Reversās hipotēkas problēmas mantiniekiem

Reversās hipotēkas var nodrošināt tik nepieciešamo naudu senioriem, kuru tīrā vērtība galvenokārt ir saistīta ar viņu mājas vērtību. Reversā hipotēka ir a aizdevumu māju īpašniekiem, kuri ir 62 gadus veci vai vecāki un kuriem ir ievērojams mājas kapitāls. Tas ļauj šiem senioriem aizņemties naudu pret sava mājokļa vērtību un saņemt līdzekļus kā vienreizēju maksājumu, fiksētu ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju. Visa aizdevuma atlikums maksājums iestājas, kad aizņēmējs nomirst, pārceļas uz pastāvīgu dzīvi vai pārdod mājokli.

Ja aizņēmējs nomirst, viņa mantinieki var mantot reverso hipotēku. Tālākais ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, tostarp no tā, kurš manto aizdevumu. Parasti aizdevums ir jāatmaksā pilnībā, ja vien tas netiek nodots laulātajam. Taču reversās hipotēkas mantošana var būt sarežģīts bizness, un ir saņemti ziņojumi par problēmām, ko izraisa neatsaucīgi aizdevēji, neskaidra dokumentācija un reversās hipotēkas, kuras pirmajā reizē nevajadzēja piešķirt vieta.

Šajā rakstā mēs iepazīstināsim jūs ar visbiežāk sastopamajām problēmām, ar kurām var saskarties mantinieki, mantojot reverso hipotēku.

Reversās hipotēkas mantošana kā laulātajam vai līdzaizņēmējam

Daudzi cilvēki mantos reverso hipotēku no sava laulātā. Parasti reversie hipotekārie aizdevumi ir jāatmaksā, kad aizņēmējs nomirst, un parasti to finansē, pārdodot (vai refinansējot) īpašumu.

Tomēr ir īpaši noteikumi, kas nosaka, kas notiek ar reversajām hipotēkām, ja dzīvojat kopā ar savu dzīvesbiedru īpašumā, kuram ir piesaistīta reversā hipotēka. Noteikumi šajā jomā ir sarežģīti, bet galvenokārt ir atkarīgi no vairākiem faktoriem:

Neatkarīgi no tā, vai esat hipotekārā kredīta līdzaizņēmējs. Tādā gadījumā varēsi palikt mājoklī un saņemt kredīta maksājumus tik ilgi, kamēr pildīsi reversā hipotekārā kredīta saistības.

Kad ņēmāt reverso hipotēku. Ja neesat līdzaizņēmējs pret hipotēku, iespējams, joprojām varēsit palikt savā mājā, neatmaksājot aizdevumu. Tas savukārt ir atkarīgs no aizdevums tika izsniegts (tas nozīmē, kad tas tika izņemts). Lai paliktu mājās, saskaņā ar HUD noteikumiem jums būs jākvalificējas kā atbilstošs laulātais, kas nav aizņēmies. Kvalifikācijas process, lai kļūtu par piemērotu laulāto, kas nav aizņēmējs, var būt sarežģīts, taču tas ir vieglāk, ja jūsu laulātais ņēma reverso hipotēku augustā vai vēlāk. 4, 2014.

Neatkarīgi no tā, vai bijāt precējies, kad tika parakstīti aizdevuma dokumenti, un turpinājāt būt precējusies līdz jūsu nāvei. Ja tas tā ir, un jūsu laulātais reverso hipotēku izņēma pēc augusta. 4, 2014, jūs kvalificēsities kā Tiesīgs neaizņēmējs laulātais un varēsiet palikt savā mājā, neatmaksājot reverso hipotekāro kredītu.

Šie sarežģītie noteikumi var radīt problēmas. Lai gan abiem laulātajiem ir jāpiekrīt hipotekāro kredītu atcelšanai, abiem nav jābūt nosauktiem par līdzaizņēmējiem. Ja divi laulātie dzīvo kopā mājā, bet tikai viens laulātais ir norādīts kā aizņēmējs reversajā hipotēkā, tad otrs laulātais ir apdraudēts par mājokļa zaudēšanu, ja aizņēmējs laulātais mirst pirmais (vai pat viņam uz gadu jāpārceļas uz stacionāro palīdzību vai pansionātu, vai ilgāk). Tikai viens laulātais var būt aizņēmējs, ja tikai vienam laulātajam pieder īpašumtiesības uz māju, iespējams, tāpēc, ka tā tika mantota vai tā īpašumtiesības ir pirms laulības.

