Pirmie maksājumi: kas jāņem vērā, ietaupot

Kad runa ir par mājas iegādi, jo vairāk naudas jūs varat nolikt pirkuma cenai, jo mazāka ir jūsu hipotēka aizdevums maksās. Kāpēc? Jo jūs maksāsit mazāk procentu. Tas attiecas uz jebkuru aizdevumu neatkarīgi no tā, cik lielu summu jūs aizņematies, un šī iemesla dēļ ir svarīgi pirms šī lielā pirkuma veikšanas ietaupīt pēc iespējas vairāk.

Jautājums ir šāds: cik daudz jums vajadzētu ietaupīt? Tas - un jūsu resursi, protams - noteiks, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai sasniegtu savu mērķi.

Dažādi uzskati par aizdevumiem un iemaksām

Daudzi personīgo finanšu guru uzskata, ka kredīta ņemšana jebkura iemesla dēļ, pat mājokļa iegādei, nav laba ideja. Tas ir tāpēc, ka naudas summa, ko maksāsiet aizdevuma termiņa laikā aktīvs jūs iegādājāties pārāk dārgu cenu. Citi apgalvo, ka atbildīga kredīta izmantošana ir veselīga.

Lai kāds būtu jūsu viedoklis, pat eksperti ir vienisprātis-jo vairāk naudas varat nolikt, jo izdevīgāks ir aizdevums. Un tas nozīmē, ka jums ir jātaupa pēc iespējas vairāk.

Paņemiet hipotēku mājās. Lai gan jūs varat atlaist tikai 3,5% ar FHA aizdevumu vai 5% ar dažiem citiem aizdevumiem, jūs, iespējams, maksāsit augstāku procentu likmi, jo aizdevējs uzskata jūs par aizņēmēju ar lielāku risku. Tas nozīmē, ka aizdevuma izmaksas ir nevajadzīgi augstākas.

Pieņemsim, ka pērkat māju 200 000 ASV dolāru apmērā ar 4% procentu likmi; aizdevumam uz 30 gadiem jūs maksājat vairāk nekā 140 000 USD tikai procentos. Bet lielākā daļa amerikāņu nevar atļauties māju bez hipotēkas, un procentu maksāšana ir tikai daļa no darījuma. Saskaņā ar ATTOM datu risinājumisaskaņā ar 2018. gada 3. ceturkšņa ASV dzīvojamo īpašumu hipotekāro kredītu izsniegšanas ziņojumu "aizdevēji 2018. gada 3. ceturksnī izsniedza 892 760 mājokļu iegādes hipotēkas."

Jebkurai mājokļa hipotēkai, kas nesasniedz 20% aizdevuma vērtības, ikmēneša maksājumam tiks pievienota privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Tas nozīmē, ka par šo apdrošināšanu jūs ik gadu maksāsiet no 5% līdz 1% no aizdevuma summas. Tikai šī iemesla dēļ vislabāk ir samazināt hipotēkas likmi vismaz par 20%.

Auto aizdevumi un pirmie maksājumi

Tas pats princips attiecas uz automašīnu aizdevumiem. Jums nav jāuztraucas par auto kredīta PMI, bet automašīnas ātri nolietojas. Ja aizdevums tiek izsniegts pārāk daudzus gadus, jūs riskējat atrast aizdevumu parādā vairāk naudas, nekā automašīna ir vērta.

Auto trūkumu apdrošināšana var palīdzēt pret šo risku, bet labāk, ja jūs nenonākat šādā situācijā. Tāpēc eksperti iesaka vismaz 20% pirmo iemaksu jebkuram auto aizdevumam. Ja nevarat atļauties tik lielu pirmo iemaksu par vēlamo automašīnu, apsveriet iespēju meklēt lētāku modeli, lai saglabātu aizdevuma izmaksas jūsu cenu diapazonā.

Veidi, kā ietaupīt priekšapmaksai

A 20% pirmā iemaksa aizdevums pret automašīnu vai mājokļa hipotēku ir liels naudas daudzums, un daudzām mājsaimniecībām tas nav praktiski. Tomēr jums vajadzētu mēģināt sasniegt šos līmeņus. Automašīnas gadījumā pirmajai iemaksai nav obligāti jābūt skaidrā naudā. Tirgotāji bieži pazeminās jaunas automašīnas cenu, ja darījuma ietvaros tirgojat savu veco automašīnu. Vai arī jūs varētu pārdot savu automašīnu privāti, lai iegūtu naudu.

Tas pats attiecas uz hipotēku. Pašreizējā mājokļa pārdošana ar peļņu kļūst par naudu, ko izmantojat pirmajai iemaksai. Neņemiet pirmo saņemto piedāvājumu, ja tas ir zemāk tirgus vērtība. Labāk pagaidiet nedaudz ilgāk un saņemiet godīgu pārdošanas cenu, lai jūsu pirmā iemaksa būtu lielāka.

Ja esat tikko ko saglabājis, patiesība varētu būt tāda, ka pirms šī lielā pirkuma veikšanas jums ir jāsamazina ātrums un jābūt pacietīgam. Izveidojiet sev budžetu, kas ļauj ietaupīt pēc iespējas vairāk katru mēnesi. Apskatiet arī savas mājas un uzziniet, ko varat pārdot, lai iegūtu naudu. Jums var būt lielāka vērtība, nekā jūs domājat, ka esat sasiets savās mantās.

Varat arī apsvērt iespēju strādāt nepilnu slodzi vai strādāt ārštata darbu, lai nopelnītu papildu naudu, ko atlikt pirkumam. Lai motivētu sevi, veltiet laiku, lai aprēķinātu, cik daudz jūs varētu ietaupīt gada laikā, ja strādātu otro darbu.

Bottom Line

Viena lieta ir droša: ja jūs nopietni domājat veikt lielu pirkumu finansiāli atbildīgā veidā, tas radikāli rīkosies. Dzīvojiet pēc iespējas liesāk un atlikiet pirkumu, līdz sasniegsiet savu finansiālo mērķi.

Pārāk daudz cilvēku pērk, pirms ir finansiāli gatavi un rada papildu stresu un problēmas sev. Palēniniet ātrumu, ietaupiet, cik vien iespējams, un pēc tam veiciet savu sapņu pirkumu. Jūs būsit laimīgs, ka gaidījāt. (Par saistīto lasīšanu sk.Ietaupījums pirmajai iemaksai: kur man glabāt naudu?")