Kad nevarat saņemt reverso hipotēku

A reversā hipotēka rada papildu ienākumu plūsmu pensijā tiesīgajiem māju īpašniekiem, ļaujot viņiem izmantot savus ienākumus mājas kapitāls. tomēr tie nav paredzēti visiem, un ne visi kvalificējas vienam. Pirms pieteikšanās ir svarīgi saprast, kas varētu padarīt jūs neatbilstīgu šāda veida finansējumam.

Kas ir reversā hipotēka un kā tā darbojas?

Reversā hipotēka ir finanšu vienošanās, kurā reversās hipotēkas uzņēmums veic maksājumus mājas īpašniekam pret pašu kapitālu viņu mājā. Šī nauda parasti ir bez nodokļiem, un to var saņemt kā vienreizēju maksājumu vai ikmēneša maksājumus. Mājas īpašnieks var izmantot naudu no reversās hipotēkas, lai segtu izdevumus pensijā.

Mājas īpašnieks neko nemaksā reversās hipotēkas uzņēmumam, kamēr viņi izmanto māju kā galvenā dzīvesvieta. Ja mājas īpašnieks pārdod māju, pārceļas uz dzīvesvietu vai pansionātu, nomirst vai apstājas izmantojot māju kā galveno dzīvesvietu jebkāda cita iemesla dēļ, ir jāmaksā reversā hipotēkas atlikums nekavējoties. Šis atlikums var ietvert sākotnējo izmaksātā pamatkapitāla summu, kā arī procentus un maksas.

Kam ir tiesības saņemt reverso hipotēku?

Tiesības uz reverso hipotēku var būt atkarīgas no tā, kāda veida reversā hipotēka jūs vēlaties saņemt. Piemēram, dažas valsts un pašvaldību aģentūras, kā arī noteiktas bezpeļņas organizācijām, piedāvā reversās hipotēkas, taču, ja meklējat federāli apdrošinātu iespēju, jums ir nepieciešams mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM). Šie reversie hipotēkas produkti ir nodrošināti ar ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD).

Tātad, kurš kvalificējas HECM? Parasti, lai mājas īpašniekiem būtu tiesības:

• Esiet 62 gadus veci vai vecāki
• Jums tieši pieder viņu mājoklis vai esat samaksājuši lielāko daļu hipotēkas atlikuma
• Nedrīkst maksāt nekādus federālos parādus
• Ir finanšu resursi, lai segtu pastāvīgās mājas īpašnieku apdrošināšanas, īpašuma nodokļu, uzturēšanas un remonta izmaksas
• Apmeklējiet HUD apstiprinātas patērētāju konsultācijas
  

Jums arī jāpieder un jādzīvo piemērotā īpašumā. Saskaņā ar HUD vadlīnijām piemērotie īpašumi ietver:

• Vienģimenes mājas
• Divu, trīs un četru vienību mājas ar vienu vienību, kurā dzīvo aizņēmējs
• HUD apstiprināti dzīvokļu projekti
• Atsevišķas kondominiju vienības, kas atbilst Federālā mājokļu pārvalde (FHA) apstiprināšanas prasības
• Ražotas mājas, kas atbilst FHA prasībām
  

Prasības piemērotajiem īpašumiem var atšķirties, ja saņemat apgrieztu hipotēku, izmantojot programmu, kas nav saistīta ar HUD. Ir negodīgi aizdevēji, tāpēc esiet īpaši uzmanīgs, ja iegūstat nesaistītu.

Kurš nav tiesīgs saņemt reverso hipotēku?

Parasti jūs nevarētu saņemt HECM, ja neatbilstiet HUD noteiktajām pamatprasībām. Piemēram, ja jūs joprojām esat parādā lielu summu par hipotēku vai jūs un jūsu laulātais abi ir jaunāki par 60 gadiem, jūs to vēl nevarēsiet saņemt.

Arī jūsu māja var būt šķērslis HECM iegūšanai. Dzīvokļi un pārvietojamās mājas ir piemēroti, taču tikai tad, ja tie atbilst FHA un HUD standartiem. Ja dzīvojat pārvietojamā mājā, kas tika uzcelta pirms rūpnieciskās mājas ieviešanas Būvniecības un drošības standarti 1976. gada jūnijā, jūs nevarētu saņemt reverso hipotēku to.

Lai saņemtu vienas vienības apstiprinājumu, vienībai ir jābūt:

• Atrodas projektā, kas "nav FHA apstiprināts"
• Pilnīgs un gatavs dzīvošanai
• Aprīkots ar vismaz piecām dzīvojamām vienībām
• Nav ražota māja

Šie noteikumi ir sarežģīti, tāpēc rūpīgi pārbaudiet, pirms uzskatāt, ka jūsu dzīvoklis atbilst prasībām. Atkal, jebkuram piemērotajam īpašumam ir jābūt mājoklim, kurā dzīvojat kā galvenajai dzīvesvietai. Ieguldījumu īpašums vai otrās mājas, piemēram, brīvdienu māja, nevarētu saņemt reverso hipotēku.

Reversās hipotēkas alternatīvas

Ja jums nav tiesību saņemt reverso hipotēku, var būt citas iespējas, kā monetizēt savu mājas kapitālu. Iespējas ietver:

• Mājas kapitāla kredīts
• Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)
• Naudas izņemšanas refinansēšana

A mājokļa aizdevums ļauj izņemt pamatkapitālu vienreizējā maksājumā. Tas ir veids otrā hipotēka, kā mājas kalpo kā nodrošinājumu par aizdevumu. Jūs atmaksājat naudu aizdevējam ar procentiem, parasti ar fiksētu likmi. Mājas kapitāla aizdevumu termiņš var būt no pieciem līdz 30 gadiem.

A mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) var vilkt pretī pēc vajadzības. Jūsu kredītlīnija ir daļa no jūsu mājas kapitāla, un jūs maksājat procentus tikai par to, ko izņemat. HELOC var būt sākotnējais periods, kurā nav jāveic maksājums, kam seko atmaksas termiņš (bieži vien 10 gadi). HELOC parasti ir mainīgas procentu likmes.

A skaidras naudas pārfinansēšana ietver jaunas hipotēkas ņemšanu, kas ir lielāka par jūsu pašreizējo hipotēku, lai (1) atmaksātu pašreizējo hipotēku un (2) izņemtu skaidru naudu slēgšanas brīdī. Ja vēlaties izņemt skaidru naudu no pamatkapitāla, varat apsvērt skaidras naudas izņemšanas refi. Ja procentu likmes ir zemākas, jūs pat varat saņemt zemāku procentu likmi vai ikmēneša maksājumu par savu hipotēku.

Bottom Line

Reversās hipotēkas var palīdzēt izveidot drošāku pensionēšanos, nodrošinot papildu ienākumus. Reversās hipotēkas iegūšana ne vienmēr ir vienkāršs process, tomēr māju īpašniekiem ir jābūt pārliecinātiem, ka viņi var izpildīt dažādas apstiprināšanas prasības. Ja apsverat apgriezto hipotēku, veltiet laiku lai meklētu labākās reversās hipotēkas kompānijas lai atrastu savai situācijai piemērotāko variantu.