Ideālā gadījumā abiem laulātajiem piederēs īpašumtiesības un abi būs reversās hipotēkas aizņēmēji, lai tad, kad pirmais laulātais nomirst, otrs laulātais turpina piekļūt reversās hipotēkas ieņēmumiem un var turpināt dzīvot mājā līdz plkst. nāvi. Ieteicams sazināties ar savu reverso hipotēku apkalpotāju, lai pārliecinātos, ka jūsu aizdevuma ieraksti ir precīzi un vai jūs un jūsu līdzaizņēmējs esat aizdevis. Zvaniet savam pakalpojumu sniedzējam, lai uzzinātu, kādi vārdi ir norādīti jūsu aizdevumā, un palūdziet viņiem nosūtīt jums papīra kopiju jūsu uzskaitei.

Reversās hipotēkas problēmas mantiniekiem

Ja mantojat īpašumu ar pret to paņemtu reverso hipotēku un neesat ne a aizņēmēja līdzaizņēmējam vai dzīvesbiedram, jums ir jāatmaksā reversā hipotēka aizdevējs. To var izdarīt trīs veidos:

• Apmaksājiet hipotēkas atlikumu ar īpašumu vai citiem līdzekļiem.
• Apmaksājiet reversās hipotēkas atlikumu pilnībā, iegūstot īpašuma hipotēku uz priekšu.
• Apmaksājiet reverso hipotēku ar ieņēmumiem no īpašuma pārdošanas.

Labākais risinājums jums ir atkarīgs no tā, vai vēlaties saglabāt īpašumtiesības uz īpašumu. Ja vēlaties, izvēlieties 1. vai 2. opciju. Jums būs jāatmaksā vai nu pilns aizdevuma atlikums, vai 95% no mājokļa novērtētās vērtības — atkarībā no tā, kura ir mazāka.

Ja nevarat samaksāt hipotēkas atlikumu ar citiem līdzekļiem vai nevēlaties paturēt mantoto māju, varat izvēlēties 3. iespēju. Šī ir visizplatītākā iespēja. Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja datiem, lielākā daļa mantinieku māju pārdos, lai iegūtu nepieciešamo naudu.

Šis process var radīt problēmas un ciešanas ģimenēm, kuras manto māju. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc reversās hipotēkas nav ieteicamas pensionāriem, kuri vēlas atstāt īpašumu saviem mantiniekiem, kaut arī tradicionāli fiksētas likmes. priekšlaicīga hipotēka var piedāvāt šiem mantiniekiem finansēšanas risinājumu īpašumtiesību nodrošināšanai, viņi var nekvalificēties šādam aizdevumam. Un tādā gadījumā lolotu ģimenes māju var pārdot svešiniekam, lai ātri atmaksātu reverso hipotēkas parādu.

Otra problēma var rasties, ja, pieņemot lēmumu pārdot mājokli, lai segtu šo parādu, cena, ko par to varat saņemt, ir zemāka par nenomaksātā parāda summu. Tas varētu notikt, ja īpašums ir fiziski nolietojies vai bojāts, mājas vērtības šajā rajonā ir samazinājās, vai aizņēmējs pārsniedza paredzamā mūža ilguma tabulu, ko aizdevējs izmantoja, lai noteiktu sākotnējo aizdevumu summa.

Šajā gadījumā jūs esat aizsargāts. Ja mājoklis tiek pārdots par vairāk nekā neatmaksāto kredīta atlikumu, atlikušie līdzekļi nonāk mantiniekiem. Ja mājoklis tiek pārdots par mazāku cenu, mantinieki neko nesaņem, un Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) apdrošināšana sedz aizdevēja iztrūkumu. Citiem vārdiem sakot, reversās hipotēkas atmaksas summa nedrīkst pārsniegt ieņēmumus no īpašuma pārdošanas. Ja pēc pārdošanas paliek hipotēkas atlikums, mājas īpašnieku īpašums nav atbildīgs par šo summu.

