Vai kopdzīves pāri var saņemt reverso hipotēku?
A reversā hipotēka ļauj izmantot daļu no jūsu mājas kapitāla, nepārdodot īpašumu vai neveicot ikmēneša maksājumus. Pieejams māju īpašniekiem vecumā no 62 gadiem, var nodrošināt reversās hipotēkas papildu ienākumu plūsma pensijas laikā. Jūs varat pieteikties uz reverso hipotēku viens pats vai kopā ar dzīvesbiedru. Bet kas notiek, ja dzīvojat kopā ar romantisku partneri vai istabas biedru — vai kopdzīves cilvēki var saņemt reverso hipotēku? Šeit ir sniegts īss apskats par reversajām hipotēkām, ja līdzaizņēmēji nav precējušies.
Key Takeaways
- Reversā hipotēka ļauj vecākiem māju īpašniekiem izmantot savu mājas kapitālu, nepārvietojot vai nepārdodot savu māju.
- Lai pretendētu uz reverso hipotēku, jums ir jābūt vismaz 62 gadus vecam un jūsu mājā jābūt ievērojamam kapitālam.
- Precēti vai neprecēti pāri var būt līdzaizņēmēji ar reverso hipotēku.
- Jūsu pārdzīvojušais laulātais vai partneris, kurš ir līdzaizņēmējs ar reverso hipotēku, var palikt mājā pat tad, ja jūs nomirstat vai izvācaties no dzīvesvietas (piemēram, lai ieietu palīdzības iestādē).
- Jūsu bērni, radinieki un citi apgādājamie, kas nav līdzaizņēmēji— vai laulātajam, kurš nav kvalificēts kā laulātais, kurš nav aizņēmies, ir jāatmaksā aizdevums, lai paliktu mājā, ja nomirstat vai izvācaties.
Kas ir reversā hipotēka?
Māju īpašnieki, kuriem ir vismaz 62 gadi ar ievērojamu pašu kapitālu savās mājās var pretendēt uz reverso hipotēku. Šis aizdevums ļauj pārvērst daļu sava mājokļa kapitāla naudā, nepārdodot māju vai neveicot ikmēneša maksājumus. Tā vietā aizdevējs piešķir jums avansu par daļu no jūsu mājas kapitāla kā vienreizēju maksājumu, ikmēneša summu vai kredītlīniju.
Jūs varat izmantot naudu, lai samaksātu par tādām lietām kā ikdienas dzīves izdevumi, medicīnas rēķinus vai mājas remontu vai pat jaunu māju, ja jums ir a HECM iegādei aizdevums. Procenti un maksas uzkrājas aizdevuma darbības laikā, kas jāmaksā, kad pārdodat māju, izvācaties, atpaliekat no īpašuma nodokļa vai nomirstat.
Prasības hipotēkas ņēmējam
Reversās hipotēkas ir paredzētas, lai palīdzētu vecākiem māju īpašniekiem piekļūt viņu mājas kapitālam, nodrošinot potenciāli ļoti nepieciešamo ienākumu avotu, kad tie varētu būt mājas bagāts, naudas nabags.
Visplašāk izmantotā reversā hipotēka ir mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM), apdrošināts Federālā mājokļu pārvalde (FHA) un izsniedz ar FHA apstiprinātu aizdevēju starpniecību. Ja piesakāties HECM, aizdevējs pārbaudīs Tavus ienākumus, aktīvus, ikmēneša uzturēšanās izdevumus, kredītvēsturi un savlaicīgu nekustamā īpašuma nodokļu un mājokļa apdrošināšanas prēmiju samaksu. Turklāt jums ir:
- Esiet 62 gadus veci vai vecāki (daži patentētas reversās hipotēkas pieņems aizņēmējus no 55 gadiem).
- Jums pieder īpašums vai tajā ir ievērojams pašu kapitāls — parasti vismaz 50%.
- Dzīvojiet mājās kā jūs galvenā dzīvesvieta.
- Neatstājiet nekādus federālos parādus (piem., nodokļus un studentu kredītus).
- Ir finanšu līdzekļi, lai uzturētu māju un samaksātu īpašuma nodokļus, apdrošināšanu un citus HOA maksas.
- Apmeklējiet sesiju ar konsultantu, ko apstiprinājis Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD).
