Trīs dienu atcelšanas kārtulas definīcija
Kas ir trīs dienu atcelšanas noteikums?
Trīs dienu atcelšanas noteikums, kas pazīstams arī kā "atteikuma tiesības”, ir likumīgas tiesības, ko garantē Patiesība kreditēšanā (TILA) kas ļauj aizņēmējiem atteikties no a mājokļa aizdevums, a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), refinansēšana esošu hipotēku pie cita aizdevēja, un daži reversās hipotēkas trīs dienu laikā bez naudas soda. Šis atvieglojums tiek piemērots tikai tad, ja aizņēmēja galvenā dzīvesvieta tiek izmantots kā nodrošinājums un tiek sniegts bez jautājumiem, kas nozīmē, ka jums nav jāsniedz iemesls, lai to izmantotu.
Key Takeaways
- Trīs dienu atcelšanas noteikums ļauj aizņēmējiem trīs dienu laikā atteikties no noteiktiem hipotēkas līgumiem bez finansiālas sankcijas.
- Šīs tiesības ir spēkā, ja aizņēmēja galvenā dzīvesvieta tiek izmantota kā nodrošinājums un tiek nodrošināta bez jautājumiem.
- Pulkstenis sāk tikšķēt, kad hipotēkas līgums ir parakstīts un aizņēmējs ir saņēmis TILA informāciju un paziņojumu, kurā izskaidrotas atteikuma tiesības.
- Svētdienas un likumīgās valsts svētku dienas netiek ieskaitītas trīs dienās.
- Lai izmantotu atteikuma tiesības, aizņēmējam ir jānosūta aizdevējam vēstule vai saņemtā paziņojuma parakstīta kopija.
Kā darbojas trīs dienu atcelšanas noteikums
Ja ņemat hipotēku izmantojot māju, kurā dzīvojat nodrošinājumu, federālais likums arī dod jums trīs dienu periodu, lai pārskatītu un atceltu bez soda sankcijām.
Kad pulkstenis sāk tikšķēt?
Trīs dienu pulkstenis sāk tikšķēt, tiklīdz notiek visi trīs tālāk minētie notikumi:
- Jūs parakstāt hipotēkas līgumu.
- Jūs saņemat TILA izpaušana, kas sniedz galveno informāciju par aizdevuma nosacījumiem, tostarp gada procentu likme (GPL) un maksājumu grafiku.
- Jūs saņemat divus TILA paziņojuma eksemplārus, kas izskaidro jūsu tiesības anulēt līgumu.
Šīs lietas parasti notiek vienlaikus, lai gan dažos gadījumos ir iespējams, ka informācijas izpaušanas veidlapa un divi paziņojuma eksemplāri tiek saņemti pirms vai pēc līguma parakstīšanas. Ja tas tā būtu, pirmā diena sāksies, kad notiek pēdējais no trim notikumiem.
Kad pulkstenis sākas, jums ir līdz trešās pusnaktij biznesa diena lai pārdomātu un atceltu līgumu. Atcerieties, ka darba dienās neietilpst svētdienas vai valsts svētku dienas, tāpēc jums var būt vairāk laika, ja darījums tiek slēgts, piemēram, piektdienā vai tieši pirms federālās brīvdienas.
Ja nesaņēmāt TILA informāciju vai paziņojumu par savām tiesībām atteikties vai kāds no šiem dokumentiem ir neprecīzs, pārtraukšanas periods var tikt pagarināts līdz trim gadiem.
Gaidīšanas periodā aizdevējs nevar jums izsniegt aizdevumu vai veikt citas darbības, izņemot finanšu izmaksu uzkrāšanu. Ja jūs laikus atceļat līgumu, jūs nemaksāsiet ne centa un jums tiks atmaksāta visa samaksātā nauda, tostarp par pieteikumu, novērtējums, un nosaukuma meklēšana trešajai pusei nosūtītās maksas.
