Kā Roth IRA iekļaujas jūsu FIRE plānā

Ja sekojat a UGUNS plāns, jūs, visticamāk, jau apzināties, cik svarīgi ir samazināt savus tēriņus un palielināt savus ietaupījumus. Tomēr ir svarīgi arī ņemt vērā nodokli, ko maksāsit, kad pensijā izņemsiet šos uzkrājumus, un šeit Rots IRA ienāk.

Roth IRA ir līdzīgas tradicionālās IRA, un lielākā atšķirība starp tiem ir nodokļu uzlikšanas veids. Roth IRA tiek finansētas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas; tas nozīmē, ka iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem. Tiklīdz jūs sākat izņemt līdzekļus, nauda tiek neaplikta ar nodokļiem. Tradicionālie IRA noguldījumi tiek veikti ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas; jūs parasti saņemat nodokļu atskaitījumu no jūsu iemaksām un maksājat ienākuma nodokli, kad pensijas gados izņemat naudu no konta.

Šajā rakstā mēs apskatīsim, kā Roth IRA konti var iekļauties jūsu FIRE plānā.

Rota konvertēšana

Nav nekā slikta, izmantojot Roth IRA standarta veidā, pat ja jums ir FIRE plāns. Roth IRA var būt labs līdzeklis ilgtermiņa ieguldījumiem, kurus pēc tam varat izņemt bez nodokļiem, aizejot pensijā. Ja plānojat doties pensijā priekšlaicīgi, varat izņemt iemaksas Roth IRA, pirms esat sasniedzis 59½, taču jums jāpagaida līdz šī vecuma sasniegšanai, lai izņemtu ieguldījumu ieņēmumus. Pretējā gadījumā jums būs jāmaksā priekšlaicīgas izņemšanas sods.

Ir dažas vispārējas Roth IRA priekšrocības FIRE investoriem. Tās ir sekas galvenajām atšķirībām starp Roth IRA kontiem un standarta IRA. Ar Roth IRA:

• Iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem.
• Iemaksas var atsaukt jebkurā laikā bez soda un bez nodokļiem.
• Gan ieguldījumu ienākumus, gan iemaksas var izņemt bez nodokļiem un soda, ja jums ir vismaz 59½ un jūsu Roth IRA ir vismaz piecus gadus vecs.
  

Lai gan ir arī citi izņēmumi naudas izņemšanai no Roth IRA, piemēram, to izmantošana, lai samaksātu par pirmo mājokļa iegādi vai kvalificētiem izglītības izdevumiem. Tomēr priekšlaicīgas pensionēšanās nolūkos vissvarīgākie ir iepriekš minētie trīs punkti.

Otrs faktors, kas jāņem vērā FIRE investoriem, ir tas, ka naudu, kas sākotnēji ieguldīta parastajos pensiju kontos — tradicionālajos IRA un 401 (k) vai 403 b) plānos, var pārvietot uz Roth IRA. To sauc par a Roth IRA konversija. Iemaksas šajos kontos parasti ir beznodokļu, un, tā kā Roth IRA ļauj izņemt naudu bez nodokļiem, jūs saņemat labāko no abām pasaulēm. Jūs varat iemaksāt savu parasto IRA beznodokļu naudu, kamēr strādājat, un izņemt šo naudu no Roth IRA beznodokļu, pat priekšlaicīgi pensionējoties.

Tas nenozīmē, ka Roth reklāmguvumi ir bezmaksas. Jums būs jāmaksā parasts ienākuma nodoklis par visiem pensijas uzkrājumiem, kas pārskaitīti Roth IRA konvertēšanas gadā. Piemēram, ja pārvietojat 40 000 ASV dolāru no vecā 401(k) plāna uz Roth IRA un esat 12% nodokļu kategorijā, jums būs jāmaksā 4800 ASV dolāru federālais ienākuma nodoklis par konvertēto summu.

Tomēr tiem, kas izmanto FIRE plānu, parasti būs vairāki gadi priekšlaicīgas pensionēšanās (pirms 60 gadu vecuma sasniegšanas), kuru laikā viņiem būs zemi ienākumi un līdz ar to viņiem būs zems nodokļu līmenis. Šo gadu laikā jūs varat pārvērst naudu savā Roth IRA un izveidot ar nodokli neapliekamo ienākumu plūsmu saviem vēlākajiem pensijas gadiem.

Rota IRA priekšlaicīga pensionēšanās

Kad FIRE investori runā par Roth IRA, tas parasti attiecas uz iepriekš aprakstīto Roth reklāmguvumu veidu. Tomēr Roth IRA ir dažas citas priekšrocības FIRE investoriem, pat bez konversijas stratēģijas.

Piemēram, Roth IRA var darboties kā efektīvs (un nodokļu ziņā efektīvs) ārkārtas vai ārkārtas fonds. Tā kā Rota iemaksas var atsaukt bez soda (atkal, nevis peļņa, tikai jūsu sākotnējās iemaksas), tās var izmantot, lai segtu gadu, kad citi jūsu ieguldījumi nav pieauguši, kā vajadzētu, vai ja jūs saskaraties ar negaidītu izdevumi.

Tāpat Roth IRA izņemšanu var izmantot kā papildu naudas plūsmas avotu, kas neietekmē nodokļus vai veselības aprūpes prēmijas. FIRE investori parasti optimizēs savus ienākumus, lai paliktu zem noteiktas nodokļu kategorijas vai paliktu noteiktā diapazonā veselības aprūpes piemaksu nolūkos. Piekļuve dažiem citiem pensiju fondu veidiem — ar nodokli apliekamu kontu pārdošana vai 401(k) sadale, ja esat vecāks par 59½, bet jaunāks par 65 gadiem un vēl neesat saņēmis Medicare, — abi aktivizē ar nodokli apliekamus notikumus. Iemaksas noņemšana no Roth konta neko neizraisa.

Treškārt, Roth IRA ir labs veids, kā izveidot savu mantojumu. Ja daļa no jūsu FIRE plāna ir saistīta ar bagātības nodošanu jūsu bērniem (vai mazbērniem vai mazmazbērniem), Roth IRA ir labs līdzeklis šim nolūkam. Tas ir tāpēc, ka atšķirībā no dažiem citiem pensijas kontiem Roth IRA īpašnieka dzīves laikā nav nepieciešami minimālie sadalījumi, tāpēc tajos esošā nauda var turpināt pieaugt bez nodokļiem.

Bottom Line

Lielākā daļa FIRE investoru domā par Roth IRA Roth kāpņu kontekstā: Roth reklāmguvumu ķēde, kas ļauj jums piekļūt saviem tradicionālajiem pensijas dolāriem bez nodokļiem priekšlaicīgas pensionēšanās laikā. Tomēr Roth IRA ir arī dažas citas priekšrocības tiem, kam ir FIRE plāns, jo tie darbojas kā ārkārtas ienākumu avots pensijā vai kā veids, kā nodot bagātību jūsu mantiniekiem.

Vienkārši pārliecinieties, ka saprotat Roth IRA sarežģītību un jo īpaši izplatīšanas noteikumus, pirms tos iekļaujat savā FIRE plānā.