Patentētās reversās hipotēkas vs. Viena mērķa reversās hipotēkas

A mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM) var šķist labākais risinājums daudziem, kas apsver reverso hipotēku. Taču māju īpašniekiem, kuriem ir augstvērtīgs mājoklis vai kuriem ir nepieciešama vienreizēja summa konkrētam mērķim, ir divas citas iespējas: patentētas reversās hipotēkas un viena mērķa reversās hipotēkas.

Kā darbojas reversā hipotēka

A reversā hipotēka ir tad, kad mājas īpašnieks aizņemas pret pašu kapitālu savā mājā. Reversās hipotēkas, kas ir pieejamas tikai pieaugušajiem, kas vecāki par 62 gadiem, bieži tiek izmantotas, lai nodrošinātu likvīdu naudas plūsmu, lai kompensētu dzīves izdevumus, veiktu izmaiņas mājā vai apmaksātu veselības aprūpes izmaksas.

Reversās hipotēkas ir līdzīgas mājas kapitāla kredītlīnijai: līdzekļi tiek maksāti tieši mājas īpašniekam. Reversās hipotēkas gadījumā aizdevēja iestāde maksā mājas īpašniekam, cerot, ka aizdevums tiks atmaksāts, kad īpašnieks nomirst vai pārceļas, parāda atmaksai izmantojot mājas pārdošanu.

Patentētas reversās hipotēkas

Kā minēts iepriekš, lielāko daļu reverso hipotēku tirgus veido HECM. Ar apdrošināšanu no Federālā mājokļu pārvalde (FHA), HECM parasti ir zemākas likmes nekā patentētiem reversajiem hipotēkām. Tiem ir arī vairāk ierobežojumu, tostarp maksimālais naudas apjoms, ko varat aizņemties. No 2022. līdz 2029. gadam mājas ar reversajām hipotēkām nedrīkst pārsniegt 970 800 USD.

Tā kā mājokļu vērtības un pārdošanas cenas pēdējos gados pieaug, daudzas mājas, īpaši augstās dzīves dārdzības zonās, viegli pārsniedz šo summu. A patentēta reversā hipotēka var būt jūsu labākā izvēle pensionāriem šajās mājās.

Patentētās hipotēkas darbojas tāpat kā HECM — māja tiek novērtēta, un aizņēmēji izvēlas, cik daudz naudas viņi vēlas aizņemties un kā to saņemt. Viņi var saņemt vienreizēju maksājumu, ikmēneša maksājumus, kredītlīniju vai divu veidu kombināciju. Patentētām hipotēkām tomēr trūkst dažu lietu, proti, noteikumu.

Patentētās reversās hipotēkas nav apdrošinājušas FHA, un tām ir daži noteikumi. Visiem HECM aizņēmējiem pirms aizdevuma saņemšanas ir jāsaņem konsultācijas par hipotēku; tas nav nepieciešams arī patentētai reversai hipotēkai. Patentētām reversajām hipotēkām arī netiek piemērotas hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, tādējādi aizņēmēji ietaupa aptuveni 2% no sākotnējām aizdevuma izmaksām un 0,5% gadā.

Tā kā privātie aizdevēji piedāvā patentētu reverso hipotēku, mājas īpašnieks var aizņemties nekādu ierobežojumu. Tā paša iemesla dēļ viņiem var būt lielāka maksa, jo nav noteikumu. Ja patentēta reversā hipotēka šķiet jūsu labākā izvēle, meklējiet labāko procentu likmi un izlasiet sīko druku, jo maksas var ietekmēt jūsu izmaksu.

Viena mērķa reversās hipotēkas

tā kā patentētas reversās hipotēkas atceļ lielāko daļu ierobežojumu, viena mērķa reversās hipotēkas pievienojiet tos. Šīs reversās hipotēkas parasti izsniedz valsts un pašvaldības vai bezpeļņas organizācijas, nevis privātie aizdevēji.

Lai gan vienmērķa reversās hipotēkas piedāvā zemākas maksas nekā patentētas reversās hipotēkas vai HECM, tās arī nāk ar noteikumi par to, kā jūs varat tērēt savu naudu. Tā vietā, lai izmantotu aizņemto pamatkapitālu, lai apmaksātu ikdienas dzīves izdevumus, viena mērķa reversās hipotēkas parasti ir paredzētas, lai apmaksātu kaut ko īpašu, piemēram, mājas remontu vai īpašuma nodokļus.

Tā kā tie ir paredzēti, lai palīdzētu pensionāriem samaksāt par būtiskām izmaksām, parasti ir arī ienākumu ierobežojumi viena mērķa hipotēkām. Katrai valstij vai pašvaldībai var būt dažādi pieņemšanas nosacījumi, un daudzas programmas piedod aizdevumu, ja tiek izpildīti visi nosacījumi.

Piemēram, Misūri piedāvā mājas remonta programmu (HeRO). Līdzekļi ir jānovirza ne tikai mājas remontam, bet arī māju īpašnieku ienākumiem ir jābūt mazākiem par 80% no platības mediānas. Viņiem arī jādzīvo mājā vismaz trīs gadus pēc remonta pabeigšanas, un tad kredīts tiek atlaists.

Kalifornijā īpašuma nodokļa atlikšanas programma darbojas līdzīgi HECM. Māju īpašniekiem jābūt 62 gadus veciem ar 40% pašu kapitālu savās mājās un mājsaimniecības ienākumiem 45 810 USD vai mazāk. Var pretendēt arī personas ar invaliditāti. Ja tie atbilst prasībām, nekustamā īpašuma nodoklis par gadu, kuru tie piemēro, tiks atlikts ar zemu procentu likmi. Aizdevums ar procentiem tiek samaksāts, kad īpašums tiek pārdots vai tiek izmantots kā pamatkapitāls cita veida reversajā hipotēkā.

Bottom Line

HECM ir visizplatītākais reverso hipotēku veids, taču tie nav piemēroti katrai situācijai. Patentētas un vienmērķa reversās hipotēkas parasti ir piemērotākas tiem, kas atrodas abās hipotēkas beigās. spektrs — tie, kas ir bagāti ar mājām un nabadzīgi, vai tie, kas dzīvo zem viņu vidējā ienākumu līmeņa apgabalā. Sargieties no krāpniecības, kas saistītas ar patentētu reverso hipotēku, jo HECM raksturīgie drošības pasākumi, piemēram, hipotēkas konsultācijas, nav nepieciešami.