Kā maksas ietekmē jūsu Roth IRA atdevi

Sagatavošanās savai iespējamai aiziešanai pensijā, atverot Roth IRA, var būt lielisks veids, kā atlicināt naudu saviem zelta gadiem. Tomēr tas, ka esat iemaksājis naudu no savas kabatas, nenozīmē, ka atgūsit katru santīmu. Lielākā daļa pensiju plāni ir jāmaksā, un jūsu Roth IRA neatšķiras. Zinot kuru maksas jūs būsiet atbildīgs par to, kā tas ietekmēs jūsu peļņu, ir svarīgs solis, kas jāveic šodien, lai nodrošinātu jums ērtu nākotni.

Kāpēc Roth IRA maksas ietekmē jūsu ieguldījumu atdevi

Vispārīgi runājot, Roth IRA ir lielisks veids, kā ietaupīt pensijai. Izveidots caur 1997. gada nodokļu maksātāju atvieglojumu likums, šī alternatīva tradicionālajām IRA ļauj veikt pēcnodokļu iemaksas jau šodien, lai jūsu nākotne varētu veikt beznodokļu izņemšanu no jūsu konta. Lai gan Roth IRA paver ceļu vieglai naudai vēlāk, tas nenozīmē, ka tas ir bezmaksas.

Laika gaitā Roth IRA kontam tiek piemērotas vairākas maksas. Tāpat kā jūsu ieguldījumi var savienojums laika gaitā var ietekmēt arī jūsu izmaksas no maksām. Tas ir tāpēc, ka, lai gan šodien iekasētās maksas var šķist niecīgas, šī zaudētā nauda laika gaitā nekad netiek novērtēta. Visa šī izaugsme pazūd, tiklīdz maksājat nodevu.

Piemēram, ja jums ir ieguldīti 150 000 ASV dolāru ar 6% gada atdevi, 25 gadu laikā konts būtu pieaudzis līdz aptuveni 643 781 ASV dolāram. Tagad pieņemsim, ka katru gadu maksājat 2% nodevas, atstājot jums 4% atdevi. Jūsu konts pēc tam pieaugs līdz USD 399 875. Tā joprojām ir jauka summa, uz kuru jāatgriežas, taču tā ir gandrīz 244 000 USD samazinājums.

Ideja ir saglabāt tik daudz naudas savā Roth IRA kontā pēc iespējas ilgāk, pirms sākat iegremdēt šos līdzekļus. Pat šķietami niecīgas maksas laika gaitā var izsūknēt jūsu konta atlikumu un kavēt jūsu ienākumi no ieguldījumiem.

"Visām maksām ir tāda pati ietekme uz ieguldījumu atdevi," saka Kerolīna Makklanaena, sertificēts finanšu plānotājs un Life Planning Partners dibinātājs. "Jo lielāka maksa, jo mazāka atdeve."

Kā jūs varat pārvaldīt savas Roth IRA maksas

Saskaņā ar Amerikas Finanšu pakalpojumu koledžas 2020. gada aptauju, aptuveni 80% amerikāņu trūkst reālu zināšanu par pensionēšanās plānošanu. Zināšanu trūkums par pensijas uzkrāšanu var radīt lielus finansiālus zaudējumus tikai no maksas vien. Lai gan Roth IRA konta maksas ir neizbēgamas, jūs varat mazināt to bojājumus portfeļa optimizēšana vienlaikus ieguldot savā nākotnē.

Padomājiet par savu ieguldījumu portfeli kā par dzīvu finanšu kontu, kas plūst un plūst līdz ar tirgu. Pievēršot uzmanību tirgum un attiecīgi pielāgojot savu portfeli, McClanahan paskaidroja, ka varat aktīvi virzīt savus ieguldījumus, lai palīdzētu samazināt maksas.

"Jūs varat izmantot zemu izmaksu ieguldījumu portfeli, piemēram, indeksu fondus, nevis aktīvi pārvaldītus kontus," viņa teica.

Ja vēlaties, lai jūsu Roth IRA apstrādātu brokeris vai ieguldījumu pārvaldnieks, jums būs jāmaksā īpaša maksa, ko sauc par iesaiņojuma maksa. Šīs maksas ir noteiktas procentos no kopējās summas pārvaldībā esošie aktīvi un maksā par visiem pakalpojumiem, ko sniedz tie, kas jūsu vietā pārvalda jūsu ieguldījumus. Pateicoties 2010. gada IRS lēmumam, šos iesaiņojuma līdzekļus var atskaitīt no jūsu konta bilances vai izmaksāt no kabatas. Lai gan var būt vieglāk ļaut šai maksai iziet no kopējā bilances, Makklanahans saka, ka pēdējā labāks risinājums, jo "maksājot par nodevām savā kabatā, jūsu Roth pieaugs bez nodokļiem aiziešana pensijā."

Sagaidāmo Roth IRA maksu veidi

Papildus visām maksām, ko finanšu iestāde vai konta pārvaldnieks var iekasēt, piemēram, par priekšlaicīgu samaksu izbeigšanas maksa, Roth IRA nāk ar dažām raksturīgām maksām. Tie ir lielā mērā neizbēgami un izplatīti lielākajā daļā Roth IRA piedāvājumu.

• Maksa par konta apkalpošanu. Roth IRA konta uzturēšana pakalpojumu sniedzējam var būt laikietilpīga. Viens veids, kā kompensēt pūles, ir iekasēt konta uzturēšanas maksu. Šī maksa ir skaidri norādīta sākotnējā konta dokumentos, un to var maksāt katru mēnesi vai katru gadu, lai gan daudzi Roth IRA pakalpojumu sniedzēji mēdz atteikties no šīs maksas.
• Darījumu maksas. Viena no jomām, kurā varat likt savai naudai strādāt jūsu labā Roth IRA, ir ieguldīt biržā tirgotie fondi (ETF). Katru reizi, kad veicat ieguldījumu, jums var būt jāmaksā darījuma maksa. Atkarībā no tā, ko tirgojat, izmaksas var atšķirties, tāpēc pirms šīs darbības veikšanas pievērsiet īpašu uzmanību sava IRA pakalpojumu sniedzēja noteikumiem un nosacījumiem.
• Kopfondu izdevumu attiecības un pārdošanas slodzes. Šajos fondos var būt vērtspapīru vai akciju miniportfelis, taču tie var maksāt divreiz. Pirmkārt, izdevumu attiecība, kas sedz kopfonda uzturēšanas darbības izmaksas. Tikmēr pārdošanas slodzi var raksturot — lai arī pārāk vienkāršoti — kā maksu par katru akciju darījumu.

Bottom Line

Roth IRA ir lielisks veids, kā sagatavoties lieliskai pensionēšanās iespējai. Tāpat kā konsekventu iemaksu veikšana un pēc iespējas agrāka sākšana, jūs vēlēsities sekot līdzi nodevām, ko maksājat par kontu. Pievērsiet īpašu uzmanību, jo pat nodevas, kas šķiet mazas, gadu desmitiem veido lielas summas, kas samazina jūsu konta bilanci un ietekmē jūsu peļņu.

Dažas stratēģijas ietver zemu izmaksu ieguldījumu izvēli, piemēram, indeksu fondus, nevis aktīvi pārvaldītus fondus; tādu terminu izpratne kā izdevumu attiecība un pārdošanas slodze; uzziniet pēc iespējas vairāk par maksām par konta uzturēšanu vai darījumu veikšanu.