Vai jums vajadzētu ievietot kompaktdiskus IRA?

Individuālā pensijas konta (IRA) atvēršana ir viens no veidiem, kā ilgtermiņā palielināt bagātību. IRA var turēt dažāda veida ieguldījumus, tostarp noguldījumu sertifikātus (CD). Kompaktdiski piedāvā drošu veidu, kā nopelnīt naudu, taču vai ir jēga tos glabāt IRA? Tas var, lai gan kompaktdisku ievietošana pensijas kontā var nebūt piemērota ikvienam investoram.

Individuālā pensionēšanās konta (IRA) pamati

An IRA ir nodokļu atvieglojumu konts, kas ir paredzēts izmantošanai īpaši pensijas uzkrājumiem. Ir divi IRA pamatveidi, no kuriem izvēlēties: Roth un Traditional.

A Rots IRA tiek finansēts ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas un ļauj pensijā veikt 100% beznodokļu kvalificētas sadales. Jūsu spēja dot ieguldījumu Roth IRA ir balstīta uz jūsu nodokļu deklarāciju un ienākumiem. Šeit ir Roth IRA iemaksu ienākumu pakāpeniskas pārtraukšanas ierobežojumi 2022. gadam:

• 129 000 līdz 144 000 USD — atsevišķi nodokļu maksātāji un ģimenes vadītāji
• No 204 000 līdz 214 000 USD — precējies, iesniedz kopīgu pieteikumu
• 0–10 000 $ — precējies, iesniedz atsevišķi

Tradicionālās IRA tiek finansēti ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, un iemaksas var būt atskaitāmas no nodokļiem. Jūsu ienākumi neietekmē jūsu spēju dot ieguldījumu tradicionālajā IRA. IRS tomēr uzskata jūsu modificēti koriģētie bruto ienākumi (MAGI) un vai uz jums attiecas pensijas plāns darbā, lai noteiktu, cik daudz varat atskaitīt. Ja esat precējies, IRS ņem vērā arī to, vai uz jūsu laulāto attiecas plāns darbā.

2022. gadā ir atļauts veikt pilnu atskaitījumu, ja uz jums attiecas plāns darbā un jūs:

• Neprecēts vai ģimenes galva, un jūsu pārveidotais AGI ir 68 000 USD vai mazāks
• Precējusies, iesniegusi pieteikumu kopā vai kvalificēta atraitne (er) ar modificētu AGI 109 000 USD vai mazāku

Ja uz jums neattiecas plāns darbā un esat neprecējies, ģimenes galva vai esat kvalificēta atraitne (er), varat atskaitīt visu iemaksu neatkarīgi no ienākumiem. Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad esat precējies un arī uz jūsu dzīvesbiedru neattiecas darbavietas plāns. Precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus kopā, ja viens laulātais ir segts, pilns atskaitījums ir atļauts, ja jūsu MAGI ir USD 204 000 vai mazāk.

Gada iemaksu limiti abiem IRA veidiem ir vienādi. 2022. gadā varat iemaksāt līdz pat 6000 $. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, ir atļauta papildu iemaksa 1000 ASV dolāru apmērā.

Vai varat ievietot kompaktdiskus IRA?

Depozīta sertifikāti ir termiņnoguldījumu konti, ko piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības. Atverot kompaktdisku, jūs noguldāt noteiktu naudas summu, kas pēc tam nopelna procentus iepriekš noteiktā termiņā. Kad CD nogatavojas, jums ir iespēja izņemt savus sākotnējos ietaupījumus un nopelnītos procentus vai ievietot to jaunā kompaktdiskā.

Ja atverat IRA, izmantojot a brokeru konts, jūsu starpniecības uzņēmums var piedāvāt kompaktdiskus kā pensijas uzkrājumu iespēju. Nepieciešamais minimālais depozīts, termiņš un nopelnītā procentu likme atšķirsies atkarībā no kompaktdiska.