Noteikti iepērcies un salīdziniet reverso hipotekāro kredītu izmaksas pieejams jums. Lai gan aizdevēji parasti iekasē vienas un tās pašas hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, citas aizdevuma izmaksas, tostarp nodevas, slēgšanas izmaksas, apkalpošanas maksas un procentu likmes, atšķiras atkarībā no aizdevēja.
Vai neprecēti pāri var saņemt reverso hipotēku?
Ikviens var būt līdzaizņēmējs ar reverso hipotēku, ja viņš atbilst atbilstības prasībām. Tas nozīmē, ka apgrieztā hipotēkas dokumentos varat iekļaut savu laulāto, romantisko partneri vai istabas biedru.
Jebkurš līdzaizņēmējs var palikt mājā, nemaksājot neko par hipotēkas bilanci, ja otrs līdzaizņēmējs izceļas vai aiziet no dzīves. Aizdevuma termiņš iestājas tad, kad pārdzīvojušais līdzaizņēmējs pārdod māju, izceļas, atpaliek no īpašuma nodokļa (vai citādi neievēro aizdevuma nosacījumus) vai nomirst.
Laulātais vai partneris, kurš ir līdzaizņēmējs ar reverso hipotēku, var palikt mājā bez atlikuma samaksas līdz brīdim, kad viņi pārdod māju, izvācas vai nomirst.
Partneri vai istabas biedri, kuri nav līdzaizņēmēji
Partnerim vai istabas biedram, kurš nav norādīts kā līdzaizņēmējs jūsu reversajā hipotēkā, būs jānodibina savas likumīgās tiesības palikt mājā pēc jūsu nāves. Viņiem, visticamāk, būs jāatbrīvo īpašums, ja tie nav norādīti mājas īpašumā, aktā vai citos īpašumtiesību dokumentos. Pat ja viņi varētu palikt mājā, būtu jāmaksā reversais hipotēkas atlikums -atbildība, kas gultos uz jūsu īpašumu vai mantiniekiem.
Vai laulātajam ir jābūt ar reverso hipotēku?
Nav prasību, lai abi laulātie tiktu iekļauti reversās hipotēkas pieteikumā. Tomēr jūsu laulātais var pazaudēt noteiktas tiesības un aizsardzību.
Piemēram, ja jūs nomirstat un jūsu laulātajam nebija sākotnējā reversā hipotēkas, viņš nevarēs izņemt papildu līdzekļus un viņam būs jāatmaksā aizņēmuma summa. Bet viņi, iespējams, varēs atlikt atmaksu un palikt mājās, ja viņi uztur māju un būs informēti par īpašuma nodokļiem un apdrošināšanu.
Kad man ir jāatmaksā reversā hipotēka?
Reversie hipotekārie aizdevumi parasti tiek atmaksāti, kad pārdodat māju, izvācaties no dzīvesvietas (piemēram, dzīvojat stacionārā), atpaliekat no īpašuma nodokļa vai nomirstat. Ieņēmumus no mājas pārdošanas var izmantot, lai nomaksātu aizdevumu, bet atlikušie līdzekļi nonāk jums vai jūsu īpašumam.
Kas ir atgriešanās klauzula?
Ja jūsu reversajā hipotēkā ir atteikuma klauzula, jūs (vai jūsu īpašums) nevarat būt parādā vairāk par jūsu mājokļa vērtību, kad iestājas aizdevuma termiņš un mājoklis tiek pārdots. Tātad, ja jūs vai jūsu mantinieki vēlas atmaksāt aizdevumu un paturēt mājokli, jūs nemaksātu vairāk par mājokļa novērtēto vērtību.
Bottom Line
Līdzaizņēmējiem, kuri saņem reverso hipotēku, nav jābūt precētiem vai radniecīgiem, lai jūs un jūsu partneris vai istabas biedrs varētu pieteikties kopā. Protams, abiem aizņēmējiem joprojām ir jāatbilst aizdevuma prasībām, un jums ir jābūt pietiekami daudz pašu kapitāla mājā, lai pretendētu.
Ņemiet vērā, ka reverso hipotēku augstās izmaksas padara tos par sliktu izvēli daudziem māju īpašniekiem. Ja jums ir nepieciešama skaidra nauda, bet jūs plānojat saņemt reverso hipotēku, iespējams, vēlēsities apsvērt hipotēkas refinansēšanu, mājokļa aizdevums, vai samazināt savu māju un izmantot papildu naudu, lai segtu uzturēšanās izdevumus, medicīnas rēķinus un jebko citu.