Vai reversās hipotēkas iegūšana var apturēt ieķīlāšanu?

Saskaroties ar hipotēkas atsavināšanu un, iespējams, izraidīšanu no mājām, ir biedējoši jebkuros apstākļos. Aizņēmējiem vecumā no 62 gadiem tas var šķist bezcerīgi, it īpaši, ja jūs dzīvojat ar fiksētiem ienākumiem un nevarat atrast pieejamāku mājokli.

Dažiem, iegūstot a reversā hipotēka varētu nodrošināt risinājumu, kas nepieciešams, lai aizņēmēji paliktu savā mājā un nomaksātu esošo hipotēku. Bet vai tā ir pareizā izvēle? Ir daudzi faktori, kas jāņem vērā, lai noteiktu, vai apgrieztā hipotēkas iegūšana, lai apturētu ieķīlāšanu, būs piemērota jūsu situācijai. Daudzos gadījumos tas nav labākais risinājums.

Tradicionālais vs. Reversās hipotēkas

Pirms pieteikšanās hipotēkai ir svarīgi zināt, kā darbojas apgrieztā hipotēka. Ar tradicionālo "uz priekšu"

hipotēka, jūs aizņematies naudu, lai iegādātos savu māju. Pēc tam jūs atmaksājat šo naudu aizdevuma termiņa laikā (parasti no 15 līdz 30 gadiem) ikmēneša maksājumos. Veicot ikmēneša maksājumus, jūs maksājat aizdevuma atlikumu un palielinat pašu kapitālu, kas jums pieder mājā.

Izmantojot reverso hipotēku, jūs aizņematies naudu pret savu māju, kas nozīmē, ka jūsu mājoklis garantē aizdevumu. Ja jūs nevarat atmaksāt aizdevumu, jūs zaudējat savu māju. Jūs varat izmantot reversās hipotēkas ieņēmumus, lai nomaksātu esošo hipotēku. Visus atlikušos ieņēmumus varat izmantot pēc vajadzības. Laika gaitā reversās hipotēkas kredīta atlikums palielinās un jums piederošā pašu kapitāla apjoms samazinās. Reversā hipotēka tiek atmaksāta brīdī, kad vairs nedzīvojat mājā — pārdodot māju, pārvācoties vai mirstot.

Reversās hipotēkas izmantošana, lai apturētu ieķīlāšanu

Lielākā daļa reverso hipotēku tiek izsauktas mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM). HECM atbalsta Federālā mājokļu pārvalde (FHA) un to izsniedzis FHA apstiprināts aizdevējs. Lai kvalificētos, jums ir jābūt 62 gadus vecam vai vecākam un jābūt pietiekami daudz pašu kapitāla mājā, lai nomaksātu esošo hipotekāro kredītu.

Ja jūs atbilstat reversajai hipotēkai un spējat atmaksāt esošo hipotēku, lai izvairītos no ieķīlāšanas, tas atrisina tūlītēju problēmu. Tomēr tas noved pie iespējamām problēmām nākotnē. Pirmkārt, jūs zaudējat daļu vai lielāko daļu no jūsu mājās esošā kapitāla, tāpēc jūs nevarat izmantot to turpmākajiem izdevumiem, piemēram, medicīnas rēķiniem.

Turklāt, ja jūs neatbilstat tālāk norādītajām HECM prasībām, jūsu hipotēkas aizdevējs var atsavināt jūsu reverso hipotēku:

1. Jums ir jāmaksā īpašuma nodokļi, mājas īpašnieku apdrošināšana un māju īpašnieku asociācijas (HOA) maksas laikā.
2. Jums ir jāuztur sava māja labi uzturēta un pēc vajadzības jāveic remonts.
3. Jums jāpaliek savās mājās gada lielāko daļu.
   

Turklāt, ja jūs nomirstat, neatgriezeniski izvācaties no mājām (piemēram, uz dzīvesvietas iestādi) vai pārdodat īpašumu, reversais hipotēkas aizdevums ir jāmaksā nekavējoties.

Ja jums nav līdzekļu, lai samaksātu nodokļus un apdrošinātu vai pareizi uzturētu savu māju, jūs varat saskarties ar apgrūtinājumu ar reverso hipotēku.

