Apmainieties ar mainīgo mūža renti ar 1035. sadaļu

Īpašnieki a mainīga mūža rente iespējams, domāja par līguma atdošanu sliktas darbības dēļ vai tāpēc, ka cits ieguldījums izskatās labāk. Alternatīvi, mūža rentes brokeris var sazināties ar īpašniekiem un mudināt viņus iesniegt mainīgo mūža renti jaunam modelim. Kad tam ir jēga un cik šāds solis varētu maksāt?

Padošanās mainīga mūža rente parasti nozīmē:

• Īpašnieks būs parādā parasto ienākuma nodokli (līdz 37%) federālais nodoklis, kā arī valsts nodoklis attiecīgā gadījumā) par jebkādu peļņu, kas tiem ir līguma ietvaros.
• Anuitātes uzņēmums var iekasēt nodevuma nodeva, kas parasti sākas no aptuveni 7%.
• IRS vēlēsies vēl 10% kā sodu, ja konta īpašnieks ir jaunāks par 59½.

Pateicoties klauzulai nodokļu kodeksā, alternatīva stratēģija var novērst visas vai vismaz dažas no šīm sāpēm. Ieguldītājiem, kuriem ir rentes vai kuri apsver ikgadējās rentes, jāiepazīstas ar šo vērtīgo mūža rentes apmaiņas rīku.

Birža 1035

Zem 1035. pants no Iekšējo ieņēmumu kodekss, IRS ļaus apmainīt vienu mūža rentīti pret citu bez ienākuma nodokļa.

Līdzekļiem jāpāriet tieši no vecā mūža rentes līguma uz jauno. Citiem vārdiem sakot, īpašnieks nevar pieņemt čeku par veco mūža renti, lai iegādātos jauno. Īpašnieks un mūža renti jaunajam līgumam arī jāpaliek tādam pašam kā iepriekšējā līgumā, lai gan tos var mainīt, kad apmaiņa ir pabeigta.

Nav ierobežots veco mainīgo mūža rentes līgumu skaits, ko var apmainīt pret jauniem līgumiem.

Apmaiņas priekšrocības

A 1035 apmaiņa varētu būt iespēja kādam, kam vairs nav nepieciešama mainīga mūža rente un, iespējams, tagad dod priekšroku fiksētai atliktā mūža rente vai fiksēts ikmēneša rente. Turklāt mūža rentes uzņēmumi pastāvīgi maina un paplašina savu produktu iespējas. Daudzi tagad piedāvā:

• Katram bonuss līdz 10% piemaksa
• Vairāk ieguldījumu iespēju, piemēram, tādas, kas izmanto pasaules tirgu priekšrocības
• Zemāki izdevumi
• Uzlaboti dzīves pabalsti, piemēram, garantēts izstāšanās pabalsts uz mūžu
• Uzlabota nāves pabalsti, piemēram, mūža ienākumu maksājumi saņēmējiem

1035 birža var arī palīdzēt, nomainot novecojušu mainīgās mūža rentes līgumu pret aktuālāku un efektīvāku, turpinot atlikt ienākuma nodokli par gūtajiem ienākumiem.

Kad izvairīties no apmaiņas

Mainīga mūža rentes apmaiņa varētu nebūt laba ideja, ja:

• Bonusu dzēš mūža rentes uzņēmuma papildu maksa.
• Jaunajam līgumam ir nevajadzīgas funkcijas.
• Maksa par jauno līgumu ir augstāka nekā iepriekšējā līgumā.
• Līguma turētājs ir vecāks par 59½ un uzņemas nodokļu zaudējumus.
• Ekonomiskās izmaiņas, piemēram, zemākas procentu likmes, padara vecākās mūža rentes nosacījumus īpašniekam izdevīgākus nekā jaunās mūža rentes nosacījumus.
• Pašreizējais līgums ir mazāks par sākotnēji samaksāto.

Pēdējā gadījumā līguma īpašniekam varētu būt labāk atteikties no mūža rentes, pieņemot, ka nodevas par nodevību vairs nav.

