Reversās hipotēkas un īpašuma plānošana

Jūsu māja var būt jūsu visvērtīgākā vērtība un pārstāvēt lielāko jūsu īpašuma daļu. A reversā hipotēka var palīdzēt jums izmantot šo īpašumu, ļaujot jums izmantot savu uzkrāto mājas kapitāls nepārdodot māju. Tomēr nauda, ​​ko saņemat no reversās hipotēkas, būs jāatmaksā arī pēc jūsu nāves, tādējādi, iespējams, ievērojami samazinot jūsu īpašuma vērtību. Lūk, kas jums jāzina par reversajām hipotēkām un īpašumu plānošana.

Kas notiek ar jūsu reverso hipotēku pēc nāves?

Kad jūs kādam atstājat māju ar reverso hipotēku, jūs arī atstājat viņu atbildību par hipotēku. Tas, kas viņiem būs jādara tālāk, ir atkarīgs no viņu attiecībām ar jums.

Ja jūsu mantinieks ir jūsu laulātais

Laulātie, kuri manto māju ar reverso hipotēku, iedalās trīs grupās. Kurā grupā ietilpst jūsu laulātais, noteiks, vai viņam ir tiesības palikt mājā un, iespējams, turpināt saņemt pabalstus no reversās hipotēkas.

• Līdzaizņēmuma laulātais – Oriģinālajos aizdevuma dokumentos ir norādīts līdzaizņēmuma laulātais. Jebkurš līdzaizņēmējs (viņiem nav jābūt jūsu dzīvesbiedram) var palikt mājā un turpināt saņemt naudu no reversās hipotēkas.
• Piemērots laulātais, kas nav aizņēmies – Laulātos, kuri nebija līdzaizņēmēji (parasti tāpēc, ka aizdevuma izsniegšanas brīdī viņi bija jaunāki par 62 gadiem), hipotēkā var tikt norādīti kā atbilstoši laulātie, kas nav aizņēmušies. Ja viņi atbilst noteiktām citām prasībām, viņi var arī palikt mājā, bet viņi nesaņems papildu naudu no reversās hipotēkas.
• Neatbilstošs laulātais, kas nav aizņēmies – Šādi laulātie neatbilst prasībām vienai no pirmajām divām kategorijām. Viņiem pašiem ir jāiegādājas mājoklis, ja viņi vēlas tajā palikt. Viņi to var arī pārdot.

Kopaizņēmuma vai tiesīgo laulāto, kas neaizņemas, gadījumā mājoklis un reversā hipotēka kļūst par viņu mantojuma daļu pēc viņu nāves.

(Lūdzu, ņemiet vērā, ka šajā rakstā ir aprakstīti noteikumi par Federālā mājokļu pārvalde (FHA)– apdrošināts mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM) radās augustā vai vēlāk. 4, 2014; vecākiem HECM ir nedaudz atšķirīgi noteikumi. The Patērētāju finanšu aizsardzības birojs savā vietnē nodrošina abus noteikumu kopumus.)

Ja jūsu mantinieks ir kāds cits, nevis jūsu laulātais

Ja jūs atstājat savu māju saviem bērniem vai citiem mantiniekiem, kas nav jūsu laulātais, viņi nevarēs paturēt reverso hipotēku; tā vietā viņiem tas ir jāsamaksā noteiktā laika posmā. Būtībā viņiem būs trīs izvēles iespējas:

• Pārdod māju –Pēc hipotēkas nomaksas viņiem ir jāpatur pāri palikušais kapitāls.
• Pērciet māju –Viņi var arī nomaksāt reverso hipotēku ar saviem līdzekļiem, ja vēlas paturēt mājokli.
• Nododiet māju aizdevējam – Šis parāda dzēšanas veids ir pazīstams kā “akts ​​ieķīlāšanas vietā.”

