanās IRA var būt vēlama, "saka Prather.

Visu citu iespēju izsmelšana

Investīciju konsultanti uzsver, ka cilvēkiem vajadzētu iziet no 401 (k) tikai tad, kad viņi to uzskata par absolūti nepieciešamu un ir izsmēluši visas citas iespējas. Atcerieties, ka 401 (k) galvenokārt ir pensijas konts. Pirms šādas dramatiskas rīcības veikšanas ir prātīgi konsultēties ar investīciju speciālistu.

"Daudzi darbinieki, pametot darbu, aiziet pensijā vai mainot darbu, ir pamatoti lūgt padomu no finanšu profesionāļiem, "atzīmēja Veins Tīts III, kuram pieder AMDG Plimutā, Mičiganā. "Tie var ietvert dažādas profesijas, sākot no apdrošināšanas aģentiem, brokeriem, nodokļu sagatavotājiem vai MPI."

Bottom Line

Eksperti norāda, ka 401 (k), kas ir pilnībā ieguldīts akcijās, var sagaidīt, ka gada peļņa būs aptuveni 9 līdz 10%. Kopš 1957. gada,. S&P 500 indekss gadā ir atgriezies aptuveni 10% apmērā pirms inflācijas.Eksperti uzsver, ka alternatīvi ieguldījumi var nodrošināt lielāku īstermiņa atdevi. Bet a 401 (k) par katru cenu būtu jāuzskata par drošu patvērumu. Risks šeit nav jāiekļauj ieguldījumu vienādojumā.