Ņemiet vērā arī sekojošo: Brokeris vai finanšu plānotājs, iespējams, saņem augstu komisijas maksu jaunas mūža rentes pārdošana, ja zemas komisijas maksas produkts, piemēram, akcijas, obligācijas vai kopfonds, varētu darboties pareizi arī. Alternatīvi, mūža rentes uzņēmums, iespējams, cenšas panākt, lai īpašnieki atdotu mūža rentes, kas noteiktas pirms daudziem gadiem, kad procentu likmes bija augstākas nekā pašlaik.

Turklāt visi ieguldījumi mainīgā mūža rentē būtu jāveic, apzinoties, ka par līguma apdrošināšanas daļu būs jāmaksā. Pretējā gadījumā taisni pašu kapitāls vai nodrošinājums ar fiksētiem ienākumiem būtu ieteicams.

Riski

Lai gan 1035 birža ļauj pārskaitīt naudu bez ienākuma nodokļa un jaunais līgums izklausās vilinošs, apmaiņa rada risku.

Piemēram, pieņemsim, ka nodevuma nodevas beidzot ir izbeigtas no sen piederošās mainīgās mūža rentes, ar kuru gandrīz pensionārs ir rēķinājies, lai papildinātu savus ienākumus. Nomainot šo mūža renti pret jaunu, nodevuma nodevas sākas no jauna - iespējams, pat 15 gadus. Ja tas tā ir, šis pensionārs var upurēt vairākus procentpunktus katru reizi, kad izstājas no mūža rentes. (Daži mūža rentes uzņēmumi laiku pa laikam atsakās no nodevām par mainīgajām mūža rentēm, kas iegādātas 1035 biržā. Noteikti jautājiet.)

Regulatīvā aizsardzība

Mainīga mūža rentes pārdošana un apmaiņa ir viens no visvairāk regulētajiem ieguldījumiem tirgū. Tos regulē:

• Vērtspapīru un biržas komisija (SEC)
• Finanšu nozares regulatīvā iestāde (FINRA)
• Valsts apdrošināšanas komisāri
• Valsts drošības administratori
• Brokeru firmas atbilstības amatpersonas

Pārdevējiem viegli saprotamā valodā jāizklāsta apmaiņas plusi un mīnusi. Viņiem ir atļauts ieteikt apmaiņu tikai tad, ja tas ir patērētāja interesēs, un tikai pēc tam, kad viņi ir pārskatījuši mūža rentes īpašnieka unikālo situāciju, finansiālās vajadzības un riska toleranci.

Turklāt daudzām valstīm un brokeru sabiedrībām ir veidlapas, lai pārbaudītu patērētāja izpratni par 1035 apmaiņu. Veidlapas parasti nodrošina esošās mainīgās mūža rentes īpašību un izmaksu salīdzinājumu ar jauno. Viņi var arī sniegt labu priekšstatu par to, kas jāmeklē, kad aģents ierosina 1035 apmaiņu.

Pat ja neparakstās verifikācijas veidlapās, mūža rentes īpašniekam ir jāpārliecinās par:

• Izmaksas: Kādas ir kopējās apmaiņas izmaksas, ikgadējas un ilgtermiņa?
• Iespējas: Vai tie visi ir vajadzīgi? Kāpēc? Cik katrs izmaksās gadā?
• Padošanās periods: Kāda ir nodevības maksa? Cik ilgi tas notiek? Kādas ir iespējas izņemt naudu? Vai tie atšķiras no iepriekšējā līguma nosacījumiem?

Visbeidzot, mūža rentes īpašniekam nevajadzētu parakstīt nevienu apmaiņas veidlapu vai piekrist apmaksāt mūža rentes, kamēr nav izpētītas iespējas uzmanīgi, saņemot atbildes uz visiem viņu jautājumiem un jūtoties apmierināti, ka apmaiņa ir labāka nekā pašreizējās informācijas saglabāšana līgums. Dažos gadījumos pašreizējam līgumam var būt labvēlīgāki nosacījumi. Neuztveriet aģenta vārdu, ka jaunais līgums ir labāks - it īpaši, ja jūs tiekat mudināts veikt apmaiņu.

Bottom Line

Mainīgas mūža rentes ir ilgtermiņa, uz pensiju orientēti ieguldījumu instrumenti, un to apmaiņa nav izdevīga ikvienam. Pārbaudiet 1035 apmaiņas plusus un mīnusus tāpat kā jebkuru citu svarīgu ieguldījumu lēmumu.