Otra iespēja ir atvērt IRA kompaktdisku bankā. IRA kompaktdiski ir kompaktdiski, kas īpaši paredzēti turēšanai IRA. Bankas var piedāvāt tradicionālos IRA kompaktdiskus un Roth IRA kompaktdiskus. Lūk, ar ko tie atšķiras no citiem banku izdotajiem kompaktdiskiem:

• Nodokļi. IRA kompaktdiski ievēro IRA nodokļu noteikumus par izņemšanu. Piemēram, par priekšlaicīgu izņemšanu no tradicionālā IRA kompaktdiska var tikt piemērots 10% nodokļu sods.
• Noteikumi. Termiņš var būt garāks; Piemēram, jums var būt iespēja saglabāt 10 gadu IRA kompaktdiskā.
• Likmes. IRA kompaktdisku procentu likmes var būt augstākas par parastajām CD likmēm, jo ​​tiem parasti ir ilgāki termiņi.

IRA kompaktdiski var būt Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) apdrošināta kad tiek turēts pie an FDIC dalībbanka, tāpat kā citi bankas kompaktdiski. Pašreizējais FDIC seguma ierobežojums ir USD 250 000 vienam noguldītājam, katram konta īpašumtiesību veidam un vienai finanšu iestādei. Tas nozīmē, ka tie ir aizsargāti tajos retos gadījumos, kad banka neizdodas.

Vai jums vajadzētu ievietot kompaktdiskus IRA?

Kompaktdisku ievietošana IRA vai IRA kompaktdiska atvēršana varētu būt saprātīga, ja meklējat drošu veidu, kā ieguldīt naudu pensijai. Ja jums ir FDIC apdrošināti kompaktdiski, jūsu noguldījumi tiek aizsargāti līdz seguma ierobežojumiem. Un kopumā kompaktdiski ir vieni no drošākajiem naudas ieguldījumu veidiem, jo ​​tie var piedāvāt paredzamu atdeves likmi.

Runājot par to, cik daudz jūs varētu nopelnīt ar IRA kompaktdisku, tarifi var būt augstāki nekā citām kompaktdisku opcijām. Bet tie var nebūt salīdzināmi ar peļņu, ko jūs varētu nopelnīt ar akcijām, biržā tirgotie fondi (ETF) vai citi augstāka riska ieguldījumi. Tāpēc ir svarīgi apsvērt, kāda veida riska/atlīdzības līdzsvaru jūs cerat panākt.

Apsveriet arī savu ieguldījumu laika grafiku un to, cik ērti jūs ilgstoši saglabājat daļu sava portfeļa kompaktdiskos. Piemēram, pieņemsim, ka atverat 10 gadu IRA kompaktdisku, kas nopelna 1,5% gada procentuālais ienesīgums (APY) šodien. Taču gada laikā pēc konta atvēršanas likmes pieaug, un jaunie 10 gadu IRA kompaktdiski tagad piedāvā 2%.

Jūs varētu izņemt naudu no sava oriģinālā kompaktdiska un izmantot naudu, lai iegādātos jaunu ar augstāku APY. Bet tas varētu izraisīt a CD pirmstermiņa izņemšanas sods un IRA priekšlaicīgas izņemšanas sods. Tātad, lai gan kompaktdiski ir droši, jūs joprojām saskaraties ar zināmu risku attiecībā uz procentu likmēm.

IRA kompaktdisku ievietošana kāpnēs var palīdzēt samazināt šo risku. Ar CD kāpnes stratēģiju, jūs IRA ietvaros atverat vairākus kompaktdiskus ar dažādiem termiņiem un procentu likmēm. Tādā veidā jums tiek nepārtraukti nogatavināti kompaktdiski, kurus varat apgāzt, ja likmes palielinās.

Bottom Line

IRA atvēršana kompaktdisku glabāšanai vai IRA kompaktdiska iestatīšana var būt kaut kas, kas jāapsver, ja vēlaties drošu ieguldījumu iespēju pensijai. Vispirms jums būs jānosaka, kāda veida IRA atvērt, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un vēlamo nodokļu atvieglojumu veidu. Pēc tam varat iepirkties, lai salīdzinātu IRA CD tarifi un termiņus, lai atrastu piemērotāko jūsu uzkrājumu stratēģijai.