Kā saprast likumpārkāpumu likmes

Kas ir likumpārkāpumu līmenis?

Likumpārkāpumu likme attiecas uz procentiem aizdevumi finanšu iestādes kredītportfelī, kura maksājumi kavējas. Analizējot un ieguldot aizdevumos, likumpārkāpumu līmenis ir svarīgs rādītājs, kas jāievēro; ir viegli atrast visaptverošu statistiku par visu veidu aizdevumu kavējumiem.

Kā darbojas likumpārkāpumu likmes

Likumpārkāpumu likmju izsekošana

Parasti aizdevējs nepaziņos par aizdevumu kā kavētu, kamēr aizņēmējs nav nokavējis divus maksājumus pēc kārtas. par ko aizdevējs ziņos kredītinformācijas aģentūrām vai "kredītbirojiem", ka aizņēmējs nokavēs 60 dienas maksājums. Ja kavētie maksājumi turpinās, tad katru mēnesi, kad aizņēmējs kavējas, aizdevējs var turpināt ziņot par kavēšanos kredītiestādēm pat 270 dienas.

Pēc 270 dienu novēlotiem maksājumiem federālo noteikumu kodekss uzskata, ka jebkāda veida federālais aizdevums ir iekļauts noklusējuma. Aizdevumi starp aizņēmējiem un privātā sektora aizdevējiem ievēro atsevišķus ASV štatu kodus, kas nosaka, kad aizdevums nav izpildīts. Lai sāktu kavēto maksājumu atgūšanas procesu, aizdevēji parasti sadarbojas ar trešo pušu iekasēšanas aģentiem.

Ziņošana par likumpārkāpumiem

Kredītbiroji var piešķirt aizņēmējiem dažādas likumpārkāpumu atzīmes par atsevišķām tirdzniecības līnijām, kas iekļautas to kredītziņojumos. Ja aizņēmējs pastāvīgi kavējas, viņš saņems atzīmes par 60 dienu kavēšanos, 90 dienu nokavēšanos utt. Ja aizņēmējs veic maksājumu un atkal nepilda saistības, tradīcijā parādās jauns likumpārkāpumu cikls. Apsverot aizņēmēju kredīta apstiprināšanai, kredītiestādes un aizdevēji ņem vērā visas aizņēmēja kavētās atzīmes.

Bieži vien, īpaši attiecībā uz uzņēmumu parādiem, aizdevēji ziņos par kopējo likumpārkāpumu likmēm aizdevumiem atbilstoši aizņēmēja kredīta kvalitātei; tas var palīdzēt investoriem gūt ieskatu par riskiem, kas saistīti ar konkrētiem aizdevumiem.

Likumpārkāpumu likmju aprēķināšana

Lai aprēķinātu likumpārkāpumu likmi, daliet kavēto aizdevumu skaitu ar kopējo iestādes turēto aizdevumu skaitu. Piemēram, ja bankas aizdevumu portfelī ir 1000 aizdevumu un 100 no šiem aizdevumiem kavētie maksājumi ir 60 dienas vai vairāk, tad kavējuma procents būtu 10% (100 dalīts ar 1,000 vienāds 10%).

Īpaši apsvērumi: publiski paziņoti likumpārkāpumu rādītāji

The Federālo rezervju sistēma (FRS) reizi ceturksnī sniedz publiskus datus par likumpārkāpumu likmēm visā ASV finanšu tirgū. Kopš 2018. gada ceturtā ceturkšņa kopējais likumpārkāpumu likme no kredītiem un nomas komercbankās bija 1,79%. Mājokļu nekustamā īpašuma aizdevumi ziņoja par augstāko likumpārkāpumu līmeni - 2,83%. Patēriņa kredītkartes ziņoja par otro augstāko likumpārkāpumu līmeni-2,54%.