Kopienas Reinvestment Act (CRA) definīcija
Kas ir Kopienas reinvestēšanas likums (CRA)?
Kopienas reinvestēšanas likums (CRA) ir federāls likums, kas tika pieņemts 1977. gadā, lai mudinātu depozitārija iestādes apmierināt kredītu vajadzības rajonos ar zemiem un vidējiem ienākumiem. CRA pieprasa federālajiem regulatoriem novērtēt, cik labi katra banka pilda savas saistības pret šīm kopienām. Šis rādītājs tiek izmantots, lai izvērtētu pieteikumus banku apvienošanās, hartu, iegādes, filiāļu atvēršanas un noguldījumu iespēju apstiprināšanai nākotnē.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Lai gan regulatori savā vērtējumā aplūko kreditēšanas aktivitātes un citus datus, nav īpašu kritēriju, kas bankām jāatbilst.
- Kredītreitingu aģentūru reitingi ir pieejami tiešsaistē un pēc pieprasījuma vietējās banku nodaļās.
- Kritiķi ir apsūdzējuši, ka kredītreitingu aģentūra ir radījusi stimulus bankām sniegt riskantus kredītus, kas noved pie mājokļa gada krīzi, lai gan vēlākie pētījumi liecina, ka ar kredītreitingu kredītiem saistītā aizdevuma daļa bija neliela daļa no subprime tirgū.
Izpratne par Kopienas reinvestēšanas likumu (CRA)
Kredītreitingu aģentūra tika pieņemta, lai mainītu pilsētu iedegu, kas bija kļuvusi acīmredzama daudzās Amerikas pilsētās līdz 70. gadiem. Jo īpaši viens no mērķiem bija mainīt ietekmi pārvilkšana, gadu desmitiem ilga prakse, ar kuru federālā valdība un bankas bija aktīvi atturējušās un izvairījušās izsniegt aizdevumus zemāku ienākumu un mazākumtautību rajoniem.Akta mērķis bija nostiprināt spēkā esošos likumus, saskaņā ar kuriem bankām bija pietiekami jārisina visu to kopienu locekļu vajadzības, kuras viņi apkalpoja.
Trīs federālie regulatori - Valūtas kontroliera birojs, Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) un Federālo rezervju sistēmas padome—Uzņemas uzraudzības lomu attiecībā uz kredītreitingu aģentūru. Tomēr pēdējā ir galvenokārt atbildīga par to, lai novērtētu, vai dalībvalstu bankas pilda savas saistības saskaņā ar likumu.
Viens no kredītreitingu aģentūras mērķiem bija mainīt atkārtotas iezīmēšanas ietekmi, kas ir ilgstoša prakse, kurā federālā valdība un bankas ierobežoja kreditēšanu noteiktos rajonos, kurus tās uzskatīja par pārāk riskantām, galvenokārt pamatojoties uz rasi un etnisko piederību iedzīvotāji.
The Federālās rezerves izmanto vienu no piecām metodēm, lai ranžētu bankas darbības, pamatojoties uz tās lielumu un misiju. Lai gan 1995. gadā atjauninātajā kredītreitingu aģentūrā regulatoriem ir jāapsver aizdevumu un ieguldījumu dati, novērtēšanas process ir nedaudz subjektīvs, un nav noteiktas īpašas kvotas, kas bankām jāievēro.
Katrai bankai tiek piešķirts viens no šiem reitingiem:
- Izcila
- Apmierinošs
- Nepieciešams uzlabot
- Būtiska neatbilstība
Fed publicē tiešsaistes datubāzi, ko sabiedrības locekļi var izmantot, lai redzētu konkrētas bankas rezultātu. Banku pienākums ir arī pēc pieprasījuma sniegt patērētājiem savus darbības novērtējumus.
CRA attiecas uz FDIC apdrošināts depozitārijas iestādes, tostarp nacionālās bankas, valsts licencētās bankas un krājbankas. Tomēr krājaizdevu sabiedrības, kuras atbalsta Nacionālais krājaizdevu sabiedrību akciju apdrošināšanas fonds, un citas nebanku struktūras ir atbrīvotas no tiesību aktiem.
Kredītreitingu aģentūras kritika
CRA kritiķi, tostarp vairāki konservatīvi noskaņoti politiķi un eksperti, apgalvoja, ka likums bija veicinošs faktors riskantajā kreditēšanas praksē, kas noveda pie 2008. gada finanšu krīzes. Viņi apgalvoja, ka bankas un citi aizdevēji atviegloja noteiktus hipotēku apstiprināšanas standartus, lai apmierinātu kredītreitingu aģentūru pārbaudītājus.
Tomēr daži ekonomisti, tostarp Nīls Bhutta un Daniels Ringo no Federālo rezervju bankas, 2015. gadā apgalvoja, ka uz kredītreitingu kredītiem balstītas hipotēkas ir neliels procents no subprime aizdevumi izdota finanšu krīzes laikā. Rezultātā Bhutta un Ringo secināja, ka likums nav galvenais faktors mājokļu tirgus turpmākajā lejupslīdē.
Reitingu aģentūra ir saņēmusi arī kritiku, ka tā nav bijusi īpaši efektīva. Lai gan kopienas ar zemiem un vidējiem ienākumiem pēc kredītreitingu aģentūras pieņemšanas piedzīvoja aizdevumu pieplūdumu, Federālo rezervju sistēmas Džefrija pētījumi Ginters secināja, ka aizdevēji, uz kuriem neattiecas likums, tas ir, krājaizdevu sabiedrības un citas nebankas, veido vienādu daļu no tiem aizdevumi.
Kredītreitingu aģentūras modernizācija
Pavisam nesen daži ekonomisti un politikas veidotāji ir ierosinājuši, ka likums ir jāpārskata, lai novērtēšanas process bankām būtu mazāk apgrūtinošs un neatpaliktu no izmaiņām nozarē. Piemēram, banku filiāļu fiziskā atrašanās vieta joprojām ir vērtēšanas procesa sastāvdaļa, lai gan arvien vairāk patērētāju veic bankas pakalpojumus tiešsaistē.
Ātrs fakts
Valūtas kontroliera birojs 2020. Ierosinātās izmaiņas saņēma vairāk nekā 7500 komentāru no ieinteresētajām personām, kuras tika iesniegtas, reaģējot uz paziņojumu par plānoto noteikumu izstrādi, kas tika paziņots 2019. gada 12. decembrī, saskaņā ar ziņu izlaidums.
2018. gadā op-ed gabals, Valūtas kontrolieris Džozefs Otings apgalvoja, ka kredītreitingu aģentūras novecojušā pieeja ir novedusi pie “ieguldījumu tuksnešiem”, kur kreditēšana netiek veicināta, jo trūkst tuvumā esošo banku filiāļu. The galīgais noteikums tika izlaists 2020. gada 20. maijā.
Kritiķi, piemēram, Nacionālā kopienas investīciju koalīcija, teica jauns noteikums lika kredītreitingu aģentūrai samazināt lielu banku pārskatatbildību kopienām, ierobežojot banku filiāļu un banku noguldījumu kontu izskatīšanu kopienās. Bet Otings teica, ka tas "nostiprināja un modernizēja" likumu. Viņš teica, ka pēdējais noteikums palielina kredītu hipotēkas izsniegšanai, lai veicinātu hipotēkas pieejamību par pieņemamu cenu zemāku un mērenu ienākumu apgabalos, un pārskata pieeju uz noguldījumiem balstītai novērtēšanai, pievēršot uzmanību arvien pieaugošajam internetbanku un banku skaitam, kas nepaļaujas uz ķieģeļu mūrēšanu filiāles.