Vēl viens apsvērums: lai gan maksājumu saņemšana no reversās hipotēkas neietekmē sociālo nodrošinājumu pabalstus vai Medicare tiesības, ieņēmumi no šāda veida aizdevuma var ietekmēt to, cik daudz jūs saņemat no Medicaid un Papildu drošības ienākumi (SSI).

Medicaid un SSI palīdzība ir balstīta uz personas pašreizējiem finanšu līdzekļiem un ikmēneša ienākumiem, un reversās hipotēkas ieņēmumi var pārsniegt šos programmas ierobežojumus, kas nozīmē, ka jūs neatbilstat nevienam viens.

Citas iespējas, lai izvairītos no tirgus ierobežošanas

Lai gan apgrieztā hipotēka var izklausīties kā ideāls risinājums tradicionālai hipotēkas atsavināšanai, pirms šī soļa veikšanas ir svarīgi apsvērt visas iespējas. Šeit ir citas izvēles iespējas:

Refinansējiet savu hipotēku— Runājiet ar savu hipotēkas aizdevēju, lai noskaidrotu, vai varat refinansēt Jūsu esošā hipotēka ar zemāku procentu likmi un/vai garāku aizdevuma termiņu. Šīs iespējas var samazināt jūsu ikmēneša maksājumu, lai tas būtu pieejamāks.

Aizdevuma modifikācija— Runājiet ar savu hipotēkas aizdevēju, lai noskaidrotu, vai varat mainīt esošās hipotēkas nosacījumus, lai varētu atļauties ikmēneša maksājumus. Tas var ietvert procentu likmes samazināšanu, aizdevuma termiņa pagarināšanu vai aizdevuma pamatsummas samazināšanu.

Pārdod savu māju-Ja nevarat refinansēt savu esošo hipotēku vai saņemt kredīta izmaiņas, jums, iespējams, būs jāpārdod mājoklis un jāpārvācas uz lētāku mājokli.

Samaziniet savus izdevumus— Iespējams, varēsit saņemt palīdzību no valsts un vietējām programmām, lai palīdzētu segt komunālos un degvielas izdevumus. Sazinieties arī ar apgabala vai pilsētas nodokļu iestādi, lai uzzinātu, vai ir veidi, kā samazināt īpašuma nodokļus. Šie ietaupījumi varētu nodrošināt papildu naudu, kas jums nepieciešama, lai samaksātu hipotēku.

Pirms lēmuma pieņemšanas konsultējieties ar profesionāļiem

Reversā hipotēkas ņemšana nedrīkst būt impulsīvs lēmums. Tā vietā ir svarīgi runāt ar profesionāļiem, kuri var sniegt vairāk informācijas, lai palīdzētu jums pieņemt vislabāko lēmumu par jūsu finansiālo nākotni.

Lai kvalificētos HECM, jums vispirms jārunā ar HUD apstiprinātu konsultantu. Bet neapstājieties pie tā. Ja jums ir finanšu plānotājs vai nekustamā īpašuma plānošanas advokāts, runājiet arī ar viņiem, lai uzzinātu, kā rīkoties pretēji hipotēka ietekmēs ne tikai jūsu pašreizējās finanses, bet arī visus finanšu aktīvus, kurus plānojat atstāt mantinieki. Sarunas ar patērētāju tiesību aizsardzības juristu ir arī laba ideja, lai pārliecinātos, ka zināt reversās hipotēkas izmantošanas smalkumus un trūkumus, lai novērstu ieķīlāšanu.

Bottom Line

Ja jūs saskaraties ar īpašuma tiesību ierobežošanu, reversā hipotēka var izklausīties kā ideāls risinājums. Galu galā jūsu esošā hipotēka tiks apmaksāta, un jums vairs nebūs jāveic ikmēneša maksājumi. Taču reversās hipotēkas sekas var būt daudz sarežģītākas, tāpēc pirms aizdevuma pieteikuma parakstīšanas ir svarīgi precīzi zināt, ar ko jūs saskarsities. Iespējams, ka ir labākas iespējas, kā novērst tirgus atsavināšanu un aizsargāt savus finanšu aktīvus.