Atteikuma tiesību izmantošana
Trīs dienu atcelšanas procedūra ir jāpaskaidro dokumentos, ko aizdevējam jums ir jāiesniedz. Kā minēts iepriekš, aizdevējam ir pienākums sniegt jums paziņojumu, informējot par jūsu tiesībām atkāpties. Vienkāršākais veids, kā atcelt, ir parakstīt šo paziņojumu un pēc tam nosūtīt to savam aizdevējam vai slēgšanas aģentam. Alternatīvi ir iespējams nosūtīt vēstuli.
Paziņojums tiek uzskatīts par sniegtu, "kad tas tiek nosūtīts pa pastu, kad tas ir iesniegts telegrāfa pārraidei, vai, ja tas tiek nosūtīts citā veidā, tad, kad tas tiek piegādāts kreditora norādītajā uzņēmējdarbības vietā".
Lai būtu droši un izvairītos no iespējamiem strīdiem, ieteicams iegūt apliecinājumu par paziņojuma vai vēstules nosūtīšanas laiku. Ir arī saprātīgi dokumentēt, kad esat saņēmis visus dokumentus, kas aizdevējam jums ir jānosūta, ja vien tas apšauba jūsu izmantoto termiņu.
Tiklīdz aizdevējs ir saņēmis jūsu atcelšanas pieprasījumu, tam ir 20 dienas, lai atgrieztu visu naudu, kas jums ir parādā darījuma ietvaros, un atbrīvotu procentus par jūsu māju kā nodrošinājumu.
Jūs nevarat izmantot trīs dienu atcelšanas noteikumu pa tālruni vai klātienes sarunā ar aizdevēju.
Trīs dienu atcelšanas noteikuma ierobežojumi
Galvenās dzīvesvietas izmantošana kā nodrošinājums negarantē, ka jūsu aizdevums atbilst trīs dienu atcelšanas noteikumam. Ir daži izņēmumi, tostarp gadījumos, kad:
- Jūs piesakāties aizdevumam, lai iegādātos vai uzbūvētu savu galveno dzīvesvietu.
- Jūs refinansējat savu hipotēku pie tā paša aizdevēja kā iepriekš un neaizņematies vairāk līdzekļu.
- Valsts aģentūra ir aizdevējs.
Īpaši apsvērumi
Ne visi novērtē trīs dienu atteikšanās periodu. Reizēm nauda ir vajadzīga steidzami, un ir apgrūtinoši, ja esi spiests pagaidīt, ja gadījumā mainīsies sirdsdarbība.
Šādos gadījumos ir iespējams atteikties no savām atteikuma tiesībām. To var panākt, iesniedzot aizdevējam rakstisku paziņojumu, kuru esat parakstījis un datējis un kurā aprakstīta jūsu finansiālā ārkārtas situācija un izteikta jūsu vēlme atteikties no atteikuma tiesībām.
Uz ko attiecas trīs dienu atcelšanas noteikums?
Šis federālais likums galvenokārt attiecas uz mājokļa kapitāla aizdevumiem, mājokļa kapitāla kredītlīnijām (HELOC), esošo hipotēku refinansēšanu pie cita aizdevēja, un federāli apdrošinātas reversās hipotēkas, zināms kā "mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM)”. Lai kvalificētos, jūsu galvenā dzīvesvieta ir jāizmanto kā nodrošinājums, un aizdevējs nedrīkst būt valsts aģentūra.
Vai var atteikties no atteikuma tiesībām?
Jā. Ir gadījumi, kad aizņēmējs var vēlēties atteikties no savām atteikuma tiesībām, lai varētu ātrāk saņemt naudu. Jums ir jābūt "bona fide personīgai finanšu ārkārtas situācijai" un rakstiski jāpaziņo par to aizdevējam.
Kas notiek, ja es nesaņemšu patiesību saistībā ar aizdevuma atklāšanu vai paziņojumu par manām atteikuma tiesībām?
Ja šo dokumentu kaut kā trūkst vai tie ir nepareizi, iespējams, varēsiet anulēt savu aizdevumu pat trīs gadu laikā no slēgšanas datuma. Ja atrodaties šajā maz ticamajā situācijā, konsultējieties ar advokātu.