Tātad jums var nebūt mājas, ko mantot, bet jums nebūs arī parādu, kas jāatmaksā.

Reversās hipotēkas mantošana: laika skala

Vēl viens būtisks problēmu avots, mantojot reverso hipotēku, ir saspringtais grafiks, kas saistīts ar to. Neatkarīgi no jūsu attiecībām ar aizsaulē aizgājušo personu, jums būs jārīkojas ātri, lai nodrošinātu, ka saglabājat kontroli pār to, kas notiek ar viņa īpašumu.

Šis ir tipisks laika grafiks, kas notiek ar reverso hipotēku pēc sākotnējā aizņēmēja nāves:

30 dienas

Lielākā daļa aizdevēju abonē datubāzes, kas izseko miršanas apliecības. 30 dienu laikā pēc paziņojuma par aizņēmēja nāvi saņemšanas aizdevējs uz īpašumu nosūta paziņojumu par atmaksas termiņu. Paziņojumā ir informācija par to, kā mantinieki var rīkoties:

• Apmieriniet atlikušo reversās hipotēkas aizdevuma atlikumu 
• Pārdod īpašumu par vismaz 95% no novērtētās vērtības 
• Sniedziet aizdevējam tiesību atņemšanas aktu, t.i., atdodiet māju aizdevējam pārdot.

Kopā ar šo informāciju par reverso aizdevumu aizdevējs nosūtīs arī atbilstības prasību sarakstu atlikšanas periodam.

60 dienas

Mantiniekiem ir jāsaņem mājokļa novērtējums ne vēlāk kā 30 dienu laikā pēc paziņojuma par maksājumu un maksājumu nosūtīšanas. Ja ir pārdzīvojušais, neaizņēmies laulātais, viņš vai viņa var pieteikties uz atlikšanu, ja ir izpildītas HUD noteiktās prasības.

6 mēneši

Šajā laikā mantiniekiem ir jāizvēlas, vai viņi vēlas pārdot māju, lai apmierinātu hipotekāro kredītu. Atcerieties: aizdevumam šajā laikā tiks uzkrāti procenti. Sešu mēnešu laikā pēc aizņēmēja nokārtošanas aizdevējs var sākt atsavināšanas procesu, lai apmierinātu aizdevumu, ja netiek veiktas nekādas darbības reversās hipotēkas atmaksai.

12 mēneši

Mantiniekiem var būt tiesības saņemt divus trīs mēnešu pagarinājumus, lai samaksātu reverso hipotēkas atlikumu, ja to apstiprina HUD. Tas dod mantiniekiem pilnu gadu no aizņēmēja nāves, lai atmaksātu aizdevuma atlikumu vai pārdotu māju.

Bottom Line

Mantiniekiem, mantojot reverso hipotēku, var rasties vairākas problēmas. Īpašuma ar reverso hipotēku mantošanas process ir atšķirīgs atkarībā no tā, vai esat hipotēkas laulātais un/vai līdzaizņēmējs, kā arī no tā, kad hipotēka tika izsniegta. Neskatoties uz nesenajām reformām, joprojām pastāv situācijas, kad atraitne vai atraitnis var zaudēt mājokli pēc laulātā nāves.

Ja esat mantojis reverso hipotēku no saviem vecākiem vai vecvecākiem, jums būs jāatmaksā hipotēka pilnā apmērā gada laikā (maksimālais). Lai to izdarītu, varat samaksāt aizdevējam no saviem līdzekļiem, pārfinansēt īpašumu vai to pārdot. Ja jūs to nevarat pārdot par vairāk nekā nenomaksāto parādu, jūs neesat atbildīgs par zaudējumiem, taču jūs arī nesaņemsit naudu no pārdošanas.

Saziņa ir galvenais, lai izvairītos no šīm problēmām. Daudzas problēmas rada tas, ka mantinieki nav informēti, ka viņu vecākiem vai vecvecākiem ir reversais hipotēkas kredīts. Sagatavojiet visus ģimenes locekļus, kas neaizņemas, kopīgi izlemjot, ko viņi darīs pēc jūsu nāves, lai viņi zinātu, ko sagaidīt.