Par laimi, neatkarīgi no tā, cik daudz esat parādā par HECM, jūsu mantiniekiem nebūs neto parādu. Lielākā daļa, kas viņiem ir jāmaksā, ir vai nu pilns aizdevuma atlikums, vai 95% no mājas novērtētās vērtības, atkarībā no tā, kura ir mazāka. FHA apdrošināšana segs visas atšķirības.

Jūsu mantiniekiem var nākties rīkoties diezgan ātri. Tehniski viņiem ir tikai 30 dienas no aizdevēja maksājamā paziņojuma saņemšanas, lai gan viņi var lūgt pagarinājumu līdz vienam gadam, lai dotu viņiem laiku mājas pārdošanai vai vienoties par finansējumu tā iegādei paši. Tas, kādu kursu viņi, visticamāk, ievēros, būs atkarīgs no dažādiem faktoriem, tostarp no tā, cik viņi ir saistīti ar māju un cik lielu parādu tas nes.

Viens no ieteikumiem, ko jūs varat redzēt tiešsaistē, ir izmantot daļu no reversās hipotēkas ieņēmumiem, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanas polisi, kas jāmaksā jūsu mantiniekiem. Tas viņiem varētu nodrošināt pietiekami daudz naudas, lai pēc jūsu nāves iegādātos māju. Tomēr jums var būt nepieciešama visa nauda, ​​ko saņemat no reversās hipotēkas, lai segtu savus uzturēšanās izdevumus, un jums nebūs pāri, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanu, kas arī turpmākajos gados var būt dārga. Tomēr dažiem cilvēkiem tas varētu būt risinājums.

Ja jums ir citi aktīvi

Reversās hipotēkas var būt vislielākā pievilcība cilvēkiem, kuriem nav pensiju kontu, kas nav pensionēti ieguldījumu kontus vai atbilstošus skaidras naudas ietaupījumus, padarot viņu māju par vienīgo nozīmīgo finanšu līdzekli aktīvu.

Piemēram, ja zināt, ka jūsu mantinieki vēlētos mantot jūsu mājokli, ienākumu gūšanai no šiem citiem aktīviem varētu būt daudz jēgpilnāk nekā liela bilances iegūšana ar reverso hipotēku. No otras puses, ja jūsu mantiniekiem nav īpašu saistību ar mājokli, aizņemšanās pret to var būt veids, kā saglabāt viņiem citus savus īpašumus.

Veids Pfau, autors Reversās hipotēkas: kā izmantot reversās hipotēkas, lai nodrošinātu savu pensionēšanos, atzīmē, ka reversā hipotēka ir viens no veidiem, kā aizsargāt citus savus aktīvus a lāču tirgus. Tā vietā, lai būtu spiests pārdot ieguldījumus, kad cenas pazeminās, lai papildinātu savus ienākumus, varat izmantot reverso hipotēku, lai iegūtu ienākumus, līdz cenas atkal pieaugs. Protams, jums būs jāmaksā cena par šo elastību, ņemot vērā reversās hipotēkas straujās sākotnējās izmaksas.

Reversā hipotēka var arī palīdzēt aizsargāt citus jūsu aktīvus, ja kādreiz saskaraties ar lielām ilgtermiņa aprūpes izmaksām. Tomēr paturiet prātā, ka hipotēka būs jāatmaksā, ja pārcelsities no mājas un aprūpēsit. iespēja 12 secīgus mēnešus vai ilgāk, ja vien jums nav līdzaizņēmuma vai laulātais, kurš nav aizņēmies. dzīvo tajā.

Bottom Line

Jūsu mājoklis var būt nozīmīga jūsu īpašuma daļa, un reversā hipotēka ietekmēs to, cik lielu daļu no tā vērtības saņems jūsu mantinieki, kad jūs nomirstat. Ja papildus mājoklim jums ir finanšu aktīvi, ienākumu papildināšana ar reverso hipotēku var palīdzēt tos saglabāt savam īpašumam. Tā kā jūsu mantinieki parasti būs atbildīgi par aizdevuma atmaksu pēc jūsu nāves, ir vērts iepriekš apspriest situāciju ar viņiem.